کرایہ داری اور رہائش کے انتخاب · سبق 2 2
Rent or Buy? Compare the Real Costs
A DC-area worked example that compares renting at $2,000 a month with buying a $320,000 condo, including the costs first-time buyers often miss and why the number of years you stay matters.
اس ڈیوائس پر مکمل
اس سبق کے کچھ حصے ابھی آپ کی زبان میں ترجمہ نہیں ہوئے، اس لیے وہ انگریزی میں دکھائے گئے ہیں۔
اس سبق میں
آپ کیا سیکھیں گے
- List the monthly and one-time costs of owning a home and compare them with renting.
- Use a worked example to compare the total cost of renting and buying over several years.
- Explain why the number of years you plan to stay changes the answer.
- Use a readiness checklist to decide whether to start preparing to buy.
یہ ہماری کلاسز سے کیسے جڑتا ہے: Our class covers housing needs and wants, the choice between renting and buying, and what you can afford. This lesson adds a DC-area worked example over five years, the costs first-time buyers often miss, a break-even table, and a readiness checklist.
جاننے کے لیے الفاظ
- اصل اور دلچسپی (Principal and interest)
- مورگیج کی ادائیگی کے دو حصے۔ اصل رقم آپ کی قرض کی رقم کم کرتی ہے۔ سود وہ رقم ہے جو قرض دہندہ آپ سے لیتا ہے۔
- کنڈو یا HOA فیس (Condo or HOA fee)
- یہ ماہانہ فیس ہے جو کنڈو یا ہوم اونرز ایسوسی ایشن کے ارکان مشترکہ اخراجات کے لیے ادا کرتے ہیں، جیسے عمارت کی مرمت، مشترکہ علاقے، اور کبھی کبھار پانی یا کچرا۔
- نجی رہن انشورنس (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- وہ انشورنس جو آپ کو اس وقت ادا کرنی پڑ سکتی ہے جب آپ روایتی قرض پر 20٪ سے کم ڈاؤن ڈاؤن لاتے ہیں۔ یہ قرض دہندہ کی حفاظت کرتا ہے، آپ کو نہیں۔
- اختتامی اخراجات (Closing costs)
- وہ فیسیں جو آپ گھر کی خریداری مکمل کرنے کے لیے ادا کرتے ہیں، جیسے قرض دہندہ کی فیسیں، تخمینہ کاری، ٹائٹل انشورنس، حکومتی ٹیکسز، اور پری پیڈ پراپرٹی ٹیکس اور انشورنس۔
- ایکویٹی (Equity)
- آپ کے گھر کا وہ حصہ جو آپ کے پاس ہے۔ یہ گھر کی قیمت ہے اس میں سے وہ رقم جو آپ کو رہن پر باقی ہے۔
- بریک ایون پوائنٹ (Break-even point)
- وہ وقت جب خریداری کی کل لاگت کرایہ داری کی کل لاگت سے کم ہو جاتی ہے۔
- ڈاؤن پیمنٹ (Down payment)
- گھر کی قیمت کا وہ حصہ جو آپ شروع میں نقد ادا کرتے ہیں۔ باقی رقم آپ مورگیج کے ذریعے ادھار لیتے ہیں۔
- آئٹمائز کریں (Itemize)
- اپنے وفاقی ٹیکس ریٹرن میں کچھ اخراجات، جیسے مورگیج سود اور پراپرٹی ٹیکس، درج کریں تاکہ آپ کی ٹیکس کی آمدنی کم ہو جائے۔ آپ یہ اس وقت کرتے ہیں بجائے اس کے کہ آپ معیاری کٹوتی لیں۔
The full cost of owning a home
Many people compare their rent with a mortgage payment. That is not a fair comparison. A homeowner pays many costs that a renter does not:
- Principal and interest: the loan payment itself.
- Property tax: in DC, most homes are taxed at $0.85 for every $100 of assessed value each year. The assessed value is what the city or county says your home is worth for tax purposes. DC's homestead deduction lowers the tax for owners who live in the home. In Maryland and Virginia, the rate depends on the county or city where the home is.
- Homeowners or condo insurance: covers your home and belongings.
- Condo or HOA fee: this can go up over time. A condo association can also charge a one-time "special assessment" for a big repair, like a new roof.
- Private mortgage insurance (PMI): often required if you put less than 20% down on a conventional loan. A conventional loan is a regular mortgage that the government does not back. An FHA loan is backed by the Federal Housing Administration and lets you put down as little as 3.5%, but you pay mortgage insurance.
- Repairs and upkeep: when the water heater breaks, there is no landlord to call. Save for this every month.
مثال
Monthly cost: renting vs. buying a condo in DC
Kwame and Ama rent a one-bedroom apartment in Brookland, in Northeast DC, for $2,000 a month. They are looking at a one-bedroom condo nearby for $320,000. They would put 5% down and borrow $304,000 for 30 years at a fixed rate of 7%. With a fixed rate, the interest rate and the loan payment stay the same for the whole loan. With an adjustable rate, they can change later. That is close to the average 30-year rate in Freddie Mac's weekly survey in late September 2026, which was 7.03% on September 24. Your rate may be higher or lower.
| Monthly cost | Rent | Buy |
|---|---|---|
| Rent | $2,000 | $0 |
| Renter's insurance | $15 | $0 |
| Principal and interest (7%, 30 years) | $0 | $2,023 |
| Property tax ($0.85 per $100, before any homestead deduction) | $0 | $227 |
| Condo fee | $0 | $450 |
| Condo owner's insurance | $0 | $30 |
| PMI | $0 | $125 |
| Savings for repairs | $0 | $100 |
| Total each month | $2,015 | $2,955 |
$320,000 × $0.85 ÷ $100 = $2,720 a year, or about $227 a month
In the first year, owning costs about $940 more each month than renting. The condo fee, insurance, PMI, and repair numbers are examples. Ask for the real condo fee and get insurance quotes for any home you consider.
چابیاں لینے سے پہلے جو نقدی چاہیے
خریدنے کے لیے شروع میں بھی کافی پیسے درکار ہوتے ہیں۔ مثال میں، کوامی اور اما کو درج ذیل کی ضرورت ہے:
- ڈاؤن پیمنٹ: $320,000 کا 5٪ برابر ہے $16,000۔
- کلوزنگ کاسٹس: اس مثال میں تقریبا $9,000۔ آپ کے قرض دہندہ کو درخواست دینے کے تین کاروباری دنوں کے اندر آپ کو لون ایسٹیمیٹ دینا ہوگا۔ یہ آپ کے حقیقی کلوزنگ اخراجات ظاہر کرتا ہے۔
- منتقلی اور ابتدائی مرمت یا فرنیچر: تقریبا $2,000۔
$16,000 + $9,000 + $2,000 = منتقل ہونے والے دن سے پہلے $27,000
انہیں یہ سب ادا کرنے کے بعد ایک ایمرجنسی فنڈ بھی رکھنا چاہیے۔ ڈی سی، میری لینڈ، اور ورجینیا کے پروگرام پہلی بار خریداروں کو ڈاؤن پیمنٹ اور کلوزنگ کے اخراجات میں مدد دے سکتے ہیں۔ ڈاؤن پیمنٹ کی مدد کے بارے میں ہمارا سبق دیکھیں۔
قانون کے مطابق، آپ اپنے لون سروس فراہم کنندہ سے تحریری طور پر درخواست کر سکتے ہیں کہ جب آپ کا قرض رقم گھر کی اصل قیمت کے 80٪ تک پہنچ جائے تو PMI منسوخ کر دے، اگر آپ کچھ شرائط پوری کرتے ہیں، جیسے کہ اچھی ادائیگی کا ریکارڈ۔ اس مثال میں، اس میں تقریبا 11 سال لگ جاتے ہیں۔
مثال
پانچ سال بعد: ہر انتخاب کی قیمت کیا تھی؟
اب تصور کریں کہ کوامی اور اما کو پانچ سال بعد منتقل ہونا پڑے گا۔ ہم فرض کرتے ہیں کہ کرایہ سالانہ 3٪ بڑھتا ہے، مالک کے اخراجات قرض کی ادائیگی اور PMI کے علاوہ سالانہ 3٪ بڑھتے ہیں، کنڈو کی قیمت سالانہ 3٪ بڑھتی ہے، اور فروخت کی لاگت فروخت کی قیمت کا 6٪ ہے۔
کرایہ دار: $127,419 کرایہ + $900 کرایہ دار کی انشورنس = $128,319
| آئٹم | رقم |
|---|---|
| شروع میں نقد رقم | $27,000 |
| 60 ماہ کے ماہانہ اخراجات | $180,265 |
| کل ادائیگی | $207,265 |
| پانچ سال بعد فروخت کی قیمت | $370,968 |
| فروخت کے اخراجات منفی (6٪) | −$22,258 |
| قرض کا بیلنس فروخت پر ادا کر دیا گیا | −$286,160 |
| فروخت پر نقد رقم واپس | $62,550 |
| خریداری کی خالص لاگت ($207,265 − $62,550) | $144,715 |
پانچ سالوں میں، کرایہ داری کی لاگت $16,396 کم تھی۔ کیوں؟ پہلے پانچ سالوں میں، کوامی اور اما $121,351 اصل اور سود ادا کرتے ہیں، لیکن اس میں سے $103,511 سود ہے۔ صرف $17,840 قرض کی ادائیگی کرتے ہیں۔
اگر کنڈو کی قیمت بالکل نہیں بڑھتی، تو فروخت پر کیش بیک صرف $14,640 ہوتا ہے، اور خریداری کی خالص لاگت $192,625 تک پہنچ جاتی ہے۔ گھر کی قیمتیں مستحکم رہ سکتی ہیں یا کم ہو سکتی ہیں۔ اس کے علاوہ، کرایہ داروں نے اپنے $27,000 اپنے پاس رکھے اور ہر ماہ کم خرچ کیا۔ اگر وہ یہ رقم بچاتے ہیں تو کرایہ داری اس مثال میں اور بھی بہتر نظر آتی ہے۔
بریک ایون: سالوں کی تعداد کیوں اہم ہے
خرید و فروخت کے ایک وقتی اخراجات ان سالوں میں تقسیم ہوتے ہیں جن میں آپ قیام کرتے ہیں۔ جتنا زیادہ آپ قیام کریں گے، ہر سال کے لیے یہ اخراجات اتنے ہی کم ہوں گے۔ آپ ہر سال قرض کا زیادہ حصہ بھی ادا کرتے ہیں۔ یہاں ایک ہی مثال ہے جو مختلف مدت میں ہے، اگر کنڈو کی قیمت سالانہ 3٪ بڑھ جائے۔
| سال | کرایہ داری | خریداری | کون سی کم مہنگی ہے؟ |
|---|---|---|---|
| 3 | $74,722 | $99,601 | کرایہ دار، $24,879 |
| 5 | $128,319 | $144,715 | کرایہ دار، $16,396 |
| 7 | $185,159 | $188,737 | کرایہ دار، $3,578 |
| 8 | $214,856 | $210,285 | خریدنا، $4,571 سے |
| 10 | $276,933 | $252,338 | خریدنا، $24,595 |
اس مثال میں، بریک ایون پوائنٹ آٹھویں سال میں آتا ہے۔ مختلف قیمتوں، شرحوں یا فیسوں کے ساتھ، یہ جلد یا بہت دیر سے آ سکتا ہے۔ اگر گھر کی قیمت مستحکم رہتی ہے تو خریداری کی لاگت دس سال کے کرایہ سے زیادہ ہے۔
کچھ مالکان اپنے وفاقی ٹیکس ریٹرن پر مورگیج سود اور پراپرٹی ٹیکس منہا کر سکتے ہیں، لیکن صرف اس صورت میں جب وہ کٹوتیوں کو آئٹمائز کریں۔ بہت سے لوگ اسٹینڈرڈ کٹوتی لیتے ہیں، اس لیے انہیں اضافی ٹیکس بچت نہیں ملتی۔ ایک مفت VITA ٹیکس رضاکار آپ کو بتا سکتا ہے کہ آپ پر کیا لاگو ہوتا ہے۔
خبردار رہیں
خریداری کے راستے میں عام جال
- "کرایہ دینا پیسے کا ضیاع ہے۔" کرایہ رہنے کی جگہ اور نقل مکانی کی آزادی کے لیے ادا کرتا ہے۔ ابتدائی سالوں میں، زیادہ تر مورگیج کی ادائیگی سود ہوتی ہے، جو آپ کو واپس نہیں ملتی۔
- کرایہ پر خریدنے کے لیے یا "کرایہ خریدنے" کے معاہدے۔ آپ بعد میں گھر خریدنے کے لیے ہر ماہ اضافی ادائیگی کر سکتے ہیں۔ اگر آپ ادائیگی میں تاخیر کر دیتے ہیں یا وقت پر مورگیج حاصل نہیں کر پاتے تو آپ اس اضافی رقم سے محروم ہو سکتے ہیں۔ ان میں سے کچھ معاہدے آپ کو مرمت کے اخراجات بھی ادا کرنے پر مجبور کرتے ہیں۔ کسی بھی معاہدے پر دستخط کرنے سے پہلے ہاؤسنگ کونسلر یا وکیل سے کہیں۔ ڈی سی میں، آپ غیر منصفانہ سودوں کی رپورٹ اٹارنی جنرل کے دفتر کو کر سکتے ہیں۔
- سب سے مہنگا گھر خریدنا جو قرض دہندہ منظور کرے۔ قرض دہندہ کی منظوری بجٹ نہیں ہے۔ یقینی بنائیں کہ پورا ماہانہ خرچ آپ کو ہر ماہ بچت کرنے میں مدد دے۔
- کنڈو کے کاغذات چھوڑ دینا۔ کنڈو خریدنے سے پہلے، ایسوسی ایشن کا بجٹ، مرمت کے لیے اس کی بچت، اور کسی بھی منصوبہ بند خصوصی جائزے کے بارے میں پوچھیں۔
پیسے اور تیاری کی فہرست سے آگے،
پیسہ ہی واحد سوال نہیں ہے۔ ذرا سوچیں:
- لچک: کرایہ دار نئی ملازمت یا خاندانی ضروریات کے لیے آسانی سے منتقل ہو سکتے ہیں۔
- استحکام: وہ مالکان جو رہن کی ادائیگی کا خیال رکھتے ہیں، اپنے گھر کو کنٹرول کرتے ہیں اور لیز ختم ہونے پر انہیں جانے کا حکم نہیں دیا جا سکتا۔
- سفر: کام یا میٹرو سے دور سستا گھر وقت، پٹرول اور کرایوں کے لحاظ سے زیادہ مہنگا ہو سکتا ہے۔
- اسکولز: ڈی سی اور قریبی کاؤنٹیز میں، آپ کا پتہ عام طور پر آپ کے تفویض کردہ پبلک اسکول کا فیصلہ کرتا ہے۔
- وقت اور کام: مالکان ہر مرمت کو سنبھالتے ہیں یا اس کی ادائیگی کرتے ہیں۔
ہر ایک باکس کو چیک کریں جو آپ کے لیے درست ہے:
- ہم اس علاقے میں کئی سال رہنے کا ارادہ رکھتے ہیں۔ ہماری مثال میں، خریداری کی لاگت آٹھویں سال میں کم ہونا شروع ہوئی۔
- ہمارے پاس ڈاؤن پیمنٹ، کلوزنگ کاسٹس، اور منتقلی کے لیے نقد رقم موجود ہے، اور خریداری کے بعد بھی ہمارے پاس ایمرجنسی فنڈ ہوگا۔
- ہماری آمدنی مستحکم ہے۔ قرض دہندگان اکثر پچھلے دو سالوں کی کام کی تاریخ کو دیکھتے ہیں۔ اگر ہم خود مختار ہیں یا نقد ادائیگی کرتے ہیں، تو ہمارے ٹیکس ریٹرنز اس آمدنی کو ظاہر کرتے ہیں۔
- ہم نے AnnualCreditReport.com پر تینوں کریڈٹ بیوروز کی اپنی کریڈٹ رپورٹس مفت چیک کیں اور کسی بھی غلطی کو درست کیا۔
- ہم پورے ماہانہ اخراجات ادا کر سکتے ہیں، صرف مورگیج نہیں، اور پھر بھی ہر ماہ بچت کر سکتے ہیں۔
- ہمارے دیگر ماہانہ قرض کی ادائیگیاں کم ہوتی ہیں۔ ہمارا سبق دیکھیں کہ قرض دہندگان اس کی پیمائش کیسے کرتے ہیں۔
- ہم نے HUD سے منظور شدہ ہاؤسنگ کونسلر سے ملاقات کی یا گھر خریدنے والوں کی تعلیم کی کلاس لی۔
کوئی سوشل سیکیورٹی نمبر نہیں؟ زیادہ تر معیاری رہن پروگرامز، بشمول FHA قرضے، ایک نمبر کی ضرورت رکھتے ہیں۔ مئی 2025 سے، FHA قرضے صرف امریکی شہریوں، قانونی مستقل رہائشی (گرین کارڈ ہولڈرز)، اور چند دیگر چھوٹے گروپوں کے لیے ہیں۔ کچھ بینک، کریڈٹ یونینز، اور کمیونٹی قرض دہندگان ITIN کے ساتھ قرض لینے والوں کو مورگیج فراہم کرتے ہیں۔ ہاؤسنگ کونسلر آپ کو انہیں تلاش کرنے میں مدد دے سکتا ہے۔
ٹپ
ہاؤسنگ کونسلر سے شروع کریں، سیلز پرسن سے نہیں۔
HUD سے منظور شدہ ہاؤسنگ کونسلر کسی غیر منافع بخش یا عوامی ادارے کے لیے کام کرتا ہے، نہ کہ کسی قرض دہندہ یا فروخت کنندہ کے لیے۔ ایک مشیر آپ کے بجٹ، کریڈٹ، اور بچت کا جائزہ لے سکتا ہے، اور آپ کو ڈی سی، میری لینڈ، یا ورجینیا میں پہلی بار خریدنے والے پروگراموں کے بارے میں بتا سکتا ہے۔ بہت سے ڈاؤن پیمنٹ مدد پروگراموں کے لیے ہوم بائر ایجوکیشن کلاس کی ضرورت ہوتی ہے، اور مشیر اکثر اسے پڑھاتے ہیں۔ CFPB کے ہاؤسنگ کونسلر فائنڈر کے ذریعے زپ کوڈ کے ذریعے تلاش کریں۔
اگر آپ نے چیک لسٹ میں کچھ خانے چھوڑ دیے ہیں تو یہ معمول کی بات ہے۔ اپنے کرایہ داری کے سالوں کو بچت کرنے، کریڈٹ بنانے اور قرض ادا کرنے کے لیے استعمال کریں۔ پھر اگلے سال دوبارہ فہرست چیک کریں۔
اہم نکات
- The mortgage payment is only part of the cost. Add property tax, insurance, condo or HOA fees, mortgage insurance, and repairs.
- Buying has large one-time costs, and selling a home costs money too. That is why a short stay usually favors renting.
- In our example, renting cost less for each of the first seven years. Buying cost less only after that, and only because the home's value went up.
- In the first years of a mortgage, most of each payment goes to interest, so you build equity slowly.
- Before you decide, meet with a HUD-approved housing counselor. The help is often free or low cost.
اپنی سمجھ چیک کریں
سوالات کے جواب دیں، پھر منتخب کریں کہ میرے جوابات چیک کریں۔ اس سبق کو مکمل کرنے کے لیے 5 حق کا 4 حاصل کریں۔ یہ مشق ہے: کوئی وقت کی حد نہیں ہے، اور ہم آپ کے جوابات نہیں رکھتے۔
آگے بڑھیں
قابل اعتماد ویب سائٹس جہاں آپ مزید جان سکتے ہیں۔ یہ لنکس ان دیگر ویب سائٹس کی طرف جاتے ہیں جو ڈالر اسکالرز نہیں چلاتا۔
-
گھر خریدنا: گھر خریدنے والوں کے لیے اوزار اور وسائل (ایک اور ویب سائٹ)
خریداری کی تیاری، قرض کی پیشکشوں کا موازنہ، اور آپ کے لون ایسٹیمیٹ اور کلوزنگ پیپرز کو سمجھنے کے لیے مرحلہ وار رہنما۔
-
ہاؤسنگ کونسلر تلاش کریں (ایک اور ویب سائٹ)
زپ کوڈ کے لحاظ سے HUD سے منظور شدہ ہاؤسنگ کونسلرز تلاش کریں جو خریداری، کرایہ اور قرض میں مدد کرتے ہیں، اکثر کم یا بغیر کسی قیمت کے۔
-
رئیل پراپرٹی ٹیکس کی شرحیں (ایک اور ویب سائٹ)
ڈی سی کی موجودہ جائیداد ٹیکس کی شرحیں، تاکہ آپ اس گھر پر ٹیکس کا اندازہ لگا سکیں جسے آپ خریدنے کا سوچ رہے ہیں۔
یہ سبق عمومی مالی تعلیم ہے، نہ کہ قانونی، ٹیکس یا مالی مشورہ۔ قواعد اور رقم بدلتی رہتی ہے، اس لیے اہم اعداد و شمار کو سرکاری ذرائع سے چیک کریں۔