Dollar Scholars Foundation

Кредитні картки та управління боргами · Урок 3 3

Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits

Your rights with debt collectors, a sample dispute letter, old debts, what to do with court papers, and new medical bill rules in DC, Maryland, and Virginia.

  • Близько 18 хвилин
  • Питання до вікторини: 5
  • Остання перевірка: Вересень 2026
  • Розвивається на: Money Smart for Adults, Module 8: Managing Debt (Sections 4 and 6)

Частини цього уроку ще не перекладені вашою мовою, тому вони показані англійською.

У цьому уроці

Що ви дізнаєтеся

  • Explain what debt collectors can and cannot do under federal law.
  • Dispute a debt or ask for proof in writing within the 30-day window.
  • Recognize old (time-barred) debts and fake collectors before you pay.
  • Respond to court papers, and handle medical bills by asking for an itemized bill and financial assistance.

Як це пов'язано з нашими класами: Our class covers what happens when a debt goes to collection and how medical debt is different. This lesson adds a sample letter, a way to check if a collector is real, what to do with court papers, and the current DC, Maryland, and Virginia rules.

Слова, які варто знати

Колектор боргів (Debt collector)
Компанія або особа, яка стягує борги перед іншою людиною, або купує старі борги і намагається їх стягнути.
Повідомлення про валідацію (Validation notice)
Лист, який повинен надіслати колектор, у якому зазначено кредитор, показано, скільки ви винні, і пояснено, як і коли оскаржувати борг.
Термін давності (Statute of limitations)
Термін для подання позову через борг. Після його закінчення борг називають «за строком».
Рішення за дефолтом (Default judgment)
Судове рішення проти вас через те, що ви не відповіли на позов або не звернулися до суду.
Арешт із заробітної плати (Wage garnishment)
Судовий наказ, який змушує роботодавця надсилати частину вашої зарплати кредитору.
Фінансова допомога (благодійний догляд) (Financial assistance (charity care))
Госпітальна програма, яка надає безкоштовну або дешевшу допомогу пацієнтам, які відповідають вимогам, зазвичай на основі доходу.
Детальний рахунок (Itemized bill)
Рахунок, у якому вказано кожну послугу або товар, який ви отримали, і ціну кожного.
Федеральний рівень бідності (Federal poverty level)
Сума доходу, яку федеральний уряд встановлює щороку, залежно від розміру сім'ї. Багато програм використовують її для визначення, хто має право на допомогу.

Ваші права, коли з вами звертається колектор

Колектор боргів — це компанія, яка збирає борги за когось іншого або купує старі борги. Федеральний закон, Закон про справедливі практики стягнення боргів, встановлює правила дій колекторів. У Вашингтоні та Меріленді також існують власні закони щодо стягнення боргів.

Загалом, колектор не може:

  • Зателефонуйте вам до 8 ранку або після 9 вечора.
  • Телефонуйте вам щодо одного боргу більше 7 разів за 7 днів або протягом 7 днів після телефонної розмови.
  • Зателефонуйте на роботу, якщо знають, що роботодавець це не дозволяє.
  • Скажіть, що вас заарештують, або скажіть, що вас подадуть до суду, якщо це не так.
  • Прикидайтеся юристом або державним працівником.
  • Поговоріть про свої борги з родичами, сусідами або керівником. Вони можуть говорити про це лише з вами, вашим подружжям або вашим адвокатом. Вони можуть зв'язатися з іншими людьми лише для того, щоб знайти вас.
  • Публікуйте про свій борг у соцмережах, де інші можуть це побачити.
  • Припустимо, ви винні іншу суму, ніж насправді.

Ви можете вказати колектору, як і коли з вами зв'язатися, наприклад «без дзвінків на роботу» або «тільки поштою». Якщо ви хочете, щоб вони припинили з вами контактувати, надішліть листа. Після цього вони можуть зв'язатися з вами лише з повідомленням, що припинять, або повідомити про конкретний крок, наприклад, про судовий позов. Припинення контакту не стирає борг.

Попросіть докази та письмове заперечення

Колектор повинен надіслати вам повідомлення про валідацію у своєму першому контакті або протягом 5 днів після нього. У повідомленні вказано кредитора, показано, скільки ви винні з відсотками та зборами, а також вказано дату завершення 30-денного періоду оскарження.

  1. Під час першого дзвінка не платіть і не погоджуйтеся ні на що. Запитайте ім'я колектора, компанію, поштову адресу та номер телефону.
  2. Зачекайте на повідомлення про валідацію або попросіть надіслати його.
  3. Порівняй це зі своїми записами. Борг твій? Сума правильна? Ти вже сплатив?
  4. Якщо щось не так або незрозуміло, надішліть лист із запереченням до кінцевої дати повідомлення. Використовуйте рекомендовану пошту з квитанцією про повернення і зберігайте копію.
  5. Після письмового оскарження протягом 30 днів колектор повинен припинити стягнення спірної суми до відповіді.
  6. Ведіть журнал кожного дзвінка: дату, час, ім'я людини та те, що було сказано.

Зразок листа про спір

[Твоє ім'я]
[Ваша адреса]
[Дата]

[Ім'я колекціонера]
[Адреса колектора]

Про це: номер рахунку [номер із повідомлення]

Я пишу щодо вашого листа з датою [дата]. Я оскаржую цей борг. [Виберіть одне: я не винен цей борг. / Сума неправильна. / Мені потрібна додаткова інформація.]

Будь ласка, надішліть мені ім'я оригінального кредитора, копію останньої виписки від цього кредитора та те, як ви отримали суму, яку я винен. Будь ласка, зв'яжіться зі мною лише поштою.

У цьому листі не сказано, що я винен цей борг.

[Твій підпис]

Не вказуйте у листі номер банківського рахунку чи номер соціального страхування.

Чи колектор справжній? Борг занадто старий?

Перевірте, чи колектор справжній

  • Не довіряйте імені на ідентифікаторі абонента. Шахраї можуть його підробляти.
  • Пошукайте компанію самі. Зателефонуйте первісному кредитору і дізнайтеся, хто тепер власник боргу.
  • У Меріленді колекторські агентства повинні мати державну ліцензію. Ви можете перевірити це в Офісі фінансового регулювання.
  • Ніколи не платіть подарунковою карткою, банківським переказом, криптовалютою чи платіжним додатком, бо абонент поспішає. Справжній колектор повинен надіслати вам письмове повідомлення.
  • Шукайте борг у своїх безкоштовних кредитних звітах на AnnualCreditReport.com.

Старі борги мають часові обмеження

Строк давності — це строк для подання позову щодо боргу. У більшості штатів це від 3 до 6 років, а в деяких — довше. Після його закінчення борг стає строковим. Колектор все одно може вимагати від вас сплатити, але не може подати на вас до суду або погрожувати позовом.

  • DC: 3 роки для більшості споживчих боргів. Платіж, зроблений після закінчення строку, не перезапускає його.
  • Меріленд: 3 роки для більшості споживчих боргів. Платіж, здійснений після закінчення строку, не починає його поново.
  • Вірджинія: 3 роки за борг без письмового договору або 5 років за підписаний письмовий контракт. Важко визначити, який із них застосовується. Підписана письмова обіцянка оплати може відновити термін.

Термін подання позову відрізняється від ліміту кредитного звіту. Більшість негативної інформації, включаючи більшість колекторів, може залишатися у вашому кредитному звіті протягом 7 років. Перед тим, як платити щось за дуже старим боргом, зверніться до юридичної служби.

Приклад

Матео і старий телефонний рахунок

Матео живе в Лорел, штат Меріленд. У 2020 році він перестав платити телефонний рахунок у $900, коли втратив роботу. У 2026 році телефонує колектор. Він каже, що тепер винен $1,350 і просить «добросовісний» платіж у розмірі $50 сьогодні.

Старий борг Матео в Меріленді
Що сталосяРік
Матео перестав платити рахунок у 900 доларів2020
Трирічний термін для подання позову закінчився2023
Колектор телефонує і просить $1,3502026
Чи може колектор подати на нього до суду у 2026 році?Ні

2020 + 3 роки = 2023, тобто у 2026 році борг у Меріленді має строк

Колектор все ще може вимагати від Матео оплату, але не може подати позов чи погрожувати позовом. У Меріленді виплата у $50 зараз не відновить термін. Матео може попросити повідомлення про підтвердження, щоб дізнатися, як $900 перетворилися на $1,350, і зателефонувати до юридичної допомоги, перш ніж вирішити, що робити.

Обережно

Court papers: never ignore them

If a creditor or collector sues you, you will get court papers. They may be called a summons, a complaint, or a warrant in debt. The papers give a deadline to respond or a date to come to court. If you do nothing, the court can give a default judgment against you for the amount they ask for, plus fees. Then they may be able to garnish your wages, freeze your bank account, or put a lien on your property. A lien is a legal claim on your property, such as a house or car, for money you owe. You usually cannot sell the property or borrow against it until the debt is paid.

  1. Read the papers the day you get them. Write down every deadline and court date.
  2. Check: Is the debt yours? Is the amount right? Is it too old to sue on? The collector must prove its case.
  3. Call free legal help right away. You can also ask the court's self-help center how to respond.
  4. Respond by the deadline and go to every court date. If you need an interpreter, ask the court early.
  5. Bring your papers, letters, receipts, and call log.

Some money is protected. Social Security, SSI, and veterans benefits generally cannot be taken by most creditors, even after a judgment.

Медичні рахунки: перевір, попроси допомоги, потім сплати

Медичні рахунки часто мають помилки, і багато з них можна знизити. Перед тим, як сплатити великий медичний рахунок або колектор за нього, дотримуйтесь цих кроків.

  1. Попросіть детальний рахунок із зазначенням кожної послуги та її ціни.
  2. Порівняйте це з випискою вашої медичної страховки. Зателефонуйте страховій компанії щодо будь-яких відмовлених претензій.
  3. Запитайте лікарню про її політику фінансової допомоги та заявку. Неприбуткові лікарні повинні мати письмову політику та зробити її легкою для пошуку.
  4. Запитайте план оплати без відсотків, який відповідає вашому бюджету.
  5. Отримуйте всі угоди письмово.

Правила району Вашингтона (вересень 2026)

  • Меріленд: З 1 жовтня 2025 року медичний борг не може декларуватися кредитним бюро. Лікарні не можуть подавати позов на пацієнта, який винен $500 або менше. Пацієнти мають 240 днів з моменту першого рахунку для подання заявки на фінансову допомогу, і лікарні не можуть подавати позови протягом цього періоду. Лікарні Меріленду повинні надавати безкоштовну медично необхідну допомогу пацієнтам із сімейним доходом на рівні або менше 200% федерального рівня бідності.
  • Вірджинія: З 1 липня 2024 року медичні працівники та колектори не можуть повідомляти про медичні борги кредитним бюро. З 1 липня 2026 року лікарня або колектор боргів повинен чекати щонайменше 120 днів після терміну подачі остаточного рахунку та надіслати письмове повідомлення про фінансову допомогу, перш ніж подати позов проти пацієнта або продати борг. Пацієнт має щонайменше 30 днів, щоб попросити підтвердження боргу або звернутися за допомогою.
  • DC: У 2026 році округ Колумбія ухвалив новий закон про медичний борг. Основні правила, включаючи заборону на звітування про медичний борг кредитним бюро, починають діяти лише через шість місяців після того, як бюджет округу Колумбія фінансує закон. Запитайте юридичну допомогу, які правила застосовуються до вашого рахунку.
  • Скрізь: Три національні кредитні бюро не виключають платні медичні та медичні колекції до 500 доларів. Вони чекають рік, перш ніж додати несплачений медичний стягнення. Федеральне правило про вилучення всіх медичних боргів із кредитних звітів було скасовано судом у липні 2025 року. У жовтні 2025 року CFPB заявила, що вважає, що федеральне законодавство переважає правила кредитної звітності штатів, подібні до наведених вище, тому суди можуть вирішувати, наскільки далеко вони охоплюють.

Порада

Де повідомити про проблему

Якщо колектор порушує правила, запишіть те, що сталося, і зберігайте всі листи чи повідомлення. Ви можете подати скаргу до CFPB за номером consumerfinance.gov/complaint або (855) 411-2372. Ви також можете звернутися до Офісу генерального прокурора округу Колумбія за телефоном 202-442-9828, Офісу фінансового регулювання штату Меріленд за номером 410-230-6077 або до Відділу захисту прав споживачів Генерального прокурора Вірджинії за номером 804-786-2042. Якщо вас подають до суду, спочатку зверніться до юридичної допомоги.

Основні висновки

  • Collectors may not threaten arrest, lie about what you owe, or call before 8 a.m. or after 9 p.m.
  • You have 30 days after the validation notice to dispute a debt in writing. Keep copies of everything.
  • In DC and Maryland, most consumer debts cannot be taken to court after 3 years. A payment made after that time does not restart the time limit.
  • Never ignore court papers. Respond by the deadline and call free legal help right away.
  • For a medical bill, ask for an itemized bill and the hospital's financial assistance application before you pay.

Перевірте своє розуміння

Відповідайте на запитання, потім виберіть «Перевірити мої відповіді». Отримайте 4 5 правильно, щоб завершити цей урок. Це практика: немає обмежень за часом, і ми не зберігаємо ваші відповіді.

Питання 1 5 Колектор телефонує Фатімі о 22:00 і каже, що її заарештують, якщо вона не заплатить сьогодні. Що правда?
Питання 2 5 Джозеф отримує повідомлення про підтвердження боргу в $1,100, який він не визнає. Що йому робити?
Питання 3 5 Матео живе в Меріленді. Він перестав платити телефонний рахунок у 2020 році. У 2026 році колектор просить його заплатити. Що правда?
Питання 4 5 Ана отримує судові документи, що покупець боргу подає на неї до суду у Вашингтоні. Вона думає, що борг не її. Що їй робити?
Питання 5 5 Кофі отримує купюру в $4,000 після візиту до відділення невідкладної допомоги у некомерційній лікарні у Вірджинії. Який хороший перший крок?

Іди далі

Надійні сайти, де ви можете дізнатися більше. Ці посилання ведуть на інші сайти, які Dollar Scholars не підтримує.

Цей урок — загальна фінансова освіта, а не юридична, податкова чи фінансова консультація. Правила та суми змінюються, тому перевіряйте важливі цифри з офіційним джерелом.