Робота з колекторами боргів та судовими позовами щодо стягнення боргів

Колектор боргів — це компанія, яка збирає борги за когось іншого або купує старі борги. Федеральний закон, Закон про справедливі практики стягнення боргів, встановлює правила дій колекторів. У Вашингтоні та Меріленді також існують власні закони щодо стягнення боргів.

Загалом, колектор не може:

• Зателефонуйте вам до 8 ранку або після 9 вечора.
• Телефонуйте вам щодо одного боргу більше 7 разів за 7 днів або протягом 7 днів після телефонної розмови.
• Зателефонуйте на роботу, якщо знають, що роботодавець це не дозволяє.
• Скажіть, що вас заарештують, або скажіть, що вас подадуть до суду, якщо це не так.
• Прикидайтеся юристом або державним працівником.
• Поговоріть про свої борги з родичами, сусідами або керівником. Вони можуть говорити про це лише з вами, вашим подружжям або вашим адвокатом. Вони можуть зв'язатися з іншими людьми лише для того, щоб знайти вас.
• Публікуйте про свій борг у соцмережах, де інші можуть це побачити.
• Припустимо, ви винні іншу суму, ніж насправді.

Ви можете вказати колектору, як і коли з вами зв'язатися, наприклад «без дзвінків на роботу» або «тільки поштою». Якщо ви хочете, щоб вони припинили з вами контактувати, надішліть листа. Після цього вони можуть зв'язатися з вами лише з повідомленням, що припинять, або повідомити про конкретний крок, наприклад, про судовий позов. Припинення контакту не стирає борг.

Колектор повинен надіслати вам повідомлення про валідацію у своєму першому контакті або протягом 5 днів після нього. У повідомленні вказано кредитора, показано, скільки ви винні з відсотками та зборами, а також вказано дату завершення 30-денного періоду оскарження.

1. Під час першого дзвінка не платіть і не погоджуйтеся ні на що. Запитайте ім'я колектора, компанію, поштову адресу та номер телефону.
2. Зачекайте на повідомлення про валідацію або попросіть надіслати його.
3. Порівняй це зі своїми записами. Борг твій? Сума правильна? Ти вже сплатив?
4. Якщо щось не так або незрозуміло, надішліть лист із запереченням до кінцевої дати повідомлення. Використовуйте рекомендовану пошту з квитанцією про повернення і зберігайте копію.
5. Після письмового оскарження протягом 30 днів колектор повинен припинити стягнення спірної суми до відповіді.
6. Ведіть журнал кожного дзвінка: дату, час, ім'я людини та те, що було сказано.

Зразок листа про спір

[Твоє ім'я]
[Ваша адреса]
[Дата]

[Ім'я колекціонера]
[Адреса колектора]

Про це: номер рахунку [номер із повідомлення]

Я пишу щодо вашого листа з датою [дата]. Я оскаржую цей борг. [Виберіть одне: я не винен цей борг. / Сума неправильна. / Мені потрібна додаткова інформація.]

Будь ласка, надішліть мені ім'я оригінального кредитора, копію останньої виписки від цього кредитора та те, як ви отримали суму, яку я винен. Будь ласка, зв'яжіться зі мною лише поштою.

У цьому листі не сказано, що я винен цей борг.

[Твій підпис]

Не вказуйте у листі номер банківського рахунку чи номер соціального страхування.

Перевірте, чи колектор справжній

• Не довіряйте імені на ідентифікаторі абонента. Шахраї можуть його підробляти.
• Пошукайте компанію самі. Зателефонуйте первісному кредитору і дізнайтеся, хто тепер власник боргу.
• У Меріленді колекторські агентства повинні мати державну ліцензію. Ви можете перевірити це в Офісі фінансового регулювання.
• Ніколи не платіть подарунковою карткою, банківським переказом, криптовалютою чи платіжним додатком, бо абонент поспішає. Справжній колектор повинен надіслати вам письмове повідомлення.
• Шукайте борг у своїх безкоштовних кредитних звітах на AnnualCreditReport.com.

Старі борги мають часові обмеження

Строк давності — це строк для подання позову щодо боргу. У більшості штатів це від 3 до 6 років, а в деяких — довше. Після його закінчення борг стає строковим. Колектор все одно може вимагати від вас сплатити, але не може подати на вас до суду або погрожувати позовом.

• DC: 3 роки для більшості споживчих боргів. Платіж, зроблений після закінчення строку, не перезапускає його.
• Меріленд: 3 роки для більшості споживчих боргів. Платіж, здійснений після закінчення строку, не починає його поново.
• Вірджинія: 3 роки за борг без письмового договору або 5 років за підписаний письмовий контракт. Важко визначити, який із них застосовується. Підписана письмова обіцянка оплати може відновити термін.

Термін подання позову відрізняється від ліміту кредитного звіту. Більшість негативної інформації, включаючи більшість колекторів, може залишатися у вашому кредитному звіті протягом 7 років. Перед тим, як платити щось за дуже старим боргом, зверніться до юридичної служби.

Медичні рахунки часто мають помилки, і багато з них можна знизити. Перед тим, як сплатити великий медичний рахунок або колектор за нього, дотримуйтесь цих кроків.

1. Попросіть детальний рахунок із зазначенням кожної послуги та її ціни.
2. Порівняйте це з випискою вашої медичної страховки. Зателефонуйте страховій компанії щодо будь-яких відмовлених претензій.
3. Запитайте лікарню про її політику фінансової допомоги та заявку. Неприбуткові лікарні повинні мати письмову політику та зробити її легкою для пошуку.
4. Запитайте план оплати без відсотків, який відповідає вашому бюджету.
5. Отримуйте всі угоди письмово.

Правила району Вашингтона (вересень 2026)

• Меріленд: З 1 жовтня 2025 року медичний борг не може декларуватися кредитним бюро. Лікарні не можуть подавати позов на пацієнта, який винен $500 або менше. Пацієнти мають 240 днів з моменту першого рахунку для подання заявки на фінансову допомогу, і лікарні не можуть подавати позови протягом цього періоду. Лікарні Меріленду повинні надавати безкоштовну медично необхідну допомогу пацієнтам із сімейним доходом на рівні або менше 200% федерального рівня бідності.
• Вірджинія: З 1 липня 2024 року медичні працівники та колектори не можуть повідомляти про медичні борги кредитним бюро. З 1 липня 2026 року лікарня або колектор боргів повинен чекати щонайменше 120 днів після терміну подачі остаточного рахунку та надіслати письмове повідомлення про фінансову допомогу, перш ніж подати позов проти пацієнта або продати борг. Пацієнт має щонайменше 30 днів, щоб попросити підтвердження боргу або звернутися за допомогою.
• DC: У 2026 році округ Колумбія ухвалив новий закон про медичний борг. Основні правила, включаючи заборону на звітування про медичний борг кредитним бюро, починають діяти лише через шість місяців після того, як бюджет округу Колумбія фінансує закон. Запитайте юридичну допомогу, які правила застосовуються до вашого рахунку.
• Скрізь: Три національні кредитні бюро не виключають платні медичні та медичні колекції до 500 доларів. Вони чекають рік, перш ніж додати несплачений медичний стягнення. Федеральне правило про вилучення всіх медичних боргів із кредитних звітів було скасовано судом у липні 2025 року. У жовтні 2025 року CFPB заявила, що вважає, що федеральне законодавство переважає правила кредитної звітності штатів, подібні до наведених вище, тому суди можуть вирішувати, наскільки далеко вони охоплюють.