Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits

债务催收公司是指为他人催收债务或购买旧债的公司。联邦法律《公平债务催收实践法》规定了催收者的行为规则。华盛顿特区和马里兰州也有自己的催收法律。

一般来说，催收者不得：

• 请在早上8点前或晚上9点后给您打电话。
• 在7天内，或者在与你电话沟通后，7天内打电话超过7次，针对同一笔债务。
• 如果他们知道你的雇主不允许，可以打电话到你工作地点。
• 说你会被逮捕，或者说他们会起诉你，但事实并非如此。
• 假装是律师或政府工作人员。
• 与你的亲戚、邻居或老板谈论你的债务。他们可能只和你、你的配偶或你的律师谈论。他们可能只是为了找到你而联系其他人。
• 在社交媒体上发布关于你的债务的帖子，让别人看到。
• 假设你欠的金额和实际欠款不同。

你可以告诉催收者如何以及何时联系你，比如“工作中禁止接听电话”或“仅通过邮寄”。如果你希望他们停止联系你，可以发送一封信。之后，他们可能只会联系你，告知他们会停止联系，或者告知你某个具体步骤，比如诉讼。停止联系并不会消除债务。

催收人必须在首次联系时或在5天内向你发送 验证通知 。通知中会列出债权人，显示你应支付的利息和费用，并规定30天争议期的结束日期。

1. 第一次通话时，不要支付任何费用或同意任何内容。询问催收方的姓名、公司、邮寄地址和电话号码。
2. 等验证通知，或者让他们发。
3. 和你的记录对比一下。这笔债务是你的吗？金额合适吗？你已经还清了吗？
4. 如果有任何错误或不清楚，请在通知截止日期前发送异议信。使用带回执的挂号信，并保留一份副本。
5. 在你以书面形式在30天内提出异议后，催收机构必须停止收取争议金额，直到收到回复。
6. 记录每通电话：日期、时间、对方姓名和通话内容。

争议信范例

[你的名字]
[你的地址]
[日期]

[收藏家姓名]
[县长致辞]

关于：账户号码 [通知中的号码]

我写的是你那封日期[日期]的信。我对这笔债务提出异议。[选择一个：我不欠这笔债务。/ 金额错误。/ 我需要更多信息。]

请把原债权人的姓名、该债权人的最后一份账单副本，以及你是如何获得你所说的那笔钱的。请只通过邮寄方式联系我。

这封信并没有说我欠这笔债。

[你的签名]

不要在信中填写你的银行账户号码或社会保障号码。

检查收集器是否真实

• 不要相信来电显示上的名字，骗子可能会伪造。
• 自己查查这家公司。打电话给原债权人，问现在债务归谁所有。
• 在马里兰州，催收机构必须持有州级执照。你可以向金融监管办公室核实。
• 切勿因为来电催促而用礼品卡、电汇、加密货币或支付应用付款。真正的催收者必须给你发书面通知。
• 请在 AnnualCreditReport.com 的免费信用报告中查找该债务。

旧债务有时间限制

诉讼时效是针对债务起诉你的时效限制。在大多数州，诉讼时效为3到6年，有些更长。诉讼时效过后，债务即告过期。催收员仍可能要求你还款，但不会起诉你或威胁起诉你。

• DC： 大多数消费者债务为3年。逾期还款不会重新开始。
• 马里兰州： 大多数消费者债务为3年。逾期还款不会重新开始。
• 弗吉尼亚州： 没有书面合同的债务为3年，签署书面合同为5年。很难判断哪种规定适用。签署的书面还款承诺可以重新开始时效。

起诉的时效与信用报告的限额不同。大多数负面信息，包括大多数催收记录，可能会在你的信用报告上保留7年。在你还清一笔非常旧的债务之前，先咨询法律援助。

医疗账单常常存在错误，许多错误可以降低。在您支付一笔大额医疗账单或催收者之前，请遵循以下步骤。

1. 要求一份详细的账单，列出每项服务及其价格。
2. 将其与健康保险的账单进行对比。联系你的保险公司，询问任何被拒的理赔。
3. 向医院索要其经济援助政策和申请表。非营利医院必须有书面政策，并使其易于查找。
4. 要求一个无利息且符合你预算的分期付款方案。
5. 把所有协议都写下来。

华盛顿特区地区规则（2026年9月）

• 马里兰州： 自2025年10月1日起，医疗债务不得向信用局报告。医院不得起诉欠款不超过500美元的患者。患者自首次账单起有240天时间申请经济援助，医院在此期间不得提起诉讼。马里兰州医院必须为家庭收入低于联邦贫困线200%的患者提供免费医疗必要护理。
• 弗吉尼亚州： 自2024年7月1日起，医疗服务提供者和催收机构不得向信用局报告医疗债务。自2026年7月1日起，医院或催收机构必须在最终账单到期后至少等待120天，并发送书面通知以获得财务援助，方可起诉患者或出售债务。患者随后有至少30天时间要求债务证明或申请帮助。
• 华盛顿特区： 2026年，华盛顿特区通过了一项新的医疗债务法。其主要规则，包括禁止向信用局报告医疗债务，从华盛顿特区预算支付该法案后仅六个月开始生效。请向法律援助部门询问适用于哪些规则适用于您的账单。
• 全球情况： 三大国家信用局排除了支付医疗催收和500美元以下的医疗催收。他们等待一年后才添加未偿医疗催收。2025年7月，法院推翻了一项将所有医疗债务从信用报告中移除的联邦规则。2025年10月，消费者金融保护局（CFPB）表示，他们认为联邦法律优先于上述州信用报告规则，因此法院可能决定其适用范围。