Lisez votre rapport de crédit et corrigez les erreurs

Votre rapport de crédit est un enregistrement de la manière dont vous utilisez le crédit. Il indique vos prêts et cartes de crédit, combien vous devez et si vous avez payé à temps. Les prêteurs, propriétaires, compagnies d’assurance et certains employeurs peuvent s’y intéresser. Une erreur sur votre rapport peut vous coûter un prêt, un appartement ou un taux d’intérêt plus bas.

Trois agences de crédit nationales tiennent des rapports : Equifax, Experian et TransUnion. Chacune tient son propre rapport à votre sujet, et les trois rapports ne correspondent pas toujours. C’est pourquoi vous devriez vérifier les trois.

Vous pouvez obtenir les trois rapports gratuits chaque semaine sur AnnualCreditReport.com. Les agences ont rendu les rapports gratuits hebdomadaires permanents. Voici le site officiel pour les rapports de crédit gratuits. Tapez l’adresse vous-même au lieu de cliquer sur une annonce ou un lien dans un message. Vous n’avez pas besoin d’acheter quoi que ce soit pour recevoir vos rapports gratuits là-bas.

1. Allez sur AnnualCreditReport.com depuis votre propre téléphone ou ordinateur. Ou appelez le 1-877-322-8228 pour recevoir vos rapports par courrier.
2. Saisissez votre nom, adresse, date de naissance et numéro de sécurité sociale. Puis répondez aux questions de sécurité concernant vos anciens comptes.
3. Choisissez les trois agences de crédit.
4. Enregistrez ou imprimez chaque rapport. Notez le numéro de confirmation si le rapport en a un. Vous en aurez besoin si vous contestez quelque chose.

Pas de numéro de sécurité sociale ? Vous pouvez toujours avoir un rapport de crédit. Vous ne pouvez généralement pas l’obtenir en ligne, mais vous pouvez demander à chaque agence par courrier. Incluez des copies d’une pièce d’identité gouvernementale indiquant votre adresse actuelle ainsi qu’une facture ou un relevé bancaire récent. Appelez d’abord le bureau pour savoir ce dont il a besoin : Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.

Si une entreprise vous refuse à cause de votre rapport, elle doit vous envoyer un avis. Vous pouvez alors obtenir un rapport gratuit supplémentaire de la part du bureau de crédit mentionné dans l’avis. Demandez dans les 60 jours.

Utilisez cette liste de contrôle pour chacun de vos trois rapports. Le rapport type d’Elena ci-dessus présente trois problèmes. Pouvez-vous les trouver ?

• Des informations qui ne vous appartiennent pas. Un nom, une adresse, une date de naissance ou un numéro de sécurité sociale que vous ne connaissez pas. Cela peut signifier que votre dossier est mélangé avec celui d’une autre personne, souvent quelqu’un portant un nom similaire.
• Des comptes ou des enquêtes approfondies que vous n’avez pas faites. Cela peut être des signes de vol d’identité.
• Mauvais retards de paiement. Un paiement marqué en retard alors que vous payez à temps. Trouvez votre relevé bancaire ou reçu.
• La même dette listée deux fois, par exemple par la première société et par un agent de recouvrement, tous deux avec un solde.
• Mauvais statut ou montants, comme un compte que vous avez fermé et qui apparaît comme ouvert, ou un solde ou une limite incorrects.
• Anciennes informations négatives. La plupart des informations négatives peuvent rester sur votre dossier pendant sept ans. Une faillite peut durer jusqu’à 10 ans. Les anciens éléments devraient disparaître.
• Les recouvrements médicaux qui ne devraient pas exister. Les trois bureaux affirment ne pas inclure les recouvrements médicaux payés ou commencés sous 500 $.

Si vous trouvez un compte que vous n’avez jamais ouvert, considérez cela comme un possible vol d’identité. Vous pouvez placer un gel de crédit gratuitement. Suivez les étapes de la leçon sur le vol d’identité.

Les contestations sont gratuites. Vous pouvez contester en ligne, par téléphone ou par courrier. Le service en ligne est souvent le plus rapide. Le courrier recommandé avec accusé de réception est plus lent, mais il prouve ce que vous avez envoyé et quand il est arrivé. Dans tous les cas, gardez une copie ou une capture d’écran de ce que vous avez envoyé.

1. Encerclez ou surlignez chaque erreur sur une copie de votre rapport.
2. Rassemblez des preuves, telles que des relevés bancaires, des reçus, des lettres du prêteur ou un rapport de vol d’identité. Envoyez des copies et conservez les originaux.
3. Envoyez un litige à chaque agence de crédit pour montrer l’erreur. Expliquez ce qui ne va pas, pourquoi c’est faux et ce que vous souhaitez : supprimez-le ou corrigez-le.
4. Envoyez également un litige au fournisseur . C’est l’entreprise qui a signalé l’information, comme le prêteur ou le collecteur de dettes. Son adresse figure souvent sur votre rapport.
5. Notez chaque étape dans un journal : la date, les personnes contactées, ce que vous avez envoyé, et tout numéro de suivi.
6. Attendez les résultats. Le bureau de crédit dispose généralement de 30 jours pour enquêter. Il envoie votre contestation et votre preuve au fournisseur, puis il doit vous donner les résultats.
7. Obtenez de nouvelles copies de vos rapports. Assurez-vous que la correction apparaît sur chaque rapport ayant eu l’erreur.

La Federal Trade Commission (FTC) indique ces adresses de litige. Consultez le site web du bureau avant d’envoyer votre courrier, au cas où une adresse aurait changé :

• Equifax, boîte postale 740256, Atlanta, GA 30348
• Experian, boîte postale 4500, Allen, TX 75013
• TransUnion, boîte postale 2000, Chester, PA 19016

Parfois, le bureau de crédit dit que la société a confirmé l’information, donc cela reste. Vous avez encore des options.

1. Contestez directement auprès du fournisseur, si ce n’est pas déjà fait. Il doit généralement enquêter et répondre dans les 30 jours suivant votre contestation.
2. Envoyez de nouvelles preuves. Si vous trouvez d’autres documents, envoyez un nouveau litige et incluez-les.
3. Ajoutez un relevé. Demandez au bureau de crédit d’inclure un court relevé concernant le litige dans votre dossier. Il apparaîtra avec les rapports futurs. Vous pouvez demander au bureau de l’envoyer à toute personne ayant reçu votre rapport récemment. Il peut y avoir des frais pour cela.
4. Déposez une plainte auprès du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) au consumerfinance.gov/complaint ou au (855) 411-2372. Le CFPB envoie votre plainte à l’entreprise. La plupart des entreprises répondent dans un délai de 15 jours.
5. Obtenez une aide juridique gratuite. Un avocat peut vous dire si vous avez une réclamation en vertu de la Fair Credit Reporting Act, la loi fédérale concernant les rapports de crédit.

Aide juridique gratuite dans la région de DC : Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468, et Services juridiques du Nord de la Virginie 703-778-6800. Vous pouvez également déposer une plainte auprès du bureau de protection des consommateurs du procureur général de DC au 202-442-9828, auprès du Maryland Office of Financial Regulation au 410-230-6077, ou auprès de la section protection des consommateurs du procureur général de Virginie au 804-786-2042.