ราคาที่แท้จริงของสินเชื่อ: กับดักต้นทุนสูงและทางเลือกที่ปลอดภัยกว่า

ผู้ให้กู้ชอบพูดถึงค่าธรรมเนียมหรือการชําระเงิน: "แค่ $15!" หรือ "แค่ $50 ต่อสัปดาห์!"แต่ค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียวไม่ได้บอกคุณว่าเงินกู้ถูกหรือไม่คุณต้องมีตัวเลขสองตัว APR (อัตราเปอร์เซ็นต์รายปี) คือค่าใช้จ่ายรายปีของเงินกู้ รวมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมส่วนใหญ่ แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์มันช่วยให้คุณเปรียบเทียบเงินกู้สองสัปดาห์กับเงินกู้หนึ่งปีในลักษณะเดียวกัน ยอดรวมของยอดชําระ บอกคุณว่าคุณจะจ่ายเงินทั้งหมดเท่าไหร่

เปลี่ยนค่าธรรมเนียมเป็นอัตราดอกเบี้ยต่อปี

1. นําค่าธรรมเนียมนี้มาหารด้วยจํานวนเงินที่คุณกู้
2. คูณด้วย 365 แล้วหารด้วยจํานวนวันในเงินกู้
3. คูณด้วย 100 เพื่อได้เปอร์เซ็นต์หนึ่ง

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 วัน × 100 = ประมาณ 391% APR

ค่าธรรมเนียม $15 ต่อ $100 เป็นเรื่องปกติสําหรับสินเชื่อเงินด่วน ตามที่สํานักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ระบุอัตราดอกเบี้ยนี้สูงกว่า APR ของบัตรเครดิตที่คิด 25% ถึง 15 เท่า

ผลิตภัณฑ์ราคาสูงที่ควรรู้

• สินเชื่อเงินด่วน: สินเชื่อขนาดเล็กที่ต้องชําระในวันเงินเดือนถัดไปของคุณค่าธรรมเนียมมักอยู่ระหว่าง $10 ถึง $30 ต่อ $100 ขึ้นอยู่กับกฎหมายของแต่ละรัฐ
• สินเชื่อทะเบียนรถยนต์: สินเชื่อระยะสั้น มักเป็นระยะเวลา 15 หรือ 30 วัน โดยคุณต้องมอบทะเบียนรถของคุณให้กับผู้ให้กู้ทะเบียนรถเป็นเอกสารทางการที่แสดงว่าใครเป็นเจ้าของรถ ดังนั้นผู้ให้กู้สามารถยึดรถได้หากคุณไม่ชําระเงินคณะกรรมการการค้าแห่งสหพันธรัฐ (FTC) ระบุว่าค่าธรรมเนียมรายเดือนอาจสูงถึง 25% หรือประมาณ 300% APR ถ้าคุณไม่สามารถชําระได้ คุณอาจเสียรถได้
• สินเชื่อผ่อนออนไลน์: ชําระเงินรายเดือนเล็กน้อย แต่ APR อาจสูงถึง 100% หรือมากกว่า
• แอปเช่าซื้อ, ซื้อตอนนี้, จ่ายทีหลัง และจ่ายล่วงหน้า: ดูรายละเอียดด้านล่าง

แต่ละพื้นที่ในพื้นที่ของเราจํากัดจํานวนเงินที่ผู้ให้กู้สามารถเรียกเก็บจากสินเชื่อผู้บริโภคส่วนใหญ่ผลิตภัณฑ์บางอย่าง เช่น บัตรเครดิต มีกฎเกณฑ์อื่น ๆ

• DC: กฎหมายโดยทั่วไปจํากัดดอกเบี้ยไว้ที่ 24% ต่อปี และเงินกู้รายวันถือว่าผิดกฎหมายในดีซี ตามข้อมูลจากสํานักงานอัยการสูงสุดของดีซีอัยการสูงสุดได้ฟ้องร้องผู้ให้กู้ออนไลน์ที่เรียกเก็บเงินจากผู้อยู่อาศัยในดีซีมากขึ้น
• แมริแลนด์: สําหรับสินเชื่อที่มีจํานวนไม่เกิน $2,000 ผู้ให้กู้ที่ได้รับใบอนุญาตสามารถคิดค่าบริการสูงสุดถึง 2.75% ต่อเดือนจาก $1,000 แรกนั่นคือ 33% ต่อปีผู้ให้กู้ผู้บริโภคส่วนใหญ่ต้องมีใบอนุญาตในรัฐแมริแลนด์
• เวอร์จิเนีย: ตั้งแต่พระราชบัญญัติความเป็นธรรมในการให้กู้ยืมมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2021 สินเชื่อระยะสั้นอาจมีมูลค่าสูงสุดถึง $2,500 และโดยปกติจะมีระยะเวลา 4 ถึง 24 เดือนผู้ให้กู้สามารถคิดดอกเบี้ยได้สูงสุด 36% พร้อมค่าธรรมเนียมรายเดือน 8% ของเงินกู้ หรือ $25 แล้วแต่จํานวนใดที่น้อยกว่าคุณสามารถมีสินเชื่อเหล่านี้ได้เพียงหนึ่งรายการในแต่ละครั้ง และผู้ให้กู้ออนไลน์ก็ต้องมีใบอนุญาตเวอร์จิเนียเช่นกัน

ผู้ให้กู้ออนไลน์บางรายไม่สนใจข้อจํากัดเหล่านี้พวกเขาอาจบอกว่าปฏิบัติตามกฎหมายของรัฐอื่น ชนเผ่า หรือธนาคารพันธมิตรในเวอร์จิเนีย เงินกู้ระยะสั้นที่ไม่มีใบอนุญาตถือเป็นโมฆะ หมายความว่าผู้ให้กู้ไม่มีสิทธิ์เก็บเงินหากคุณมีเงินกู้แบบนี้อยู่แล้ว ควรปรึกษาฝ่ายช่วยเหลือทางกฎหมายก่อนหยุดชําระเงิน

ตรวจสอบใบอนุญาตของผู้ให้กู้ก่อนกู้ยืม

1. ค้นหาชื่อเต็มของผู้ให้กู้ในสัญญาเงินกู้หรือที่ด้านล่างของเว็บไซต์
2. รัฐแมริแลนด์: ค้นหาที่ NMLS Consumer Access หรือโทรสํานักงานกํากับดูแลทางการเงินที่หมายเลข 410-230-6077
3. เวอร์จิเนีย: ใช้หน้าตรวจสอบใบอนุญาตของคณะกรรมการบริษัทรัฐ หรือโทร 804-371-9657
4. วอชิงตัน: สอบถามกรมประกันภัย หลักทรัพย์ และธนาคาร (DISB) ที่หมายเลข 202-727-8000 หรือโทรหาทีมตอบสนองผู้บริโภคและผู้เช่าของอัยการสูงสุดที่หมายเลข 202-442-9828
5. หากคุณไม่พบใบอนุญาต อย่ายืมเงินรายงานข้อเสนอ

เช่าซื้ออานาเห็นทีวีราคา 600 ดอลลาร์ที่ร้านเช่าซื้อในราคา "20 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์"เพื่อเป็นเจ้าของ เธอต้องจ่ายเงิน 78 สัปดาห์

$20 × 78 สัปดาห์ = $1,560 ซึ่งสูงกว่าราคาร้านค้า $600 ถึง 2.6 เท่า

ระบบเช่าซื้อถูกตั้งค่าเป็นการเช่า ไม่ใช่สินเชื่อ ดังนั้นคุณมักจะไม่เห็น APR ถ้าคุณพลาดการชําระเงิน ร้านค้าสามารถรับสินค้าคืนได้ และคุณอาจเสียเงินที่จ่ายไปถ้า Ana เก็บเงินได้ 20 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์แทน เธอจะได้รับเงิน 600 ดอลลาร์ใน 30 สัปดาห์

ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) แผนเหล่านี้จะแบ่งการซื้อเป็นหลายงวด โดยปกติจะจ่ายสี่งวดในหกสัปดาห์แผนอาจฟรีถ้าคุณชําระเงินตรงเวลาอันตรายคือการใช้หลายแผนพร้อมกันการชําระเงินในวันเดียวกันอาจทําให้บัญชีของคุณว่างเปล่าและเกิดค่าธรรมเนียมเกินบัญชีบางบริษัท BNPL รายงานการชําระเงินต่อสํานักงานเครดิต ดังนั้นการพลาดการชําระเงินอาจส่งผลเสียต่อเครดิตของคุณกฎการคืนสินค้าและการโต้แย้งอาจแตกต่างจากบัตรเครดิต ดังนั้นควรอ่านเงื่อนไขก่อน

แอปรับเงินล่วงหน้า เมย์ในโคลัมเบียไฮทส์ สามารถรับเงิน $100 จากแอปก่อนวันจ่ายเงินเดือนฟรีถ้าเธอรอไม่กี่วัน หรือจ่าย $4.99 เพื่อรับตอนนี้เธอจะชําระคืนจากเงินเดือนของเธอในหนึ่งสัปดาห์ถัดไป

$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 วัน × 100 = ประมาณ 260% APR

"ทิป" ก็เป็นค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมเช่นกัน แม้ว่าแอปจะเรียกว่าเป็นทางเลือกก็ตามในปี 2024 อัยการสูงสุดของดีซีได้ฟ้องร้องแอปเงินล่วงหน้าหนึ่งแอปคดีฟ้องร้องระบุว่า ด้วยค่าธรรมเนียมการจัดส่งที่รวดเร็ว การให้สินเชื่อทันทีของแอปนี้มีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยมากกว่า 300% ต่อปีต่อปีการใช้แอปทุกวันจ่ายเงินเดือนยังทําให้เงินเดือนแต่ละงวดเล็กลง ดังนั้นคุณอาจต้องการเงินล่วงหน้าเพิ่มอีก

• ขอแผนการชําระเงิน บริษัทสาธารณูปโภค โรงพยาบาล เจ้าของบ้าน และร้านซ่อมหลายแห่งจะแบ่งบิลกันถ้าคุณขอก่อนวันครบกําหนด
• ถามนายจ้างของคุณ บางนายจ้างให้เงินล่วงหน้าโดยไม่คิดค่าใช้จ่าย
• ลองขอสินเชื่อจากสหกรณ์เครดิต หลายแห่งอนุญาตให้เข้าร่วมได้ถ้าคุณอาศัยหรือทํางานในพื้นที่นั้น
• ใช้เงินฉุกเฉินของคุณ แล้วเติมเงินใหม่ดูที่ เริ่มสร้างเงินฉุกเฉิน
• โทร 211 ในดีซี แมริแลนด์ หรือเวอร์จิเนีย เพื่อขอความช่วยเหลือฟรีในท้องถิ่น เช่น ค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค และค่าอาหาร

สินเชื่อทางเลือกเงินด่วนของสหกรณ์เครดิตยูเนียน

ตามข้อมูลของสํานักงานบริหารเครดิตยูเนียนแห่งชาติ (NCUA) ในปี 2026 สหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนของรัฐบาลกลางสามารถเสนอสินเชื่อทางเลือกเงินด่วน (Payday Alternative Loans - PALs) ที่:

• คิดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดถึง 28% พร้อมค่าธรรมเนียมการสมัครไม่เกิน $20
• ให้ยืม $200 ถึง $1,000 เป็นเวลา 1 ถึง 6 เดือน สําหรับผู้ที่เป็นสมาชิกมาอย่างน้อย 1 เดือน หรือสูงสุด $2,000 สําหรับ 1 ถึง 12 เดือนโดยไม่มีระยะเวลารอคอย
• ไม่สามารถโอนเงินได้หนึ่งคนสามารถได้ไม่เกินสามคนในหกเดือน

ไม่ใช่ทุกสหภาพเครดิตที่มี PAL ดังนั้นควรสอบถามบางสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนรับ ITIN (หมายเลขประจําตัวผู้เสียภาษีบุคคล) แทนหมายเลขประกันสังคม