Кредитні звіти та кредитні рейтинги · Урок 3 3
What Moves Your Credit Score (and What Does Not)
See how payments and card balances change a score with worked examples, sort myths from facts, check the 2026 medical debt rules, and avoid credit repair scams.
Завершено на цьому пристрої
Частини цього уроку ще не перекладені вашою мовою, тому вони показані англійською.
У цьому уроці
Що ви дізнаєтеся
- Name the main factors in a credit score and how much each one matters.
- Calculate credit utilization and plan how to lower it.
- Tell credit score myths apart from facts.
- Recognize credit repair scams and know what you can do yourself for free.
Як це пов'язано з нашими класами: Our class covers the basics of credit scoring and how to spot credit repair scams. This lesson adds worked examples of credit utilization and late payments, a myth-or-fact review, and the current rules on medical debt.
Слова, які варто знати
- Кредитний рейтинг (Credit score)
- Число, зазвичай від 300 до 850, яке передбачає, наскільки ймовірно ви вчасно повернете кредит. Воно базується на вашому кредитному звіті.
- Модель підрахунку очок (Scoring model)
- Формула, яку компанія використовує, щоб перетворити інформацію у вашому кредитному звіті на бал. FICO та VantageScore — це два приклади.
- Історія платежів (Payment history)
- Запис про те, чи сплачували ви свої кредитні рахунки вчасно.
- Використання кредиту (Credit utilization)
- Частка лімітів ваших кредитних карток, яку ви використовуєте, відображається у відсотках.
- М'який запит (Soft inquiry)
- Перевірка кредитної історії, яка не впливає на ваш рейтинг, наприклад, коли ви перевіряєте власну кредитну історію.
- Компанія з відновлення кредиту (Credit repair company)
- Бізнес, який заявляє, що може покращити вашу кредитну історію за певну плату. Федеральний закон обмежує те, що він може стягувати та обіцяти.
Що входить у ваш бал
Кредитний рейтинг — це число, яке передбачає, наскільки ймовірно ви вчасно повернете борг. Він базується на інформації у вашому кредитному звіті. У вас багато балів, а не лише один, оскільки компанії використовують різні формули, які називають моделями оцінювання. Більшість балів коливаються від 300 до 850. Вищий бал зазвичай означає, що ви платите менше за позику.
Бали FICO широко використовуються. FICO стверджує, що її оцінки охоплюють п'ять груп інформації:
| Фактор | На що він дивиться | Поділитися |
|---|---|---|
| Історія платежів | Чи сплатили ви вчасно, а також будь-які прострочені платежі, колектори чи банкрутство | 35% |
| Суми боргу | Скільки ви винні, включно з тим, скільки лімітів ваших карток ви використовуєте | 30% |
| Тривалість кредитної історії | Як довго ваші рахунки відкриті | 15% |
| Новий кредит | Скільки рахунків ви нещодавно відкрили або подали заявки | 10% |
| Кредитний мікс | Типи кредитів, які у вас є, такі як картки та кредити | 10% |
| Тотал | 100% |
Інші моделі оцінювання, такі як VantageScore, оцінюють це трохи по-різному. Однакові звички допомагають у всьому: платіть вчасно, тримайте баланси низькими і подавайте заявки лише на потрібний кредит.
Ваш рейтинг базується лише на тому, що вказано у вашому кредитному звіті. Ваш дохід не є частиною цього звіту. Кредитор все одно може запитати про ваш дохід і роботу під час подачі заявки.
Приклад
Використання кредиту: картка Маркуса
Використання кредиту — це частка лімітів ваших кредитних карток, яку ви використовуєте. Моделі оцінювання оцінюють вашу близькість до своїх лімітів. Багато експертів, зокрема CFPB, радять використовувати не більше 30% від ваших загальних лімітів.
Маркус живе в Анакостії. Його єдина картка має ліміт у $1,000.
| Баланс | Межа | Використання |
|---|---|---|
| $800 | $1,000 | 80% |
| $300 | $1,000 | 30% |
| $100 | $1,000 | 10% |
| Мета: $300 або менше | $1,000 | 30% або менше |
Баланс ÷ ліміт × 100 = використання: $800 ÷ $1,000 × 100 = 80%
Щоб знизити з 80% до 30%, Маркусу потрібно сплатити $500, бо $800 − $300 = $500. Якщо він припинить користуватися карткою і платить $125 на місяць, це займе близько чотирьох місяців або трохи більше через відсотки.
$500 ÷ $125 на місяць = 4 місяці плюс відсотки
Приклад
Закриття старої картки: до і після
Джой живе в Александрії. У неї дві картки. Картка А має ліміт $500 і баланс $400. Картка B має ліміт $1,500 і баланс $0. Вона ніколи не користується карткою B і хоче її закрити. Подивіться, що відбувається з її використанням.
| Предмет | Обидві карти відкриті | Після закриття картки B |
|---|---|---|
| Загальний ліміт | $2,000 | $500 |
| Загальний баланс | $400 | $400 |
| Використання | 20% | 80% |
До: $400 ÷ $2,000 = 20%. Після: $400 ÷ $500 = 80%
Закриття картки B не зменшує її борг. Це забирає лише $1,500 доступного кредиту, тому її використання різко зростає. Якщо картка B не має річної плати, її відкритість і невикористання може бути кориснішим для її рейтингу. Якщо картка має високу комісію або ускладнює уникнення витрат, закриття все одно може бути правильним вибором.
Прострочені платежі: чому важливі 30 днів
Історія платежів має найбільшу роль. Кредитори зазвичай не повідомляють про пропущений платіж до кредитних бюро, доки він не мине щонайменше 30 днів після терміну погашення. Деякі чекають до 60 днів. Але штраф за прострочення може бути списаний незабаром після дати. Після повідомлення про прострочений платіж він може залишатися у вашому звіті сім років.
Наприклад, у Деніз у Боуї має платіж за авто 15-го числа. Якщо вона сплатить повну суму 22-го, може бути винна штраф за прострочення, але кредитор зазвичай не повідомляє про платіж як прострочення. Якщо вона сплачує через 35 днів після дати, у звіті може бути зазначено 30-денний прострочений платіж на сім років.
Ось-ось пропустиш платіж? Зроби це
- Зателефонуйте кредитору до терміну погашення. Запитайте про перенесення терміну погашення, коротку перерву від платежів або план на випадок труднощів. Запишіть, з ким ви говорили і що вони сказали.
- Сплачуйте те, що можете, якнайшвидше. Сплата повної суми до запізнення на 30 днів часто не дозволяє вписати прострочений платіж у вашому звіті.
- Налаштуйте автоматичні платежі принаймні на мінімальну суму по кожній картці та кредиту.
- Якщо ви не можете встигати за оплатою кількох рахунків, зверніться до кредитного консультанта неприбуткової організації. Дивіться план погашення боргів і коли ваш дохід зменшиться.
Міф чи факт?
- Міф: Перевірка власного кредитного рейтингу знижує його.
- Факт: Коли ви перевіряєте власний звіт або бал, це м'який запит. Це не впливає на ваш рейтинг. Жорсткий запит виникає, коли ви подаєте заявку на кредит, і це може трохи знизити ваш бал. Коли ви обираєте автокредит, іпотеку чи студентський кредит, моделі оцінювання зазвичай враховують кілька чеків за короткий час, часто від 14 до 45 днів, як одного.
- Міф: Більший дохід означає вищий бал.
- Факт: Ваш дохід не вказаний у вашому кредитному звіті, тому він не є частиною вашого рейтингу.
- Міф: Мені слід закрити старі карти, якими я не користуюся.
- Факт: Закриття картки може підвищити вашу завантаженість, як показує приклад Джой. Тримати картку відкритою вже багато років зазвичай допомагає, особливо якщо вона не має річної плати.
- Міф: Я маю мати баланс і платити відсотки, щоб нарощувати кредит.
- Факт: Щомісячна сплата повного балансу підвищує кредитну історію, може покращити ваш рейтинг і не коштує відсотків.
- Міф: Погашення колекції прибирає її з мого звіту.
- Факт: Оплачене стягнення може залишатися у вашому звіті до семи років, але воно має відображатися як сплачено. Оплачені медичні колектори відрізняються від інших: кредитні бюро кажуть, що їх не включають.
Медичний борг у кредитних звітах: що застосовується у 2026 році
Правила щодо медичних рахунків змінювалися кілька разів. У січні 2025 року CFPB завершила правило, яке забороняло більшість медичних рахунків бути поза кредитними звітами. У липні 2025 року федеральний суд скасував це правило. Отже, сьогодні федеральної заборони немає.
Три кредитні бюро досі дотримуються власної політики:
- Оплачені медичні колектори не враховуються у кредитних звітах.
- Медичні колекції, які починалися з нижче $500, не включаються.
- Неоплачувана медична колекція не враховується, доки не мине щонайменше рік.
Місцеві закони додають більше захисту. Закони Меріленду, що діють з 1 жовтня 2025 року, забороняють медичним працівникам і колекторам боргів повідомляти про медичні борги, а кредитні бюро можуть їх не враховувати. Закон Вірджинії 2024 року забороняє медичним працівникам і будь-кому, хто стягує медичний борг, не можна про це повідомляти. У 2026 році у Вашингтоні ухвалили закон про медичні борги, який забороняє медичним працівникам і колекторам боргів повідомляти про медичні борги. Він починає діяти лише через шість місяців після того, як бюджет округу Колумбія його оплачує, тому звертайтеся до юридичної допомоги, якщо він уже стосується вас. У жовтні 2025 року CFPB заявила, що вважає, що федеральне законодавство має перевагу над такими державними правилами, тому суди можуть вирішувати, наскільки далеко вони охоплюють.
- Шукайте медичні збірки у всіх трьох ваших звітах.
- Оскаржуйте будь-які медичні збори, які були сплачені, які починалися з суми менше 500 доларів або мають менше року.
- У Меріленді, якщо кредитне бюро не знімає медичні борги, які забороняє закон, ви можете подати скаргу до Офісу фінансового регулювання за номером 410-230-6077.
- Запитайте лікарню або клініку про фінансову допомогу перед тим, як платити великий рахунок. У Меріленді пацієнти лікарень мають 240 днів з моменту першого рахунку для подачі заявки.
Обережно
Шахрайства з відновленням кредиту
Деякі компанії обіцяють швидко стерти погану кредитну історію або додати 100 балів за певну плату. Правда в тому, що ніхто не може легально видалити точну, актуальну негативну інформацію з вашого звіту. Лише час і хороші звички допомагають покращити ситуацію.
Федеральний закон — Закон про організації з відновлення кредиту — захищає вас. Компанія з відновлення кредиту не може стягувати з вас плату до виконання обіцяної роботи. Вона повинна надати вам письмовий договір, у якому вказані послуги, загальна вартість і скільки часу це займе. У вас є три дні, щоб скасувати без жодної оплати.
Попереджувальні ознаки шахрайства з відновленням кредиту:
- Він хоче оплату перед тим, як виконати будь-яку роботу.
- Вона радить не звертатися до кредитних бюро самостійно.
- Він каже оскаржити інформацію, яку ви знаєте, що є правильною.
- Він каже брехати у кредитній заявці або подавати неправдивий звіт про крадіжку особистих даних.
- Він пропонує нову кредитну ідентифікацію або інший номер замість власного. Це незаконно.
Повідомляйте про шахрайство з ремонтом кредитної історії у ReportFraud.ftc.gov (іспанською у ReporteFraude.ftc.gov) та генеральному прокурору вашого штату або округу Колумбія.
Порада
Зроби це сам безкоштовно
Все, що компанія з відновлення кредиту може робити легально, ви можете зробити самостійно безкоштовно: отримуйте свої звіти, оскаржуйте помилки, сплачуйте вчасно та зменшуйте баланси. Для безкоштовної консультації зверніться до консультанта з житла, затвердженого HUD, або з кредитного консультанта неприбуткової організації. Почніть з прочитання кредитного звіту та виправлення помилок.
Основні висновки
- Paying on time matters most. A payment is usually not reported late until it is 30 days past due, but a late fee can come sooner.
- Keep card balances low compared to your limits. Many experts suggest using no more than 30%.
- Checking your own report or score does not lower your score, and your income is not part of your score.
- Closing an unused card can raise your utilization, so think before you close one.
- No one can legally remove accurate negative information, and credit repair companies cannot charge before they do the work.
Перевірте своє розуміння
Відповідайте на запитання, потім виберіть «Перевірити мої відповіді». Отримайте 5 6 правильно, щоб завершити цей урок. Це практика: немає обмежень за часом, і ми не зберігаємо ваші відповіді.
Іди далі
Надійні сайти, де ви можете дізнатися більше. Ці посилання ведуть на інші сайти, які Dollar Scholars не підтримує.
-
Як мені отримати і підтримувати хороший кредитний рейтинг? (інший вебсайт)
Звички, які покращують ваш рейтинг: своєчасна оплата, тримання використання картки на рівні або нижче 30% від лімітів і подача заявок лише на потрібний кредит.
-
FAQ щодо виправлення кредиту (інший вебсайт)
Як розпізнати шахрайства з відновлення кредиту, ваші права відповідно до Закону про організації з відновлення кредиту та те, що ви можете зробити самостійно безкоштовно.
-
Preguntas frecuentes acerca de cómo reparar su crédito (інший вебсайт)
Посібник FTC іспанською: як розпізнати шахрайства з ремонтом кредиту та що ви можете зробити самостійно безкоштовно.
Цей урок — загальна фінансова освіта, а не юридична, податкова чи фінансова консультація. Правила та суми змінюються, тому перевіряйте важливі цифри з офіційним джерелом.