Кредитні картки та управління боргами · Урок 2 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
Завершено на цьому пристрої
Частини цього уроку ще не перекладені вашою мовою, тому вони показані англійською.
У цьому уроці
Що ви дізнаєтеся
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Як це пов'язано з нашими класами: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Слова, які варто знати
- Метод лавини (Avalanche method)
- Спочатку сплатіть додатково за борг з найвищою відсотковою ставкою і мінімальною за іншими. Зазвичай це коштує найменші відсотки.
- Метод сніжки (Snowball method)
- Спочатку сплачуйте додатково за найменший борг і мінімальну за інші. Ви завершуєте один борг раніше, що допоможе вам продовжувати існувати.
- План вирішення труднощів (Hardship plan)
- Короткострокова угода з кредитором, яка може знизити ваш платіж, відсоткову ставку або комісії у разі фінансових проблем, таких як втрата роботи або хвороба.
- Кредитне консультування (Credit counseling)
- Допомога від кваліфікованого консультанта, який переглядає ваш бюджет і борги разом із вами. Багато неприбуткових організацій пропонують це безкоштовно або за низьку плату.
- План управління боргами (Debt management plan)
- План, створений агентством кредитного консультування. Ви робите щомісячний платіж агентству, і воно виплачує кредиторам, часто за нижчими відсотковими ставками.
- Врегулювання боргу (Debt settlement)
- Коли компанія намагається змусити ваших кредиторів прийняти менше, ніж ви винні. Це ризиковано: це може додати комісії, пошкодити вашу кредитну історію та призвести до судових позовів.
- Сервісер кредиту (Loan servicer)
- Компанія, яка надсилає вам рахунки за студентськими кредитами, приймає платежі та допомагає змінити план погашення. Її допомога безкоштовна.
- FSA ID
- Ім'я користувача та пароль, які ви використовуєте для входу в StudentAid.gov. Ніколи не діліться ними з кимось.
Крок 1: Складіть свій список боргів
Вам потрібно побачити всі свої борги в одному місці, перш ніж скласти план. Отримайте останні виписки або увійдіть у кожен рахунок. Запишіть чотири речі для кожного боргу.
- Назва боргу, наприклад «картка магазину» або «автокредит».
- Баланс: скільки ви винні сьогодні.
- Відсоткова ставка (APR).
- Мінімальний щомісячний платіж і дата погашення.
Включіть усе: кредитні картки, картки магазину, особисті кредити, плани «купуй зараз, плати пізніше», медичні рахунки, позики до зарплати або титул на авто, а також гроші, які ви винні родині. Для будь-якого рахунку, який має прострочення, вкажіть, на скільки днів він прострочений. Ваш кредитний звіт може показати забувлені борги. Дивіться «Читайте свій кредитний звіт і виправляйте помилки».
Далі подивіться на свій план витрат. Спочатку оплачуйте такі потреби, як оренда, їжа та комунальні послуги. Потім обирайте одну суму, яку можна сплачувати для боргу щомісяця. Платити більше, ніж мінімум, — це те, що робить план виплати ефективним. Дивіться : Створіть план витрат, який відповідає вашому реальному життю.
Приклад
Борги Тесфає: $6,000 і $300 на місяць
Тесфайє працює помічником з домашнього догляду в Александрії. Після оренди та інших потреб він може платити $300 на місяць на борги. Його мінімальні платежі складають $200.
| Борг | Баланс | APR | Мінімальна оплата |
|---|---|---|---|
| Картка магазину | $500 | 25% | $25 |
| Кредитна картка | $3,500 | 27% | $105 |
| Кредит кредитної спілки | $2,000 | 11% | 70 доларів |
| Тотал | $6,000 | $200 |
$300 на місяць − $200 мінімальних платежів = $100 додатково щомісяця
Тесфайє сплачує всі мінімальні гроші вчасно. Він вкладає додаткові $100 на один «цільовий» борг. Коли борг погашено, він додає його платеж до наступної цільової суми. Він припиняє користуватися картками, поки їх погашує. Існує два поширені способи вибору цільової карти.
- Avalanche: спочатку найвища відсоткова ставка. Його замовлення — кредитна картка (27%), потім картка магазину (25%), потім кредит (11%).
- Сніжка: спочатку найменший баланс. Його замовлення: картка магазину ($500), потім кредит ($2,000), потім кредитна картка ($3,500).
Приклад
Лавина або сніжка: те саме $300, два результати
| Метод | Перший борг погашено | Всі борги погашені | Загальний інтерес |
|---|---|---|---|
| Лише мінімальні платежі ($200 на місяць) | Місяць 27 | Місяць 63 | $3,525 |
| Snowball ($300 на місяць) | Місяць 5 | 26-й місяць | $1,680 |
| Avalanche ($300 на місяць) | Місяць 22 | 25-й місяць | $1,416 |
| Лавина порівняно зі сніжкою | На місяць раніше | $264 менше |
Обидва плани коштують значно дешевше, ніж платити лише мінімальні витрати. Вони економлять Тесфає понад $1,800 на відсотках і понад 3 роки. Лавина економить найбільше грошей. Сніжна куля виплачує картку магазину на п'ятому місяці, і ця рання перемога може допомогти йому продовжувати. Найкращий метод — той, яким ви будете користуватися щомісяця.
Ці цифри передбачають, що мінімальні платежі залишаються незмінними, а відсотки нараховуються раз на місяць. Ваші реальні цифри будуть трохи іншими.
Зателефонуйте своїм кредиторам, перш ніж пропустити платіж
Багато кредиторів мають програми з труднощів, але можуть їх не рекламувати. Зателефонуйте, щойно знаєте, що у вас будуть труднощі з оплатою. Отримати допомогу легше до того, як ви пропустите платіж.
- Номер вашого рахунку
- Чому ваш дохід знизився або витрати зросли, наприклад, менше робочих годин або хвороба
- Сума, яку ви справді можете платити щомісяця зі свого плану витрат
- Папір і ручка, щоб записувати імена, дати та те, що було погоджено
"Привіт, мене звати [ваше ім'я]. Мій номер рахунку — [номер]. Мій дохід впав через [причину]. Я хочу продовжувати платити вам. Чи можу я платити [суму] на місяць за [номер] місяці?
Чи є у вас програма з труднощами? Чи можете ви знизити мою відсоткову ставку або скасувати штрафи за прострочення? Чи можете ви перенести мою дату оплати на [дату], після того, як я отримаю оплату?
Чи буде цей план повідомлено кредитним бюро? Що відбувається з моєю карткою під час дії плану? Будь ласка, надішліть мені умови письмово. Чи можу я отримати ваше ім'я та референсний номер для цього дзвінка?"
Не погоджуйтеся на платіж, який не можете зробити. Деякі плани у складних ситуаціях закривають або заморожують картку, тому запитайте, перш ніж погоджуватися.
Кредитне консультування неприбуткових організацій та плани управління боргами
Кредитний консультант переглядає ваші доходи, витрати та борги і допомагає скласти план. Багато неприбуткових організацій пропонують першу сесію безкоштовно або за низьку плату, особисто, телефоном або онлайн. Деякі пропонують допомогу іспанською та іншими мовами.
Якщо це підходить вашій ситуації, консультант може запропонувати план управління боргом. Ви щомісяця надсилаєте один платіж агентству, і агентство виплачує кредиторам. Кредитори можуть погодитися знизити ваші відсоткові ставки або скасувати деякі комісії. Такі плани часто тривають чотири роки або більше, і вам, можливо, доведеться закрити кредитні картки.
Неприбуткова організація не завжди безкоштовна і не завжди чесна. Перед тим, як реєструватися, перевірте ці речі.
- Вимагайте оплату кожної плати письмово.
- Запитайте, чи сертифіковані консультанти.
- Перевірте ліцензію. У Меріленді компанії з управління боргами повинні мати ліцензію від Офісу фінансового регулювання. У Вірджинії кредитні консультаційні агентства ліцензовані Бюро фінансових установ Державної комісії корпорацій.
- Шукайте скарги у вашого генерального прокурора. У Вашингтоні звертайтеся до Офісу генерального прокурора.
- Переконайтеся, що план відповідає вашому бюджету. Продовжуйте сплачувати рахунки, доки кожен кредитор не прийме план.
Обережно
Пастки врегулювання боргів і «полегшення боргу»
Компанії з врегулювання боргів обіцяють змусити ваших кредиторів прийняти менше, ніж ви винні. Багато хто радить припинити платити кредиторам і покласти гроші на спеціальний рахунок. Поки ви чекаєте, зростають штрафи за прострочення та відсотки, ваш кредитний рейтинг падає, і кредитори можуть подати на вас до суду. Багато людей звільняються до завершення програми.
- Незаконно, щоб компанії з полегшення боргів, які продають по телефону, стягували з вас плату до того, як вони врегулювали або зменшили хоча б один із ваших боргів.
- Будьте обережні з будь-якою компанією, яка наказує вам припинити платити або не спілкуватися з кредиторами.
- Ніхто не може пообіцяти зупинити всі судові позови або скасувати всі ваші борги.
- Будьте обережні з претензіями щодо «нової державної програми» для боргів по кредитних картках.
Якщо кредитор прощає частину боргу, IRS зазвичай зараховує прощену суму як дохід. Ви можете отримати форму 1099-C. Деякі люди підпадають під виняток, наприклад, якщо вони винні більше, ніж володіли. Безкоштовний податковий сайт VITA може допомогти. Дивіться «Подати безкоштовно» та заявити отримані кредити.
Федеральні студентські кредити: скористайтеся безкоштовною офіційною допомогою
Федеральний закон, прийнятий у липні 2025 року, змінив спосіб погашення федеральних студентських кредитів. Ключові зміни почалися 1 липня 2026 року, і план погашення SAVE завершується. Ще оголошуються нові правила та терміни.
Вам ніколи не доведеться платити комусь за допомогу з федеральними студентськими кредитами. Увійдіть у систему StudentAid.gov або зателефонуйте своєму сервісному агенту. Обидва варіанти безкоштовні. Ніколи не діліться своїм FSA ID, який є ім'ям користувача та паролем для StudentAid.gov. Шахраї використовують його, щоб взяти під контроль ваш акаунт.
Приватні студентські кредити — це інше. Вони надходять від банків та інших кредиторів. Зателефонуйте своєму кредитору і дізнайтеся, які у нього є варіанти для вирішення труднощів.
Порада
Зупинити зростання боргу
Поки ви погашаєте борги, намагайтеся не додавати нові борги. Тримайте невеликий резервний фонд, навіть на кілька сотень доларів, щоб не доводилося викладати несподіваний рахунок на картку. Дивіться «Почати аварійний фонд з нуля». Уникайте позик до зарплати та кредитів під право власності на авто; дивіться «Реальна ціна кредиту». Запишіть дату погашення у календарі та позначайте кожен погашений борг.
Основні висновки
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Перевірте своє розуміння
Відповідайте на запитання, потім виберіть «Перевірити мої відповіді». Отримайте 4 5 правильно, щоб завершити цей урок. Це практика: немає обмежень за часом, і ми не зберігаємо ваші відповіді.
Іди далі
Надійні сайти, де ви можете дізнатися більше. Ці посилання ведуть на інші сайти, які Dollar Scholars не підтримує.
-
Як вийти з боргів (інший вебсайт)
Як обрати кредитного консультанта, як працюють плани управління боргами та ризики врегулювання боргів.
-
Cómo salir de las deudas (інший вебсайт)
Той самий посібник іспанською: кредитне консультування, плани погашення та ризики врегулювання боргів.
-
Знайдіть кредитного консультанта з неприбуткової організації (інший вебсайт)
Національна мережа неприбуткових кредитних консультаційних агентств. Допомога надається телефоном, онлайн та іспанською мовою.
-
Виявлення шахрайств зі студентськими кредитами (інший вебсайт)
Чому ніколи не слід платити аванс або ділитися своїм FSA ID, а також як безкоштовно керувати кредитами.
Цей урок — загальна фінансова освіта, а не юридична, податкова чи фінансова консультація. Правила та суми змінюються, тому перевіряйте важливі цифри з офіційним джерелом.