信用卡与债务管理 ·32课
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
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本课程部分内容尚未翻译成你的语言，因此以英语形式呈现。
在本课中
你将学到什么
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
这与我们的课程有何关联： Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
需要知道的话
- 雪崩法 (Avalanche method)
- 先对利率最高的债务额外支付，其他债务则支付最低利息。通常利率最低。
- 雪球法 (Snowball method)
- 先对最小的债务支付额外费用，其他债务则支付最低金额。这样你能更快还清一笔债务，这有助于你继续前行。
- 困难计划 (Hardship plan)
- 与贷款机构签订的短期协议，在你遇到经济困难时（如失业或生病）可能会降低你的还款额、利率或费用。
- 信用咨询 (Credit counseling)
- 由受过培训的顾问协助，他们会与你一起审查预算和债务。许多非营利机构提供免费或低费的服务。
- 债务管理计划 (Debt management plan)
- 由信用咨询机构制定的计划。你每月向该机构支付一笔款项，它通常以较低利率支付债权人。
- 债务和解 (Debt settlement)
- 当公司试图让你的债权人接受低于你所欠金额时，这很有风险：可能会增加费用，损害你的信用，并导致诉讼。
- 贷款服务商 (Loan servicer)
- 这家公司会寄送你的学生贷款账单，接受你的还款，并帮助你更改还款计划。它的帮助是免费的。
- FSA ID
- 登录 StudentAid.gov 的用户名和密码。绝不要与任何人分享。
第一步：列出你的债务清单
你需要在一个地方查看所有债务，才能制定计划。获取最新的账单，或登录每个账户。为每笔债务写下四项内容。
- 债务名称，比如“商店卡”或“汽车贷款”。
- 平衡点：你今天欠多少钱。
- 利率（APR）。
- 最低月供和到期日。
包括所有内容：信用卡、商店卡、个人贷款、“先买后还”计划、医疗账单、发薪日贷款或车贷，以及你欠家人的钱。对于逾期账单，记下逾期了多少天。你的信用报告可能会显示你忘记的债务。参见 “阅读你的信用报告并修正错误”。
接下来，看看你的支出计划。先支付房租、食物和水电等需求。然后选择一个每月可以偿还债务的金额。支付超过最低限额是还款计划成功的关键。参见“ 制定适合你现实生活的支出计划”。
示例
特斯法耶的债务：每月6000美元和300美元
特斯法耶在亚历山大做家庭护理助理。扣除房租和其他需求后，他每月可以支付300美元的债务。他的最低还款加起来是200美元。
| 债务 | 平衡 | APR | 最低还款额 |
|---|---|---|---|
| 商店卡 | 500美元 | 25% | 25美元 |
| 信用卡 | 3500美元 | 27% | 105美元 |
| 信用合作社贷款 | 2000美元 | 11% | 70美元 |
| 总计 | 6000美元 | 200美元 |
每月300美元 − 最低还款额200美元 = 每月额外100美元
特斯法耶按时支付所有最低额度。他将额外的100美元押在一笔“目标”债务上。当债务还清后，他将该债务加到下一个目标债务上。他在还清债务时停止使用这些卡。选择目标有两种常见方式。
- 雪崩：利率最高。他的订单是信用卡（27%），然后是商店卡（25%），最后是贷款（11%）。
- 雪球： 先拿最小余额。他的订单是商店卡（500美元），然后是贷款（2000美元），最后是信用卡（3500美元）。
示例
雪崩或雪球：同样300美元，结果两个
| 方法 | 第一笔债务还清了 | 所有债务都还清了 | 总利益 |
|---|---|---|---|
| 仅限最低还款额（每月200美元） | 第27个月 | 第63个月 | 3525美元 |
| 雪球（每月300美元） | 第五个月 | 第26个月 | 1680美元 |
| 雪崩（每月300美元） | 第22个月 | 第25个月 | 1416美元 |
| 雪崩与雪球的对比 | 提前一个月 | 少了264美元 |
这两种计划的费用远低于只支付最低额度。它们为特斯法耶节省了超过1800美元的利息和三年多的时间。雪崩节省了最多的钱。雪球在第5个月还清商店卡，这种早期的胜利可能帮助他继续前行。最好的方法是你每个月都会遵循的那个。
这些数字假设最低还款额保持不变，并且每月加利息一次。你的实际数字会有些不同。
在错过还款前，先联系债权人
许多贷款机构有困难项目，但他们可能不会公开宣传。一旦知道自己会有还款困难，请尽快打电话。在错过还款之前，寻求帮助会更容易。
- 你的账户号码
- 为什么你的收入下降或开销上升，比如工时减少或生病
- 这是你每月可以从你的消费计划中支付的金额
- 纸和笔用来写下名字、日期和约定的内容
“你好，我叫[你的姓名]。我的账户号码是[号码]。我的收入下降了，因为[原因]。我想继续付钱给你。我可以每月付[金额]给[数字]月份吗？
你有困难项目吗？你能降低我的利率或免除滞纳金吗？你能把我的到期日提前到[日期]，在我拿到工资之后吗？
这个计划会被报告给信用局吗？计划期间我的卡会怎么处理？请把条款书面发给我。请给我您的姓名和参考号码，以便通话？”
不要同意你无法支付的还款。有些困难计划会关闭或冻结卡，所以同意前请先咨询。
非营利信用咨询与债务管理计划
信用顾问会审查你的收入、支出和债务，并帮助你制定计划。许多非营利机构提供免费或低费的首次咨询，提供现场、电话或在线服务。有些机构提供西班牙语及其他语言的帮助。
如果符合你的情况，咨询师可能会建议债务 管理计划。你每月向机构支付一笔款项，机构支付你的债权人。债权人可能会同意降低你的利率或免除部分费用。这些计划通常需要四年或更长时间，你可能需要关闭信用卡。
非营利组织并不总是免费的，也不总是诚实的。在你注册之前，请检查这些事项。
- 所有费用都要书面要求。
- 问问咨询师是否有认证。
- 请核实执照。在马里兰州，债务管理公司必须获得金融监管办公室的执照。在弗吉尼亚州，信用咨询机构由州公司委员会的金融机构局颁发执照。
- 寻找你所在总检察长的投诉。在华盛顿特区，请联系总检察长办公室。
- 确保计划符合你的预算。持续支付账单，直到每个债权人都接受你的计划。
小心
债务和解与“债务减免”陷阱
债务和解公司承诺让你的债权人接受低于你欠款的金额。许多公司建议你停止支付债权人，改为存入专门账户。等待期间，滞纳金和利息不断增加，信用评分下降，债权人可能会起诉你。许多人在计划结束前就退出了。
- 通过电话销售的债务减免公司在和解或减少你至少一笔债务之前向你收费是违法的。
- 对任何让你停止付款或停止与债权人沟通的公司都要小心。
- 没有人能承诺停止所有诉讼或消除你所有债务。
- 关于信用卡债务“新政府项目”的说法要小心。
如果债权人免除部分债务，国税局通常将免除金额计入收入。你可能会申请1099-C表格。有些人符合例外资格，例如欠款超过本金。免费的VITA税务网站可以提供帮助。参见“ 免费报税并申报你获得的抵免”。
联邦学生贷款：使用免费官方帮助
2025年7月通过的一项联邦法律改变了联邦学生贷款的偿还方式。关键变革始于2026年7月1日，SAVE还款计划即将结束。更多规则和截止日期仍在公布中。
你永远不需要支付任何人关于联邦学生贷款的帮助。登录 StudentAid.gov 或致电你的贷款服务商。两者都是免费的。切勿分享你的FSA ID，这是 StudentAid.gov 的用户名和密码。骗子会利用它控制你的账户。
私人学生贷款不同。它们来自银行和其他贷款机构。打电话给你的贷款机构，询问他们有哪些困难选项。
提示
阻止债务增长
主要要点
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
检查你的理解
回答问题后，选择“检查我的答案”。完成本课45权利。这是练习：没有时间限制，我们不会保留你的答案。
继续说
值得信赖的网站，您可以在这里了解更多信息。这些链接指向Dollar Scholars未运营的其他网站。
-
如何摆脱债务 （另一个网站）
如何选择信用顾问，债务管理计划的运作方式，以及债务和解的风险。
-
Cómo salir de las deudas （另一个网站）
同一指南，西班牙语版：信用咨询、还款计划及债务和解风险。
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寻找非营利信用顾问 （另一个网站）
一个全国性的非营利信用咨询机构网络。帮助通过电话、在线和西班牙语提供。
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识别学生贷款诈骗 （另一个网站）
为什么你绝不应该支付预付费用或分享你的FSA ID，以及如何免费管理贷款。
本课程是通用理财教育，而非法律、税务或理财建议。规则和金额会变化，因此请通过官方来源核实重要数字。