The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options

Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.

Turn a fee into an APR

1. Divide the fee by the amount you borrow.
2. Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
3. Multiply by 100 to get a percent.

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR

A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.

High-cost products to know

• Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
• Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
• Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
• Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.

แต่ละพื้นที่ในพื้นที่ของเราจํากัดจํานวนเงินที่ผู้ให้กู้สามารถเรียกเก็บจากสินเชื่อผู้บริโภคส่วนใหญ่ผลิตภัณฑ์บางอย่าง เช่น บัตรเครดิต มีกฎเกณฑ์อื่น ๆ

• DC: กฎหมายโดยทั่วไปจํากัดดอกเบี้ยไว้ที่ 24% ต่อปี และเงินกู้รายวันถือว่าผิดกฎหมายในดีซี ตามข้อมูลจากสํานักงานอัยการสูงสุดของดีซีอัยการสูงสุดได้ฟ้องร้องผู้ให้กู้ออนไลน์ที่เรียกเก็บเงินจากผู้อยู่อาศัยในดีซีมากขึ้น
• แมริแลนด์: สําหรับสินเชื่อที่มีจํานวนไม่เกิน $2,000 ผู้ให้กู้ที่ได้รับใบอนุญาตสามารถคิดค่าบริการสูงสุดถึง 2.75% ต่อเดือนจาก $1,000 แรกนั่นคือ 33% ต่อปีผู้ให้กู้ผู้บริโภคส่วนใหญ่ต้องมีใบอนุญาตในรัฐแมริแลนด์
• เวอร์จิเนีย: ตั้งแต่พระราชบัญญัติความเป็นธรรมในการให้กู้ยืมมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2021 สินเชื่อระยะสั้นอาจมีมูลค่าสูงสุดถึง $2,500 และโดยปกติจะมีระยะเวลา 4 ถึง 24 เดือนผู้ให้กู้สามารถคิดดอกเบี้ยได้สูงสุด 36% พร้อมค่าธรรมเนียมรายเดือน 8% ของเงินกู้ หรือ $25 แล้วแต่จํานวนใดที่น้อยกว่าคุณสามารถมีสินเชื่อเหล่านี้ได้เพียงหนึ่งรายการในแต่ละครั้ง และผู้ให้กู้ออนไลน์ก็ต้องมีใบอนุญาตเวอร์จิเนียเช่นกัน

ผู้ให้กู้ออนไลน์บางรายไม่สนใจข้อจํากัดเหล่านี้พวกเขาอาจบอกว่าปฏิบัติตามกฎหมายของรัฐอื่น ชนเผ่า หรือธนาคารพันธมิตรในเวอร์จิเนีย เงินกู้ระยะสั้นที่ไม่มีใบอนุญาตถือเป็นโมฆะ หมายความว่าผู้ให้กู้ไม่มีสิทธิ์เก็บเงินหากคุณมีเงินกู้แบบนี้อยู่แล้ว ควรปรึกษาฝ่ายช่วยเหลือทางกฎหมายก่อนหยุดชําระเงิน

ตรวจสอบใบอนุญาตของผู้ให้กู้ก่อนกู้ยืม

1. ค้นหาชื่อเต็มของผู้ให้กู้ในสัญญาเงินกู้หรือที่ด้านล่างของเว็บไซต์
2. รัฐแมริแลนด์: ค้นหาที่ NMLS Consumer Access หรือโทรสํานักงานกํากับดูแลทางการเงินที่หมายเลข 410-230-6077
3. เวอร์จิเนีย: ใช้หน้าตรวจสอบใบอนุญาตของคณะกรรมการบริษัทรัฐ หรือโทร 804-371-9657
4. วอชิงตัน: สอบถามกรมประกันภัย หลักทรัพย์ และธนาคาร (DISB) ที่หมายเลข 202-727-8000 หรือโทรหาทีมตอบสนองผู้บริโภคและผู้เช่าของอัยการสูงสุดที่หมายเลข 202-442-9828
5. หากคุณไม่พบใบอนุญาต อย่ายืมเงินรายงานข้อเสนอ

เช่าซื้ออานาเห็นทีวีราคา 600 ดอลลาร์ที่ร้านเช่าซื้อในราคา "20 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์"เพื่อเป็นเจ้าของ เธอต้องจ่ายเงิน 78 สัปดาห์

$20 × 78 สัปดาห์ = $1,560 ซึ่งสูงกว่าราคาร้านค้า $600 ถึง 2.6 เท่า

ระบบเช่าซื้อถูกตั้งค่าเป็นการเช่า ไม่ใช่สินเชื่อ ดังนั้นคุณมักจะไม่เห็น APR ถ้าคุณพลาดการชําระเงิน ร้านค้าสามารถรับสินค้าคืนได้ และคุณอาจเสียเงินที่จ่ายไปถ้า Ana เก็บเงินได้ 20 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์แทน เธอจะได้รับเงิน 600 ดอลลาร์ใน 30 สัปดาห์

ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) แผนเหล่านี้จะแบ่งการซื้อเป็นหลายงวด โดยปกติจะจ่ายสี่งวดในหกสัปดาห์แผนอาจฟรีถ้าคุณชําระเงินตรงเวลาอันตรายคือการใช้หลายแผนพร้อมกันการชําระเงินในวันเดียวกันอาจทําให้บัญชีของคุณว่างเปล่าและเกิดค่าธรรมเนียมเกินบัญชีบางบริษัท BNPL รายงานการชําระเงินต่อสํานักงานเครดิต ดังนั้นการพลาดการชําระเงินอาจส่งผลเสียต่อเครดิตของคุณกฎการคืนสินค้าและการโต้แย้งอาจแตกต่างจากบัตรเครดิต ดังนั้นควรอ่านเงื่อนไขก่อน

แอปรับเงินล่วงหน้า เมย์ในโคลัมเบียไฮทส์ สามารถรับเงิน $100 จากแอปก่อนวันจ่ายเงินเดือนฟรีถ้าเธอรอไม่กี่วัน หรือจ่าย $4.99 เพื่อรับตอนนี้เธอจะชําระคืนจากเงินเดือนของเธอในหนึ่งสัปดาห์ถัดไป

$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 วัน × 100 = ประมาณ 260% APR

"ทิป" ก็เป็นค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมเช่นกัน แม้ว่าแอปจะเรียกว่าเป็นทางเลือกก็ตามในปี 2024 อัยการสูงสุดของดีซีได้ฟ้องร้องแอปเงินล่วงหน้าหนึ่งแอปคดีฟ้องร้องระบุว่า ด้วยค่าธรรมเนียมการจัดส่งที่รวดเร็ว การให้สินเชื่อทันทีของแอปนี้มีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยมากกว่า 300% ต่อปีต่อปีการใช้แอปทุกวันจ่ายเงินเดือนยังทําให้เงินเดือนแต่ละงวดเล็กลง ดังนั้นคุณอาจต้องการเงินล่วงหน้าเพิ่มอีก

• ขอแผนการชําระเงิน บริษัทสาธารณูปโภค โรงพยาบาล เจ้าของบ้าน และร้านซ่อมหลายแห่งจะแบ่งบิลกันถ้าคุณขอก่อนวันครบกําหนด
• ถามนายจ้างของคุณ บางนายจ้างให้เงินล่วงหน้าโดยไม่คิดค่าใช้จ่าย
• ลองขอสินเชื่อจากสหกรณ์เครดิต หลายแห่งอนุญาตให้เข้าร่วมได้ถ้าคุณอาศัยหรือทํางานในพื้นที่นั้น
• ใช้เงินฉุกเฉินของคุณ แล้วเติมเงินใหม่ดูที่ เริ่มสร้างเงินฉุกเฉิน
• โทร 211 ในดีซี แมริแลนด์ หรือเวอร์จิเนีย เพื่อขอความช่วยเหลือฟรีในท้องถิ่น เช่น ค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค และค่าอาหาร

สินเชื่อทางเลือกเงินด่วนของสหกรณ์เครดิตยูเนียน

ตามข้อมูลของสํานักงานบริหารเครดิตยูเนียนแห่งชาติ (NCUA) ในปี 2026 สหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนของรัฐบาลกลางสามารถเสนอสินเชื่อทางเลือกเงินด่วน (Payday Alternative Loans - PALs) ที่:

• คิดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดถึง 28% พร้อมค่าธรรมเนียมการสมัครไม่เกิน $20
• ให้ยืม $200 ถึง $1,000 เป็นเวลา 1 ถึง 6 เดือน สําหรับผู้ที่เป็นสมาชิกมาอย่างน้อย 1 เดือน หรือสูงสุด $2,000 สําหรับ 1 ถึง 12 เดือนโดยไม่มีระยะเวลารอคอย
• ไม่สามารถโอนเงินได้หนึ่งคนสามารถได้ไม่เกินสามคนในหกเดือน

ไม่ใช่ทุกสหภาพเครดิตที่มี PAL ดังนั้นควรสอบถามบางสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนรับ ITIN (หมายเลขประจําตัวผู้เสียภาษีบุคคล) แทนหมายเลขประกันสังคม