กู้ยืมอย่างชาญฉลาดและหลีกเลี่ยงเงินกู้ที่เอาเปรียบ ·บทเรียน 2 ของ 2
การซื้อรถ: ขอสินเชื่อที่เป็นธรรมและหลีกเลี่ยงกับดักจากตัวแทนจําหน่าย
วางแผนงบประมาณสําหรับราคารถเต็มจํานวน ขออนุมัติสินเชื่อล่วงหน้า รับรู้กับดักของดีลเลอร์ เช่น สินเชื่อระยะยาว การเสริมเงิน และการผ่อนผันแบบโยโย่ และคิดให้รอบคอบก่อนเซ็นค้ําประกัน
เสร็จสิ้นบนอุปกรณ์นี้
ในบทเรียนนี้
สิ่งที่คุณจะได้เรียนรู้
- ประมาณการค่าใช้จ่ายรายเดือนทั้งหมดของรถยนต์ รวมถึงประกัน น้ํามัน ค่าจอดรถ ภาษี และการซ่อมแซม
- ขออนุมัติสินเชื่อล่วงหน้าและเปรียบเทียบข้อเสนอตามอัตราดอกเบี้ยและยอดรวม
- รู้จักกับดักของดีลเลอร์ เช่น เงื่อนไขสินเชื่อระยะยาว การเสริมเงิน การเงินแบบโยโย่ และการซื้อที่นี่จ่ายที่นี่
- ตัดสินใจว่าจะค้ําประกันสินเชื่อรถยนต์ให้ผู้อื่นหรือไม่
สิ่งนี้เชื่อมโยงกับคลาสของเราอย่างไร: คลาสของเราครอบคลุมรถในฐานะทรัพย์สิน จํานวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ และความเสี่ยงของการค้ําประกันรถบทเรียนนี้เพิ่มค่าใช้จ่ายในพื้นที่ดีซี การเปรียบเทียบสินเชื่อที่ผ่านกระบวนการ รายการตรวจสอบสําหรับการไปเยี่ยมตัวแทนจําหน่าย และวิธีทําหากตัวแทนจําหน่ายพยายามเปลี่ยนดีลหลังจากที่คุณขับรถกลับบ้าน
คําที่ควรรู้
- การอนุมัติล่วงหน้า (Pre-approval)
- ข้อเสนอของผู้ให้กู้ ก่อนที่คุณจะเลือกซื้อ คือให้กู้คุณจนถึงจํานวนเงินที่กําหนดในอัตราดอกเบี้ยที่กําหนด หากคุณปฏิบัติตามเงื่อนไข
- ระยะเวลาเงินกู้ (Loan term)
- ระยะเวลาที่คุณต้องชําระคืนเงินกู้ เช่น 48 หรือ 72 เดือน
- ส่วนเสริม (Add-on)
- สินค้าพิเศษที่ขายพร้อมกับรถยนต์หรือเงินกู้ เช่น สัญญาบริการหรือประกัน GAP อุปกรณ์เสริมเป็นทางเลือก
- ทุนติดลบ (Negative equity)
- เมื่อคุณเป็นหนี้เงินกู้รถยนต์มากกว่ามูลค่ารถ
- การเงินแบบโยโย่ (Yo-yo financing)
- เมื่อดีลเลอร์ให้คุณเอารถกลับบ้าน แล้วบอกว่าสินเชื่อไม่ได้รับการอนุมัติและขอให้คุณเซ็นสัญญาใหม่ที่มีค่าใช้จ่ายสูงกว่าเรียกอีกอย่างว่า การส่งมอบแบบสุ่ม
- ผู้ค้ําประกัน (Cosigner)
- บุคคลที่เซ็นสัญญาเงินกู้กับผู้กู้และสัญญาว่าจะชําระหนี้หากผู้กู้ไม่ชําระ
- ตัวแทนจําหน่ายซื้อที่นี่ จ่ายที่นี่ (Buy-here-pay-here dealer)
- ตัวแทนจําหน่ายรถยนต์ที่ให้เงินกู้เพื่อซื้อรถเอง แทนที่จะขอสินเชื่อจากธนาคารหรือสหกรณ์เครดิต
