從零開始建立信用

如果三大全國信用局都沒有你的檔案，你的 信用就會變得隱形。如果你的檔案只有一兩個新帳戶，你的檔案可能很 薄弱，可能太小，無法產生分數。信用分數是來自你的信用報告的數字，通常介於300到850之間。它幫助貸款機構估算你準時還款的可能性，分數越高通常代表借款成本越低。很多人都屬於這一群：新移民、年輕人，以及所有費用都以現金支付的人。

沒有分數並不等於分數不好。但這仍然可能讓你花錢：

• 貸款與信用卡： 貸款機構可能會拒絕你，或收取較高的利率。
• 住房： 房東在出租給你之前可能會先查你的信用。
• 工作： 有些雇主會查信用。在華盛頓特區，大多數雇主在做求職決定時不會要求或使用你的信用資訊，只有少數例外。你可以向華盛頓特區人權辦公室舉報違規行為。

你已經有的一些好習慣可能不算數。房租、電話和水電費通常不會出現在信用報告中，除非公司有申報。借記卡和預付卡不會建立信用，因為你不是在借錢。發薪日貸款也沒有幫助，因為還款金額不會被報告給信用局。自貸汽車經銷商（有時稱為「買即付」）通常只報告逾期付款，而非準時付款。

你只需要其中一兩個工具。選擇一個符合你預算且能向信用局報告付款紀錄的。

一個貸款圈計畫的例子是：非營利組織Mission Asset Fund與合作夥伴團體共同經營貸款圈。他們表示貸款不息，向三大主要信用局報告付款，持有ITIN的人可以用來建立信用。

ITIN 是國稅局（IRS）頒發給無法取得社會安全號碼的人使用的稅務編號。你可以用 ITIN 建立美國信用紀錄。有些信用卡公司和其他貸款機構接受 ITIN 申請。但並非所有機構都接受，且各貸款機構的規定不同。自 2026 年 6 月起，聯邦監管機構要求銀行更仔細審查使用 ITIN 的客戶。有些銀行可能會要求更多文件或拒絕，所以申請前請務必先詢問。帶上這份問題清單：

• 你接受這張卡或貸款的 ITIN 嗎？
• 你會向 Equifax、Experian 和 TransUnion 申報付款嗎？
• 每個月和每年的費用是多少？
• 關於擔保卡：最低的存款是多少？我什麼時候可以轉成普通卡？
• 我需要哪些文件，例如護照、領事身分證或住址證明？

每份申請都要使用相同的姓名拼法、相同的出生日期和現住地址。這有助於信用局將你所有帳戶集中保存在同一個檔案中。

來自其他國家的信用：你在其他國家的信用紀錄不會出現在美國的信用報告中。有些美國貸款機構會與能查看其他國家信用紀錄的公司合作。請詢問貸款機構是否能這麼做。如果無法，請先使用上述工具之一。