Get Mortgage-Ready: A 12-Month Plan

Before a lender gives you a mortgage (a loan to buy a home), it wants to know that you can make the payments for many years. Lenders look at four main things:

• Credit: your credit reports and scores show how you have paid bills and loans in the past.
• Income: how much you earn, and whether you can prove it.
• Debts: what you already pay each month, compared with your income.
• Savings: money for the down payment, the closing costs, and emergencies after you move in. Closing, often called settlement in the DC area, is the meeting at the end of a home purchase where you sign the loan papers, pay your cash to close, and get the keys.

You cannot change these in one month. But in a year, you can make real progress. This lesson gives you a plan.

For debts, the key number is your debt-to-income ratio (DTI). It is all your monthly debt payments, including the new home payment, divided by your gross monthly income (your income before taxes). Each loan program and lender sets its own DTI limit. For example, in September 2026 the DC Open Doors program listed a maximum DTI of 50%, or 45% for some FHA loans. An FHA loan is a mortgage backed by the Federal Housing Administration. It lets buyers put down as little as 3.5% and can be easier to get with lower credit. A lower DTI leaves more room in your budget for food, transportation, and surprises.

Maanden 12 tot 9: controleer en schet je krediet op

• Haal je gratis kredietrapporten op bij alle drie de kredietbureaus op AnnualCreditReport.com. Je kunt ze elke week gratis controleren.
• Let op fouten, zoals rekeningen die niet van jou zijn of te late betalingen die je niet hebt gedaan. Betwist fouten schriftelijk. Onze les over het lezen van je kredietrapport laat zien hoe.
• Betaal elke rekening op tijd. Stel automatische betalingen of herinneringen in.
• Betaal creditcardsaldi af. Het gebruik van minder kredietlimieten kan je score verbeteren. Kijk wat je kredietscore beïnvloedt.
• Nog geen kredietgeschiedenis? Begin nu met onze les over het opbouwen van krediet. Sommige leningsprogramma's, zoals FHA-leningen, hebben regels die een geldverstrekker toestaan andere gegevens te bekijken, zoals huur en nutsvoorzieningen.

De score die een hypotheekverstrekker gebruikt, komt mogelijk niet overeen met de gratis score in je bankapp. Vanaf september 2026 kunnen kredietverstrekkers die leningen aan Fannie Mae en Freddie Mac verkopen, een Classic FICO-score of VantageScore 4.0 gebruiken, gebaseerd op rapporten van alle drie de bureaus. Controleer dus alle drie de rapporten.

Maanden 9 tot 6: sparen voor drie dingen

• Aanbetaling: sommige leningen vereisen slechts 3% of 3,5% van de prijs. Programma's in DC, Maryland en Virginia kunnen helpen.
• Afsluitkosten: kosten voor de lening, eigendomstitel, belastingen en vooruitbetaalde posten. Je geldverstrekker zal deze vermelden op een leningsofferte.
• Noodbesparingen: geld dat je nog over hebt nadat je bent verhuisd, voor reparaties en verrassingen.

Houd je spaargeld op een bankrekening of een kredietunierekening. Geldverstrekkers vragen meestal om recente bankafschriften en kunnen vragen waar grote stortingen vandaan komen. Contant geld dat thuis wordt bewaard is moeilijk voor een geldverstrekker te tellen, omdat hij niet kan zien waar het geld vandaan komt. Stort het vroeg en bewaar de administratie. Als een familielid je geld wil geven, vraag dan aan de geldverstrekker welke papieren nodig zijn, zoals een ondertekende cadeaubrief.

Dit is ook het moment om hulp te zoeken bij je aanbetaling. Zie hulp bij aanbetalingen en leningtypes in DC, Maryland en Virginia.

Geldverstrekkers moeten controleren of je inkomen echt is en waarschijnlijk zal doorgaan. Begin een map, op papier of op je telefoon, en voeg papieren toe zodra je ze krijgt.

Papieren die de meeste geldverstrekkers vragen

• Foto-ID, zoals een rijbewijs of paspoort
• Uw burgerservicenummer of ITIN
• Loonstroken van de afgelopen 30 dagen
• W-2 vormen van de afgelopen twee jaar
• Federale belastingaangiften van de afgelopen twee jaar
• Bankafschriften van de afgelopen twee maanden, met elke pagina
• Bewijs dat je de huur op tijd betaalt, zoals bankafschriften of de contactgegevens van je verhuurder
• Een lijst van uw schulden en maandelijkse betalingen

Zelfstandigen, gig- en casharbeiders

Als je voor een app rijdt, huizen schoonmaakt, een klein bedrijf runt of contractwerk doet, heb je meer bewijs nodig. Fannie Mae, dat veel hypotheken in de VS koopt, kijkt doorgaans naar twee jaar zelfstandig inkomen op je belastingaangifte. Veel geldverstrekkers vragen om:

• Persoonlijke federale belastingaangiften van de afgelopen twee jaar, met alle schema's
• Bedrijfsbelastingaangifte, als je bedrijf zijn eigen aangifte indient
• 1099-formulieren van de bedrijven die je hebben betaald
• Een winst- en verliesrekening voor dit jaar tot nu toe
• Zakelijke bankafschriften, als je een aparte rekening hebt

Belangrijk: voor zelfstandigen tellen geldverstrekkers meestal het inkomen mee op je belastingaangifte na de bedrijfskosten, niet op je totale omzet. Als je contant geld verdient en het niet opgeeft, kan een geldverstrekker het niet gebruiken om je te helpen in aanmerking te komen. Bekijk onze les over belastingen voor gig- en zelfstandige werknemers.

Leners met een ITIN

Een ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) is een belastingnummer van de IRS voor mensen die geen sofinummer kunnen krijgen. Sommige banken, kredietunies en gemeenschapskredietverstrekkers verstrekken hypotheken aan ITIN-leners. Deze leningen kunnen een hogere aanbetaling vereisen of meer kosten, dus vergelijk aanbiedingen zorgvuldig. Geldverstrekkers vragen vaak om:

• Je ITIN-brief van de IRS
• Een paspoort of een ander overheids-identiteitsbewijs met foto
• Federale belastingaangiften ingediend met je ITIN, vaak voor twee jaar
• Bewijs van vaste werkzaamheden en inkomen, zoals loonsadministratie of bankafschriften
• Gegevens van tijdige huur- en nutsvoorzieningenbetalingen

Zorg ervoor dat je ITIN nog steeds actief is. De IRS zegt dat een ITIN verloopt als deze drie belastingjaren achter elkaar niet wordt gebruikt op een federale belastingaangifte. Weet ook dat sinds 25 mei 2025 FHA-leningen niet langer openstaan voor niet-permanente ingezetenen, zoals mensen met werkvisa. Amerikaanse burgers en wettige permanente inwoners (houders van een green card) kunnen nog steeds een aanvraag indienen.

Sinds juni 2026 hebben federale toezichthouders banken gevraagd om klanten die een ITIN gebruiken nauwkeuriger te bekijken. Ze hebben ook gezegd dat hypotheekverstrekkers naar je immigratiestatus kunnen kijken wanneer ze beslissen of je een lening kunt terugbetalen. Sommigen vragen misschien om meer documenten of zeggen nee, dus vraag het voordat je aanvraagt. Een huisvestingsadviseur kan je helpen geldverstrekkers te vinden die nog steeds ITIN-leningen verstrekken.

Volg een cursus voor huizenkopersopleiding

Veel programma's vereisen een cursus. Zo vereisen leningen van het Maryland Hypotheekprogramma en veel Virginia Housing loans een goedgekeurde cursus vóór de overdracht. Fannie Mae vereist educatie voor huiseigenaar voor sommige leningen met lage aanbetaling wanneer alle kopers voor het eerst kopen. HUD-goedgekeurde woningadviesbureaus geven deze cursussen, vaak gratis of tegen een kleine vergoeding. Virginia Housing biedt een gratis cursus aan, online of fysiek.

Pre-kwalificatie en pre-goedkeuring

Geldverstrekkers gebruiken deze woorden op verschillende manieren. Een pre-kwalificatie is vaak een snelle schatting gebaseerd op wat je aan de geldverstrekker vertelt. Een pre-goedkeuring betekent meestal dat de kredietverstrekker je krediet en enkele documenten heeft gecontroleerd. Geen van beide is een gegarandeerde lening. Verkopers en makelaars vragen vaak om een pre-goedkeuringsbrief bij je bod te zien.

Stel je eigen prijslimiet vast

Een geldverstrekker kan u goedkeuren voor meer dan u comfortabel kunt betalen. Reken de volledige maandelijkse kosten van het bezit mee: de leningbetaling, onroerendgoedbelasting, opstalverzekering, kosten van de vereniging of vereniging van eigenaren (VvE), nutsvoorzieningen en geld voor reparaties.

1. Gebruik je budget om het maximale wat je maandelijks voor huisvesting kunt betalen, te vinden.
2. Vraag je geldverstrekker of woningadviseur welke woningprijs overeenkomt met die betaling, inclusief belastingen, verzekeringen en kosten.
3. Kijk alleen naar huizen met of onder die prijs, zelfs als je voorlopige goedkeuring hoger is.

Een door HUD goedgekeurde woningadviseur kan je krediet en budget beoordelen, samen met je een plan maken, leenaanbiedingen uitleggen en je informeren over lokale aanbetalingsprogramma's. Zij kunnen je onafhankelijk advies geven over of een lening geschikt voor je is. Hulp is vaak gratis of goedkoop.

• Bel HUD op 800-569-4287 om een bureau bij u in de buurt te vinden.
• Zoek op postcode met de CFPB huisvestingscounselor-zoekopdracht.
• Vraag om een counselor die jouw taal spreekt en vraag of ze elkaar telefonisch of online ontmoeten.