Реальна ціна кредиту: дорогі пастки та безпечніші варіанти

Кредитори люблять говорити про комісію або платіж: «Лише $15!» або «Всього $50 на тиждень!» Але сама комісія не вказує, чи дешевий кредит. Потрібні дві цифри. APR (річна відсоткова ставка) — це річна вартість кредиту, включаючи відсотки та більшість комісій, показана у відсотках. Вона дозволяє порівнювати двотижневий і однорічний кредит однаково. Загальна сума платежів показує, скільки доларів ви заплатите загалом.

Перетворіть внесок на APR

1. Розділіть комісію на суму, яку ви позичаєте.
2. Помножте на 365, потім поділіть на кількість днів у кредиті.
3. Помножте на 100, щоб отримати відсоток.

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 днів × 100 = близько 391% APR

Комісія у розмірі $15 за кожні $100 є звичайною практикою для позик до зарплати, повідомляє Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB). Ця APR перевищує 15 разів APR кредитної картки, яка стягує 25%.

Дорогі продукти, які варто знати

• Позика до зарплати: невелика позика, яка має погашення у ваш наступний день зарплати. Комісії зазвичай становлять від $10 до $30 за кожні $100, залежно від законодавства штату.
• Кредит на оформлення права на авто: короткий кредит, часто 15 або 30 днів, під час якого ви надаєте кредитору право власності на автомобіль. Титул — це офіційний документ, який показує, хто власник автомобіля, тому кредитор може забрати автомобіль, якщо ви не сплатите. Федеральна торгова комісія (FTC) повідомляє, що щомісячні збори можуть сягати 25%, приблизно 300% річних. Якщо ви не можете сплатити, можете втратити автомобіль.
• Онлайн-кредит з розстрочкою: невеликі щомісячні платежі, але APR може бути 100% або більше.
• Додатки для оренди з правом викупу, купівлі зараз, оплати пізніше та авансової оплати: дивіться розділ нижче.

Кожне місце в нашому регіоні обмежує те, скільки кредитори можуть стягувати за більшість споживчих кредитів. Деякі продукти, такі як кредитні картки, дотримуються інших правил.

• Округ Колумбія: Закон зазвичай обмежує відсотки до 24% на рік, а позики до зарплати у Вашингтоні є незаконними, згідно з Офісом генерального прокурора округу Колумбія. Генеральний прокурор подав позов проти онлайн-кредиторів, які стягували вищі платежі з мешканців округу Колумбія.
• Меріленд: Для позик на суму $2,000 або менше ліцензовані кредитори можуть стягувати до 2,75% на місяць з перших $1,000. Це становить 33% на рік. Більшість споживчих кредиторів повинні мати ліцензію штату Меріленд.
• Вірджинія: З моменту набуття чинності Закону про справедливість кредитування 1 січня 2021 року, короткострокові кредити можуть сягати до $2,500 і зазвичай тривають від 4 до 24 місяців. Кредитор може стягувати до 36% відсотків плюс щомісячну плату у розмірі 8% від суми кредиту або $25, залежно від того, що менше. Ви можете мати лише один із цих кредитів одночасно, а онлайн-кредиторам також потрібна ліцензія Вірджинії.

Деякі онлайн-кредитори ігнорують ці обмеження. Вони можуть стверджувати, що дотримуються законів іншого штату, племені або банку-партнера. У Вірджинії короткостроковий кредит без ліцензії є недійсним, тобто кредитор не має права його стягувати. Якщо у вас вже є такий кредит, зверніться до юридичної допомоги перед тим, як припинити сплатити.

Перевірте ліцензію кредитора перед тим, як брати позику

1. Повне юридичне ім'я кредитора можна знайти у кредитному договорі або внизу його вебсайту.
2. Меріленд: шукайте у NMLS Consumer Access або зателефонуйте до Офісу фінансового регулювання за номером 410-230-6077.
3. Вірджинія: скористайтеся сторінкою Перевірки ліцензії Державної корпорації або зателефонуйте за номером 804-371-9657.
4. DC: зверніться до Департаменту страхування, цінних паперів і банківської справи (DISB ) за номером 202-727-8000 або зателефонуйте до команди реагування на споживачів і орендарів Генерального прокурора за номером 202-442-9828.
5. Якщо не можете знайти ліцензію, не позичіть. Повідомте про пропозицію.

Оренда з правом викупу. Ана бачить телевізор за $600 у магазині оренди з правом викупу за «$20 на тиждень». Щоб мати його, вона має заплатити 78 тижнів.

$20 × 78 тижнів = $1,560, що у 2,6 раза більше ціни магазину $600

Оренда з правом викупу налаштована як оренда, а не кредит, тому часто ви не побачите APR. Якщо ви пропустите платіж, магазин може забрати товар назад, і ви можете втратити суму, яку заплатили. Якщо Ана заощаджує $20 на тиждень, вона отримає $600 через 30 тижнів.

Купуй зараз, плати пізніше (BNPL). Ці плани розбивають покупку на кілька платежів, часто чотири протягом шести тижнів. План може бути безкоштовним, якщо платити вчасно. Небезпека полягає в використанні кількох планів одночасно. Платежі, зроблені в ті ж дні, можуть спорожнити ваш рахунок і спричинити комісії за овердрафт. Деякі компанії BNPL повідомляють про платежі кредитним бюро, тому пропущений платіж може нашкодити вашій кредитній історії. Правила повернення та оскарження можуть відрізнятися від правил кредитної картки, тому спочатку прочитайте умови.

Додатки для оплати авансу. Мей у Колумбія-Гайтс може отримати $100 через додаток до дня зарплати. Це безкоштовно, якщо вона почекає кілька днів, або $4.99, щоб отримати зараз. Вона повертає гроші з зарплати через тиждень.

$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 днів × 100 = близько 260% APR

«Чайові» також є вартістю позики, навіть якщо додаток називає це необов'язковим. У 2024 році Генеральний прокурор округу Колумбія подав позов до одного додатку для оплати авансу. У позові йшлося, що через швидку доставку миттєві аванси в додатку коштують у середньому понад 300% APR. Використання додатку кожного дня зарплати також зменшує кожну зарплату, тому вам може знадобитися ще один аванс.

• Запитайте про план оплати. Багато комунальних компаній, лікарень, орендодавців і майстерень поділять рахунок, якщо ви попросите до терміну оплати.
• Запитайте у свого роботодавця. Деякі роботодавці дають аванс безкоштовно.
• Попросіть кредитну спілку про невеликий кредит. Багато хто дозволяє приєднатися, якщо ви живете або працюєте в певному районі.
• Використайте свій резервний фонд, а потім поповніть його. Див . Почати аварійний фонд.
• Зателефонуйте за номером 211 у Вашингтоні, Меріленді або Вірджинії, щоб безкоштовно допомогти знайти місцеву допомогу з орендою, оплатою комунальних послуг і харчуванням.

Альтернативні позики до зарплати для кредитної спілки

За даними Національної адміністрації кредитних спілок (NCUA), у 2026 році федеральні кредитні спілки можуть пропонувати альтернативні позики до зарплати (PAL), які:

• Стягуйте відсоткову ставку до 28%, а також комісію за заявку не більше $20.
• Позичати від $200 до $1,000 на 1–6 місяців для осіб, які є членами принаймні один місяць, або до $2,000 протягом 1–12 місяців без обов'язкового періоду очікування.
• Не можна перевернути. Одна людина не може отримати більше трьох за шість місяців.

Не кожна кредитна спілка пропонує PAL, тому запитуйте. Деякі кредитні спілки приймають ITIN (ідентифікаційний номер індивідуального платника податків) замість номера соціального страхування.