Get Mortgage-Ready: A 12-Month Plan

Before a lender gives you a mortgage (a loan to buy a home), it wants to know that you can make the payments for many years. Lenders look at four main things:

• Credit: your credit reports and scores show how you have paid bills and loans in the past.
• Income: how much you earn, and whether you can prove it.
• Debts: what you already pay each month, compared with your income.
• Savings: money for the down payment, the closing costs, and emergencies after you move in. Closing, often called settlement in the DC area, is the meeting at the end of a home purchase where you sign the loan papers, pay your cash to close, and get the keys.

You cannot change these in one month. But in a year, you can make real progress. This lesson gives you a plan.

For debts, the key number is your debt-to-income ratio (DTI). It is all your monthly debt payments, including the new home payment, divided by your gross monthly income (your income before taxes). Each loan program and lender sets its own DTI limit. For example, in September 2026 the DC Open Doors program listed a maximum DTI of 50%, or 45% for some FHA loans. An FHA loan is a mortgage backed by the Federal Housing Administration. It lets buyers put down as little as 3.5% and can be easier to get with lower credit. A lower DTI leaves more room in your budget for food, transportation, and surprises.

ماہ 12 سے 9: اپنا کریڈٹ چیک کریں اور صاف کریں

• اپنی مفت کریڈٹ رپورٹس تینوں کریڈٹ بیوروز سے AnnualCreditReport.com حاصل کریں۔ آپ انہیں ہر ہفتے مفت چیک کر سکتے ہیں۔
• غلطیوں کو تلاش کریں، جیسے کہ وہ اکاؤنٹس جو آپ کے نہیں ہیں یا تاخیر سے ادائیگیاں جو آپ نے نہیں کیں۔ تحریری غلطیوں پر اعتراض کریں۔ آپ کی کریڈٹ رپورٹ پڑھنے کا ہمارا سبق بتاتا ہے کہ کیسے۔
• ہر بل وقت پر ادا کریں۔ خودکار ادائیگیاں یا یاد دہانیاں سیٹ اپ کریں۔
• کریڈٹ کارڈ بیلنس کم کریں۔ اپنے کریڈٹ لمٹس کا کم استعمال آپ کے اسکور کو بہتر بنا سکتا ہے۔ دیکھیں کہ آپ کے کریڈٹ اسکور پر کیا اثر پڑتا ہے۔
• ابھی تک کوئی کریڈٹ ہسٹری نہیں؟ ابھی سے کریڈٹ بنانے کے سبق سے آغاز کریں۔ کچھ قرض پروگرامز، جیسے FHA قرضے، ایسے قواعد رکھتے ہیں جو قرض دہندہ کو دیگر ریکارڈز دیکھنے کی اجازت دیتے ہیں، جیسے کرایہ اور یوٹیلیٹی ادائیگیہ۔

مورگیج قرض دہندہ جو اسکور استعمال کرتا ہے وہ آپ کی بینکنگ ایپ کے مفت اسکور سے میل نہیں کھاتا۔ ستمبر 2026 تک، وہ قرض دہندگان جو فینی مے اور فریڈی میک کو قرضے بیچتے ہیں، وہ تینوں بیوروز کی رپورٹس کی بنیاد پر کلاسک FICO اسکور یا VantageScore 4.0 استعمال کر سکتے ہیں۔ لہٰذا تینوں رپورٹس چیک کریں۔

مہینے 9 سے 6: تین چیزوں کے لیے چھوڑ کر

• ڈاؤن پیمنٹ: کچھ قرضوں کی قیمت صرف 3٪ یا 3.5٪ درکار ہوتی ہے۔ ڈی سی، میری لینڈ، اور ورجینیا کے پروگرام مددگار ثابت ہو سکتے ہیں۔
• کلوزنگ اخراجات: قرض کی فیس، ٹائٹل، ٹیکسز، اور پری پیڈ آئٹمز۔ آپ کا قرض دہندہ انہیں لون ایسٹیمیٹ میں درج کرے گا۔
• ایمرجنسی سیونگز: وہ رقم جو آپ کے پاس منتقل ہونے کے بعد بھی رہ جاتی ہے، مرمت اور سرپرائز کے لیے۔

اپنی جمع پونجی بینک یا کریڈٹ یونین اکاؤنٹ میں رکھیں۔ قرض دہندگان عام طور پر حالیہ بینک اسٹیٹمنٹس مانگتے ہیں، اور وہ پوچھ سکتے ہیں کہ بڑی رقم کہاں سے آئی۔ گھر میں رکھی گئی رقم قرض دہندہ کے لیے گننا مشکل ہوتی ہے کیونکہ وہ نہیں دیکھ سکتا کہ پیسے کہاں سے آئے ہیں۔ جلدی جمع کروائیں اور ریکارڈ رکھیں۔ اگر کوئی خاندان کا فرد آپ کو پیسے دے تو قرض دہندہ سے پوچھیں کہ اسے کون سے کاغذات چاہیے، جیسے دستخط شدہ تحفے کا خط۔

یہ وقت ہے کہ آپ اپنی ڈاؤن پیمنٹ کے لیے مدد حاصل کریں۔ ڈی سی، میری لینڈ، اور ورجینیا میں ڈاؤن پیمنٹ ہیلپ اور قرض کی اقسام دیکھیں۔

قرض دہندگان کو یہ چیک کرنا چاہیے کہ آپ کی آمدنی حقیقی ہے اور امکان ہے کہ وہ جاری رہے گی۔ ایک فولڈر شروع کریں، چاہے کاغذ پر ہو یا فون پر، اور جیسے ہی آپ کو کاغذات ملیں، شامل کریں۔

وہ کاغذات جو زیادہ تر قرض دہندگان مانگتے ہیں

• فوٹو شناختی کارڈ، جیسے ڈرائیورز لائسنس یا پاسپورٹ
• آپ کا سوشل سیکیورٹی نمبر یا ITIN
• گزشتہ 30 دنوں کی تنخواہ کی رسید
• گزشتہ دو سالوں کے W-2 فارم
• گزشتہ دو سالوں کے وفاقی ٹیکس ریٹرنز
• پچھلے دو مہینوں کے بینک اسٹیٹمنٹس، ہر صفحے کے ساتھ
• ثبوت کہ آپ وقت پر کرایہ ادا کرتے ہیں، جیسے بینک ریکارڈز یا مالک مکان کی رابطہ معلومات
• آپ کے قرضوں اور ماہانہ ادائیگیوں کی فہرست

خود مختار، گیگ، اور کیش ورکرز

اگر آپ ایپ کے لیے گاڑی چلاتے ہیں، گھر صاف کرتے ہیں، چھوٹا کاروبار چلاتے ہیں، یا کنٹریکٹ ورک کرتے ہیں، تو آپ کو مزید ثبوت کی ضرورت ہوتی ہے۔ فینی مے، جو بہت سے امریکی رہن خریدتی ہے، عام طور پر آپ کے ٹیکس ریٹرن میں دو سال کی خود روزگاری کی آمدنی دیکھتی ہے۔ بہت سے قرض دہندگان درج ذیل مانگتے ہیں:

• گزشتہ دو سالوں کے ذاتی وفاقی ٹیکس ریٹرنز، تمام شیڈولز کے ساتھ
• کاروباری ٹیکس ریٹرنز، اگر آپ کا کاروبار خود فائل کرتا ہے
• ان کمپنیوں کے 1099 فارم جنہوں نے آپ کو ادائیگی کی تھی
• اب تک اس سال کے لیے منافع اور نقصان کا بیان
• کاروباری بینک اسٹیٹمنٹس، اگر آپ کا الگ اکاؤنٹ ہے

اہم: خود مختار افراد کے لیے، قرض دہندگان عام طور پر آپ کے ٹیکس ریٹرن میں کاروباری اخراجات کے بعد آمدنی شمار کرتے ہیں، نہ کہ آپ کی کل فروخت کو۔ اگر آپ نقد کماتے ہیں اور رپورٹ نہیں کرتے، تو قرض دہندہ اسے آپ کی اہلیت کے لیے استعمال نہیں کر سکتا۔ ہمارے ٹیکس کے سبق دیکھیں جو گیگ اور خود مختار کارکنوں کے لیے ہے۔

ITIN والے قرض لینے والے

ITIN (انفرادی ٹیکس دہندہ شناختی نمبر) IRS کا ایک ٹیکس نمبر ہے جو ان لوگوں کے لیے استعمال ہوتا ہے جو سوشل سیکیورٹی نمبر حاصل نہیں کر سکتے۔ کچھ بینک، کریڈٹ یونینز، اور کمیونٹی قرض دہندگان ITIN قرض لینے والوں کو مورگیج دیتے ہیں۔ ان قرضوں کے لیے زیادہ ڈاؤن پیمنٹ یا زیادہ قیمت کی ضرورت ہو سکتی ہے، اس لیے پیشکشوں کا احتیاط سے موازنہ کریں۔ قرض دہندگان اکثر یہ مانگتے ہیں:

• آپ کا IRS کا ITIN خط
• پاسپورٹ یا دیگر سرکاری تصویری شناختی کارڈ
• وفاقی ٹیکس ریٹرنز آپ کے ITIN کے ساتھ جمع کروائے جاتے ہیں، اکثر دو سال کے لیے
• مستحکم کام اور آمدنی کا ثبوت، جیسے تنخواہ کے ریکارڈز یا بینک اسٹیٹمنٹس
• وقت پر کرایہ اور یوٹیلیٹی ادائیگیوں کے ریکارڈز

یقین دہانی کریں کہ آپ کا ITIN ابھی بھی فعال ہے۔ IRS کہتا ہے کہ اگر ITIN وفاقی ٹیکس ریٹرن پر تین ٹیکس سال مسلسل استعمال نہ کیا جائے تو اس کی مدت ختم ہو جاتی ہے۔ یہ بھی جان لیں کہ 25 مئی 2025 سے، FHA کے قرضے غیر مستقل رہائشیوں، جیسے ورک ویزا رکھنے والے، کے لیے کھلے نہیں ہیں۔ امریکی شہری اور قانونی مستقل رہائشی (گرین کارڈ ہولڈرز) اب بھی درخواست دے سکتے ہیں۔

جون 2026 سے، وفاقی ریگولیٹرز نے بینکوں سے کہا ہے کہ وہ ITIN استعمال کرنے والے صارفین کو زیادہ غور سے دیکھیں۔ انہوں نے یہ بھی کہا ہے کہ مورگیج قرض دہندگان آپ کی امیگریشن حیثیت کا جائزہ لے سکتے ہیں جب وہ فیصلہ کرتے ہیں کہ آپ قرض واپس کر سکتے ہیں یا نہیں۔ کچھ مزید دستاویزات مانگ سکتے ہیں یا انکار کر سکتے ہیں، اس لیے درخواست دینے سے پہلے پوچھ لیں۔ ہاؤسنگ کونسلر آپ کو ایسے قرض دہندگان تلاش کرنے میں مدد دے سکتا ہے جو اب بھی ITIN قرضے دیتے ہیں۔

گھر خریدنے والوں کی تعلیم کی کلاس لیں

بہت سے پروگرامز کے لیے ایک کلاس لازمی ہوتی ہے۔ مثال کے طور پر، میری لینڈ مارگیج پروگرام کے قرضے اور بہت سے ورجینیا ہاؤسنگ لونز بند ہونے سے پہلے منظور شدہ کلاس کا تقاضا کرتے ہیں۔ فینی مے کم ڈاؤن پیمنٹ قرضوں کے لیے گھر کی ملکیت کی تعلیم کا تقاضا کرتی ہے جب تمام خریدار پہلی بار خریدار ہوں۔ HUD سے منظور شدہ ہاؤسنگ کونسلنگ ایجنسیاں یہ کلاسز پڑھاتی ہیں، اکثر مفت یا معمولی فیس پر۔ ورجینیا ہاؤسنگ مفت کلاس پیش کرتا ہے، چاہے آن لائن ہو یا ذاتی طور پر۔

پری کوالیفیکیشن اور پری اپروول

قرض دہندگان ان الفاظ کو مختلف انداز میں استعمال کرتے ہیں۔ پری کوالیفیکیشن اکثر ایک فوری اندازہ ہوتا ہے جو آپ قرض دہندہ کو بتاتے ہیں۔ پری اپروول عام طور پر اس بات کا مطلب ہوتا ہے کہ قرض دہندہ نے آپ کا کریڈٹ اور کچھ دستاویزات چیک کی ہیں۔ دونوں میں سے کوئی بھی ضمانت شدہ قرض نہیں ہے۔ بیچنے والے اور رئیل اسٹیٹ ایجنٹس اکثر آپ کی پیشکش کے ساتھ پری اپروول لیٹر دیکھنے کی درخواست کرتے ہیں۔

اپنی قیمت کی حد خود مقرر کریں

قرض دہندہ آپ کو اس سے زیادہ رقم کی منظوری دے سکتا ہے جتنی آپ آرام سے ادا کر سکتے ہیں۔ ملکیت کی مکمل ماہانہ لاگت کو شمار کریں: قرض کی قسط، جائیداد کے ٹیکس، ہوم اونرز انشورنس، کنڈو یا ہوم اونرز ایسوسی ایشن (HOA) کی فیسیں، یوٹیلٹیز، اور مرمت کے لیے رقم۔

1. اپنے اخراجات کا منصوبہ استعمال کریں تاکہ ہر ماہ رہائش کے لیے زیادہ سے زیادہ ادائیگی کر سکیں۔
2. اپنے قرض دہندہ یا ہاؤسنگ کونسلر سے پوچھیں کہ گھر کی قیمت اس ادائیگی سے کتنی ملتی ہے، جس میں ٹیکس، انشورنس، اور فیسیں شامل ہوں۔
3. صرف ان گھروں کو دیکھیں جن کی قیمت یا اس سے کم ہو، چاہے آپ کی پری اپروول زیادہ ہو۔

HUD سے منظور شدہ ہاؤسنگ کونسلر آپ کا کریڈٹ اور بجٹ دیکھ سکتا ہے، آپ کے ساتھ منصوبہ بنا سکتا ہے، قرض کی پیشکشوں کی وضاحت کر سکتا ہے، اور مقامی ڈاؤن پیمنٹ پروگرامز کے بارے میں بتا سکتا ہے۔ وہ آپ کو آزادانہ مشورہ دے سکتا ہے کہ آیا قرض آپ کے لیے موزوں ہے یا نہیں۔ مدد اکثر مفت یا کم قیمت ہوتی ہے۔

• اپنے قریب کسی ایجنسی کو تلاش کرنے کے لیے HUD کو 800-569-4287 پر کال کریں۔
• CFPB ہاؤسنگ کونسلر کی تلاش کے ساتھ زپ کوڈ کے ذریعے تلاش کریں۔
• کسی ایسے کونسلر سے پوچھیں جو آپ کی زبان بولتا ہو، اور پوچھیں کہ کیا وہ فون پر ملتے ہیں یا آن لائن۔