บัตรเครดิตและการจัดการหนี้ ·บทเรียน 2 ของ 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
เสร็จสิ้นบนอุปกรณ์นี้
บางส่วนของบทเรียนนี้ยังไม่ได้รับการแปลเป็นภาษาของคุณ ดังนั้นจะแสดงเป็นภาษาอังกฤษ
ในบทเรียนนี้
สิ่งที่คุณจะได้เรียนรู้
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
สิ่งนี้เชื่อมโยงกับคลาสของเราอย่างไร: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
คําที่ควรรู้
- วิธีหิมะถล่ม (Avalanche method)
- จ่ายเพิ่มสําหรับหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน และจ่ายขั้นต่ําสําหรับหนี้อื่น ๆโดยปกติจะมีดอกเบี้ยต่ําที่สุด
- วิธีสโนว์บอล (Snowball method)
- จ่ายเพิ่มสําหรับหนี้ที่น้อยที่สุดก่อน และจ่ายน้อยที่สุดสําหรับหนี้อื่น ๆคุณจะชําระหนี้หนึ่งหนี้ได้เร็วขึ้น ซึ่งจะช่วยให้คุณเดินหน้าต่อไปได้
- แผนรับมือกับความลําบาก (Hardship plan)
- ข้อตกลงระยะสั้นกับผู้ให้กู้ที่อาจช่วยลดการชําระเงิน อัตราดอกเบี้ย หรือค่าธรรมเนียมเมื่อคุณมีปัญหาทางการเงิน เช่น การตกงานหรือเจ็บป่วย
- การให้คําปรึกษาด้านเครดิต (Credit counseling)
- ขอความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาที่ผ่านการฝึกอบรมซึ่งจะตรวจสอบงบประมาณและหนี้ของคุณร่วมกับคุณองค์กรไม่แสวงหากําไรหลายแห่งมีบริการนี้ฟรีหรือคิดค่าบริการต่ํา
- แผนการจัดการหนี้ (Debt management plan)
- แผนที่จัดตั้งโดยบริษัทให้คําปรึกษาด้านเครดิตคุณจ่ายเงินเดือนละหนึ่งครั้งให้กับหน่วยงานนั้น และบริษัทจะจ่ายเงินให้เจ้าหนี้ โดยมักจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ํากว่า
- การชําระหนี้ (Debt settlement)
- เมื่อบริษัทพยายามให้เจ้าหนี้ของคุณยอมรับเงินน้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้มันมีความเสี่ยง: อาจเพิ่มค่าธรรมเนียม ทําลายเครดิต และนําไปสู่การฟ้องร้อง
- ผู้ให้บริการสินเชื่อ (Loan servicer)
- บริษัทที่ส่งบิลเงินกู้เพื่อการศึกษา รับชําระเงิน และช่วยคุณเปลี่ยนแผนการชําระเงินความช่วยเหลือของพวกเขาฟรี
- รหัส FSA (FSA ID)
- ชื่อผู้ใช้และรหัสผ่านที่คุณใช้เข้าสู่ระบบ StudentAid.gov อย่าแชร์กับใครเด็ดขาด
ขั้นตอนที่ 1: ทํารายการหนี้สินของคุณ
คุณต้องดูหนี้ทั้งหมดไว้ในที่เดียวก่อนจะวางแผนได้ขอใบแจ้งยอดล่าสุด หรือเข้าสู่ระบบแต่ละบัญชีเขียนสิ่งสี่อย่างสําหรับแต่ละหนี้
- ชื่อของหนี้ เช่น "บัตรร้านค้า" หรือ "สินเชื่อรถยนต์"
- ยอดคงเหลือ: คุณเป็นหนี้วันนี้เท่าไหร่
- อัตราดอกเบี้ย (APR)
- ยอดชําระเงินขั้นต่ํารายเดือนและวันครบกําหนด
รวมทุกอย่าง: บัตรเครดิต บัตรร้านค้า สินเชื่อส่วนบุคคล แผน "ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง" ค่ารักษาพยาบาล สินเชื่อเงินด่วนหรือสินเชื่อรถ และเงินที่คุณติดครอบครัวสําหรับบิลที่ค้างชําระ ให้เขียนว่าล่าช้าไปกี่วันรายงานเครดิตของคุณอาจแสดงหนี้ที่คุณลืมดูที่ อ่านรายงานเครดิตของคุณและแก้ไขข้อผิดพลาด
ต่อไป ให้ดูแผนการใช้จ่ายของคุณจ่ายสําหรับความต้องการ เช่น ค่าเช่า อาหาร และค่าสาธารณูปโภคก่อนจากนั้นเลือกจํานวนเงินที่คุณสามารถชําระเป็นหนี้ได้ทุกเดือนการจ่ายเกินขั้นต่ําคือสิ่งที่ทําให้แผนการชําระหนี้ได้ผลดูที่ สร้างแผนการใช้จ่ายที่เหมาะกับชีวิตจริงของคุณ
ตัวอย่าง
หนี้ของเทสเฟย์: 6,000 ดอลลาร์ และ 300 ดอลลาร์ต่อเดือน
เทสเฟย์ทํางานเป็นผู้ช่วยดูแลสุขภาพที่บ้านในเมืองอเล็กซานเดรียหลังจากค่าเช่าและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เขาสามารถจ่ายหนี้เดือนละ $300 ยอดผ่อนขั้นต่ําของเขารวมกันเป็น $200
| หนี้ | สมดุล | เมษายน | การชําระเงินขั้นต่ํา |
|---|---|---|---|
| บัตรร้านค้า | $500 | 25% | $25 |
| บัตรเครดิต | $3,500 | 27% | $105 |
| สินเชื่อสหกรณ์เครดิตยูเนียน | $2,000 | 11% | $70 |
| รวมทั้งหมด | $6,000 | $200 |
$300 ต่อเดือน − $200 สําหรับการชําระเงินขั้นต่ํา = $100 เพิ่มทุกเดือน
เทสเฟย์จ่ายเงินขั้นต่ําทุกครั้งตรงเวลาเขานําเงินเพิ่ม $100 ไปซื้อหนี้ "เป้าหมาย" หนึ่งหนี้เมื่อชําระหนี้หมด เขาจะเพิ่มยอดชําระให้กับเป้าหมายถัดไปเขาหยุดใช้ไพ่ในขณะที่ชําระหนี้มีสองวิธีที่พบได้บ่อยในการเลือกเป้าหมาย
- Avalanche: อัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อนคําสั่งซื้อของเขาคือบัตรเครดิต (27%) จากนั้นบัตรร้านค้า (25%) และสินเชื่อ (11%)
- Snowball: ยอดเงินที่น้อยที่สุดก่อนคําสั่งซื้อของเขาคือบัตรร้านค้า ($500) ตามด้วยเงินกู้ ($2,000) และบัตรเครดิต ($3,500)
ตัวอย่าง
หิมะถล่มหรือก้อนหิมะ: 300 ดอลลาร์เหมือนเดิม ผลลัพธ์สองรายการ
| วิธีการ | หนี้ครั้งแรกชําระหมดแล้ว | ชําระหนี้ทั้งหมดแล้ว | ดอกเบี้ยรวม |
|---|---|---|---|
| ชําระเงินขั้นต่ําเท่านั้น ($200 ต่อเดือน) | เดือนที่ 27 | เดือนที่ 63 | $3,525 |
| Snowball ($300 ต่อเดือน) | เดือนที่ 5 | เดือนที่ 26 | $1,680 |
| Avalanche ($300 ต่อเดือน) | เดือนที่ 22 | เดือนที่ 25 | $1,416 |
| การเปรียบเทียบหิมะถล่มกับก้อนหิมะ | เร็วขึ้น 1 เดือน | ราคาต่ํากว่า $264 |
ทั้งสองแผนมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการจ่ายแค่ขั้นต่ําพวกเขาช่วยเทสเฟย์ประหยัดดอกเบี้ยมากกว่า $1,800 และใช้เวลามากกว่า 3 ปีหิมะถล่มช่วยประหยัดเงินได้มากที่สุดก้อนหิมะช่วยชําระบัตรร้านค้าในเดือนที่ 5 และชัยชนะตั้งแต่เนิ่น ๆ อาจช่วยให้เขาสู้ต่อไปได้วิธีที่ดีที่สุดคือวิธีที่คุณจะทําทุกเดือน
ตัวเลขเหล่านี้สมมติว่ายอดชําระขั้นต่ําจะคงที่และดอกเบี้ยจะถูกเพิ่มเดือนละครั้งตัวเลขจริงของคุณจะต่างออกไปเล็กน้อย
โทรหาเจ้าหนี้ของคุณก่อนที่จะพลาดการชําระเงิน
ผู้ให้กู้หลายรายมีโปรแกรมช่วยเหลือความยากลําบาก แต่พวกเขาอาจไม่โฆษณาโทรทันทีที่คุณรู้ว่าคุณจะมีปัญหาในการจ่ายการขอความช่วยเหลือก่อนที่คุณจะพลาดการชําระเงินจะง่ายกว่า
- หมายเลขบัญชีของคุณ
- ทําไมรายได้ของคุณถึงลดลงหรือค่าใช้จ่ายของคุณเพิ่มขึ้น เช่น ชั่วโมงทํางานน้อยลงหรือเจ็บป่วย
- จํานวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้จริงในแต่ละเดือน จากแผนการใช้จ่ายของคุณ
- กระดาษและปากกาสําหรับจดชื่อ วันที่ และสิ่งที่ตกลงกันไว้
"สวัสดีค่ะ ฉันชื่อ [ชื่อของคุณ]หมายเลขบัญชีของฉันคือ [หมายเลข]รายได้ของฉันลดลงเพราะ [เหตุผล]ฉันอยากจ่ายเงินให้คุณต่อไปฉันสามารถจ่าย [จํานวน] ต่อเดือนสําหรับ [หมายเลข] เดือนได้ไหม?
คุณมีโปรแกรมช่วยเหลือความลําบากหรือไม่?คุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ยหรือยกเว้นค่าปรับล่าช้าได้ไหม?คุณสามารถเลื่อนวันครบกําหนดเป็น [date] หลังจากที่ฉันได้รับเงินแล้วได้ไหม?
แผนนี้จะถูกรายงานไปยังสํานักงานเครดิตหรือไม่?บัตรของฉันจะเกิดอะไรขึ้นระหว่างแผน?กรุณาส่งเงื่อนไขเป็นลายลักษณ์อักษรมาให้ฉันขอชื่อและหมายเลขอ้างอิงสําหรับการโทรครั้งนี้ได้ไหมครับ?"
อย่าตกลงรับเงินที่คุณไม่สามารถจ่ายได้บางแผนฉุกเฉินอาจปิดหรืออายัดบัตร ดังนั้นควรถามก่อนตกลง
แผนการให้คําปรึกษาด้านเครดิตและการจัดการหนี้สําหรับองค์กรไม่แสวงหากําไร
ที่ปรึกษาด้านเครดิตจะตรวจสอบรายได้ การใช้จ่าย และหนี้สินของคุณ และช่วยคุณวางแผนองค์กรไม่แสวงหากําไรหลายแห่งมีบริการรับบริการครั้งแรกฟรีหรือค่าบริการต่ํา ไม่ว่าจะพบกันตัวต่อตัว ทางโทรศัพท์ หรือออนไลน์บางแห่งมีบริการช่วยเหลือทั้งภาษาสเปนและภาษาอื่น ๆ
ถ้าเหมาะกับสถานการณ์ของคุณ ที่ปรึกษาอาจแนะนํา แผนการจัดการหนี้คุณส่งเงินเดือนละหนึ่งครั้งให้กับหน่วยงาน และหน่วยงานจะจ่ายเงินให้เจ้าหนี้ของคุณเจ้าหนี้อาจตกลงที่จะลดอัตราดอกเบี้ยหรือยกเว้นค่าธรรมเนียมบางส่วนแผนเหล่านี้มักใช้เวลาสี่ปีขึ้นไป และคุณอาจต้องปิดบัตรเครดิต
องค์กรไม่แสวงหากําไรไม่ได้ฟรีเสมอไป และก็ไม่ได้ซื่อสัตย์เสมอไปก่อนที่คุณจะสมัคร โปรดตรวจสอบสิ่งเหล่านี้
- ขอค่าธรรมเนียมทุกอย่างเป็นลายลักษณ์อักษร
- ถามว่าที่ปรึกษามีใบรับรองหรือไม่
- ตรวจสอบใบอนุญาตในรัฐแมริแลนด์ บริษัทจัดการหนี้ต้องมีใบอนุญาตจากสํานักงานกํากับดูแลทางการเงินในเวอร์จิเนีย หน่วยงานให้คําปรึกษาด้านเครดิตได้รับใบอนุญาตจากสํานักงานสถาบันการเงินของคณะกรรมการบริษัทแห่งรัฐ
- ตรวจสอบข้อร้องเรียนกับอัยการสูงสุดของคุณในดีซี ติดต่อสํานักงานอัยการสูงสุด
- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าแผนนั้นเหมาะกับงบประมาณของคุณจ่ายบิลต่อไปจนกว่าเจ้าหนี้แต่ละรายจะยอมรับแผน
ระวัง
กับดักการเจรจาหนี้และการ "บรรเทาหนี้"
บริษัทเจรจาหนี้สัญญาว่าจะให้เจ้าหนี้ยอมรับเงินน้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้หลายแห่งแนะนําให้คุณหยุดจ่ายเงินให้เจ้าหนี้และฝากเงินเข้าบัญชีพิเศษแทนในขณะที่รอ ค่าปรับล่าช้าและดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น คะแนนเครดิตของคุณจะลดลง และเจ้าหนี้อาจฟ้องร้องคุณได้หลายคนลาออกก่อนที่โปรแกรมจะสิ้นสุด
- บริษัทบรรเทาหนี้ที่ขายทางโทรศัพท์จะเรียกเก็บเงินคุณก่อนที่จะชําระหรือลดหนี้อย่างน้อยหนึ่งหนี้ของคุณถือเป็นสิ่งผิดกฎหมาย
- ระวังบริษัทที่บอกให้คุณหยุดจ่ายหรือหยุดคุยกับเจ้าหนี้
- ไม่มีใครสามารถสัญญาว่าจะหยุดคดีทั้งหมดหรือลบหนี้ทั้งหมดของคุณได้
- ระวังคํากล่าวอ้างเกี่ยวกับ "โครงการรัฐบาลใหม่" สําหรับหนี้บัตรเครดิต
หากเจ้าหนี้ยกหนี้บางส่วน IRS มักจะนับจํานวนที่ได้รับการยกฟ้องเป็นรายได้คุณอาจขอแบบฟอร์ม 1099-C บางคนมีสิทธิ์ได้รับข้อยกเว้น เช่น หากพวกเขาเป็นหนี้มากกว่าที่เคยเป็นเจ้าของเว็บไซต์ภาษีฟรีของ VITA สามารถช่วยได้ดูที่ File for Free and claim the credit you earned
เงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง: ใช้บริการช่วยเหลืออย่างเป็นทางการฟรี
กฎหมายของรัฐบาลกลางที่ผ่านในเดือนกรกฎาคม 2025 ได้เปลี่ยนแปลงวิธีการชําระคืนเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางการเปลี่ยนแปลงสําคัญเริ่มขึ้นเมื่อวันที่ 1 กรกฎาคม 2026 และแผนการชําระคืน SAVE กําลังจะสิ้นสุดลงกฎระเบียบและกําหนดเวลาเพิ่มเติมยังคงอยู่ระหว่างการประกาศ
คุณไม่ต้องจ่ายเงินช่วยเหลือใครสําหรับเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางเข้าสู่ระบบที่ StudentAid.gov หรือโทรหาผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณทั้งสองอย่างฟรีอย่าเปิดเผย FSA ID ซึ่งเป็นชื่อผู้ใช้และรหัสผ่านสําหรับ StudentAid.gov มิจฉาชีพใช้มันเพื่อควบคุมบัญชีของคุณ
สินเชื่อเพื่อการศึกษาส่วนตัวนั้นแตกต่างออกไปสินเชื่อเหล่านี้มาจากธนาคารและผู้ให้กู้รายอื่น ๆโทรหาผู้ให้กู้ของคุณและสอบถามว่ามีทางเลือกด้านความลําบากอะไรบ้าง
เคล็ดลับ
หยุดหนี้ไม่ให้เพิ่มขึ้น
ในขณะที่คุณชําระหนี้ พยายามอย่าเพิ่มหนี้ใหม่เก็บกองทุนฉุกเฉินขนาดเล็กไว้ แม้เพียงไม่กี่ร้อยดอลลาร์ เพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องจ่ายบิลฉุกเฉินบนบัตรดู เริ่มต้น กองทุนฉุกเฉินจากศูนย์หลีกเลี่ยงสินเชื่อเงินด่วนและสินเชื่อจดทะเบียนรถยนต์;ดูที่ ราคาที่แท้จริงของสินเชื่อเขียนวันชําระเงินของคุณลงในปฏิทิน และทําเครื่องหมายหนี้แต่ละหนี้ที่คุณชําระ
ข้อคิดสําคัญ
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
ตรวจสอบความเข้าใจของคุณ
ตอบคําถาม จากนั้นเลือก ตรวจสอบคําตอบของฉัน 4 5 สิทธิ์เพื่อทําบทเรียนนี้ให้สําเร็จนี่คือการฝึกฝน: ไม่มีการจํากัดเวลา และเราไม่เก็บคําตอบของคุณ
ไปให้ไกลกว่านั้น
เว็บไซต์ที่เชื่อถือได้ซึ่งคุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมได้ลิงก์เหล่านี้จะนําไปสู่เว็บไซต์อื่นที่ Dollar Scholars ไม่ได้ดําเนินการ
-
วิธีปลดปล่อยหนี้ (เว็บไซต์อื่น)
วิธีเลือกที่ปรึกษาด้านเครดิต วิธีการทํางานของแผนการจัดการหนี้ และความเสี่ยงของการเจรจาต่อรองหนี้
-
Cómo salir de las deudas (เว็บไซต์อื่น)
คู่มือเดียวกันในภาษาสเปน: การให้คําปรึกษาด้านเครดิต แผนการชําระเงิน และความเสี่ยงของการชําระหนี้
-
ค้นหาที่ปรึกษาด้านเครดิตขององค์กรไม่แสวงหากําไร (เว็บไซต์อื่น)
เครือข่ายระดับประเทศของหน่วยงานให้คําปรึกษาด้านเครดิตที่ไม่แสวงหากําไรความช่วยเหลือมีให้ทางโทรศัพท์ ออนไลน์ และภาษาสเปน
-
การตรวจจับการหลอกลวงเงินกู้เพื่อการศึกษา (เว็บไซต์อื่น)
ทําไมคุณไม่ควรจ่ายค่าธรรมเนียมล่วงหน้าหรือแชร์ FSA ID ของคุณ และวิธีจัดการสินเชื่อฟรี
บทเรียนนี้เป็นการศึกษาทางการเงินทั่วไป ไม่ใช่คําแนะนําทางกฎหมาย ภาษี หรือการเงินกฎและจํานวนเงินเปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นควรตรวจสอบตัวเลขสําคัญกับแหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการ