Kredietrapporten en kredietscores · Les 2 van 3
Bouw krediet vanaf nul op
Een maandelijks plan om een eerste kredietscore te verdienen, met kosten vergeleken, voor nieuwkomers, jongvolwassenen, ITIN-houders en iedereen zonder kredietgeschiedenis.
Voltooid op dit apparaat
In deze les
Wat je zult leren
- Leg uit wat onzichtbaar krediet betekent en waarom het belangrijk is voor huur, banen en leningen.
- Vergelijk onderpand kaarten, kredietopbouwleningen, geautoriseerde gebruikersrekeningen, kredietkringen en huurrapportage.
- Beschrijf hoe je krediet kunt aanvragen met een ITIN bij kredietverstrekkers die er een accepteren.
- Volg een maandelijks plan om een eerste kredietscore te verdienen.
Hoe dit verband houdt met onze lessen: Onze cursus behandelt hoe je krediet opbouwt met tools zoals beveiligde kaarten en alternatieve kredietgeschiedenis. Deze les geeft je een maandelijks plan, een kostenvergelijking met echte cijfers en stappen voor nieuwkomers en ITIN-houders.
Woorden om te kennen
- Onzichtbare krediet (Credit invisible)
- Geen kredietgeschiedenis hebben bij een van de drie landelijke kredietbureaus.
- Dunne vijl (Thin file)
- Een kredietrapport met zeer weinig rekeningen. Het kan te klein zijn om een kredietscore te produceren.
- Beveiligde creditcard (Secured credit card)
- Een creditcard waarvoor je een contante storting nodig hebt. De storting bepaalt meestal je kredietlimiet.
- Kredietopbouwlening (Credit-builder loan)
- Een kleine lening die op een gesloten spaarrekening wordt gehouden terwijl je afbetalingen doet. Je krijgt het geld aan het einde.
- Geautoriseerde gebruiker (Authorized user)
- Iemand die toestemming heeft om de creditcard van iemand anders te gebruiken. Een gemachtigde gebruiker is over het algemeen niet verantwoordelijk voor het betalen van de rekening.
- ITIN
- Identificatienummer van een individuele belastingbetaler. Een 9-cijferig belastingnummer van de IRS voor mensen die geen burgerservicenummer kunnen krijgen.
Geen krediet is geen slechte krediet, maar het kan je wel iets kosten
Als geen van de drie landelijke kredietbureaus een dossier over jou heeft, ben je kredietonzichtbaar. Als je dossier slechts één of twee nieuwe rekeningen heeft, kun je een dun bestand hebben, dat te klein kan zijn om een score te genereren. Een kredietscore is een getal, meestal van 300 tot 850, dat uit je kredietrapport komt. Het helpt kredietverstrekkers te raden hoe waarschijnlijk het is dat je op tijd betaalt, en een hogere score betekent meestal lagere leenkosten. Veel mensen behoren tot deze groep: nieuwkomers in de Verenigde Staten, jongvolwassenen en mensen die alles contant betalen.
Geen score hebben is niet hetzelfde als een slechte score hebben. Maar het kan je nog steeds geld kosten:
- Leningen en kaarten: Geldverstrekkers kunnen je afwijzen of een hogere rente in rekening brengen.
- Huisvesting: Verhuurders kunnen je krediet controleren voordat ze aan je verhuren.
- Banen: Sommige werkgevers controleren krediet. In DC vragen de meeste werkgevers mogelijk niet om of gebruiken ze uw kredietinformatie niet wanneer ze beslissingen nemen over hun functie, met enkele uitzonderingen. U kunt een overtreding melden bij het DC Office of Human Rights.
Sommige goede gewoontes die je al hebt, tellen misschien niet mee. Betalingen van huur, telefoon en nutsvoorzieningen verschijnen meestal niet op kredietrapporten tenzij het bedrijf ze meldt. Debetkaarten en prepaidkaarten bouwen geen krediet op, omdat je geen geld leent. Paydayleningen helpen ook niet, omdat de betalingen niet aan de kredietbureaus worden gerapporteerd. Autodealers die hun eigen geld uitlenen (soms koop hier, hier betalen genoemd) rapporteren vaak alleen te late betalingen, niet op tijd.
Vijf manieren om te beginnen, vergeleken
Je hebt maar één of twee van deze tools nodig. Kies er een die binnen je budget past en die je betalingen rapporteert aan de kredietbureaus.
| Gereedschap | Hoe het werkt | Let op |
|---|---|---|
| Beveiligde creditcard | Je betaalt bijvoorbeeld een contante aanbetaling, bijvoorbeeld $300. De storting wordt meestal je kredietlimiet. Je gebruikt de kaart en betaalt de rekening. Je krijgt de storting terug wanneer je de rekening sluit en niets verschuldigd bent, of wanneer je overstapt op een gewone kaart. | Jaarlijkse of maandelijkse kosten. Vraag of het aan alle drie de bureaus wordt gerapporteerd en of je later kunt overstappen op een gewone kaart. |
| Kredietopbouwlening | Vaak van een kredietunie of non-profit. De kredietverstrekker zet een kleine lening, vaak van $300 tot $1.000, op een gesloten spaarrekening. Je doet betalingen voor 6 tot 24 maanden. Daarna krijg je het geld. | Rente en kosten. Een gemiste betaling schaadt je krediet in plaats van te helpen. |
| Geautoriseerde gebruiker | Een familielid of vriend voegt je toe aan hun creditcardrekening. Je bent over het algemeen niet verantwoordelijk voor het betalen van de rekening. | Vraag het kaartbedrijf of het geautoriseerde gebruikers rapporteert aan de kredietbureaus. Te late betalingen of een hoog saldo van de eigenaar kunnen je krediet schaden. Gebruik het als eerste stap, niet als je enige stap. |
| Leenkring | Een groep mensen betaalt elke maand in een gedeeld fonds. Elke maand ontvangt één lid het volledige bedrag. Sommige non-profitorganisaties organiseren leenkringen en rapporteren elke betaling aan de kredietbureaus. | Een familie-tanda of susu bouwt alleen krediet op als iemand de betalingen rapporteert aan ten minste één kredietbureau. |
| Huurrapportage | Je verhuurder, of een dienst waarvoor je je aanmeldt, rapporteert je huurbetalingen aan ten minste één kredietbureau. | Vraag welke bureaus de gegevens krijgen, of er kosten zijn, en of er ook te late betalingen worden gemeld. Niet elke kredietscore telt huurbetalingen mee. |
Een voorbeeld van een lending circle-programma: de non-profit Mission Asset Fund organiseert Lending Circles met partnergroepen. Het zegt dat zijn leningen geen rente hebben, het rapporteert betalingen aan de drie grote kredietbureaus, en mensen met een ITIN kunnen het gebruiken om krediet op te bouwen.
Voorbeeld
Wat het kost: een beveiligde kaart of een kredietopbouwlening
Samuel werkt in een restaurant in Silver Spring en wordt deels contant betaald. Hij heeft $300 gespaard. Hij vergelijkt twee aanbiedingen van zijn kredietunie. Dit zijn voorbeeldnummers. Vraag altijd schriftelijk naar de werkelijke kosten.
| Item | Beveiligde kaart | Kredietopbouwlening |
|---|---|---|
| Geld dat hij erin stopt | $300 borg | $636 aan betalingen |
| Geld krijgt hij terug | $300 | $600 |
| Jaarlijkse vergoeding | $0 | $0 |
| Interesse | $0 | $36 |
| Kosten voor het jaar | $0 | $36 |
$53 × 12 maanden = $636 betaald; $636 − $600 terugbetaald = $36 kosten
De beveiligde kaart kost niets als Samuel een kaart kiest zonder jaarlijkse kosten en elke maand het volledige saldo betaalt. Hij krijgt zijn borg terug als hij de kaart sluit en niets verschuldigd is, of wanneer hij overstapt op een gewone kaart. De lening kost $36, maar werkt als een spaarplan: aan het eind heeft hij $600. Beide bouwen krediet op als ze aan de bureaus worden gerapporteerd. Als Samuel geen $300 had voor een aanbetaling, zou de lening de makkelijkere manier kunnen zijn om te beginnen.
Nieuwkomers en ITIN-houders
Een ITIN is een belastingnummer van de IRS voor mensen die geen sofinummer kunnen krijgen. Je kunt een Amerikaanse kredietgeschiedenis opbouwen met een ITIN. Sommige kaartmaatschappijen en andere kredietverstrekkers accepteren een ITIN bij kredietaanvragen. Niet allemaal doen dat, en de regels verschillen per kredietverstrekker. Sinds juni 2026 vragen federale toezichthouders banken om klanten die een ITIN gebruiken nauwkeuriger te bekijken. Sommigen vragen misschien om meer documenten of zeggen nee, dus vraag het voordat je aanvraagt. Neem deze lijst met vragen mee:
- Accepteer je een ITIN voor deze kaart of lening?
- Rapporteer je betalingen aan Equifax, Experian en TransUnion?
- Wat zijn alle kosten, elke maand en elk jaar?
- Voor een beveiligde kaart: wat is de kleinste storting, en wanneer kan ik overstappen op een gewone kaart?
- Welke documenten heb ik nodig, zoals een paspoort, een consulaire ID of een bewijs van adres?
Gebruik dezelfde spelling van je naam, dezelfde geboortedatum en je huidige adres op elke aanvraag. Dit helpt de kredietbureaus om al je rekeningen in één bestand te houden.
Krediet uit een ander land: Je kredietgeschiedenis uit een ander land staat niet op Amerikaanse kredietrapporten. Enkele Amerikaanse kredietverstrekkers werken samen met bedrijven die kredietgeschiedenis van andere landen kunnen bekijken. Vraag de kredietverstrekker of dit kan. Als dat niet kan, begin dan met een van de bovenstaande tools.
Voorbeeld
Maand-op-maand plan: Aisha's eerste score
Aisha is naar Takoma Park verhuisd en werkt in een hotel. Ze heeft een ITIN en geen Amerikaanse kredietgeschiedenis. Hier is haar plan. Je kunt dezelfde stappen volgen.
- Voordat je begint: Haal je rapporten op bij elk bureau om te zien of je al een dossier hebt. Zonder sofinummer kun je het per post vragen. Spaar geld voor een borg als je die nodig hebt.
- Maand 1: Open één rekening die aan alle drie de bureaus rapporteert. Aisha opent een beveiligde kaart met een limiet van $300. Ze stelt automatische betaling in vanaf haar betaalrekening voor het volledige saldo op elk afschrift.
- Maanden 1 tot 6: Gebruik de kaart voor één kleine, gewone rekening, zoals een telefoonrekening van $30. Houd het saldo onder de 30% van de limiet. Bij een kaart van $300 betekent dat minder dan $90. Kredietscores kijken naar hoeveel van je limiet je gebruikt, kredietgebruik genoemd, en het gebruik van slechts een klein deel daarvan helpt je score. Betaal elke maand het volledige saldo vóór de vervaldatum.
- Maand 6: Controleer je rapporten van alle drie de bureaus. Zorg dat het nieuwe account er is en correct is. Een FICO-score vereist minstens één rekening die zes maanden of langer open is geweest, en minstens één rekening die in de afgelopen zes maanden is gerapporteerd. Dus rond dit moment kun je je eerste score krijgen.
- Maanden 7 tot 12: Blijf de kaart gebruiken voor kleine bedragen en betaal op tijd. Vraag of je kunt overstappen op een gewone kaart en je storting kunt terugkrijgen. Vraag niet voor veel nieuwe rekeningen tegelijk aan.
- Na maand 12: Als je het nodig hebt, voeg dan een tweede, ander soort krediet toe, zoals een kredietopbouwlening. Houd je oudste rekening open.
$300 limiet × 30% = $90, dus houd het saldo onder de $90
Waar kan Aisha haar score zien? Veel creditcardmaatschappijen geven hun klanten een gratis kredietscore. HUD-goedgekeurde huisvestingsadviseurs en non-profit kredietadviseurs kunnen je vaak ook een gratis kredietrapport en score geven.
Pas op
Valstrikken om te vermijden
- Hoge kosten. Sommige kaarten en kredietbouwers rekenen maandelijkse kosten, opstartkosten of jaarlijkse kosten. Tel alle kosten voor één jaar op en vergelijk ze met een beveiligde kaart zonder jaarlijkse kosten.
- Beloftes van een snelle score. Krediet opbouwen kost maanden. Niemand kan je binnen een paar dagen een goede score geven.
- Een nieuwe kredietidentiteit. Sommige verkopers bieden een nieuw nummer aan om te gebruiken in plaats van je eigen burgerservicenummer of ITIN. Het gebruik van een nummer dat niet van jou is om krediet aan te vragen is illegaal. Je kunt boetes of gevangenisstraf riskeren.
- Te veel krediet te snel. Het openen van meerdere nieuwe rekeningen in korte tijd kan je score verlagen en kredietverstrekkers zorgen bezorgen.
Oplichters richten zich vaak op mensen die nieuw zijn in het land. Zie oplichting die zich op nieuwkomers richt.
Tip
Gratis hulp bij jou in de buurt
In DC biedt het Department of Insurance, Securities and Banking financiële educatieprogramma's aan via het Office of Financial Empowerment and Education. In Maryland biedt de CASH Campaign of Maryland gratis financiële coaching aan. Overal in de regio vindt u een door de HUD goedgekeurde huisvestingsadviseur die uw krediet kan beoordelen voor weinig of geen kosten. Heeft u eerst een bank- of kredietunierekening nodig? Bekijk hoe u een rekening opent.
Belangrijkste inzichten
- Geen kredietgeschiedenis hebben is niet hetzelfde als een slechte kredietgeschiedenis, maar het kan je toch geld kosten.
- Begin met één product dat aan alle drie de kredietbureaus rapporteert. Gebruik het voor kleine bedragen en betaal elke maand op tijd.
- Sommige kredietverstrekkers accepteren een ITIN. Vraag het voordat je aanvraagt.
- Een eerste FICO-score kost meestal ongeveer zes maanden aan gerapporteerde geschiedenis.
- Blijf weg van hoge kosten, beloften van een snelle score en iedereen die een nieuwe kredietidentiteit verkoopt.
Controleer je begrip
Beantwoord de vragen en selecteer dan 'Controleer mijn antwoorden'. Zorg 4 5 goed om deze les te voltooien. Dit is oefening: er is geen tijdslimiet en we bewaren je antwoorden niet.
Ga verder
Betrouwbare websites waar je meer kunt leren. Deze links gaan naar andere websites die Dollar Scholars niet runt.
-
Wat zijn enkele manieren om een goede kredietgeschiedenis te starten of weer op te bouwen? (een andere website)
Legt uit beveiligde kaarten, kredietopbouwleningen en winkelkaarten, en welke producten niet helpen bij het opbouwen van krediet.
-
Krediet (een andere website)
Pagina's in eenvoudige taal over hoe je je krediet kunt opbouwen, controleren en verbeteren, geschreven voor volwassenen die Engels leren.
-
Crédito (een andere website)
Eenvoudige Spaans pagina's over hoe je je krediet kunt opbouwen, verbeteren en controleren.
Deze les is algemene financiële voorlichting, geen juridisch, fiscaal of financieel advies. Regels en bedragen veranderen, dus controleer belangrijke cijfers bij een officiële bron.