明智借贷，避免掠夺性贷款 ·21课
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
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本课程部分内容尚未翻译成你的语言，因此以英语形式呈现。
在本课中
你将学到什么
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
这与我们的课程有何关联： Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
需要知道的话
- 年利率（APR） (APR (annual percentage rate))
- 贷款的年度成本，包括利息和大部分费用，以百分比表示。它允许您比较不同规模和长度的贷款。
- 金融费用 (Finance charge)
- 借款的总金额，包括利息和费用。
- 转账 (Rollover)
- 为延迟到期日支付短期贷款的新费用。每次都要支付费用，但仍需偿还全部款项。
- 汽车所有权贷款 (Car title loan)
- 一种短期且高成本的贷款，你将车辆的所有权证交给贷款机构。如果你不还款，贷款方可以收回车辆。
- 租购 (Rent-to-own)
- 这是一种按周或每月租用一件物品，只有在最后一次付款后才拥有该物品的优惠。总价通常远高于商店价格。
- 发薪日替代贷款（PAL） (Payday Alternative Loan (PAL))
- 一笔来自联邦信用合作社的小额贷款，利率和费用有限制，用于替代发薪日贷款。
- 先买后付（BNPL） (Buy now, pay later (BNPL))
- 该计划将你购买的物品费用分成几期付款，通常是六周内四期付款。
- 预支付款应用 (Pay advance app)
- 一个手机应用，发薪日前给你一小笔钱，发薪后从银行账户扣回。很多人会收费或索要小费。
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
示例
五种支付400美元汽车维修费用的方法
特蕾莎住在塔科马公园。她的车需要400美元修理，才能开始上班。以下是五种选择的费用。下面的发薪日贷款和汽车产权贷款价格远超马里兰州的法定限额，但一些在线贷款机构仍提供此类贷款。
| 选择 | 借贷成本 | 总共她支付了 |
|---|---|---|
| 与修理厂的分期付款：两次支付，每期200美元 | 0美元 | 400美元 |
| 信用合作社PAL：3个月，28%利息，加上20美元的申请费 | 39美元 | 439美元 |
| 发薪日贷款两周还清：每100美元15美元 | 60美元 | 460美元 |
| 发薪日贷款续签了3次，8周后还清 | 240美元 | 640美元 |
| 汽车产权贷款每月25%，3个月后还清 | 300美元 | 700美元 |
| 最贵的选择减去最便宜的选择 | 300美元 | 300美元 |
许多发薪日借款人两周后无法全额还清460美元。因此他们又支付60美元费用来提前还款日期。这称为 延期。如果特蕾莎三次续借并在第8周还款，她总共支付240美元的费用，超过维修费用的一半。信用合作社贷款期限更长，但成本远低于此。一定要比较金额成本。
示例
阅读借贷箱中的真相
联邦法律要求贷款方在你签署前向你展示关键数字。这些数字通常出现在合同顶部的方框中。赫克托住在马里兰州海茨维尔。一家在线贷款机构今天给他1000美元，他愿意每月支付135美元，持续12个月。方框显示：
- 融资金额：1000美元
- 赫克托实际上拿到的钱。
- 融资费用：620美元
- 借款的美元成本：所有的利息和费用。
- 总付款金额：1620美元
- 如果他12次都付清，他要付的钱是：12×135美元。
- 年利率：大约100%
- 每年的费用以百分比计。
| APR | 月供 | 总还款金额 |
|---|---|---|
| 24% | 94.56美元 | 1,134.72美元 |
| 33% | 98.97美元 | 1,187.64美元 |
| 大约100%（线上录取） | 135美元 | $1,620.00 |
根据马里兰州的消费贷款法，持牌贷款机构对1000美元贷款的最高利率为每年33%。赫克托的报价比这个高出约430美元。在签字前，他应确认贷款方是否有马里兰州执照。
华盛顿特区、马里兰州和弗吉尼亚州的贷款规则
我们地区的每个地方都有限制贷款机构对大多数消费贷款的收费。一些产品，如信用卡，遵循其他规则。
- 华盛顿特区： 根据华盛顿特区总检察长办公室的说法，法律通常将利息限制在24%以内，且发薪日贷款在华盛顿特区是非法的。总检察长曾起诉那些向华盛顿特区居民收取更高费用的在线贷款机构。
- 马里兰州： 对于2000美元或以下的贷款，持牌贷款机构在首1000美元上每月可收取最高2.75%的费用。相当于每年33%。大多数消费者贷款机构必须持有马里兰州的执照。
- 弗吉尼亚州： 自2021年1月1日《公平贷款法案》生效以来，短期贷款最高可达2500美元，通常期限为4至24个月。贷款机构可收取最高36%的利息，加上贷款金额8%或25美元的月费，以较低者为准。你一次只能拥有其中一笔贷款，且在线贷款机构也需要弗吉尼亚州的执照。
一些在线贷款机构忽视这些限制。他们可能声称遵守其他州、部落或合作银行的法律。在弗吉尼亚州，未经许可发放的短期贷款无效，这意味着贷款机构无权催收。如果你已经有类似贷款，停止还款前请咨询法律援助。
借款前请先查阅贷款机构的执照
- 在贷款协议中或其网站底部查找贷款机构的全名。
- 马里兰州：可在 NMLS消费者访问处搜索，或致电金融监管办公室 410-230-6077。
- 弗吉尼亚州：使用州公司委员会的 “验证驾照 ”页面，或致电 804-371-9657。
- 华盛顿特区：请致电保险 、证券与银行部（DISB）， 电话 202-727-8000，或致电总检察长消费者与租户响应团队，电话 202-442-9828。
- 如果找不到许可证，就不要借款。报告报价。
租购、分期付款计划和预付款应用
租购。 安娜在一家租赁购买店看到一台600美元的电视，每周20美元。要拥有它，她必须支付78周的费用。
20美元×78周 = 1560美元，相当于600美元店价的2.6倍
租购是租赁而非贷款，所以你通常看不到年利率。如果你错过还款，店铺可以收回物品，你可能会损失已付的钱。如果Ana每周省下20美元，30周后她就能拿到600美元。
先买后付（BNPL）。 这些计划将购买分成几期，通常在六周内四次。如果你按时付款，计划可以免费。风险在于同时使用多个计划。同一天付款可能导致账户清空并产生透支费用。一些BNPL公司会向信用局报告付款情况，因此错过付款可能会损害你的信用。退货和争议规则可能与信用卡不同，因此请先阅读条款。
预付款应用。 在哥伦比亚高地的梅可以在发薪日前通过应用获得100美元。如果她等几天，可以免费，或者现在拿到4.99美元。她一周后从工资单上还款。
4.99美元÷100美元×365÷7天×100 = 约260%年利率
“小费”也是借款成本，即使应用称之为可选。2024年，华盛顿特区总检察长起诉了一款预支付款应用。诉讼称，由于快速送达费用，该应用的即时预支平均花费超过300%。每个发薪日使用应用也会使每张工资金额变少，因此您可能需要再预支一次。
小心
警示信号与您的权利
先试试更安全的方案
- 要求分期付款。 许多公用事业公司、医院、房东和修理厂如果你在到期日前提出要求，会分摊账单。
- 问问你的雇主。 有些雇主会免费发放工资预支。
- 向信用合作社申请小额贷款。 很多信用合作社允许你在特定地区居住或工作时加入。
- 使用你的应急基金，然后再充值。参见 ：启动应急基金。
- 请拨打华 盛顿特区、马里兰州或弗吉尼亚州的211，免费帮助你在房租、水电费和食物方面寻找当地援助。
信用合作社发薪日替代贷款
根据美国国家信用合作社管理局（NCUA）的数据，2026年联邦信用合作社可以提供以下条件的发薪日替代贷款（PAL）：
- 收取最高28%的利率，申请费不超过20美元。
- 向已至少一个月会员借出200至1000美元，期限为1至6个月，或在1至12个月内借出最高2000美元，无需等待期。
- 不能转期。一个人六个月最多只能获得三份。
并非所有信用合作社都提供PALs，所以请咨询。有些信用合作社接受个人纳税人识别号码（ITIN）代替社会安全号码。
提示
你附近的免费帮助
已经有一笔无法偿还的高额贷款吗？华盛顿特区法律援助、马里兰法律援助和北弗吉尼亚法律服务可能提供免费法律帮助。非营利信用顾问可以帮助你制定多项债务的计划。参见 “制定债务还款计划”。
主要要点
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
检查你的理解
回答问题后，选择“检查我的答案”。完成本课56权利。这是练习：没有时间限制，我们不会保留你的答案。
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发薪日贷款和汽车产权贷款的运作方式、费用以及其他应先尝试的选项。
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Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro （另一个网站）
同样的FTC关于发薪日贷款和汽车产权贷款的建议，西班牙语版。
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发薪日替代贷款 （另一个网站）
信用合作社 PAL 的规则，包括金额、条款和费用限额。
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发薪日贷款 （另一个网站）
你与发薪日贷款机构的权利，包括如何阻止他们从你的银行账户中扣款。
本课程是通用理财教育，而非法律、税务或理财建议。规则和金额会变化，因此请通过官方来源核实重要数字。