Buying a Car: Get a Fair Loan and Avoid Dealer Traps

贷款还款只是买车成本的一部分。购物前，先把你每月要支付的所有费用加起来。然后检查这些总额是否能在扣除房租、食物和储蓄后纳入你的 支出计划 。

• 保险。华盛顿特区、马里兰州和弗吉尼亚州都要求购买汽车保险。自2024年7月1日起，弗吉尼亚州不再允许司机支付费用而非购买保险。在选择汽车之前，先获取保险报价。价格会因车型和邮编而变化很大。
• 税收和费用。 你在为汽车登记时需要缴纳税款。2026年，马里兰州大多数车辆的产权税为6.5%。在北弗吉尼亚，像费尔法克斯县这样的县和城市每年也征收汽车税。
• 油费或充电费、收费和停车。考虑你的通勤、停车许可证或车库，以及收费车道。
• 保养和修理。 换油、轮胎、刹车和检查。老车通常需要更多维修。

通过 预批准，银行或信用合作社会审核你的申请，告诉你贷款金额和利率，然后你才选择汽车。这样你就能了解预算，判断经销商的贷款方案是更好还是更差。

1. 免费查询您的信用报告，并对任何错误提出异议。参见 “阅读您的信用报告”。
2. 可以向两到三家贷款机构申请，比如你的银行和信用合作社。CFPB要求这些信用检查应在14到45天之间进行，这样它们就算作一次查询。
3. 根据年利率、贷款期限和总还款额进行比较，而不仅仅是每月还款额。
4. 决定你愿意支付的最高总价，并写下来。
5. 带着你最好的书面报价给经销商，要求经销商给出更低的报价。

CFPB解释说，当经销商安排贷款时，利率通常是贷款方的利率加上支付经销商的额外利息。你可以询问是否有其他利率更低的报价。

没有社会保障号码？问问银行和信用合作社是否接受汽车贷款的ITIN。有些可以。如果经销商告诉你没有人愿意借钱给你，要小心。先自己确认一下。

有些经销商会把车价、以旧换新和贷款合并在一起，只谈每月还款。这让人很难看清你到底付了多少钱。分别按照这个顺序，分别同意每个部分：

1. 汽车价格，包括所有经销商费用。
2. 如果你有以旧换新，那就是它的价值。
3. 贷款内容：年利率、期限和总还款额。

您可以协商价格、以旧换新价值、年利率、附加费用以及经销商费用（如文件费）。但您无法协商政府设定的税费、产权和注册费。

经销商访问清单

• 我已经拿到了预批准和最高报价的书面证明。
• 对于二手车，我看了车窗上的买家指南贴纸。上面写着车是按现状出售，没有经销商保修，或者有保修。
• 我信任的一位技师在我同意买车前检查过这辆车。
• 我拒绝了我不想要的附加项，比如服务合同、车窗蚀刻或GAP保险，后者会支付车辆被盗或毁损后你还欠的部分。
• 如果我欠的旧车贷款超过了它的价值，我检查过这笔钱是否隐藏在新贷款里。
• 合同中的每一个空白都填满了，数字也符合我们约定的。
• 贷款已经最终生效，我开车离开前已经签了所有文件的复印件。

In many families, a relative with good credit is asked to cosign. A cosigner is not just a reference. You promise to pay the loan if the borrower does not.

• You may have to pay the full amount, plus late fees and collection costs.
• In many states, the lender can collect from you without first trying to collect from the borrower.
• The loan shows on your credit report. Late payments can hurt your credit, and the debt can make it harder for you to borrow.
• The lender must give you a paper called the Notice to Cosigner that explains these risks. Read it.

Cosigning checklist

• I could pay the whole loan myself if I had to, without hurting my own family's budget.
• I have seen the borrower's budget, and the payment fits.
• I have copies of the contract, the Truth in Lending disclosure (the box of key loan numbers: the amount financed, the finance charge, the total of payments, and the APR), and the Notice to Cosigner.
• The lender agreed to tell me in writing if a payment is missed.
• I will check my credit reports often.

You can say no. You can still help in other ways, such as helping the person find a credit union loan or a less expensive car.

I care about you, and I want you to get a car. But I cannot cosign. If something goes wrong, I would owe the whole loan, and my family depends on my credit. I can help you look for a credit union loan or a less expensive car.