บัตรเครดิตและการจัดการหนี้ ·บทเรียน 2 ของ 3
วางแผนเพื่อชําระหนี้
จดบันทึกหนี้สินของคุณ เปรียบเทียบวิธีการหิมะถล่มและก้อนหิมะกับตัวเลขจริง โทรหาเจ้าหนี้เพื่อขอความช่วยเหลือ และค้นหาความช่วยเหลือด้านหนี้ที่คุณไว้วางใจได้
เสร็จสิ้นบนอุปกรณ์นี้
ในบทเรียนนี้
สิ่งที่คุณจะได้เรียนรู้
- ระบุหนี้ทุกประเภทพร้อมยอดคงเหลือ อัตราดอกเบี้ย และยอดชําระขั้นต่ํา
- เปรียบเทียบวิธี avalanche (อัตราสูงสุดก่อน) และ snowball (ลดสมดุลน้อยที่สุดก่อน) โดยใช้ตัวเลขจริง
- ขอแผนช่วยเหลือจากเจ้าหนี้ ขออัตราดอกเบี้ยต่ํา หรือกําหนดวันครบกําหนดใหม่
- แยกการให้คําปรึกษาด้านเครดิตขององค์กรไม่แสวงหากําไรออกจากการเจรจาหนี้ที่มีความเสี่ยงและความช่วยเหลือเรื่องเงินกู้เพื่อการศึกษาที่จ่ายแล้ว
สิ่งนี้เชื่อมโยงกับคลาสของเราอย่างไร: ชั้นเรียนของเราครอบคลุมสองวิธีในการลดหนี้และสถานที่ขอความช่วยเหลือบทเรียนนี้ใช้ทั้งสองวิธีโดยใช้หนี้สามประเภทเดียวกันเพิ่มสคริปต์สําหรับการโทรหาเจ้าหนี้ รายการตรวจสอบสําหรับเลือกความช่วยเหลือด้านหนี้ และสิ่งที่เปลี่ยนแปลงสําหรับสินเชื่อเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง
คําที่ควรรู้
- วิธีหิมะถล่ม (Avalanche method)
- จ่ายเพิ่มสําหรับหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน และจ่ายขั้นต่ําสําหรับหนี้อื่น ๆโดยปกติจะมีดอกเบี้ยต่ําที่สุด
- วิธีสโนว์บอล (Snowball method)
- จ่ายเพิ่มสําหรับหนี้ที่น้อยที่สุดก่อน และจ่ายน้อยที่สุดสําหรับหนี้อื่น ๆคุณจะชําระหนี้หนึ่งหนี้ได้เร็วขึ้น ซึ่งจะช่วยให้คุณเดินหน้าต่อไปได้
- แผนรับมือกับความลําบาก (Hardship plan)
- ข้อตกลงระยะสั้นกับผู้ให้กู้ที่อาจช่วยลดการชําระเงิน อัตราดอกเบี้ย หรือค่าธรรมเนียมเมื่อคุณมีปัญหาทางการเงิน เช่น การตกงานหรือเจ็บป่วย
- การให้คําปรึกษาด้านเครดิต (Credit counseling)
- ขอความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาที่ผ่านการฝึกอบรมซึ่งจะตรวจสอบงบประมาณและหนี้ของคุณร่วมกับคุณองค์กรไม่แสวงหากําไรหลายแห่งมีบริการนี้ฟรีหรือคิดค่าบริการต่ํา
- แผนการจัดการหนี้ (Debt management plan)
- แผนที่จัดตั้งโดยบริษัทให้คําปรึกษาด้านเครดิตคุณจ่ายเงินเดือนละหนึ่งครั้งให้กับหน่วยงานนั้น และบริษัทจะจ่ายเงินให้เจ้าหนี้ โดยมักจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ํากว่า
- การชําระหนี้ (Debt settlement)