นับค่าใช้จ่ายทั้งหมด ไม่ใช่แค่การชําระเงิน
การชําระหนี้เป็นเพียงส่วนหนึ่งของราคารถเท่านั้นก่อนที่คุณจะไปซื้อของ ให้รวมยอดเงินที่คุณจะจ่ายในแต่ละเดือนจากนั้นตรวจสอบว่ายอดรวมทั้งหมดนั้นสอดคล้องกับ แผนการใช้จ่าย ของคุณหลังจากค่าเช่า ค่าอาหาร และเงินออม
- ประกันภัย ดีซี แมริแลนด์ และเวอร์จิเนีย ต่างก็ต้องมีประกันรถยนต์ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2024 เวอร์จิเนียไม่อนุญาตให้ผู้ขับขี่จ่ายค่าธรรมเนียมแทนการซื้อประกันอีกต่อไปขอใบเสนอราคาประกันก่อนเลือกรถราคาสามารถเปลี่ยนแปลงได้มากตามรุ่นรถและรหัสไปรษณีย์
- ภาษีและค่าธรรมเนียมต่าง ๆคุณต้องจ่ายภาษีเมื่อจดทะเบียนรถในปี 2026 ภาษีการจดทะเบียนรถของรัฐแมริแลนด์อยู่ที่ 6.5% ของราคารถยนต์ส่วนใหญ่ในเวอร์จิเนียตอนเหนือ เขตและเมืองต่าง ๆ เช่น Fairfax County ก็เก็บภาษีรถยนต์ทุกปีเช่นกัน
- ค่าน้ํามันหรือการชาร์จ ค่าผ่านทาง และที่จอดรถคิดถึงการเดินทาง ใบอนุญาตจอดรถหรือโรงรถ และช่องทางเก็บค่าผ่านทาง
- การบํารุงรักษาและซ่อมแซม เปลี่ยนน้ํามันเครื่อง ยาง เบรก และการตรวจสอบรถเก่ามักต้องการการซ่อมแซมมากกว่า
ตัวอย่าง
รถคันเดียวกัน มีเงื่อนไขสินเชื่อสองครั้ง
เดฟอาศัยอยู่ที่ซิลเวอร์สปริงเขาอยากยืมเงิน 20,000 ดอลลาร์เพื่อซื้อรถสหกรณ์เครดิตของเขาเสนออัตราดอกเบี้ย 9% APR ดูสิว่าระยะเวลาสินเชื่อจะเป็นยังไง
| ระยะเวลาเงินกู้ | การชําระเงินรายเดือน | ยอดรวมที่จ่าย | ความสนใจ |
|---|---|---|---|
| 48 เดือน | $497.70 | $23,890 | $3,890 |
| 60 เดือน | $415.17 | $24,910 | $4,910 |
| 72 เดือน | $360.51 | $25,957 | $5,957 |
| ความแตกต่าง: 72 เดือน ลบ 48 เดือน | $137.19 ต่ํากว่า | สูงกว่า $2,067 | สูงกว่า $2,067 |
$25,957 − $23,890 = $2,067 เพิ่มขึ้นสําหรับเงินกู้ 72 เดือน
เงินกู้ 72 เดือนจะลดค่างวดลงประมาณ 137 ดอลลาร์ต่อเดือนแต่เดฟจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นประมาณ 2,067 ดอลลาร์เงินกู้ระยะยาวยังหมายความว่าเขาอาจต้องจ่ายมากกว่ามูลค่ารถในระยะยาวสิ่งนี้เรียกว่า ทุนติดลบ (negative equity)ถ้ารถพังหรือเขาต้องขาย เขาก็อาจยังเป็นหนี้รถที่เขาไม่มีอยู่แล้ว
| ต้นทุน | ทุกเดือน |
|---|---|
| การชําระเงินกู้ | $498 |
| ประกันภัย | $180 |
| ก๊าซ | $140 |
| ที่จอดรถและค่าผ่านทาง | $40 |
| การบํารุงรักษาและซ่อมแซม | $80 |
| ค่าธรรมเนียมลงทะเบียนและค่าธรรมเนียมรายปีอื่น ๆ ประหยัดรายเดือน | $15 |
| ค่าใช้จ่ายรายเดือนเต็มจํานวน | $953 |
ต้นทุนจริงเกือบสองเท่าของยอดชําระสินเชื่อใช้ใบเสนอราคาของคุณเอง เพราะตัวเลขของคุณจะแตกต่างกัน
ขออนุมัติล่วงหน้าก่อนซื้อของ
เมื่อได้รับการ อนุมัติล่วงหน้า ธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตจะตรวจสอบใบสมัครของคุณและบอกจํานวนเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยก่อนที่คุณจะเลือกซื้อรถจากนั้นคุณจะรู้งบประมาณของคุณ และจะบอกได้ว่าข้อเสนอสินเชื่อของดีลเลอร์ดีกว่าหรือแย่กว่า
- ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณฟรีและโต้แย้งข้อผิดพลาดใด ๆดูที่ อ่านรายงานเครดิตของคุณ
- สมัครกับผู้ให้กู้สองหรือสามราย เช่น ธนาคารของคุณและสหกรณ์เครดิต CFPB บอกให้ตรวจสอบเครดิตเหล่านี้ภายใน 14 ถึง 45 วัน เพื่อให้นับเป็นการตรวจสอบหนึ่งครั้ง
- เปรียบเทียบข้อเสนอตาม APR, ระยะเวลาสินเชื่อ และยอดรวมของการชําระเงิน ไม่ใช่แค่ยอดชําระรายเดือน
- กําหนดราคาสูงสุดที่คุณจะจ่าย และจดบันทึกไว้
- นําข้อเสนอที่ดีที่สุดของคุณไปให้ดีลเลอร์ และขอให้ดีลเลอร์เสนออัตราที่ต่ํากว่า
เมื่อดีลเลอร์จัดการสินเชื่อของคุณ อัตราดอกเบี้ยมักจะเป็นอัตราของผู้ให้กู้บวกกับดอกเบี้ยเพิ่มเติมที่จ่ายให้กับดีลเลอร์ ตามที่ CFPB อธิบายคุณสามารถสอบถามได้ว่ามีข้อเสนออื่นที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ํากว่าหรือไม่
ไม่มีหมายเลขประกันสังคม?ถามธนาคารและสหกรณ์เครดิตว่าพวกเขารับ ITIN สําหรับสินเชื่อรถยนต์หรือไม่บางแห่งก็รับได้ระวังถ้าตัวแทนจําหน่ายบอกว่าไม่มีใครจะให้กู้คุณตรวจสอบด้วยตัวเองก่อน
ที่ตัวแทนจําหน่าย: ตัดสินใจทีละขั้นตอน
บางตัวแทนจําหน่ายจะรวมราคารถ รถแลกเปลี่ยน และสินเชื่อเข้าด้วยกัน และพูดถึงแค่ยอดชําระรายเดือนเท่านั้นซึ่งทําให้ยากที่จะเห็นว่าคุณจ่ายเท่าไหร่ตกลงกันในแต่ละส่วนแยกกันตามลําดับนี้:
- ราคารถ รวมค่าธรรมเนียมตัวแทนจําหน่ายทั้งหมด
- มูลค่าของรถแลกเปลี่ยนของคุณ ถ้าคุณมี
- เงินกู้: อัตราดอกเบี้ย APR, ระยะเวลา และยอดรวมของการชําระเงิน
คุณสามารถเจรจาราคา มูลค่าการแลกเปลี่ยน APR ค่าธรรมเนียมเสริม และค่าธรรมเนียมตัวแทนจําหน่าย เช่น ค่าธรรมเนียมเอกสารคุณไม่สามารถเจรจาภาษี เล่มทะเบียน และค่าธรรมเนียมการจดทะเบียนที่รัฐบาลกําหนดได้
รายการตรวจสอบการเยี่ยมชมตัวแทนจําหน่าย
- ฉันมีใบอนุมัติล่วงหน้าและราคาสูงสุดเป็นลายลักษณ์อักษรแล้ว
- สําหรับรถมือสอง ฉันอ่านสติกเกอร์คู่มือผู้ซื้อที่ติดกระจกหน้าต่างมันบอกว่ารถขาย "ตามสภาพ" โดยไม่มีการรับประกันจากดีลเลอร์ หรือมีการรับประกัน
- ช่างที่ผมไว้ใจได้ตรวจสอบรถก่อนที่ผมจะตกลงซื้อ
- ฉันปฏิเสธกับสิ่งเสริมที่ไม่ต้องการ เช่น สัญญาบริการ การแกะสลักกระจกหน้าต่าง หรือประกัน GAP ซึ่งจะจ่ายเงินที่ยังค้างชําระนอกเหนือจากมูลค่ารถหากรถถูกขโมยหรือถูกทําลาย
- ถ้าฉันเป็นหนี้รถเก่ามากกว่ามูลค่าจริง ฉันก็ตรวจสอบแล้วว่าจํานวนเงินนี้ไม่ได้ซ่อนอยู่ในสินเชื่อใหม่
- ทุกช่องว่างในสัญญาถูกเติมเต็ม และตัวเลขตรงกับที่เราตกลงกันไว้
- เงินกู้ถือเป็นที่สิ้นสุด และฉันได้เซ็นสําเนาทุกอย่างก่อนขับรถออกไปแล้ว
ระวัง
การเงินแบบโยโย่และล็อตซื้อที่นี่จ่ายที่นี่
การเงินโยโย่ฟาติมาซื้อรถที่วูดบริดจ์และขับกลับบ้านในวันเดียวกันหนึ่งสัปดาห์ต่อมา ตัวแทนจําหน่ายโทรมาว่า: "สินเชื่อของคุณไม่ได้รับการอนุมัติกลับมาเซ็นสัญญาใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น"นี่เรียกว่าการเงินโยโย่ หรือการส่งมอบแบบทันที
คุณไม่จําเป็นต้องรับข้อเสนอใหม่ถ้าคุณไม่ต้องการ คุณสามารถคืนรถได้ และตัวแทนจําหน่ายควรคืนเงินดาวน์ให้คุณ CFPB กล่าวขึ้นอยู่กับสัญญาของคุณ คุณอาจมีสิทธิ์เก็บรถไว้ในเงื่อนไขแรกขอคืนรถเทรดอินของคุณด้วยการปกป้องที่ดีที่สุดคือตรวจสอบให้แน่ใจว่าสินเชื่อสิ้นสุดก่อนนํารถกลับบ้าน
ฉันซื้อรถเมื่อวันที่ [วันที่] และเซ็นสัญญาที่มีอัตราดอกเบี้ย APR วันนี้ฉันจะไม่เซ็นสัญญาใหม่กรุณาส่งเหตุผลเป็นลายลักษณ์อักษรถึงเหตุผลที่คุณบอกว่าสินเชื่อไม่ได้รับการอนุมัติถ้าการขายถูกยกเลิก ฉันต้องการเงินดาวน์ [จํานวน] และคืนรถเทรดอินฉันขอคําแนะนําจากสํานักงานคุ้มครองผู้บริโภคของอัยการสูงสุด
ล็อตซื้อที่นี่-จ่ายที่นี่ ตัวแทนจําหน่ายเหล่านี้จะให้ยืมเงินคุณเอง โดยมักจะให้กับคนที่มีเครดิตต่ําหรือไม่มีเครดิตเลย APR อาจสูงมาก และรถมักจะเก่าบางผู้ให้กู้จะติดตั้งอุปกรณ์ในรถเพื่อติดตามหรือหยุดไม่ให้สตาร์ทรถหากคุณพลาดการชําระเงินในหลายรัฐ ผู้ให้กู้สามารถยึดรถคืนได้ทันทีที่คุณผิดนัด เช่น หากคุณพลาดการชําระเงินโดยไม่มีการแจ้งล่วงหน้าหลังจากขายรถแล้ว คุณอาจยังต้องจ่ายส่วนต่างอยู่เปรียบเทียบสินเชื่อจากสหภาพเครดิตก่อน
ต้องการความช่วยเหลือหรือไม่?ในดีซี โทรหาทีมตอบสนองผู้บริโภคและผู้เช่าของอัยการสูงสุดที่หมายเลข 202-442-9828 ในรัฐแมรีแลนด์หรือเวอร์จิเนีย ติดต่อสํานักงานคุ้มครองผู้บริโภคของอัยการสูงสุดรัฐของคุณ, Maryland Legal Aid หรือ Legal Services of Northern Virginia
ก่อนที่คุณจะค้ําประกันสินเชื่อรถยนต์
ในหลายครอบครัว ญาติที่มีเครดิตดีจะถูกขอให้เซ็นค้ําประกัน ผู้ค้ําประกัน ไม่ใช่แค่ผู้รับรองเท่านั้นคุณสัญญาว่าจะชําระเงินกู้หากผู้กู้ไม่จ่าย
- คุณอาจต้องจ่ายเต็มจํานวน รวมถึงค่าปรับล่าช้าและค่าเก็บเงิน
- ในหลายรัฐ ผู้ให้กู้สามารถเก็บเงินจากคุณได้โดยไม่ต้องพยายามเก็บเงินจากผู้กู้ก่อน
- สินเชื่อจะแสดงในรายงานเครดิตของคุณการชําระเงินล่าช้าอาจส่งผลเสียต่อเครดิตของคุณ และหนี้นี้อาจทําให้คุณกู้ยืมได้ยากขึ้น
- ผู้ให้กู้ต้องมอบเอกสารที่เรียกว่า Notice to Cosigner ซึ่งอธิบายความเสี่ยงเหล่านี้อ่านเอกสารนั้น
รายการตรวจสอบการร่วมลงนาม
- ฉันสามารถจ่ายเงินกู้ทั้งหมดเองได้ถ้าจําเป็น โดยไม่กระทบงบประมาณของครอบครัวตัวเอง
- ฉันได้ดูงบประมาณของผู้กู้แล้ว และการชําระเงินก็พอดี
- ฉันมีสําเนาสัญญา, เอกสารเปิดเผยความจริงในการให้กู้ (กล่องหมายเลขเงินกู้สําคัญ: จํานวนเงินที่ให้สินเชื่อ, ค่าธรรมเนียมทางการเงิน, ยอดรวมของการชําระเงิน และอัตราดอกเบี้ย) และหนังสือแจ้งผู้ค้ําประกัน
- ผู้ให้กู้ตกลงจะแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรหากมีการพลาดชําระเงิน
- ฉันจะตรวจสอบรายงานเครดิตบ่อย ๆ
คุณสามารถปฏิเสธได้คุณยังสามารถช่วยในทางอื่น เช่น ช่วยหาสินเชื่อจากสหภาพเครดิตหรือรถยนต์ราคาถูกกว่า
ฉันห่วงใยคุณ และอยากให้คุณได้รถแต่ฉันไม่สามารถค้ําประกันได้ถ้าเกิดปัญหา ฉันจะเป็นหนี้สินเชื่อทั้งหมด และครอบครัวฉันก็พึ่งพาเครดิตของฉันฉันช่วยคุณหาสินเชื่อจากสหภาพเครดิตหรือรถราคาถูกกว่าได้
เคล็ดลับ
กฎภาษีใหม่สําหรับสินเชื่อรถยนต์ใหม่บางประเภท
สําหรับปีภาษี 2025 ถึง 2028 กรมสรรพากรระบุว่าผู้ซื้อบางรายสามารถหักดอกเบี้ยได้สูงสุด $10,000 ต่อปีสําหรับเงินกู้สําหรับรถใหม่สําหรับใช้ส่วนตัวการประกอบรถขั้นสุดท้ายต้องอยู่ในสหรัฐอเมริกา และเงินกู้ต้องเริ่มต้นหลังวันที่ 31 ธันวาคม 2024 รถมือสองและรถเช่าไม่ผ่านเกณฑ์การหักลดหย่อนจะลดลงสําหรับรายได้เกิน $100,000 ($200,000 สําหรับคู่สมรสที่ยื่นพร้อมกัน)การหักลดหย่อนจะลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ ไม่ใช่ยอดชําระเงินกู้ ดังนั้นจึงไม่ใช่เหตุผลในการกู้เพิ่มเว็บไซต์ภาษี VITA ฟรีอาจช่วยคุณตรวจสอบว่ามันใช้กับคุณหรือไม่ดูที่ ยื่นภาษีของคุณฟรี
ข้อคิดสําคัญ
- ตั้งงบประมาณสําหรับราคารถเต็มจํานวน ไม่ใช่แค่ค่างวดรายเดือน
- เงินกู้ระยะยาวจะลดค่างวดแต่เพิ่มต้นทุนรวม: เงินกู้ $20,000 ที่อัตราดอกเบี้ย 9% เงินกู้ 72 เดือนจะมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าเงินกู้ 48 เดือนประมาณ $2,067
- ขออนุมัติล่วงหน้าก่อนซื้อ และตกลงราคา การแลกเปลี่ยน และสินเชื่อทีละรายการ
- ส่วนเสริมเป็นทางเลือก และคุณไม่ควรเซ็นสัญญาที่มีช่องว่าง
- ถ้าคุณค้ําประกัน คุณอาจต้องชําระหนี้ทั้งหมดหากผู้กู้ไม่ทํา
ตรวจสอบความเข้าใจของคุณ
ตอบคําถาม จากนั้นเลือก ตรวจสอบคําตอบของฉัน 4 5 สิทธิ์เพื่อทําบทเรียนนี้ให้สําเร็จนี่คือการฝึกฝน: ไม่มีการจํากัดเวลา และเราไม่เก็บคําตอบของคุณ
ไปให้ไกลกว่านั้น
เว็บไซต์ที่เชื่อถือได้ซึ่งคุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมได้ลิงก์เหล่านี้จะนําไปสู่เว็บไซต์อื่นที่ Dollar Scholars ไม่ได้ดําเนินการ
-
สินเชื่อรถยนต์ (เว็บไซต์อื่น)
คําแนะนําทีละขั้นตอนในการเลือกสินเชื่อรถยนต์ เปรียบเทียบข้อเสนอ และตรวจสอบสัญญาก่อนเซ็นสัญญา
-
การซื้อรถมือสองจากตัวแทนจําหน่าย (เว็บไซต์อื่น)
วิธีอ่านสติกเกอร์คู่มือผู้ซื้อ รับการตรวจสอบ และหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่มีค่าใช้จ่ายสูงรวมถึงสินเชื่อระยะยาว
-
Cómo comprar un carro usado a un concesionario (เว็บไซต์อื่น)
คําแนะนําเดียวกันของ FTC เกี่ยวกับการซื้อรถมือสองจากดีลเลอร์ เป็นภาษาสเปน
-
คําถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการร่วมลงนามในสินเชื่อ (เว็บไซต์อื่น)
สิ่งที่คุณสัญญาไว้ตอนเซ็นค้ําประกัน และคําถามที่ควรถามก่อนจะตกลง
บทเรียนนี้เป็นการศึกษาทางการเงินทั่วไป ไม่ใช่คําแนะนําทางกฎหมาย ภาษี หรือการเงินกฎและจํานวนเงินเปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นควรตรวจสอบตัวเลขสําคัญกับแหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการ