کریڈٹ رپورٹس اور کریڈٹ اسکورز · سبق 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
اس ڈیوائس پر مکمل
اس سبق کے کچھ حصے ابھی آپ کی زبان میں ترجمہ نہیں ہوئے، اس لیے وہ انگریزی میں دکھائے گئے ہیں۔
اس سبق میں
آپ کیا سیکھیں گے
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
یہ ہماری کلاسز سے کیسے جڑتا ہے: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
جاننے کے لیے الفاظ
- کریڈٹ انویزیبل (Credit invisible)
- تین ملک گیر کریڈٹ بیوروز میں سے کسی میں بھی کوئی کریڈٹ ہسٹری نہیں ہے۔
- پتلی فائل (Thin file)
- ایک کریڈٹ رپورٹ جس میں بہت کم اکاؤنٹس ہوں۔ یہ کریڈٹ اسکور بنانے کے لیے بہت چھوٹی ہو سکتی ہے۔
- محفوظ کریڈٹ کارڈ (Secured credit card)
- ایک کریڈٹ کارڈ جس کے لیے نقد رقم جمع کرنا ضروری ہے۔ ڈپازٹ عام طور پر آپ کی کریڈٹ حد مقرر کرتا ہے۔
- کریڈٹ بلڈر قرض (Credit-builder loan)
- ایک چھوٹا سا قرض جو آپ کی ادائیگیاں کرتے ہوئے ایک بند سیونگز اکاؤنٹ میں رکھا جاتا ہے۔ آخر میں آپ کو پیسے مل جاتے ہیں۔
- مجاز صارف (Authorized user)
- ایک ایسا شخص جسے کسی اور کا کریڈٹ کارڈ استعمال کرنے کی اجازت ہے۔ ایک مجاز صارف عام طور پر بل ادا کرنے کا ذمہ دار نہیں ہوتا۔
- ITIN
- انفرادی ٹیکس دہندہ شناختی نمبر۔ IRS کی طرف سے 9 ہندسوں پر مشتمل ٹیکس نمبر ان لوگوں کے لیے جو سوشل سیکیورٹی نمبر حاصل نہیں کر سکتے۔
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
شروع کرنے کے پانچ طریقے، موازنہ
آپ کو ان میں سے صرف ایک یا دو ٹولز کی ضرورت ہے۔ ایسا ٹولز منتخب کریں جو آپ کے بجٹ کے مطابق ہو اور جو آپ کی ادائیگیوں کی رپورٹ کریڈٹ بیوروز کو دے۔
| آلہ | یہ کیسے کام کرتا ہے | دیکھو |
|---|---|---|
| محفوظ کریڈٹ کارڈ | آپ کیش ڈپازٹ ادا کرتے ہیں، مثلا $300۔ ڈپازٹ عام طور پر آپ کی کریڈٹ لمٹ بن جاتی ہے۔ آپ کارڈ استعمال کرتے ہیں اور بل ادا کرتے ہیں۔ جب آپ اکاؤنٹ بند کرتے ہیں اور کچھ واجب الادا نہیں ہوتے، یا جب آپ عام کارڈ پر منتقل ہوتے ہیں تو آپ کو ڈپازٹ واپس ملتا ہے۔ | سالانہ یا ماہانہ فیس۔ پوچھیں کہ کیا یہ تینوں بیوروز کو رپورٹ کرتا ہے اور کیا آپ بعد میں عام کارڈ پر منتقل ہو سکتے ہیں۔ |
| کریڈٹ بلڈر قرض | اکثر کریڈٹ یونین یا غیر منافع بخش ادارے سے۔ قرض دہندہ ایک چھوٹا سا قرضہ، اکثر $300 سے $1,000، ایک لاک شدہ سیونگز اکاؤنٹ میں رکھتا ہے۔ آپ 6 سے 24 ماہ کی ادائیگیاں کرتے ہیں۔ پھر آپ کو رقم ملتی ہے۔ | سود اور فیسیں۔ اگر ادائیگی میں کمی آ گئی تو آپ کی کریڈٹ کو نقصان پہنچتا ہے بجائے اس کے کہ فائدہ ہو۔ |
| مجاز صارف | کوئی خاندان کا فرد یا دوست آپ کو اپنے کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ میں شامل کر دیتا ہے۔ عام طور پر آپ بل ادا کرنے کے ذمہ دار نہیں ہوتے۔ | کارڈ کمپنی سے پوچھیں کہ کیا وہ مجاز صارفین کی رپورٹ کریڈٹ بیوروز کو کرتی ہے۔ مالک کی تاخیر سے ادائیگیاں یا زیادہ بیلنس آپ کے کریڈٹ کو نقصان پہنچا سکتی ہے۔ اسے پہلا قدم سمجھیں، صرف ایک قدم نہیں۔ |
| قرض دینے کا دائرہ | ہر ماہ ایک گروپ ایک مشترکہ فنڈ میں ادائیگی کرتا ہے۔ ہر ماہ، ایک رکن کو پوری رقم ملتی ہے۔ کچھ غیر منافع بخش ادارے قرض دینے کے حلقے چلاتے ہیں اور ہر ادائیگی کریڈٹ بیوروز کو رپورٹ کرتے ہیں۔ | خاندانی ٹانڈا یا SUSU صرف اسی صورت میں کریڈٹ بناتا ہے جب کوئی ادائیگیوں کی رپورٹ کم از کم ایک کریڈٹ بیورو کو کرے۔ |
| کرایہ کی رپورٹنگ | آپ کا مالک مکان، یا جس سروس کے لیے آپ سائن اپ کرتے ہیں، آپ کے کرایہ کی ادائیگیوں کی اطلاع کم از کم ایک کریڈٹ بیورو کو دیتا ہے۔ | پوچھیں کہ کون سی بیورو ڈیٹا حاصل کرتی ہیں، کیا کوئی فیس ہے، اور کیا تاخیر سے ادائیگیاں رپورٹ کی جاتی ہیں۔ ہر کریڈٹ اسکور کرایہ کی ادائیگیوں کو شمار نہیں کرتا۔ |
لینڈنگ سرکل پروگرام کی ایک مثال: غیر منافع بخش مشن ایسٹ فنڈ پارٹنر گروپس کے ساتھ لینڈنگ سرکلز چلاتا ہے۔ یہ کہتا ہے کہ اس کے قرضوں پر سود نہیں ہوتا، یہ تین بڑے کریڈٹ بیوروز کو ادائیگیوں کی رپورٹ کرتا ہے، اور ITIN رکھنے والے لوگ اسے کریڈٹ بنانے کے لیے استعمال کر سکتے ہیں۔
مثال
اس کی قیمت کیا ہے: ایک محفوظ کارڈ یا کریڈٹ بلڈر لون
سیموئل سلور اسپرنگ کے ایک ریستوران میں کام کرتا ہے اور جزوی طور پر نقد ادائیگی کرتا ہے۔ اس کے پاس $300 جمع ہیں۔ وہ اپنے کریڈٹ یونین کی دو آفرز کا موازنہ کرتا ہے۔ یہ مثالی اعداد و شمار ہیں۔ ہمیشہ اصل اخراجات تحریری طور پر پوچھیں۔
| آئٹم | محفوظ کارڈ | کریڈٹ بلڈر قرض |
|---|---|---|
| وہ پیسہ جو وہ لگاتا ہے | $300 ڈپازٹ | $636 ادائیگیاں |
| پیسے جو اسے واپس ملتے ہیں | $300 | $600 |
| سالانہ فیس | $0 | $0 |
| دلچسپی | $0 | $36 |
| سال کے لیے لاگت | $0 | $36 |
$53 × 12 ماہ = $636 ادا کیا گیا؛ $636 − $600 واپسی = $36 لاگت
اگر سیموئل بغیر سالانہ فیس کے کارڈ منتخب کرے اور ہر ماہ مکمل بیلنس ادا کرے تو محفوظ کارڈ کی قیمت کچھ نہیں ہوتی۔ جب وہ کارڈ بند کرتا ہے اور کچھ واجب الادا نہیں ہوتا، یا جب وہ عام کارڈ پر منتقل ہوتا ہے تو اس کا ڈپازٹ واپس آتا ہے۔ قرض کی قیمت $36 ہے، لیکن یہ ایک بچت پلان کی طرح کام کرتا ہے: آخر میں اس کے پاس $600 ہوتے ہیں۔ دونوں کریڈٹ بناتے ہیں اگر انہیں بیوروز کو رپورٹ کیا جائے۔ اگر سیموئل کے پاس $300 جمع نہیں تھے، تو قرض شروع کرنے کا آسان طریقہ ہو سکتا تھا۔
نئے آنے والے اور ITIN ہولڈرز
ITIN IRS کی طرف سے ایک ٹیکس نمبر ہے جو ان لوگوں کے لیے ہے جو سوشل سیکیورٹی نمبر حاصل نہیں کر سکتے۔ آپ ITIN کے ذریعے امریکی کریڈٹ ہسٹری بنا سکتے ہیں۔ کچھ کارڈ کمپنیاں اور دیگر قرض دہندگان کریڈٹ درخواستوں پر ITIN قبول کرتے ہیں۔ سب ایسا نہیں کرتے، اور ہر قرض دہندہ کے قواعد مختلف ہوتے ہیں۔ جون 2026 سے، وفاقی ریگولیٹرز نے بینکوں سے کہا ہے کہ وہ ITIN استعمال کرنے والے صارفین کو زیادہ غور سے دیکھیں۔ کچھ مزید دستاویزات مانگ سکتے ہیں یا انکار کر سکتے ہیں، اس لیے درخواست دینے سے پہلے پوچھ لیں۔ یہ سوالات کی فہرست اپنے ساتھ لے جائیں:
- کیا آپ اس کارڈ یا قرض کے لیے ITIN قبول کرتے ہیں؟
- کیا آپ ادائیگیوں کی رپورٹ Equifax، Experian اور TransUnion کو کرتے ہیں؟
- ہر مہینے اور ہر سال کی تمام فیسیں کیا ہیں؟
- محفوظ کارڈ کے لیے: سب سے کم ڈپازٹ کیا ہے، اور میں کب عام کارڈ پر جا سکتا ہوں؟
- مجھے کون سے دستاویزات درکار ہیں، جیسے پاسپورٹ، قونصلر شناختی کارڈ یا پتہ کا ثبوت؟
ہر درخواست میں اپنے نام، تاریخ پیدائش اور موجودہ پتہ کی ایک ہی ہجے استعمال کریں۔ اس سے کریڈٹ بیوروز کو آپ کے تمام اکاؤنٹس ایک ہی فائل میں رکھنے میں مدد ملتی ہے۔
کسی دوسرے ملک سے کریڈٹ: آپ کی کسی دوسرے ملک کی کریڈٹ ہسٹری امریکی کریڈٹ رپورٹس میں ظاہر نہیں ہوتی۔ کچھ امریکی قرض دہندگان ایسی کمپنیوں کے ساتھ کام کرتے ہیں جو دوسرے ممالک کی کریڈٹ ہسٹری دیکھ سکتی ہیں۔ قرض دہندہ سے پوچھیں کہ کیا وہ یہ کر سکتا ہے۔ اگر وہ نہیں کر سکتا تو اوپر دیے گئے ٹولز میں سے کسی ایک سے شروع کریں۔
مثال
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
خبردار رہیں
جالوں سے بچنا چاہیے
- زیادہ فیسیں۔ کچھ کارڈز اور کریڈٹ بلڈر پروڈکٹس ماہانہ فیس، سیٹ اپ فیس یا سالانہ فیس لیتے ہیں۔ ایک سال کی تمام فیسیں جمع کریں اور ان کا موازنہ ایسے سیکیورڈ کارڈ سے کریں جس پر سالانہ فیس نہیں ہوتی۔
- تیز اسکور کے وعدے۔ کریڈٹ بنانے میں مہینے لگتے ہیں۔ کوئی بھی چند دنوں میں اچھا اسکور نہیں دے سکتا۔
- نئی کریڈٹ شناخت۔ کچھ بیچنے والے آپ کے اپنے سوشل سیکیورٹی نمبر یا آئی ٹی آئی ٹی این کی بجائے نیا نمبر استعمال کرنے کی پیشکش کرتے ہیں۔ کریڈٹ کے لیے درخواست دینے کے لیے جو نمبر آپ کا نہ ہو، استعمال کرنا غیر قانونی ہے۔ آپ کو جرمانہ یا قید کا سامنا ہو سکتا ہے۔
- بہت زیادہ کریڈٹ بہت جلدی۔ کم وقت میں کئی نئے اکاؤنٹس کھولنا آپ کے اسکور کو کم کر سکتا ہے اور قرض دہندگان کو فکر مند کر سکتا ہے۔
فراڈی اکثر نئے آنے والوں کو نشانہ بناتے ہیں۔ ایسے فراڈ دیکھیں جو نئے آنے والوں کو نشانہ بناتے ہیں۔
ٹپ
آپ کے قریب مفت مدد
ڈی سی میں، محکمہ انشورنس، سیکیورٹیز اور بینکنگ اپنے آفس آف فنانشل ایمپاورمنٹ اینڈ ایجوکیشن کے ذریعے مالیاتی تعلیم کے پروگرام پیش کرتا ہے۔ میری لینڈ میں، کیش کمپین آف میری لینڈ مفت مالی کوچنگ فراہم کرتا ہے۔ علاقے میں کہیں بھی، آپ HUD سے منظور شدہ ہاؤسنگ کونسلر تلاش کر سکتے ہیں جو آپ کے کریڈٹ کا کم یا بغیر کسی قیمت کے جائزہ لے سکتا ہے۔ کیا آپ کو پہلے بینک یا کریڈٹ یونین اکاؤنٹ کی ضرورت ہے؟ دیکھیں کہ اکاؤنٹ کیسے کھولتا ہے۔
اہم نکات
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
اپنی سمجھ چیک کریں
سوالات کے جواب دیں، پھر منتخب کریں کہ میرے جوابات چیک کریں۔ اس سبق کو مکمل کرنے کے لیے 5 حق کا 4 حاصل کریں۔ یہ مشق ہے: کوئی وقت کی حد نہیں ہے، اور ہم آپ کے جوابات نہیں رکھتے۔
آگے بڑھیں
قابل اعتماد ویب سائٹس جہاں آپ مزید جان سکتے ہیں۔ یہ لنکس ان دیگر ویب سائٹس کی طرف جاتے ہیں جو ڈالر اسکالرز نہیں چلاتا۔
-
اچھی کریڈٹ ہسٹری شروع کرنے یا دوبارہ بنانے کے کچھ طریقے کیا ہیں؟ (ایک اور ویب سائٹ)
محفوظ کارڈز، کریڈٹ بلڈر لونز اور اسٹور کارڈز کی وضاحت کرتا ہے، اور کون سی مصنوعات کریڈٹ بنانے میں مدد نہیں دیتیں۔
-
کریڈٹ (ایک اور ویب سائٹ)
سادہ زبان کے صفحات جو آپ کے کریڈٹ کو بنانے، چیک کرنے اور بہتر بنانے کے طریقے بتاتے ہیں، جو انگریزی سیکھنے والے بالغوں کے لیے لکھے گئے ہیں۔
-
Crédito (ایک اور ویب سائٹ)
سادہ زبان میں ہسپانوی صفحات کہ کس طرح کریڈٹ بنایا جائے، بہتر بنایا جائے اور چیک کیا جائے۔
یہ سبق عمومی مالی تعلیم ہے، نہ کہ قانونی، ٹیکس یا مالی مشورہ۔ قواعد اور رقم بدلتی رہتی ہے، اس لیے اہم اعداد و شمار کو سرکاری ذرائع سے چیک کریں۔