บัตรเครดิตและการจัดการหนี้ ·บทเรียน 3 ของ 3
Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits
Your rights with debt collectors, a sample dispute letter, old debts, what to do with court papers, and new medical bill rules in DC, Maryland, and Virginia.
เสร็จสิ้นบนอุปกรณ์นี้
บางส่วนของบทเรียนนี้ยังไม่ได้รับการแปลเป็นภาษาของคุณ ดังนั้นจะแสดงเป็นภาษาอังกฤษ
ในบทเรียนนี้
สิ่งที่คุณจะได้เรียนรู้
- Explain what debt collectors can and cannot do under federal law.
- Dispute a debt or ask for proof in writing within the 30-day window.
- Recognize old (time-barred) debts and fake collectors before you pay.
- Respond to court papers, and handle medical bills by asking for an itemized bill and financial assistance.
สิ่งนี้เชื่อมโยงกับคลาสของเราอย่างไร: Our class covers what happens when a debt goes to collection and how medical debt is different. This lesson adds a sample letter, a way to check if a collector is real, what to do with court papers, and the current DC, Maryland, and Virginia rules.
คําที่ควรรู้
- ผู้เก็บหนี้ (Debt collector)
- บริษัทหรือบุคคลที่เก็บหนี้ที่ค้างกับผู้อื่น หรือซื้อหนี้เก่าและพยายามเรียกเก็บ
- ประกาศการตรวจสอบความถูกต้อง (Validation notice)
- จดหมายที่ผู้เก็บหนี้ต้องส่ง ซึ่งระบุชื่อเจ้าหนี้ แสดงจํานวนเงินที่คุณเป็นหนี้ และอธิบายวิธีการและเวลาที่จะโต้แย้งหนี้
- อายุความ (Statute of limitations)
- ระยะเวลาสําหรับการฟ้องร้องคุณเกี่ยวกับหนี้หลังจากหมดเวลา หนี้จะถูกเรียกว่าหมดอายุ
- คําพิพากษาโดยปริยาย (Default judgment)
- คําตัดสินของศาลต่อคุณเพราะคุณไม่ตอบสนองต่อคดีหรือไม่มาศาล
- การหักเงินเดือน (Wage garnishment)
- คําสั่งศาลที่บังคับให้นายจ้างส่งเงินเดือนบางส่วนของคุณไปยังเจ้าหนี้
- ความช่วยเหลือทางการเงิน (การดูแลการกุศล) (Financial assistance (charity care))
- โปรแกรมโรงพยาบาลที่ให้การดูแลฟรีหรือราคาถูกกว่าแก่ผู้ป่วยที่มีคุณสมบัติ โดยปกติจะพิจารณาจากรายได้
- บิลรายการย่อย (Itemized bill)
- บิลที่ระบุบริการหรือสินค้าที่คุณได้รับและราคาของแต่ละรายการ
- ระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง (Federal poverty level)
- จํานวนรายได้ที่รัฐบาลกลางกําหนดในแต่ละปี โดยอิงตามขนาดครอบครัวหลายโครงการใช้จํานวนนี้ในการตัดสินใจว่าใครมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือ
สิทธิ์ของคุณเมื่อมีนักสะสมติดต่อคุณ
บริษัทเก็บหนี้คือบริษัทที่เก็บหนี้ให้ผู้อื่น หรือซื้อหนี้เก่ากฎหมายของรัฐบาลกลาง คือ Fair Debt Collection Practices Act กําหนดกฎเกณฑ์เกี่ยวกับวิธีการปฏิบัติของผู้เก็บหนี้ ดีซีและแมริแลนด์ก็มีกฎหมายเก็บหนี้ของตนเองเช่นกัน
โดยทั่วไป นักสะสมไม่สามารถ:
- โทรหาคุณก่อน 8 โมงเช้าหรือหลัง 3 ทุ่ม
- โทรหาคุณเกี่ยวกับหนี้หนึ่งหนี้มากกว่า 7 ครั้งใน 7 วัน หรือภายใน 7 วันหลังจากคุยกับคุณทางโทรศัพท์
- โทรหาคุณที่ทํางานถ้ารู้ว่านายจ้างไม่อนุญาต
- บอกว่าจะถูกจับ หรือบอกว่าพวกเขาจะฟ้องร้องคุณ ทั้งที่ความจริงไม่ใช่
- แกล้งทําเป็นทนายหรือเจ้าหน้าที่รัฐบาล
- พูดคุยเกี่ยวกับหนี้สินของคุณกับญาติ เพื่อนบ้าน หรือเจ้านายพวกเขาอาจพูดคุยเรื่องนี้กับคุณ คู่สมรส หรือทนายความของคุณเท่านั้นพวกเขาอาจติดต่อคนอื่นเพื่อหาคุณเจอ
- โพสต์เกี่ยวกับหนี้ของคุณบนโซเชียลมีเดียที่คนอื่นสามารถเห็นได้
- สมมติว่าคุณเป็นหนี้จํานวนที่ต่างจากจํานวนจริง
คุณสามารถบอกผู้เก็บหนี้ว่าควรติดต่อคุณเมื่อไหร่และอย่างไร เช่น "ไม่รับสายที่ทํางาน" หรือ "ส่งทางไปรษณีย์เท่านั้น"ถ้าคุณต้องการให้พวกเขาหยุดติดต่อคุณ ให้ส่งจดหมายหลังจากนั้น พวกเขาอาจติดต่อคุณเพียงเพื่อบอกว่าจะหยุดหรือแจ้งขั้นตอนเฉพาะ เช่น การฟ้องร้องการหยุดติดต่อไม่ได้ลบหนี้สิน
ขอหลักฐานและโต้แย้งเป็นลายลักษณ์อักษร
ผู้เก็บหนี้ต้องส่ง หนังสือรับรอง ให้คุณในการติดต่อครั้งแรกหรือภายใน 5 วันหลังจากนั้นหนังสือแจ้งจะระบุชื่อเจ้าหนี้ แสดงจํานวนเงินที่คุณค้างชําระพร้อมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม และกําหนดวันสิ้นสุดสําหรับระยะเวลาการโต้แย้ง 30 วัน
- ในการโทรครั้งแรก อย่าจ่ายเงินหรือตกลงใด ๆขอชื่อ บริษัท ที่อยู่จัดส่ง และเบอร์โทรศัพท์ของผู้เก็บเงิน
- รอใบแจ้งการตรวจสอบ หรือขอให้พวกเขาส่งมาให้
- ลองเปรียบเทียบกับประวัติของคุณหนี้นี้เป็นของคุณหรือเปล่า?จํานวนเงินถูกต้องไหม?คุณจ่ายไปแล้วหรือยัง?
- หากมีปัญหาหรือไม่ชัดเจน ให้ส่งจดหมายโต้แย้งก่อนวันสิ้นสุดในประกาศใช้จดหมายลงทะเบียนพร้อมใบเสร็จรับเงิน และเก็บสําเนาไว้
- หลังจากที่คุณโต้แย้งเป็นลายลักษณ์อักษรภายใน 30 วัน ผู้เก็บหนี้ต้องหยุดเก็บเงินจํานวนที่โต้แย้งจนกว่าจะได้รับคําตอบ
- จดบันทึกทุกสาย: วันที่ เวลา ชื่อคน และสิ่งที่พูด
ตัวอย่างจดหมายโต้แย้ง
[ชื่อของคุณ]
[ที่อยู่ของคุณ]
[วันที่][ชื่อนักสะสม]
[ที่อยู่ของนักสะสม]เกี่ยวกับ: หมายเลขบัญชี [หมายเลขจากประกาศ]
ฉันกําลังเขียนเกี่ยวกับจดหมายของคุณที่มีวันที่ [วันที่]ฉันขอโต้แย้งหนี้นี้[เลือกหนึ่งข้อ: ฉันไม่ได้เป็นหนี้นี้ / จํานวนเงินผิด / ฉันต้องการข้อมูลเพิ่มเติม]
กรุณาส่งชื่อเจ้าหนี้เดิม สําเนาใบแจ้งยอดล่าสุดจากเจ้าหนี้นั้น และวิธีที่คุณได้รับเงินที่คุณบอกว่าฉันเป็นหนี้กรุณาติดต่อฉันทางไปรษณีย์เท่านั้น
จดหมายฉบับนี้ไม่ได้บอกว่าฉันติดหนี้บุญคุณนี้
[ลายเซ็นของคุณ]
อย่าใส่หมายเลขบัญชีธนาคารหรือหมายเลขประกันสังคมในจดหมาย
คนเก็บหนี้มีจริงไหม?หนี้เก่าเกินไปหรือเปล่า?
ตรวจสอบว่าคอลเลคเตอร์เป็นของจริงหรือไม่
- อย่าเชื่อชื่อในหมายเลขผู้โทร มิจฉาชีพสามารถปลอมแปลงได้
- ลองค้นหาบริษัทด้วยตัวเองโทรหาเจ้าหนี้เดิมและถามว่าใครเป็นเจ้าของหนี้ตอนนี้
- ในรัฐแมริแลนด์ บริษัทจัดเก็บหนี้ต้องมีใบอนุญาตของรัฐคุณสามารถตรวจสอบได้ที่สํานักงานกํากับดูแลทางการเงิน
- อย่าจ่ายด้วยบัตรของขวัญ โอนเงินผ่านธนาคาร คริปโต หรือแอปชําระเงิน เพราะมีผู้โทรเร่งด่วนนักสะสมจริงต้องส่งหนังสือแจ้งเตือนเป็นลายลักษณ์อักษรให้คุณ
- ค้นหาหนี้ในรายงานเครดิตฟรีของคุณที่ AnnualCreditReport.com
หนี้เก่ามีระยะเวลาจํากัด
ระยะเวลาฟ้องร้องคือระยะเวลาที่ฟ้องร้องคุณเกี่ยวกับหนี้สินในรัฐส่วนใหญ่จะอยู่ระหว่าง 3 ถึง 6 ปี และบางรัฐอาจนานกว่านั้นหลังจากหมดอายุความ หนี้จะถูกหมดอายุความผู้เก็บหนี้อาจยังขอให้คุณจ่ายเงินได้ แต่ไม่สามารถฟ้องร้องหรือขู่ฟ้องคุณได้
- DC: 3 ปีสําหรับหนี้ผู้บริโภคส่วนใหญ่การชําระเงินหลังจากหมดเวลาแล้วจะไม่เริ่มใหม่อีก
- แมริแลนด์: 3 ปีสําหรับหนี้ผู้บริโภคส่วนใหญ่การชําระเงินหลังจากหมดเวลาแล้วจะไม่เริ่มชําระใหม่
- เวอร์จิเนีย: 3 ปีสําหรับหนี้ที่ไม่มีสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษร หรือ 5 ปีสําหรับสัญญาที่ลงนามแล้วอาจยากที่จะบอกว่าหนี้ใดใช้ได้คํามั่นสัญญาที่ลงนามและเป็นลายลักษณ์อักษรว่าจะชําระเงินสามารถเริ่มระยะเวลาใหม่ได้
ระยะเวลาการฟ้องร้องไม่เท่ากับระยะเวลารายงานเครดิตข้อมูลลบส่วนใหญ่ รวมถึงการเก็บหนี้ สามารถอยู่ในรายงานเครดิตของคุณได้นานถึง 7 ปีก่อนที่คุณจะจ่ายหนี้เก่ามาก ให้ปรึกษาฝ่ายช่วยเหลือทางกฎหมาย
ตัวอย่าง
มาเตโอกับบิลโทรศัพท์เก่า
มาเตโออาศัยอยู่ที่ลอเรล รัฐแมริแลนด์ในปี 2020 เขาหยุดจ่ายค่าโทรศัพท์ 900 ดอลลาร์เมื่อเขาตกงานในปี 2026 มีเจ้าหน้าที่ทวงโทรมาเขาแจ้งว่าตอนนี้เขาติดหนี้ 1,350 ดอลลาร์ และขอชําระเงิน "สุจริตใจ" ที่ 50 ดอลลาร์ในวันนี้
| เกิดอะไรขึ้น | ปี |
|---|---|
| มาเตโอหยุดจ่ายบิล 900 ดอลลาร์ | 2020 |
| ระยะเวลา 3 ปีในการฟ้องร้องสิ้นสุดลง | 2023 |
| นักสะสมโทรมาขอเงิน 1,350 ดอลลาร์ | 2026 |
| ผู้เก็บเงินสามารถฟ้องเขาในปี 2026 ได้หรือไม่? | ไม่ |
2020 + 3 ปี = 2023 ดังนั้นในปี 2026 หนี้สินในรัฐแมริแลนด์จะหมดอายุตามเวลา
ผู้เก็บเงินยังสามารถขอให้มาเตโอจ่ายเงินได้ แต่ไม่สามารถฟ้องร้องหรือขู่จะฟ้องร้องได้ในรัฐแมริแลนด์ การจ่าย $50 ตอนนี้จะไม่เริ่มระยะเวลาการฟ้องร้องใหม่มาเตโอสามารถขอใบรับรองการตรวจสอบเพื่อดูว่า $900 กลายเป็น $1,350 ได้อย่างไร และเขาสามารถโทรหาฝ่ายช่วยเหลือทางกฎหมายก่อนตัดสินใจว่าจะทําอย่างไร
ระวัง
Court papers: never ignore them
If a creditor or collector sues you, you will get court papers. They may be called a summons, a complaint, or a warrant in debt. The papers give a deadline to respond or a date to come to court. If you do nothing, the court can give a default judgment against you for the amount they ask for, plus fees. Then they may be able to garnish your wages, freeze your bank account, or put a lien on your property. A lien is a legal claim on your property, such as a house or car, for money you owe. You usually cannot sell the property or borrow against it until the debt is paid.
- Read the papers the day you get them. Write down every deadline and court date.
- Check: Is the debt yours? Is the amount right? Is it too old to sue on? The collector must prove its case.
- Call free legal help right away. You can also ask the court's self-help center how to respond.
- Respond by the deadline and go to every court date. If you need an interpreter, ask the court early.
- Bring your papers, letters, receipts, and call log.
Some money is protected. Social Security, SSI, and veterans benefits generally cannot be taken by most creditors, even after a judgment.
- DC: Legal Aid DC, (202) 628-1161, and the DC Bar Pro Bono Center
- Maryland: Maryland Legal Aid, 888-465-2468, and the free Maryland Court Help Center, 410-260-1392
- Virginia: Legal Services of Northern Virginia, 703-778-6800
ค่ารักษาพยาบาล: เช็ค ขอความช่วยเหลือ แล้วจ่าย
บิลค่ารักษาพยาบาลมักมีข้อผิดพลาด และหลายอย่างสามารถลดลงได้ก่อนที่คุณจะจ่ายค่ารักษาพยาบาลจํานวนมาก หรือค่าทวงหนี้ ให้ทําตามขั้นตอนเหล่านี้
- ขอใบแจ้งหนี้ที่แยกรายการซึ่งระบุแต่ละบริการและราคาของแต่ละบริการ
- เปรียบเทียบกับใบแจ้งยอดจากประกันสุขภาพของคุณโทรหาบริษัทประกันของคุณเกี่ยวกับเคลมที่ถูกปฏิเสธ
- สอบถามนโยบายและคําขอความช่วยเหลือทางการเงินจากโรงพยาบาลโรงพยาบาลที่ไม่แสวงหากําไรต้องมีนโยบายเป็นลายลักษณ์อักษรและทําให้ง่ายต่อการค้นหา
- ขอแผนการชําระเงินที่ไม่มีดอกเบี้ยและเหมาะสมกับงบประมาณของคุณ
- ขอข้อตกลงทุกอย่างเป็นลายลักษณ์อักษร
กฎพื้นที่ DC (กันยายน 2026)
- รัฐแมริแลนด์: ตั้งแต่วันที่ 1 ตุลาคม 2025 หนี้ทางการแพทย์จะไม่ถูกรายงานต่อสํานักงานเครดิตโรงพยาบาลไม่สามารถฟ้องร้องผู้ป่วยที่มีหนี้เงิน 500 ดอลลาร์หรือน้อยกว่าได้ผู้ป่วยมีเวลา 240 วันนับจากบิลแรกในการยื่นขอความช่วยเหลือทางการเงิน และโรงพยาบาลไม่สามารถฟ้องร้องในช่วงเวลาดังกล่าวได้โรงพยาบาลในรัฐแมริแลนด์ต้องให้การดูแลทางการแพทย์ที่จําเป็นฟรีแก่ผู้ป่วยที่มีรายได้ครอบครัวอยู่ที่หรือต่ํากว่า 200% ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง
- เวอร์จิเนีย: ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2024 ผู้ให้บริการด้านสุขภาพและผู้ติดตามหนี้ไม่สามารถรายงานหนี้ทางการแพทย์ต่อสํานักงานเครดิตได้ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2026 โรงพยาบาลหรือผู้ติดตามหนี้ต้องรออย่างน้อย 120 วันหลังจากบิลสุดท้ายครบกําหนด และส่งหนังสือแจ้งความช่วยเหลือทางการเงินเป็นลายลักษณ์อักษรก่อนที่จะฟ้องร้องผู้ป่วยหรือขายหนี้ผู้ป่วยจะมีเวลาอย่างน้อย 30 วันในการขอหลักฐานหนี้หรือยื่นขอความช่วยเหลือ
- DC: ในปี 2026 DC ได้ผ่านกฎหมายหนี้ทางการแพทย์ฉบับใหม่กฎหลัก รวมถึงการห้ามรายงานหนี้ทางการแพทย์ต่อสํานักงานเครดิต จะเริ่มใช้หลังจากงบประมาณของ DC จ่ายเงินให้กฎหมายนี้เพียงหกเดือนสอบถามฝ่ายช่วยเหลือทางกฎหมายว่ากฎใดใช้กับบิลของคุณ
- ทุกที่: สํานักงานเครดิตแห่งชาติทั้งสามแห่งจะไม่รวมการเก็บหนี้ทางการแพทย์ที่ชําระแล้วและการติดตามหนี้ทางการแพทย์ที่ต่ํากว่า 500 ดอลลาร์พวกเขาจะรอหนึ่งปีก่อนที่จะเพิ่มการเก็บหนี้ทางการแพทย์ที่ยังไม่ได้ชําระกฎของรัฐบาลกลางที่ให้ลบหนี้ทางการแพทย์ทั้งหมดออกจากรายงานเครดิตถูกศาลยกเลิกในเดือนกรกฎาคม 2025 ในเดือนตุลาคม 2025 CFPB กล่าวว่าเชื่อว่ากฎหมายของรัฐบาลกลางมีอํานาจเหนือกว่ากฎการรายงานเครดิตของรัฐ ดังนั้นศาลจึงสามารถตัดสินใจได้ว่ากฎเหล่านั้นครอบคลุมถึงระดับใด
เคล็ดลับ
ควรรายงานปัญหาที่ไหน
หากผู้เก็บภาษีละเมิดกฎ ให้จดบันทึกเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นและเก็บจดหมายหรือข้อความไว้คุณสามารถยื่นเรื่องร้องเรียนกับ CFPB ได้ที่ consumerfinance.gov/complaint หรือ (855) 411-2372 คุณยังสามารถติดต่อสํานักงานอัยการสูงสุดในดีซี (DC) หมายเลข 202-442-9828, สํานักงานกํากับดูแลทางการเงินรัฐแมริแลนด์ (410-230-6077) หรือฝ่ายคุ้มครองผู้บริโภคของอัยการสูงสุดเวอร์จิเนีย หมายเลข 804-786-2042 หากคุณถูกฟ้องร้อง ให้โทรหาฝ่ายช่วยเหลือทางกฎหมายก่อน
ข้อคิดสําคัญ
- Collectors may not threaten arrest, lie about what you owe, or call before 8 a.m. or after 9 p.m.
- You have 30 days after the validation notice to dispute a debt in writing. Keep copies of everything.
- In DC and Maryland, most consumer debts cannot be taken to court after 3 years. A payment made after that time does not restart the time limit.
- Never ignore court papers. Respond by the deadline and call free legal help right away.
- For a medical bill, ask for an itemized bill and the hospital's financial assistance application before you pay.
ตรวจสอบความเข้าใจของคุณ
ตอบคําถาม จากนั้นเลือก ตรวจสอบคําตอบของฉัน 4 5 สิทธิ์เพื่อทําบทเรียนนี้ให้สําเร็จนี่คือการฝึกฝน: ไม่มีการจํากัดเวลา และเราไม่เก็บคําตอบของคุณ
ไปให้ไกลกว่านั้น
เว็บไซต์ที่เชื่อถือได้ซึ่งคุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมได้ลิงก์เหล่านี้จะนําไปสู่เว็บไซต์อื่นที่ Dollar Scholars ไม่ได้ดําเนินการ
-
การเก็บหนี้ (เว็บไซต์อื่น)
สิทธิของคุณกับบริษัททวงหนี้ หนังสือรับรอง ตัวอย่างจดหมาย และสิ่งที่ควรทําหากคุณถูกฟ้องร้อง
-
คําถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการทวงหนี้ (เว็บไซต์อื่น)
ผู้เก็บเงินสามารถทําอะไรได้บ้างและไม่ควรทําอย่างไร วิธีหยุดการติดต่อ และรายได้ใดที่ได้รับการคุ้มครองจากการอายัด
-
Preguntas frecuentes sobre la cobranza de deudas (เว็บไซต์อื่น)
คู่มือเดียวกันในภาษาสเปน: สิทธิของคุณเมื่อบริษัททวงหนี้ติดต่อคุณ
-
ศูนย์ช่วยเหลือศาลรัฐแมริแลนด์ (เว็บไซต์อื่น)
บริการช่วยเหลือทางกฎหมายฟรีทางโทรศัพท์ แชท หรือพบปะตัวต่อตัวสําหรับผู้ที่ไม่มีทนายความในคดีแพ่ง เช่น คดีหนี้
บทเรียนนี้เป็นการศึกษาทางการเงินทั่วไป ไม่ใช่คําแนะนําทางกฎหมาย ภาษี หรือการเงินกฎและจํานวนเงินเปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นควรตรวจสอบตัวเลขสําคัญกับแหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการ