มูลนิธิเงิน: วางแผน ติดตาม และออม ·บทเรียน 2 ของ 2
Start an Emergency Fund from Zero
Practical ways to save your first $500, where to keep it safely, and how to refill it after you use it.
เสร็จสิ้นบนอุปกรณ์นี้
บางส่วนของบทเรียนนี้ยังไม่ได้รับการแปลเป็นภาษาของคุณ ดังนั้นจะแสดงเป็นภาษาอังกฤษ
ในบทเรียนนี้
สิ่งที่คุณจะได้เรียนรู้
- Compare what one emergency costs when you pay from savings, with a credit card, or with a high-cost loan.
- Set a starter savings goal and work out a weekly amount to reach it.
- Choose a safe, insured place for emergency savings and set up automatic saving.
- Decide what counts as an emergency, and make a plan to refill the fund after you use it.
สิ่งนี้เชื่อมโยงกับคลาสของเราอย่างไร: Our class covers why an emergency fund matters and where to keep savings. This lesson turns that into a week-by-week plan with real numbers, and shows how to protect your fund and refill it after you use it.
คําที่ควรรู้
- กองทุนฉุกเฉิน (Emergency fund)
- เงินที่คุณเก็บไว้เฉพาะสําหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดซึ่งคุณต้องจ่าย เช่น ค่าซ่อมรถที่ต้องไปทํางาน หรือค่ารักษาพยาบาลเร่งด่วน
- APR (อัตราร้อยละต่อปี) (APR (annual percentage rate))
- ต้นทุนการกู้ยืมเงินประจําปี รวมถึงดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมส่วนใหญ่ แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์
- การโรลโอเวอร์ (Rollover)
- การจ่ายค่าธรรมเนียมเพื่อเลื่อนวันครบกําหนดของสินเชื่อระยะสั้นให้ช้าลงคุณยังคงต้องชําระจํานวนเต็มจํานวน และแต่ละครั้งที่โอนเงินจะมีค่าธรรมเนียมใหม่
- ประกันเงินฝาก (Deposit insurance)
- การคุ้มครองจากรัฐบาลที่คืนเงินให้คุณได้สูงสุดถึงขีดจํากัด หากธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนที่ได้รับการประกันล้มละลาย FDIC ประกันธนาคาร และ NCUA ประกันเครดิตยูเนียน
- ฝากเงินโดยตรง (Direct deposit)
- เมื่อนายจ้างหรือหน่วยงานรัฐบาลโอนเงินเข้าธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตยูเนียนโดยตรงแทนที่จะให้เช็ค
- บัญชี ABLE (ABLE account)
- บัญชีออมทรัพย์พิเศษสําหรับบางคนที่มีความพิการซึ่งเริ่มก่อนอายุ 46 ปีเงินในบัญชีนี้จะไม่ถูกนับรวมใน SSI จนถึงขีดจํากัด
ตัวอย่าง
ซ่อม 1 ครั้ง $400 จ่ายสามวิธี
อามินาอาศัยอยู่ที่เมืองอเล็กซานเดรีย รัฐเวอร์จิเนีย และทํางานเป็นผู้ช่วยดูแลสุขภาพที่บ้านเธอขับรถไปบ้านลูกค้าเช้าวันหนึ่งรถของเธอต้องซ่อมมูลค่า 400 ดอลลาร์ถ้าไม่มีรถ เธอไม่สามารถทํางานได้นี่คือราคาค่าซ่อม 400 ดอลลาร์เดียวกัน ขึ้นอยู่กับว่าเธอจ่ายเงินอย่างไร
| วิธีการชําระเงินของ Amina | ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม | ยอดรวมที่เธอจ่าย |
|---|---|---|
| จากกองทุนฉุกเฉินของเธอ | $0 | $400 |
| บัตรเครดิตที่อัตราดอกเบี้ย 24% จ่ายเดือนละ 25 ดอลลาร์ (ประมาณ 20 เดือน) | ประมาณ $87 | ประมาณ $487 |
| สินเชื่อเงินด่วนออนไลน์ มีค่าธรรมเนียม $15 ทุก ๆ $100 ชําระคืนภายใน 2 สัปดาห์ | $60 | $460 |
| เงินกู้เดียวกันนี้ ถูกโอนย้าย 4 ครั้งก่อนที่เธอจะสามารถชําระคืนได้ (10 สัปดาห์) | $300 | $700 |
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 วัน × 100 = ประมาณ 391% APR
APR (อัตราดอกเบี้ยร้อยละรายปี) คือค่าใช้จ่ายรายปีของการกู้ยืม รวมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมส่วนใหญ่อัตราดอกเบี้ยต่อปี 24% สําหรับบัตรเครดิตคิดเป็นประมาณ 2% ของยอดคงเหลือในแต่ละเดือนค่าธรรมเนียมสินเชื่อเงินด่วน $15 ต่อทุก ๆ $100 เป็นเวลาสองสัปดาห์ เท่ากับ APR ประมาณ 391%เมื่อมีการต่ออายุหรือโอนเงินกู้ระยะสั้น คุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมใหม่แต่ยังต้องชําระเต็มจํานวน $400 นี่คือวิธีที่ $400 กลายเป็น $700 กฎหมายในดีซี แมริแลนด์ และเวอร์จิเนียจํากัดค่าใช้จ่ายของสินเชื่อเหล่านี้ แต่ผู้ให้กู้ออนไลน์บางรายไม่ปฏิบัติตามกฎหมายเหล่านั้นดูบทเรียนเกี่ยวกับสินเชื่อที่มีต้นทุนสูง
ด้วยเงินสํารองฉุกเฉิน 400 ดอลลาร์ ค่าซ่อมมีค่าใช้จ่ายแค่ 400 ดอลลาร์เท่านั้นนั่นคือเหตุผลที่ควรเริ่มออม แม้จะเป็นจํานวนเงินเล็กน้อย
ตั้งเป้าหมายเริ่มต้น
กองทุนฉุกเฉินคือเงินที่คุณเก็บไว้เฉพาะสําหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดซึ่งคุณต้องจ่ายเหตุฉุกเฉินหลายอย่างมีค่าใช้จ่ายเพียงไม่กี่ร้อยดอลลาร์ ดังนั้นเริ่มต้นด้วยเป้าหมายที่ 500 ดอลลาร์เมื่อคุณบรรลุเป้าหมายนั้น ให้ตั้งเป้าหมายที่สอง: หนึ่งเดือนของความต้องการและภาระผูกพันของคุณเมื่อเวลาผ่านไป ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนําให้เก็บเงินไว้หลายเดือนสําหรับค่าใช้จ่ายในการดํารงชีวิตแต่ละขั้นตอนจะทําให้คุณปลอดภัยมากขึ้น
เพื่อหาปริมาณต่อสัปดาห์ ให้หารเป้าหมายด้วยจํานวนสัปดาห์ที่คุณต้องการใช้
$500 ÷ 26 สัปดาห์ (ประมาณ 6 เดือน) = $19.23 หรือประมาณ $20 ต่อสัปดาห์
| บันทึกทุกสัปดาห์ | สัปดาห์ก่อนถึง $500 | ประมาณระยะเวลา |
|---|---|---|
| $10 | 50 | 11 เดือนครึ่ง |
| $20 | 25 | เกือบ 6 เดือน |
| $25 | 20 | 4 เดือนครึ่ง |
| $50 | 10 | เกิน 2 เดือนเล็กน้อย |
ค้นหาเงินเพื่อประหยัด
การออมเงิน $20 ต่อสัปดาห์อาจรู้สึกยากเมื่อเงินเริ่มน้อยอยู่แล้วมองหาเงินจํานวนเล็กน้อยในหลายจุด:
- ตัดเงินเล็กน้อย ดูแผนการใช้จ่ายของคุณการกินข้าวนอกบ้านน้อยลงหนึ่งครั้งต่อสัปดาห์ หรือเลิกใช้บริการสตรีมมิ่งหนึ่งบริการ อาจทําให้คุณได้เงิน 20 ดอลลาร์บางส่วนหรือทั้งหมด
- เงินคืนภาษีของคุณเมื่อคุณยื่นภาษี คุณสามารถขอให้ IRS แบ่งเงินคืนของคุณออกเป็นบัญชีได้สูงสุดสามบัญชีในชื่อคุณ (หรือชื่อคู่สมรส หากคุณยื่นพร้อมกัน)ซอฟต์แวร์ภาษีมักจะถามเรื่องนี้ในแบบฟอร์มภาษีกระดาษ คุณต้องใช้แบบฟอร์ม 8888 ส่งเงินคืนบางส่วนตรงไปยังบัญชีออมทรัพย์ตั้งแต่ปลายเดือนกันยายน 2025 IRS โดยทั่วไปหยุดส่งเช็คคืนเงินกระดาษ ดังนั้นบัญชีธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตจึงช่วยให้การขอคืนเงินง่ายขึ้นสําหรับความช่วยเหลือฟรี ดูบทเรียนการยื่นภาษีฟรี
- ขึ้นเงินเดือนและเงินเดือนเพิ่มเมื่อคุณได้รับการขึ้นเงินเดือน ให้เก็บเงินบางส่วนก่อนเริ่มใช้จ่ายถ้าคุณได้รับเงินเดือนทุกสองสัปดาห์ ส่วนใหญ่จะมีสองเดือนพร้อมเงินเดือนครั้งที่สามเก็บเงินบางส่วนหรือทั้งหมด
- เงินเซอร์ไพรส์ โบนัส ของขวัญ หรือสัปดาห์ที่มีทิปใหญ่ สามารถนําไปลงทุนในกองทุนได้ทันที
- ชําระเงินที่เสร็จสมบูรณ์แล้ว เมื่อคุณชําระหนี้ให้จ่ายซ้ํา ให้จ่ายเงินเท่าเดิมต่อไป แต่เป็นเงินออมของคุณ
เก็บไว้ที่ไหน
เก็บเงินฉุกเฉินไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่ธนาคารที่ได้รับการประกันโดย FDIC หรือสหภาพเครดิตที่ได้รับการประกันโดย NCUA. ประกันเงินฝาก ครอบคลุมสูงสุด $250,000 ต่อผู้ฝากเงิน ต่อธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตที่ได้รับการประกัน สําหรับแต่ละประเภทของการเป็นเจ้าของบัญชี.หากธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตล้มเหลว คุณจะได้รับเงินคืนที่ได้รับการประกัน.
สถานที่ที่ดีที่สุดเข้าถึงได้ง่าย แต่ไม่ง่ายเกินไปบัญชีออมทรัพย์แยกต่างหากที่ธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตของคุณช่วยให้คุณโอนเงินได้อย่างรวดเร็วเมื่อจําเป็น แต่คุณจะไม่ใช้เงินโดยไม่ตั้งใจที่ร้านบางคนเลือกที่จะไม่เชื่อมบัตรเดบิตกับบัญชีออมทรัพย์ของตน
เงินสดที่บ้านอาจสูญหาย ถูกขโมย หรือถูกไฟไหม้ และไม่มีประกันบางธนาคารและสหกรณ์เครดิตเปิดบัญชีสําหรับผู้ที่ไม่มีหมายเลขประกันสังคมดูบทเรียนการเปิดบัญชีธนาคาร
ถ้าคุณได้รับสวัสดิการสาธารณะ
สวัสดิการบางอย่างจะนับเงินออมของคุณในปี 2026 เพื่อรับรายได้เสริม (SSI) ทรัพยากรที่นับได้ รวมถึงเงินออมส่วนใหญ่ ต้องมีจํานวนไม่เกิน $2,000 สําหรับหนึ่งคน หรือ $3,000 สําหรับคู่รัก ตามข้อมูลของสํานักงานประกันสังคมตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2026 ผู้ที่เริ่มพิการก่อนอายุ 46 ปี อาจสามารถเปิด บัญชี ABLE ได้เงินในบัญชี ABLE จะไม่ถูกนับรวมใน SSI โดยมีขีดจํากัดโปรแกรมอื่น ๆ มีกฎที่แตกต่างกัน ดังนั้นควรปรึกษาเจ้าหน้าที่ดูแลคดีหรือที่ปรึกษาสวัสดิการก่อนออมเงินจํานวนมาก
เคล็ดลับ
ทําให้การออมเกิดขึ้นเอง
- ถามนายจ้างว่าคุณสามารถแบ่ง เงินฝากตรงได้ไหม เพื่อให้ส่วนหนึ่งของเงินเดือนไปออมทรัพย์คุณมักจะโอนเงินจํานวนหนึ่ง เช่น $20 ไปยังบัญชีออมทรัพย์ และที่เหลือไปบัญชีเช็ค
- หากคุณไม่สามารถแบ่งเงินเดือนได้ ให้ตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติในแอปธนาคารของคุณสําหรับวันถัดไปหลังจากวันเงินเดือน
- ถ้าคุณได้รับเงินสดหรือทิป ให้เลือกวันหนึ่งต่อสัปดาห์เพื่อฝากเงินออมของคุณก่อนใช้จ่าย
- เริ่มจากจํานวนเงินที่คุณสามารถเก็บได้ต่อเนื่อง$10 ทุกสัปดาห์ดีกว่า $50 ครั้งเดียว
การออมเงินก่อนใช้จ่ายดีกว่าการออมเงินที่เหลือเมื่อสิ้นเดือน
เป็นเหตุฉุกเฉินหรือไม่?ถามสามคําถาม
ก่อนที่คุณจะใช้กองทุนของคุณ โปรดตรวจสอบ:
- มันไม่คาดคิดหรือเปล่า?ของขวัญวันหยุดและอุปกรณ์การเรียนมาทุกปีวางแผนไว้ในแผนการใช้จ่ายแทน
- จําเป็นหรือไม่? การไม่จ่ายเงินจะส่งผลเสียต่อสุขภาพ ความปลอดภัย บ้าน หรือการทํางานของคุณหรือไม่?
- ด่วนไหม?ต้องจ่ายตอนนี้เลยหรือรอได้ระหว่างที่คุณเก็บเงิน?
ถ้าคําตอบทั้งสามข้อคือใช่ ก็ใช้กองทุนนี้เถอะนั่นคือเหตุผลที่กองทุนนี้มีไว้ตัวอย่าง: การซ่อมรถที่ต้องไปทํางาน ค่ารักษาพยาบาลหรือทันตกรรมด่วน หรือค่าเช่าในเดือนที่ชั่วโมงงานของคุณถูกตัดการขาย โทรศัพท์ใหม่ หรือการเดินทางไม่ใช่เหตุฉุกเฉิน
ระวัง
เหตุฉุกเฉินปลอมและคนที่ต้องการเงินออมของคุณ
มิจฉาชีพรู้ว่าคนเก็บเงินฉุกเฉินไว้ และพวกเขาคิดค้นสถานการณ์ฉุกเฉินขึ้นมาเพื่อเอาเงินนั้น
- สมาชิกในครอบครัวที่กําลังมีปัญหา สายโทรศัพท์หรือข้อความที่ส่งมาฟังดูเหมือนหลาน ลูก หรือญาติของคุณพวกเขาต้องการเงินตอนนี้และขอให้คุณเก็บเป็นความลับมิจฉาชีพยังสามารถลอกเลียนเสียงของคนด้วยเครื่องมือคอมพิวเตอร์ได้ด้วยจบสายจากนั้นโทรหาสมาชิกในครอบครัวหรือญาติคนอื่นที่หมายเลขที่คุณรู้จักอยู่แล้ว
- บัญชี "ปลอดภัย" มีคนบอกว่าเป็นบัญชีจากธนาคารหรือหน่วยงานรัฐบาลของคุณ และแนะนําให้คุณย้ายเงินออมเพื่อปกป้องบัญชีคณะกรรมการการค้าแห่งสหรัฐฯ (FTC) ระบุว่าจะไม่บอกให้คุณย้ายเงินเพื่อปกป้องเงินนั้นวางสายและโทรไปที่ธนาคารของคุณที่หมายเลขบนบัตรหรือใบแจ้งยอด
- วิธีการชําระเงินแปลก ๆมีคนขอให้คุณแก้ปัญหาฉุกเฉินด้วยบัตรของขวัญ สกุลเงินดิจิทัล โอนเงินผ่านธนาคาร หรือแอปชําระเงินไม่มีธุรกิจหรือหน่วยงานรัฐบาลจริง ๆ ไหนจะบอกให้คุณซื้อบัตรของขวัญเพื่อจ่ายเงินให้พวกเขา
อย่ารีบร้อนพูดคุยกับคนที่คุณไว้วางใจก่อนส่งเงินรายงานการหลอกลวงที่ ReportFraud.ftc.gov เรียนรู้เพิ่มเติมในบทเรียนเกี่ยวกับการสังเกตการหลอกลวง
เติมเงินกองทุนหลังจากใช้แล้ว
การใช้เงินของคุณไม่ใช่ความล้มเหลวเงินทุนทําในสิ่งที่มันถูกสร้างมาเพื่อทําตอนนี้วางแผนเติมเงินให้มัน
ฤดูใบไม้ผลิที่แล้ว อามิน่าเก็บเงินไว้ $500 เธอต้องการเงิน $350 สําหรับฟันที่หักและเจ็บ ต้องได้รับการดูแลทันทีเธอเหลือเงิน $150
เติมเงิน $350 ÷ $25 ต่อสัปดาห์ = 14 สัปดาห์
- จดบันทึกว่าคุณใช้ไปเท่าไหร่และเหลือเท่าไหร่
- กลับไปใช้จํานวนเงินรายสัปดาห์ของคุณเพิ่มอีกนิดถ้าเป็นไปได้ เช่น $25 แทน $20
- ส่งเงินเซอร์ไพรส์ครั้งต่อไป เช่น เงินคืนภาษี โบนัส หรือเงินเดือนครั้งที่สาม ไปยังกองทุน
- คิดถึงสาเหตุของเหตุฉุกเฉินคุณสามารถวางแผนรับมือกับมันได้ในครั้งต่อไปหรือไม่?ถ้ารถของคุณต้องซ่อมทุกปี ให้เพิ่มสายงานซ่อมรถเข้าไปในแผนการใช้จ่ายของคุณ
เมื่อกองทุนกลับมาถึง $500 อีกครั้ง ให้เดินหน้าต่อไปสู่เป้าหมายถัดไป: หนึ่งเดือนของความต้องการและภาระผูกพันของคุณ
ข้อคิดสําคัญ
- A $400 emergency paid from savings costs $400. Paid with a high-cost loan that is renewed, it can cost $700.
- Start with a $500 goal. Saving $20 a week gets you there in about six months.
- Keep the fund in an FDIC- or NCUA-insured savings account, separate from your everyday spending.
- Save automatically: split your direct deposit, or set a transfer for the day after payday.
- Using the fund is not a failure. After you use it, make a plan to refill it.
ตรวจสอบความเข้าใจของคุณ
ตอบคําถาม จากนั้นเลือก ตรวจสอบคําตอบของฉัน 5 6 สิทธิ์เพื่อทําบทเรียนนี้ให้สําเร็จนี่คือการฝึกฝน: ไม่มีการจํากัดเวลา และเราไม่เก็บคําตอบของคุณ
ไปให้ไกลกว่านั้น
เว็บไซต์ที่เชื่อถือได้ซึ่งคุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมได้ลิงก์เหล่านี้จะนําไปสู่เว็บไซต์อื่นที่ Dollar Scholars ไม่ได้ดําเนินการ
-
คู่มือสําคัญในการสร้างกองทุนฉุกเฉิน (เว็บไซต์อื่น)
ขั้นตอนปฏิบัติในการสร้างการออม: สร้างนิสัย อัตโนมัติการโอนเงิน แยกเงินฝากตรง และเก็บเงินคืนภาษีบางส่วน
-
ออมเพื่อสิ่งที่ไม่คาดคิดและอนาคตของคุณ (เว็บไซต์อื่น)
ไอเดียในการหาเงินเพื่อเก็บออม การตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติ และการเก็บเงินออมไว้ในบัญชีที่มีประกัน
-
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (เว็บไซต์อื่น)
คู่มือเดียวกันในภาษาสเปน: หาเงินออม, ตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติ, และเก็บเงินออมไว้ในบัญชีประกัน
บทเรียนนี้เป็นการศึกษาทางการเงินทั่วไป ไม่ใช่คําแนะนําทางกฎหมาย ภาษี หรือการเงินกฎและจํานวนเงินเปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นควรตรวจสอบตัวเลขสําคัญกับแหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการ