Kredietrapporten en kredietscores · Les 2 van 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Voltooid op dit apparaat
Delen van deze les zijn nog niet in jouw taal vertaald, dus ze worden in het Engels getoond.
In deze les
Wat je zult leren
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Hoe dit verband houdt met onze lessen: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Woorden om te kennen
- Onzichtbare krediet (Credit invisible)
- Geen kredietgeschiedenis hebben bij een van de drie landelijke kredietbureaus.
- Dunne vijl (Thin file)
- Een kredietrapport met zeer weinig rekeningen. Het kan te klein zijn om een kredietscore te produceren.
- Beveiligde creditcard (Secured credit card)
- Een creditcard waarvoor je een contante storting nodig hebt. De storting bepaalt meestal je kredietlimiet.
- Kredietopbouwlening (Credit-builder loan)
- Een kleine lening die op een gesloten spaarrekening wordt gehouden terwijl je afbetalingen doet. Je krijgt het geld aan het einde.
- Geautoriseerde gebruiker (Authorized user)
- Iemand die toestemming heeft om de creditcard van iemand anders te gebruiken. Een gemachtigde gebruiker is over het algemeen niet verantwoordelijk voor het betalen van de rekening.
- ITIN
- Identificatienummer van een individuele belastingbetaler. Een 9-cijferig belastingnummer van de IRS voor mensen die geen burgerservicenummer kunnen krijgen.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Vijf manieren om te beginnen, vergeleken
Je hebt maar één of twee van deze tools nodig. Kies er een die binnen je budget past en die je betalingen rapporteert aan de kredietbureaus.
| Gereedschap | Hoe het werkt | Let op |
|---|---|---|
| Beveiligde creditcard | Je betaalt bijvoorbeeld een contante aanbetaling, bijvoorbeeld $300. De storting wordt meestal je kredietlimiet. Je gebruikt de kaart en betaalt de rekening. Je krijgt de storting terug wanneer je de rekening sluit en niets verschuldigd bent, of wanneer je overstapt op een gewone kaart. | Jaarlijkse of maandelijkse kosten. Vraag of het aan alle drie de bureaus wordt gerapporteerd en of je later kunt overstappen op een gewone kaart. |
| Kredietopbouwlening | Vaak van een kredietunie of non-profit. De kredietverstrekker zet een kleine lening, vaak van $300 tot $1.000, op een gesloten spaarrekening. Je doet betalingen voor 6 tot 24 maanden. Daarna krijg je het geld. | Rente en kosten. Een gemiste betaling schaadt je krediet in plaats van te helpen. |
| Geautoriseerde gebruiker | Een familielid of vriend voegt je toe aan hun creditcardrekening. Je bent over het algemeen niet verantwoordelijk voor het betalen van de rekening. | Vraag het kaartbedrijf of het geautoriseerde gebruikers rapporteert aan de kredietbureaus. Te late betalingen of een hoog saldo van de eigenaar kunnen je krediet schaden. Gebruik het als eerste stap, niet als je enige stap. |
| Leenkring | Een groep mensen betaalt elke maand in een gedeeld fonds. Elke maand ontvangt één lid het volledige bedrag. Sommige non-profitorganisaties organiseren leenkringen en rapporteren elke betaling aan de kredietbureaus. | Een familie-tanda of susu bouwt alleen krediet op als iemand de betalingen rapporteert aan ten minste één kredietbureau. |
| Huurrapportage | Je verhuurder, of een dienst waarvoor je je aanmeldt, rapporteert je huurbetalingen aan ten minste één kredietbureau. | Vraag welke bureaus de gegevens krijgen, of er kosten zijn, en of er ook te late betalingen worden gemeld. Niet elke kredietscore telt huurbetalingen mee. |
Een voorbeeld van een lending circle-programma: de non-profit Mission Asset Fund organiseert Lending Circles met partnergroepen. Het zegt dat zijn leningen geen rente hebben, het rapporteert betalingen aan de drie grote kredietbureaus, en mensen met een ITIN kunnen het gebruiken om krediet op te bouwen.
Voorbeeld
Wat het kost: een beveiligde kaart of een kredietopbouwlening
Samuel werkt in een restaurant in Silver Spring en wordt deels contant betaald. Hij heeft $300 gespaard. Hij vergelijkt twee aanbiedingen van zijn kredietunie. Dit zijn voorbeeldnummers. Vraag altijd schriftelijk naar de werkelijke kosten.
| Item | Beveiligde kaart | Kredietopbouwlening |
|---|---|---|
| Geld dat hij erin stopt | $300 borg | $636 aan betalingen |
| Geld krijgt hij terug | $300 | $600 |
| Jaarlijkse vergoeding | $0 | $0 |
| Interesse | $0 | $36 |
| Kosten voor het jaar | $0 | $36 |
$53 × 12 maanden = $636 betaald; $636 − $600 terugbetaald = $36 kosten
De beveiligde kaart kost niets als Samuel een kaart kiest zonder jaarlijkse kosten en elke maand het volledige saldo betaalt. Hij krijgt zijn borg terug als hij de kaart sluit en niets verschuldigd is, of wanneer hij overstapt op een gewone kaart. De lening kost $36, maar werkt als een spaarplan: aan het eind heeft hij $600. Beide bouwen krediet op als ze aan de bureaus worden gerapporteerd. Als Samuel geen $300 had voor een aanbetaling, zou de lening de makkelijkere manier kunnen zijn om te beginnen.
Nieuwkomers en ITIN-houders
Een ITIN is een belastingnummer van de IRS voor mensen die geen sofinummer kunnen krijgen. Je kunt een Amerikaanse kredietgeschiedenis opbouwen met een ITIN. Sommige kaartmaatschappijen en andere kredietverstrekkers accepteren een ITIN bij kredietaanvragen. Niet allemaal doen dat, en de regels verschillen per kredietverstrekker. Sinds juni 2026 vragen federale toezichthouders banken om klanten die een ITIN gebruiken nauwkeuriger te bekijken. Sommigen vragen misschien om meer documenten of zeggen nee, dus vraag het voordat je aanvraagt. Neem deze lijst met vragen mee:
- Accepteer je een ITIN voor deze kaart of lening?
- Rapporteer je betalingen aan Equifax, Experian en TransUnion?
- Wat zijn alle kosten, elke maand en elk jaar?
- Voor een beveiligde kaart: wat is de kleinste storting, en wanneer kan ik overstappen op een gewone kaart?
- Welke documenten heb ik nodig, zoals een paspoort, een consulaire ID of een bewijs van adres?
Gebruik dezelfde spelling van je naam, dezelfde geboortedatum en je huidige adres op elke aanvraag. Dit helpt de kredietbureaus om al je rekeningen in één bestand te houden.
Krediet uit een ander land: Je kredietgeschiedenis uit een ander land staat niet op Amerikaanse kredietrapporten. Enkele Amerikaanse kredietverstrekkers werken samen met bedrijven die kredietgeschiedenis van andere landen kunnen bekijken. Vraag de kredietverstrekker of dit kan. Als dat niet kan, begin dan met een van de bovenstaande tools.
Voorbeeld
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Pas op
Valstrikken om te vermijden
- Hoge kosten. Sommige kaarten en kredietbouwers rekenen maandelijkse kosten, opstartkosten of jaarlijkse kosten. Tel alle kosten voor één jaar op en vergelijk ze met een beveiligde kaart zonder jaarlijkse kosten.
- Beloftes van een snelle score. Krediet opbouwen kost maanden. Niemand kan je binnen een paar dagen een goede score geven.
- Een nieuwe kredietidentiteit. Sommige verkopers bieden een nieuw nummer aan om te gebruiken in plaats van je eigen burgerservicenummer of ITIN. Het gebruik van een nummer dat niet van jou is om krediet aan te vragen is illegaal. Je kunt boetes of gevangenisstraf riskeren.
- Te veel krediet te snel. Het openen van meerdere nieuwe rekeningen in korte tijd kan je score verlagen en kredietverstrekkers zorgen bezorgen.
Oplichters richten zich vaak op mensen die nieuw zijn in het land. Zie oplichting die zich op nieuwkomers richt.
Tip
Gratis hulp bij jou in de buurt
In DC biedt het Department of Insurance, Securities and Banking financiële educatieprogramma's aan via het Office of Financial Empowerment and Education. In Maryland biedt de CASH Campaign of Maryland gratis financiële coaching aan. Overal in de regio vindt u een door de HUD goedgekeurde huisvestingsadviseur die uw krediet kan beoordelen voor weinig of geen kosten. Heeft u eerst een bank- of kredietunierekening nodig? Bekijk hoe u een rekening opent.
Belangrijkste inzichten
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Controleer je begrip
Beantwoord de vragen en selecteer dan 'Controleer mijn antwoorden'. Zorg 4 5 goed om deze les te voltooien. Dit is oefening: er is geen tijdslimiet en we bewaren je antwoorden niet.
Ga verder
Betrouwbare websites waar je meer kunt leren. Deze links gaan naar andere websites die Dollar Scholars niet runt.
-
Wat zijn enkele manieren om een goede kredietgeschiedenis te starten of weer op te bouwen? (een andere website)
Legt uit beveiligde kaarten, kredietopbouwleningen en winkelkaarten, en welke producten niet helpen bij het opbouwen van krediet.
-
Krediet (een andere website)
Pagina's in eenvoudige taal over hoe je je krediet kunt opbouwen, controleren en verbeteren, geschreven voor volwassenen die Engels leren.
-
Crédito (een andere website)
Eenvoudige Spaans pagina's over hoe je je krediet kunt opbouwen, verbeteren en controleren.
Deze les is algemene financiële voorlichting, geen juridisch, fiscaal of financieel advies. Regels en bedragen veranderen, dus controleer belangrijke cijfers bij een officiële bron.