- เมื่อบริษัทพยายามให้เจ้าหนี้ของคุณยอมรับเงินน้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้มันมีความเสี่ยง: อาจเพิ่มค่าธรรมเนียม ทําลายเครดิต และนําไปสู่การฟ้องร้อง
- ผู้ให้บริการสินเชื่อ (Loan servicer)
- บริษัทที่ส่งบิลเงินกู้เพื่อการศึกษา รับชําระเงิน และช่วยคุณเปลี่ยนแผนการชําระเงินความช่วยเหลือของพวกเขาฟรี
- รหัส FSA (FSA ID)
- ชื่อผู้ใช้และรหัสผ่านที่คุณใช้เข้าสู่ระบบ StudentAid.gov อย่าแชร์กับใครเด็ดขาด
ขั้นตอนที่ 1: ทํารายการหนี้สินของคุณ
คุณต้องดูหนี้ทั้งหมดไว้ในที่เดียวก่อนจะวางแผนได้ขอใบแจ้งยอดล่าสุด หรือเข้าสู่ระบบแต่ละบัญชีเขียนสิ่งสี่อย่างสําหรับแต่ละหนี้
- ชื่อของหนี้ เช่น "บัตรร้านค้า" หรือ "สินเชื่อรถยนต์"
- ยอดคงเหลือ: คุณเป็นหนี้วันนี้เท่าไหร่
- อัตราดอกเบี้ย (APR)
- ยอดชําระเงินขั้นต่ํารายเดือนและวันครบกําหนด
รวมทุกอย่าง: บัตรเครดิต บัตรร้านค้า สินเชื่อส่วนบุคคล แผน "ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง" ค่ารักษาพยาบาล สินเชื่อเงินด่วนหรือสินเชื่อรถ และเงินที่คุณติดครอบครัวสําหรับบิลที่ค้างชําระ ให้เขียนว่าล่าช้าไปกี่วันรายงานเครดิตของคุณอาจแสดงหนี้ที่คุณลืมดูที่ อ่านรายงานเครดิตของคุณและแก้ไขข้อผิดพลาด
ต่อไป ให้ดูแผนการใช้จ่ายของคุณจ่ายสําหรับความต้องการ เช่น ค่าเช่า อาหาร และค่าสาธารณูปโภคก่อนจากนั้นเลือกจํานวนเงินที่คุณสามารถชําระเป็นหนี้ได้ทุกเดือนการจ่ายเกินขั้นต่ําคือสิ่งที่ทําให้แผนการชําระหนี้ได้ผลดูที่ สร้างแผนการใช้จ่ายที่เหมาะกับชีวิตจริงของคุณ
ตัวอย่าง
หนี้ของเทสเฟย์: 6,000 ดอลลาร์ และ 300 ดอลลาร์ต่อเดือน
เทสเฟย์ทํางานเป็นผู้ช่วยดูแลสุขภาพที่บ้านในเมืองอเล็กซานเดรียหลังจากค่าเช่าและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เขาสามารถจ่ายหนี้เดือนละ $300 ยอดผ่อนขั้นต่ําของเขารวมกันเป็น $200
| หนี้ | สมดุล | เมษายน | การชําระเงินขั้นต่ํา |
|---|---|---|---|
| บัตรร้านค้า | $500 | 25% | $25 |
| บัตรเครดิต | $3,500 | 27% | $105 |
| สินเชื่อสหกรณ์เครดิตยูเนียน | $2,000 | 11% | $70 |
| รวมทั้งหมด | $6,000 | $200 |
$300 ต่อเดือน − $200 สําหรับการชําระเงินขั้นต่ํา = $100 เพิ่มทุกเดือน
เทสเฟย์จ่ายเงินขั้นต่ําทุกครั้งตรงเวลาเขานําเงินเพิ่ม $100 ไปซื้อหนี้ "เป้าหมาย" หนึ่งหนี้เมื่อชําระหนี้หมด เขาจะเพิ่มยอดชําระให้กับเป้าหมายถัดไปเขาหยุดใช้ไพ่ในขณะที่ชําระหนี้มีสองวิธีที่พบได้บ่อยในการเลือกเป้าหมาย
- Avalanche: อัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อนคําสั่งซื้อของเขาคือบัตรเครดิต (27%) จากนั้นบัตรร้านค้า (25%) และสินเชื่อ (11%)
- Snowball: ยอดเงินที่น้อยที่สุดก่อนคําสั่งซื้อของเขาคือบัตรร้านค้า ($500) ตามด้วยเงินกู้ ($2,000) และบัตรเครดิต ($3,500)
ตัวอย่าง
หิมะถล่มหรือก้อนหิมะ: 300 ดอลลาร์เหมือนเดิม ผลลัพธ์สองรายการ
| วิธีการ | หนี้ครั้งแรกชําระหมดแล้ว | ชําระหนี้ทั้งหมดแล้ว | ดอกเบี้ยรวม |
|---|---|---|---|
| ชําระเงินขั้นต่ําเท่านั้น ($200 ต่อเดือน) | เดือนที่ 27 | เดือนที่ 63 | $3,525 |
| Snowball ($300 ต่อเดือน) | เดือนที่ 5 | เดือนที่ 26 | $1,680 |
| Avalanche ($300 ต่อเดือน) | เดือนที่ 22 | เดือนที่ 25 | $1,416 |
| การเปรียบเทียบหิมะถล่มกับก้อนหิมะ | เร็วขึ้น 1 เดือน | ราคาต่ํากว่า $264 |
ทั้งสองแผนมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการจ่ายแค่ขั้นต่ําพวกเขาช่วยเทสเฟย์ประหยัดดอกเบี้ยมากกว่า $1,800 และใช้เวลามากกว่า 3 ปีหิมะถล่มช่วยประหยัดเงินได้มากที่สุดก้อนหิมะช่วยชําระบัตรร้านค้าในเดือนที่ 5 และชัยชนะตั้งแต่เนิ่น ๆ อาจช่วยให้เขาสู้ต่อไปได้วิธีที่ดีที่สุดคือวิธีที่คุณจะทําทุกเดือน
ตัวเลขเหล่านี้สมมติว่ายอดชําระขั้นต่ําจะคงที่และดอกเบี้ยจะถูกเพิ่มเดือนละครั้งตัวเลขจริงของคุณจะต่างออกไปเล็กน้อย
โทรหาเจ้าหนี้ของคุณก่อนที่จะพลาดการชําระเงิน
ผู้ให้กู้หลายรายมีโปรแกรมช่วยเหลือความยากลําบาก แต่พวกเขาอาจไม่โฆษณาโทรทันทีที่คุณรู้ว่าคุณจะมีปัญหาในการจ่ายการขอความช่วยเหลือก่อนที่คุณจะพลาดการชําระเงินจะง่ายกว่า
- หมายเลขบัญชีของคุณ
- ทําไมรายได้ของคุณถึงลดลงหรือค่าใช้จ่ายของคุณเพิ่มขึ้น เช่น ชั่วโมงทํางานน้อยลงหรือเจ็บป่วย
- จํานวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้จริงในแต่ละเดือน จากแผนการใช้จ่ายของคุณ
- กระดาษและปากกาสําหรับจดชื่อ วันที่ และสิ่งที่ตกลงกันไว้
"สวัสดีค่ะ ฉันชื่อ [ชื่อของคุณ]หมายเลขบัญชีของฉันคือ [หมายเลข]รายได้ของฉันลดลงเพราะ [เหตุผล]ฉันอยากจ่ายเงินให้คุณต่อไปฉันสามารถจ่าย [จํานวน] ต่อเดือนสําหรับ [หมายเลข] เดือนได้ไหม?
คุณมีโปรแกรมช่วยเหลือความลําบากหรือไม่?คุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ยหรือยกเว้นค่าปรับล่าช้าได้ไหม?คุณสามารถเลื่อนวันครบกําหนดเป็น [date] หลังจากที่ฉันได้รับเงินแล้วได้ไหม?
แผนนี้จะถูกรายงานไปยังสํานักงานเครดิตหรือไม่?บัตรของฉันจะเกิดอะไรขึ้นระหว่างแผน?กรุณาส่งเงื่อนไขเป็นลายลักษณ์อักษรมาให้ฉันขอชื่อและหมายเลขอ้างอิงสําหรับการโทรครั้งนี้ได้ไหมครับ?"
อย่าตกลงรับเงินที่คุณไม่สามารถจ่ายได้บางแผนฉุกเฉินอาจปิดหรืออายัดบัตร ดังนั้นควรถามก่อนตกลง
แผนการให้คําปรึกษาด้านเครดิตและการจัดการหนี้สําหรับองค์กรไม่แสวงหากําไร
ที่ปรึกษาด้านเครดิตจะตรวจสอบรายได้ การใช้จ่าย และหนี้สินของคุณ และช่วยคุณวางแผนองค์กรไม่แสวงหากําไรหลายแห่งมีบริการรับบริการครั้งแรกฟรีหรือค่าบริการต่ํา ไม่ว่าจะพบกันตัวต่อตัว ทางโทรศัพท์ หรือออนไลน์บางแห่งมีบริการช่วยเหลือทั้งภาษาสเปนและภาษาอื่น ๆ
ถ้าเหมาะกับสถานการณ์ของคุณ ที่ปรึกษาอาจแนะนํา แผนการจัดการหนี้คุณส่งเงินเดือนละหนึ่งครั้งให้กับหน่วยงาน และหน่วยงานจะจ่ายเงินให้เจ้าหนี้ของคุณเจ้าหนี้อาจตกลงที่จะลดอัตราดอกเบี้ยหรือยกเว้นค่าธรรมเนียมบางส่วนแผนเหล่านี้มักใช้เวลาสี่ปีขึ้นไป และคุณอาจต้องปิดบัตรเครดิต
องค์กรไม่แสวงหากําไรไม่ได้ฟรีเสมอไป และก็ไม่ได้ซื่อสัตย์เสมอไปก่อนที่คุณจะสมัคร โปรดตรวจสอบสิ่งเหล่านี้
- ขอค่าธรรมเนียมทุกอย่างเป็นลายลักษณ์อักษร
- ถามว่าที่ปรึกษามีใบรับรองหรือไม่
- ตรวจสอบใบอนุญาตในรัฐแมริแลนด์ บริษัทจัดการหนี้ต้องมีใบอนุญาตจากสํานักงานกํากับดูแลทางการเงินในเวอร์จิเนีย หน่วยงานให้คําปรึกษาด้านเครดิตได้รับใบอนุญาตจากสํานักงานสถาบันการเงินของคณะกรรมการบริษัทแห่งรัฐ
- ตรวจสอบข้อร้องเรียนกับอัยการสูงสุดของคุณในดีซี ติดต่อสํานักงานอัยการสูงสุด
- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าแผนนั้นเหมาะกับงบประมาณของคุณจ่ายบิลต่อไปจนกว่าเจ้าหนี้แต่ละรายจะยอมรับแผน
ระวัง
กับดักการเจรจาหนี้และการ "บรรเทาหนี้"
บริษัทเจรจาหนี้สัญญาว่าจะให้เจ้าหนี้ยอมรับเงินน้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้หลายแห่งแนะนําให้คุณหยุดจ่ายเงินให้เจ้าหนี้และฝากเงินเข้าบัญชีพิเศษแทนในขณะที่รอ ค่าปรับล่าช้าและดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น คะแนนเครดิตของคุณจะลดลง และเจ้าหนี้อาจฟ้องร้องคุณได้หลายคนลาออกก่อนที่โปรแกรมจะสิ้นสุด
- บริษัทบรรเทาหนี้ที่ขายทางโทรศัพท์จะเรียกเก็บเงินคุณก่อนที่จะชําระหรือลดหนี้อย่างน้อยหนึ่งหนี้ของคุณถือเป็นสิ่งผิดกฎหมาย
- ระวังบริษัทที่บอกให้คุณหยุดจ่ายหรือหยุดคุยกับเจ้าหนี้
- ไม่มีใครสามารถสัญญาว่าจะหยุดคดีทั้งหมดหรือลบหนี้ทั้งหมดของคุณได้
- ระวังคํากล่าวอ้างเกี่ยวกับ "โครงการรัฐบาลใหม่" สําหรับหนี้บัตรเครดิต
หากเจ้าหนี้ยกหนี้บางส่วน IRS มักจะนับจํานวนที่ได้รับการยกฟ้องเป็นรายได้คุณอาจขอแบบฟอร์ม 1099-C บางคนมีสิทธิ์ได้รับข้อยกเว้น เช่น หากพวกเขาเป็นหนี้มากกว่าที่เคยเป็นเจ้าของเว็บไซต์ภาษีฟรีของ VITA สามารถช่วยได้ดูที่ File for Free and claim the credit you earned
เงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง: ใช้บริการช่วยเหลืออย่างเป็นทางการฟรี
กฎหมายของรัฐบาลกลางที่ผ่านในเดือนกรกฎาคม 2025 ได้เปลี่ยนแปลงวิธีการชําระคืนเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางการเปลี่ยนแปลงสําคัญเริ่มขึ้นเมื่อวันที่ 1 กรกฎาคม 2026 และแผนการชําระคืน SAVE กําลังจะสิ้นสุดลงกฎระเบียบและกําหนดเวลาเพิ่มเติมยังคงอยู่ระหว่างการประกาศ
คุณไม่ต้องจ่ายเงินช่วยเหลือใครสําหรับเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางเข้าสู่ระบบที่ StudentAid.gov หรือโทรหาผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณทั้งสองอย่างฟรีอย่าเปิดเผย FSA ID ซึ่งเป็นชื่อผู้ใช้และรหัสผ่านสําหรับ StudentAid.gov มิจฉาชีพใช้มันเพื่อควบคุมบัญชีของคุณ
สินเชื่อเพื่อการศึกษาส่วนตัวนั้นแตกต่างออกไปสินเชื่อเหล่านี้มาจากธนาคารและผู้ให้กู้รายอื่น ๆโทรหาผู้ให้กู้ของคุณและสอบถามว่ามีทางเลือกด้านความลําบากอะไรบ้าง
เคล็ดลับ
หยุดหนี้ไม่ให้เพิ่มขึ้น
ในขณะที่คุณชําระหนี้ พยายามอย่าเพิ่มหนี้ใหม่เก็บกองทุนฉุกเฉินขนาดเล็กไว้ แม้เพียงไม่กี่ร้อยดอลลาร์ เพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องจ่ายบิลฉุกเฉินบนบัตรดู เริ่มต้น กองทุนฉุกเฉินจากศูนย์หลีกเลี่ยงสินเชื่อเงินด่วนและสินเชื่อจดทะเบียนรถยนต์;ดูที่ ราคาที่แท้จริงของสินเชื่อเขียนวันชําระเงินของคุณลงในปฏิทิน และทําเครื่องหมายหนี้แต่ละหนี้ที่คุณชําระ
ข้อคิดสําคัญ
- เริ่มต้นด้วยรายการหนี้ทั้งหมดของคุณและจํานวนเงินรายเดือนที่คุณสามารถชําระได้
- Avalanche ช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้มากที่สุด Snowball ช่วยชําระหนี้ครั้งแรกได้เร็วขึ้นวิธีที่ดีที่สุดคือวิธีที่คุณจะปฏิบัติตาม
- โทรหาเจ้าหนี้ก่อนที่จะพลาดการชําระเงินและสอบถามเกี่ยวกับโปรแกรมช่วยเหลือความยากลําบากขอข้อตกลงทุกอย่างเป็นลายลักษณ์อักษร
- อย่าจ่ายเงินให้บริษัทบรรเทาหนี้ก่อนที่บริษัทจะเคลียร์หนี้ และอย่าหยุดจ่ายเพียงเพราะบริษัทบอกให้คุณทํา
- ความช่วยเหลือเกี่ยวกับเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางมีให้ฟรีที่ StudentAid.gov และจากผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณ
ตรวจสอบความเข้าใจของคุณ
ตอบคําถาม จากนั้นเลือก ตรวจสอบคําตอบของฉัน 4 5 สิทธิ์เพื่อทําบทเรียนนี้ให้สําเร็จนี่คือการฝึกฝน: ไม่มีการจํากัดเวลา และเราไม่เก็บคําตอบของคุณ
ไปให้ไกลกว่านั้น
เว็บไซต์ที่เชื่อถือได้ซึ่งคุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมได้ลิงก์เหล่านี้จะนําไปสู่เว็บไซต์อื่นที่ Dollar Scholars ไม่ได้ดําเนินการ
-
วิธีปลดปล่อยหนี้ (เว็บไซต์อื่น)
วิธีเลือกที่ปรึกษาด้านเครดิต วิธีการทํางานของแผนการจัดการหนี้ และความเสี่ยงของการเจรจาต่อรองหนี้
-
Cómo salir de las deudas (เว็บไซต์อื่น)
คู่มือเดียวกันในภาษาสเปน: การให้คําปรึกษาด้านเครดิต แผนการชําระเงิน และความเสี่ยงของการชําระหนี้
-
ค้นหาที่ปรึกษาด้านเครดิตขององค์กรไม่แสวงหากําไร (เว็บไซต์อื่น)
เครือข่ายระดับประเทศของหน่วยงานให้คําปรึกษาด้านเครดิตที่ไม่แสวงหากําไรความช่วยเหลือมีให้ทางโทรศัพท์ ออนไลน์ และภาษาสเปน
-
การตรวจจับการหลอกลวงเงินกู้เพื่อการศึกษา (เว็บไซต์อื่น)
ทําไมคุณไม่ควรจ่ายค่าธรรมเนียมล่วงหน้าหรือแชร์ FSA ID ของคุณ และวิธีจัดการสินเชื่อฟรี
บทเรียนนี้เป็นการศึกษาทางการเงินทั่วไป ไม่ใช่คําแนะนําทางกฎหมาย ภาษี หรือการเงินกฎและจํานวนเงินเปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นควรตรวจสอบตัวเลขสําคัญกับแหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการ