کریڈٹ رپورٹس اور کریڈٹ اسکورز · سبق 2 3
زیرو سے کریڈٹ بنائیں
نئے آنے والوں، نوجوانوں، ITIN ہولڈرز اور ان لوگوں کے لیے جس کی کریڈٹ ہسٹری نہیں ہے، موازنہ کے اخراجات کے ساتھ ماہانہ منصوبہ بنایا جاتا ہے۔
اس ڈیوائس پر مکمل
اس سبق میں
آپ کیا سیکھیں گے
- وضاحت کریں کہ کریڈٹ انویزیبل کا کیا مطلب ہے اور یہ کرایہ، نوکریوں اور قرضوں کے لیے کیوں اہم ہے۔
- محفوظ کارڈز، کریڈٹ بلڈر قرضوں، مجاز صارف اکاؤنٹس، قرض دینے والے حلقوں اور کرایہ کی رپورٹنگ کا موازنہ کریں۔
- ITIN کے ساتھ کریڈٹ کے لیے درخواست دینے کے طریقے بیان کریں جو قرض دہندگان کو قبول کرتے ہیں۔
- پہلا کریڈٹ اسکور حاصل کرنے کے لیے ماہانہ منصوبہ اپنائیں۔
یہ ہماری کلاسز سے کیسے جڑتا ہے: ہماری کلاس میں سیکیورڈ کارڈز اور متبادل کریڈٹ ہسٹری جیسے ٹولز کے ذریعے کریڈٹ بنانے کا طریقہ بتایا گیا ہے۔ یہ سبق آپ کو ماہانہ پلان، حقیقی اعداد و شمار کے ساتھ لاگت کا موازنہ، اور نئے آنے والوں اور ITIN ہولڈرز کے لیے اقدامات دیتا ہے۔
جاننے کے لیے الفاظ
- کریڈٹ انویزیبل (Credit invisible)
- تین ملک گیر کریڈٹ بیوروز میں سے کسی میں بھی کوئی کریڈٹ ہسٹری نہیں ہے۔
- پتلی فائل (Thin file)
- ایک کریڈٹ رپورٹ جس میں بہت کم اکاؤنٹس ہوں۔ یہ کریڈٹ اسکور بنانے کے لیے بہت چھوٹی ہو سکتی ہے۔
- محفوظ کریڈٹ کارڈ (Secured credit card)
- ایک کریڈٹ کارڈ جس کے لیے نقد رقم جمع کرنا ضروری ہے۔ ڈپازٹ عام طور پر آپ کی کریڈٹ حد مقرر کرتا ہے۔
- کریڈٹ بلڈر قرض (Credit-builder loan)
- ایک چھوٹا سا قرض جو آپ کی ادائیگیاں کرتے ہوئے ایک بند سیونگز اکاؤنٹ میں رکھا جاتا ہے۔ آخر میں آپ کو پیسے مل جاتے ہیں۔
- مجاز صارف (Authorized user)
- ایک ایسا شخص جسے کسی اور کا کریڈٹ کارڈ استعمال کرنے کی اجازت ہے۔ ایک مجاز صارف عام طور پر بل ادا کرنے کا ذمہ دار نہیں ہوتا۔
- ITIN
- انفرادی ٹیکس دہندہ شناختی نمبر۔ IRS کی طرف سے 9 ہندسوں پر مشتمل ٹیکس نمبر ان لوگوں کے لیے جو سوشل سیکیورٹی نمبر حاصل نہیں کر سکتے۔
کریڈٹ نہ ہونا برا کریڈٹ نہیں ہے، لیکن یہ آپ کو نقصان پہنچا سکتا ہے
اگر تینوں ملک گیر کریڈٹ بیوروز میں سے کسی کے پاس آپ کی فائل نہیں ہے، تو آپ کریڈٹ انویزیبل ہیں۔ اگر آپ کی فائل میں صرف ایک یا دو نئے اکاؤنٹس ہیں، تو آپ کی فائل پتلی ہو سکتی ہے، جو اسکور بنانے کے لیے بہت چھوٹی ہو سکتی ہے۔ کریڈٹ اسکور ایک عدد ہے، جو عام طور پر 300 سے 850 تک ہوتا ہے، جو آپ کی کریڈٹ رپورٹ سے آتا ہے۔ یہ قرض دہندگان کو اندازہ لگانے میں مدد دیتا ہے کہ آپ وقت پر ادائیگی کرنے کے کتنے امکانات رکھتے ہیں، اور زیادہ اسکور عام طور پر کم قرض لینے کی لاگت کا مطلب ہوتا ہے۔ اس گروپ میں بہت سے لوگ شامل ہیں: امریکہ میں نئے آنے والے، نوجوان، اور وہ لوگ جو ہر چیز نقد ادائیگی کرتے ہیں۔
اسکور نہ ہونا خراب اسکور کے برابر نہیں ہے۔ لیکن پھر بھی اس سے آپ کو پیسے کا نقصان ہو سکتا ہے:
- قرضے اور کارڈز: قرض دہندگان آپ کو انکار کر سکتے ہیں یا آپ سے زیادہ سود کی شرح وصول کر سکتے ہیں۔
- رہائش: مالک مکان آپ کو کرایہ پر دینے سے پہلے آپ کا کریڈٹ چیک کر سکتے ہیں۔
- ملازمتیں: کچھ آجر کریڈٹ چیک کرتے ہیں۔ ڈی سی میں، زیادہ تر آجر آپ کی کریڈٹ معلومات نہیں مانگتے یا استعمال نہیں کرتے، کچھ استثنات کے ساتھ۔ آپ خلاف ورزی کی رپورٹ ڈی سی آفس آف ہیومن رائٹس کو دے سکتے ہیں۔
کچھ اچھی عادات جو آپ نے پہلے سے رکھی ہیں، شاید شمار نہ ہوں۔ کرایہ، فون اور یوٹیلیٹی کی ادائیگیاں عام طور پر کریڈٹ رپورٹس میں اس وقت تک ظاہر نہیں ہوتیں جب تک کمپنی انہیں رپورٹ نہ کرے۔ ڈیبٹ کارڈز اور پری پیڈ کارڈز کریڈٹ نہیں بناتے، کیونکہ آپ قرض نہیں لے رہے۔ پے ڈے لونز بھی مددگار نہیں ہوتے، کیونکہ ادائیگیاں کریڈٹ بیوروز کو رپورٹ نہیں ہوتیں۔ کار ڈیلرز جو اپنا پیسہ خود قرض دیتے ہیں (جنہیں کبھی کبھار یہاں خریدیں، یہاں ادا کریں بھی کہا جاتا ہے) اکثر صرف دیر سے ادائیگیاں رپورٹ کرتے ہیں، وقت پر ادائیگیاں نہیں۔
شروع کرنے کے پانچ طریقے، موازنہ
آپ کو ان میں سے صرف ایک یا دو ٹولز کی ضرورت ہے۔ ایسا ٹولز منتخب کریں جو آپ کے بجٹ کے مطابق ہو اور جو آپ کی ادائیگیوں کی رپورٹ کریڈٹ بیوروز کو دے۔
| آلہ | یہ کیسے کام کرتا ہے | دیکھو |
|---|---|---|
| محفوظ کریڈٹ کارڈ | آپ کیش ڈپازٹ ادا کرتے ہیں، مثلا $300۔ ڈپازٹ عام طور پر آپ کی کریڈٹ لمٹ بن جاتی ہے۔ آپ کارڈ استعمال کرتے ہیں اور بل ادا کرتے ہیں۔ جب آپ اکاؤنٹ بند کرتے ہیں اور کچھ واجب الادا نہیں ہوتے، یا جب آپ عام کارڈ پر منتقل ہوتے ہیں تو آپ کو ڈپازٹ واپس ملتا ہے۔ | سالانہ یا ماہانہ فیس۔ پوچھیں کہ کیا یہ تینوں بیوروز کو رپورٹ کرتا ہے اور کیا آپ بعد میں عام کارڈ پر منتقل ہو سکتے ہیں۔ |
| کریڈٹ بلڈر قرض | اکثر کریڈٹ یونین یا غیر منافع بخش ادارے سے۔ قرض دہندہ ایک چھوٹا سا قرضہ، اکثر $300 سے $1,000، ایک لاک شدہ سیونگز اکاؤنٹ میں رکھتا ہے۔ آپ 6 سے 24 ماہ کی ادائیگیاں کرتے ہیں۔ پھر آپ کو رقم ملتی ہے۔ | سود اور فیسیں۔ اگر ادائیگی میں کمی آ گئی تو آپ کی کریڈٹ کو نقصان پہنچتا ہے بجائے اس کے کہ فائدہ ہو۔ |
| مجاز صارف | کوئی خاندان کا فرد یا دوست آپ کو اپنے کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ میں شامل کر دیتا ہے۔ عام طور پر آپ بل ادا کرنے کے ذمہ دار نہیں ہوتے۔ | کارڈ کمپنی سے پوچھیں کہ کیا وہ مجاز صارفین کی رپورٹ کریڈٹ بیوروز کو کرتی ہے۔ مالک کی تاخیر سے ادائیگیاں یا زیادہ بیلنس آپ کے کریڈٹ کو نقصان پہنچا سکتی ہے۔ اسے پہلا قدم سمجھیں، صرف ایک قدم نہیں۔ |
| قرض دینے کا دائرہ | ہر ماہ ایک گروپ ایک مشترکہ فنڈ میں ادائیگی کرتا ہے۔ ہر ماہ، ایک رکن کو پوری رقم ملتی ہے۔ کچھ غیر منافع بخش ادارے قرض دینے کے حلقے چلاتے ہیں اور ہر ادائیگی کریڈٹ بیوروز کو رپورٹ کرتے ہیں۔ | خاندانی ٹانڈا یا SUSU صرف اسی صورت میں کریڈٹ بناتا ہے جب کوئی ادائیگیوں کی رپورٹ کم از کم ایک کریڈٹ بیورو کو کرے۔ |
| کرایہ کی رپورٹنگ | آپ کا مالک مکان، یا جس سروس کے لیے آپ سائن اپ کرتے ہیں، آپ کے کرایہ کی ادائیگیوں کی اطلاع کم از کم ایک کریڈٹ بیورو کو دیتا ہے۔ | پوچھیں کہ کون سی بیورو ڈیٹا حاصل کرتی ہیں، کیا کوئی فیس ہے، اور کیا تاخیر سے ادائیگیاں رپورٹ کی جاتی ہیں۔ ہر کریڈٹ اسکور کرایہ کی ادائیگیوں کو شمار نہیں کرتا۔ |
لینڈنگ سرکل پروگرام کی ایک مثال: غیر منافع بخش مشن ایسٹ فنڈ پارٹنر گروپس کے ساتھ لینڈنگ سرکلز چلاتا ہے۔ یہ کہتا ہے کہ اس کے قرضوں پر سود نہیں ہوتا، یہ تین بڑے کریڈٹ بیوروز کو ادائیگیوں کی رپورٹ کرتا ہے، اور ITIN رکھنے والے لوگ اسے کریڈٹ بنانے کے لیے استعمال کر سکتے ہیں۔
مثال
اس کی قیمت کیا ہے: ایک محفوظ کارڈ یا کریڈٹ بلڈر لون
سیموئل سلور اسپرنگ کے ایک ریستوران میں کام کرتا ہے اور جزوی طور پر نقد ادائیگی کرتا ہے۔ اس کے پاس $300 جمع ہیں۔ وہ اپنے کریڈٹ یونین کی دو آفرز کا موازنہ کرتا ہے۔ یہ مثالی اعداد و شمار ہیں۔ ہمیشہ اصل اخراجات تحریری طور پر پوچھیں۔
| آئٹم | محفوظ کارڈ | کریڈٹ بلڈر قرض |
|---|---|---|
| وہ پیسہ جو وہ لگاتا ہے | $300 ڈپازٹ | $636 ادائیگیاں |
| پیسے جو اسے واپس ملتے ہیں | $300 | $600 |
| سالانہ فیس | $0 | $0 |
| دلچسپی | $0 | $36 |
| سال کے لیے لاگت | $0 | $36 |
$53 × 12 ماہ = $636 ادا کیا گیا؛ $636 − $600 واپسی = $36 لاگت
اگر سیموئل بغیر سالانہ فیس کے کارڈ منتخب کرے اور ہر ماہ مکمل بیلنس ادا کرے تو محفوظ کارڈ کی قیمت کچھ نہیں ہوتی۔ جب وہ کارڈ بند کرتا ہے اور کچھ واجب الادا نہیں ہوتا، یا جب وہ عام کارڈ پر منتقل ہوتا ہے تو اس کا ڈپازٹ واپس آتا ہے۔ قرض کی قیمت $36 ہے، لیکن یہ ایک بچت پلان کی طرح کام کرتا ہے: آخر میں اس کے پاس $600 ہوتے ہیں۔ دونوں کریڈٹ بناتے ہیں اگر انہیں بیوروز کو رپورٹ کیا جائے۔ اگر سیموئل کے پاس $300 جمع نہیں تھے، تو قرض شروع کرنے کا آسان طریقہ ہو سکتا تھا۔
نئے آنے والے اور ITIN ہولڈرز
ITIN IRS کی طرف سے ایک ٹیکس نمبر ہے جو ان لوگوں کے لیے ہے جو سوشل سیکیورٹی نمبر حاصل نہیں کر سکتے۔ آپ ITIN کے ذریعے امریکی کریڈٹ ہسٹری بنا سکتے ہیں۔ کچھ کارڈ کمپنیاں اور دیگر قرض دہندگان کریڈٹ درخواستوں پر ITIN قبول کرتے ہیں۔ سب ایسا نہیں کرتے، اور ہر قرض دہندہ کے قواعد مختلف ہوتے ہیں۔ جون 2026 سے، وفاقی ریگولیٹرز نے بینکوں سے کہا ہے کہ وہ ITIN استعمال کرنے والے صارفین کو زیادہ غور سے دیکھیں۔ کچھ مزید دستاویزات مانگ سکتے ہیں یا انکار کر سکتے ہیں، اس لیے درخواست دینے سے پہلے پوچھ لیں۔ یہ سوالات کی فہرست اپنے ساتھ لے جائیں:
- کیا آپ اس کارڈ یا قرض کے لیے ITIN قبول کرتے ہیں؟
- کیا آپ ادائیگیوں کی رپورٹ Equifax، Experian اور TransUnion کو کرتے ہیں؟
- ہر مہینے اور ہر سال کی تمام فیسیں کیا ہیں؟
- محفوظ کارڈ کے لیے: سب سے کم ڈپازٹ کیا ہے، اور میں کب عام کارڈ پر جا سکتا ہوں؟
- مجھے کون سے دستاویزات درکار ہیں، جیسے پاسپورٹ، قونصلر شناختی کارڈ یا پتہ کا ثبوت؟
ہر درخواست میں اپنے نام، تاریخ پیدائش اور موجودہ پتہ کی ایک ہی ہجے استعمال کریں۔ اس سے کریڈٹ بیوروز کو آپ کے تمام اکاؤنٹس ایک ہی فائل میں رکھنے میں مدد ملتی ہے۔
کسی دوسرے ملک سے کریڈٹ: آپ کی کسی دوسرے ملک کی کریڈٹ ہسٹری امریکی کریڈٹ رپورٹس میں ظاہر نہیں ہوتی۔ کچھ امریکی قرض دہندگان ایسی کمپنیوں کے ساتھ کام کرتے ہیں جو دوسرے ممالک کی کریڈٹ ہسٹری دیکھ سکتی ہیں۔ قرض دہندہ سے پوچھیں کہ کیا وہ یہ کر سکتا ہے۔ اگر وہ نہیں کر سکتا تو اوپر دیے گئے ٹولز میں سے کسی ایک سے شروع کریں۔
مثال
ماہ بہ ماہ منصوبہ: عائشہ کا پہلا اسکور
عائشہ ٹاکوما پارک منتقل ہو گئی ہے اور ایک ہوٹل میں کام کرتی ہے۔ اس کے پاس آئی ٹی آئی ٹی این ہے اور اس کی کوئی امریکی کریڈٹ ہسٹری نہیں۔ یہ اس کا منصوبہ ہے۔ آپ بھی یہی اقدامات کر سکتے ہیں۔
- شروع کرنے سے پہلے: ہر بیورو سے اپنی رپورٹس حاصل کریں تاکہ معلوم ہو سکے کہ آپ کے پاس پہلے سے کوئی فائل ہے یا نہیں۔ سوشل سیکیورٹی نمبر کے بغیر، ڈاک کے ذریعے پوچھیں۔ اگر آپ کو ڈپازٹ کی ضرورت ہو تو پیسے بچائیں۔
- پہلا مہینہ: ایک اکاؤنٹ کھولنا جو تینوں بیوروز کو رپورٹ کرتا ہے۔ عائشہ ایک محفوظ کارڈ کھولتی ہے جس کی حد $300 ہے۔ وہ اپنے چیکنگ اکاؤنٹ سے ہر اسٹیٹمنٹ پر مکمل بیلنس کے لیے خودکار ادائیگی سیٹ اپ کرتی ہے۔
- مہینے 1 سے 6: کارڈ کو ایک چھوٹے، عام بل کے لیے استعمال کریں، جیسے $30 کا فون بل۔ بیلنس حد کے 30٪ سے کم رکھیں۔ $300 کے کارڈ پر اس کا مطلب ہے $90 سے کم۔ کریڈٹ اسکورز اس بات کو دیکھتے ہیں کہ آپ اپنی حد کا کتنا حصہ استعمال کر رہے ہیں، جسے کریڈٹ یوٹیلائزیشن کہتے ہیں، اور اس کا صرف چھوٹا حصہ آپ کے اسکور کو بہتر بناتا ہے۔ ہر ماہ مقررہ تاریخ تک مکمل بیلنس ادا کریں۔
- چھٹا مہینہ: تینوں بیوروز کی رپورٹس چیک کریں۔ یقینی بنائیں کہ نیا اکاؤنٹ موجود اور درست ہو۔ FICO اسکور کے لیے کم از کم ایک اکاؤنٹ چاہیے جو چھ ماہ یا اس سے زیادہ کھلا ہو، اور کم از کم ایک اکاؤنٹ جو پچھلے چھ ماہ میں رپورٹ ہوا ہو۔ تو اس وقت، آپ کو اپنا پہلا اسکور مل سکتا ہے۔
- مہینے 7 سے 12: کارڈ کو چھوٹے رقموں کے لیے استعمال کرتے رہیں اور وقت پر ادائیگی کرتے رہیں۔ پوچھیں کہ کیا آپ عام کارڈ پر جا سکتے ہیں اور اپنا ڈپازٹ واپس لے سکتے ہیں۔ ایک ساتھ کئی نئے اکاؤنٹس کے لیے درخواست نہ دیں۔
- بارہویں مہینے کے بعد: اگر آپ کو اس کی ضرورت ہو تو دوسرا، مختلف قسم کا کریڈٹ شامل کریں، جیسے کریڈٹ بلڈر لون۔ اپنا پرانا اکاؤنٹ کھلا رکھیں۔
$300 کی حد × 30٪ = $90، اس لیے بیلنس $90 سے کم رکھیں
عائشہ اپنا اسکور کہاں دیکھ سکتی ہے؟ بہت سی کریڈٹ کارڈ کمپنیاں اپنے صارفین کو مفت کریڈٹ اسکور دیتی ہیں۔ HUD سے منظور شدہ ہاؤسنگ کونسلرز اور غیر منافع بخش کریڈٹ کونسلرز اکثر آپ کو مفت کریڈٹ رپورٹ اور اسکور بھی دے سکتے ہیں۔
خبردار رہیں
جالوں سے بچنا چاہیے
- زیادہ فیسیں۔ کچھ کارڈز اور کریڈٹ بلڈر پروڈکٹس ماہانہ فیس، سیٹ اپ فیس یا سالانہ فیس لیتے ہیں۔ ایک سال کی تمام فیسیں جمع کریں اور ان کا موازنہ ایسے سیکیورڈ کارڈ سے کریں جس پر سالانہ فیس نہیں ہوتی۔
- تیز اسکور کے وعدے۔ کریڈٹ بنانے میں مہینے لگتے ہیں۔ کوئی بھی چند دنوں میں اچھا اسکور نہیں دے سکتا۔
- نئی کریڈٹ شناخت۔ کچھ بیچنے والے آپ کے اپنے سوشل سیکیورٹی نمبر یا آئی ٹی آئی ٹی این کی بجائے نیا نمبر استعمال کرنے کی پیشکش کرتے ہیں۔ کریڈٹ کے لیے درخواست دینے کے لیے جو نمبر آپ کا نہ ہو، استعمال کرنا غیر قانونی ہے۔ آپ کو جرمانہ یا قید کا سامنا ہو سکتا ہے۔
- بہت زیادہ کریڈٹ بہت جلدی۔ کم وقت میں کئی نئے اکاؤنٹس کھولنا آپ کے اسکور کو کم کر سکتا ہے اور قرض دہندگان کو فکر مند کر سکتا ہے۔
فراڈی اکثر نئے آنے والوں کو نشانہ بناتے ہیں۔ ایسے فراڈ دیکھیں جو نئے آنے والوں کو نشانہ بناتے ہیں۔
ٹپ
آپ کے قریب مفت مدد
ڈی سی میں، محکمہ انشورنس، سیکیورٹیز اور بینکنگ اپنے آفس آف فنانشل ایمپاورمنٹ اینڈ ایجوکیشن کے ذریعے مالیاتی تعلیم کے پروگرام پیش کرتا ہے۔ میری لینڈ میں، کیش کمپین آف میری لینڈ مفت مالی کوچنگ فراہم کرتا ہے۔ علاقے میں کہیں بھی، آپ HUD سے منظور شدہ ہاؤسنگ کونسلر تلاش کر سکتے ہیں جو آپ کے کریڈٹ کا کم یا بغیر کسی قیمت کے جائزہ لے سکتا ہے۔ کیا آپ کو پہلے بینک یا کریڈٹ یونین اکاؤنٹ کی ضرورت ہے؟ دیکھیں کہ اکاؤنٹ کیسے کھولتا ہے۔
اہم نکات
- کریڈٹ ہسٹری نہ ہونا خراب کریڈٹ کے برابر نہیں ہے، لیکن پھر بھی اس سے آپ کو پیسے کا نقصان ہو سکتا ہے۔
- ایک پروڈکٹ سے شروع کریں جو تینوں کریڈٹ بیوروز کو رپورٹ کرے۔ اسے تھوڑی رقم کے لیے استعمال کریں اور ہر ماہ وقت پر ادائیگی کریں۔
- کچھ قرض دہندگان آئی ٹی آئی ٹی این قبول کرتے ہیں۔ درخواست دینے سے پہلے پوچھ لیں۔
- پہلا FICO اسکور عام طور پر تقریبا چھ ماہ کی رپورٹ شدہ تاریخ لیتا ہے۔
- زیادہ فیسوں، تیز اسکور کے وعدوں، اور نئی کریڈٹ شناخت بیچنے والوں سے دور رہیں۔
اپنی سمجھ چیک کریں
سوالات کے جواب دیں، پھر منتخب کریں کہ میرے جوابات چیک کریں۔ اس سبق کو مکمل کرنے کے لیے 5 حق کا 4 حاصل کریں۔ یہ مشق ہے: کوئی وقت کی حد نہیں ہے، اور ہم آپ کے جوابات نہیں رکھتے۔
آگے بڑھیں
قابل اعتماد ویب سائٹس جہاں آپ مزید جان سکتے ہیں۔ یہ لنکس ان دیگر ویب سائٹس کی طرف جاتے ہیں جو ڈالر اسکالرز نہیں چلاتا۔
-
اچھی کریڈٹ ہسٹری شروع کرنے یا دوبارہ بنانے کے کچھ طریقے کیا ہیں؟ (ایک اور ویب سائٹ)
محفوظ کارڈز، کریڈٹ بلڈر لونز اور اسٹور کارڈز کی وضاحت کرتا ہے، اور کون سی مصنوعات کریڈٹ بنانے میں مدد نہیں دیتیں۔
-
کریڈٹ (ایک اور ویب سائٹ)
سادہ زبان کے صفحات جو آپ کے کریڈٹ کو بنانے، چیک کرنے اور بہتر بنانے کے طریقے بتاتے ہیں، جو انگریزی سیکھنے والے بالغوں کے لیے لکھے گئے ہیں۔
-
Crédito (ایک اور ویب سائٹ)
سادہ زبان میں ہسپانوی صفحات کہ کس طرح کریڈٹ بنایا جائے، بہتر بنایا جائے اور چیک کیا جائے۔
یہ سبق عمومی مالی تعلیم ہے، نہ کہ قانونی، ٹیکس یا مالی مشورہ۔ قواعد اور رقم بدلتی رہتی ہے، اس لیے اہم اعداد و شمار کو سرکاری ذرائع سے چیک کریں۔