制定还债计划

你需要在一个地方查看所有债务，才能制定计划。获取最新的账单，或登录每个账户。为每笔债务写下四项内容。

1. 债务名称，比如“商店卡”或“汽车贷款”。
2. 平衡点：你今天欠多少钱。
3. 利率（APR）。
4. 最低月供和到期日。

包括所有内容：信用卡、商店卡、个人贷款、“先买后还”计划、医疗账单、发薪日贷款或车贷，以及你欠家人的钱。对于逾期账单，记下逾期了多少天。你的信用报告可能会显示你忘记的债务。参见 “阅读你的信用报告并修正错误”。

接下来，看看你的支出计划。先支付房租、食物和水电等需求。然后选择一个每月可以偿还债务的金额。支付超过最低限额是还款计划成功的关键。参见“ 制定适合你现实生活的支出计划”。

许多贷款机构有困难项目，但他们可能不会公开宣传。一旦知道自己会有还款困难，请尽快打电话。在错过还款之前，寻求帮助会更容易。

• 你的账户号码
• 为什么你的收入下降或开销上升，比如工时减少或生病
• 这是你每月可以从你的消费计划中支付的金额
• 纸和笔用来写下名字、日期和约定的内容

“你好，我叫[你的姓名]。我的账户号码是[号码]。我的收入下降了，因为[原因]。我想继续付钱给你。我可以每月付[金额]给[数字]月份吗？

你有困难项目吗？你能降低我的利率或免除滞纳金吗？你能把我的到期日提前到[日期]，在我拿到工资之后吗？

这个计划会被报告给信用局吗？计划期间我的卡会怎么处理？请把条款书面发给我。请给我您的姓名和参考号码，以便通话？”

不要同意你无法支付的还款。有些困难计划会关闭或冻结卡，所以同意前请先咨询。

信用顾问会审查你的收入、支出和债务，并帮助你制定计划。许多非营利机构提供免费或低费的首次咨询，提供现场、电话或在线服务。有些机构提供西班牙语及其他语言的帮助。

如果符合你的情况，咨询师可能会建议债务 管理计划。你每月向机构支付一笔款项，机构支付你的债权人。债权人可能会同意降低你的利率或免除部分费用。这些计划通常需要四年或更长时间，你可能需要关闭信用卡。

非营利组织并不总是免费的，也不总是诚实的。在你注册之前，请检查这些事项。

• 所有费用都要书面要求。
• 问问咨询师是否有认证。
• 请核实执照。在马里兰州，债务管理公司必须获得金融监管办公室的执照。在弗吉尼亚州，信用咨询机构由州公司委员会的金融机构局颁发执照。
• 寻找你所在总检察长的投诉。在华盛顿特区，请联系总检察长办公室。
• 确保计划符合你的预算。持续支付账单，直到每个债权人都接受你的计划。

2025年7月通过的一项联邦法律改变了联邦学生贷款的偿还方式。关键变革始于2026年7月1日，SAVE还款计划即将结束。更多规则和截止日期仍在公布中。

你永远不需要支付任何人关于联邦学生贷款的帮助。登录 StudentAid.gov 或致电你的贷款服务商。两者都是免费的。切勿分享你的FSA ID，这是 StudentAid.gov 的用户名和密码。骗子会利用它控制你的账户。

私人学生贷款不同。它们来自银行和其他贷款机构。打电话给你的贷款机构，询问他们有哪些困难选项。