What Moves Your Credit Score (and What Does Not)

信用评分是一个预测你按时还款可能性的数字。它来自你的信用报告中的信息。你有多个评分，而不仅仅是一个，因为公司使用不同的公式，称为评分模型。大多数评分范围从300到850不等。评分越高，通常意味着借款金额越少。

FICO评分被广泛使用。FICO表示其评分涵盖五类信息：

其他评分模型，如VantageScore，则有不同的判断方式。同样的习惯对所有这些都有帮助：按时付款，保持低余额，只申请你需要的信用额度。

你的分数只使用信用报告中的内容。你的收入不属于信用报告的一部分。贷款机构在申请时仍可能询问你的收入和工作情况。

还款记录 最为重要。贷款机构通常不会在逾期至少30天后向信用局报告逾期还款。有些机构会等到60天。但滞纳金可以在到期日后不久收取。一旦逾期付款被报告，该记录可能会在报告中保留七年。

例如，鲍伊的Denise有一笔车贷在15日到期。如果她在22日全额还款，可能需要支付滞纳金，但贷款方通常不会将该款项报告为逾期。如果她在到期日后35天还款，她的报告可能会显示为7年内30天的逾期付款。

快要错过付款了吗？照做吧

1. 在到期日前打电话给贷款方。询问是否可以提前还款、短暂暂停还款或困难计划。写下你和谁谈过，他们说了什么。
2. 尽快支付你能支付的金额。在逾期30天前支付全部应付金额，通常可以避免迟付记录在你的报告中。
3. 每张卡和贷款至少设置自动还款。
4. 如果你无法同时支付多项账单，可以咨询非营利信用顾问。参见 制定债务还款计划 以及 收入下降时的做法。

误区：查自己的信用分数会降低信用评分。

事实：当你查看自己的报告或评分时，它属于软查询。它不会影响你的分数。硬查询发生在你申请信用时，可能会稍微降低你的分数。当你申请汽车贷款、抵押贷款或学生贷款时，评分模型通常会在短时间内（通常为14到45天）将多次检查视为一次。

误区：收入越高，分数越高。

事实：你的收入不在信用报告中，因此不计入你的信用评分。

误区：我应该关闭我不用的旧卡。

事实：正如Joy的例子所示，关闭卡会提高你的使用率。保持一张你持有多年的卡通常有帮助，尤其是没有年费的卡。

误区：我必须带着余额并支付利息来建立信用。

事实：每月还清全额余额可以建立信用，可能提升信用评分，而且不计利息。

误区：还清催收会从我的报告中移除。

事实：已付款催收可以在你的报告上保留最长七年，但应显示为已付款。付费医疗催收则不同：信用局表示不包括这些催收。

关于医疗账单的规定曾多次变更。2025年1月，CFPB完成了一项将大多数医疗账单排除在信用报告之外的规定。2025年7月，联邦法院取消了该规定。所以今天没有联邦禁令。

这三大信用局仍然遵循各自的政策：

• 已付款的医疗催收不会计入信用报告。
• 起价低于500美元的医疗催收不包括在内。
• 未支付的医疗催收至少要一年后才算入账。

地方法律增加了更多保护。自2025年10月1日起生效的马里兰州法律规定，医疗服务提供者和债务催收机构不得报告医疗债务，信用局也可能不包括医疗债务。2024年弗吉尼亚州法律规定，医疗服务提供者及任何催收医疗债务的人不得报告。华盛顿特区于2026年通过了一项医疗债务法，将阻止医疗服务提供者和债务催收者报告医疗债务。该法律在华盛顿预算支付后六个月才开始生效，因此是否适用于你，请咨询法律援助。2025年10月，消费者金融保护局（CFPB）表示，他们认为联邦法律优先于此类州法律，因此法院可能决定其适用范围。

• 在你的三份报告中寻找医疗催收记录。
• 对任何已支付、起始金额低于500美元或不到一年的医疗催收提出异议。
• 在马里兰州，如果信用局没有消除法律禁止的医疗债务，你可以拨打410-230-6077向金融监管办公室投诉。
• 在支付大额账单前，先向医院或诊所咨询经济援助。在马里兰州，医院患者从第一笔账单起有240天申请时间。