What Moves Your Credit Score (and What Does Not)

Een kredietscore is een getal dat voorspelt hoe waarschijnlijk het is dat je je krediet op tijd terugbetaalt. Het komt voort uit de informatie in je kredietrapport. Je hebt veel scores, niet slechts één, omdat bedrijven verschillende formules gebruiken, zogenaamde scoringsmodellen. De meeste scores lopen van 300 tot 850. Een hogere score betekent meestal dat je minder betaalt om te lenen.

FICO-scores worden veel gebruikt. FICO zegt dat zijn scores kijken naar vijf groepen informatie:

Andere scoremodellen, zoals VantageScore, wegen dingen iets anders. Dezelfde gebruiken helpen bij allemaal: op tijd betalen, saldo's laag houden en alleen krediet aanvragen dat je nodig hebt.

Je score gebruikt alleen wat er in je kredietrapport staat. Je inkomen maakt daar geen deel van uit. Een geldverstrekker kan nog steeds vragen naar je inkomen en je baan wanneer je solliciteert.

De betalingsgeschiedenis is het belangrijkst. Geldverstrekkers melden een gemiste betaling meestal pas bij de kredietbureaus als deze minstens 30 dagen na de vervaldatum is. Sommige wachten tot 60 dagen. Maar een boete te laat kan kort na de vervaldatum worden geheven. Zodra een te late betaling is gemeld, kan deze zeven jaar op je rapport blijven staan.

Zo heeft Denise in Bowie een autobetaling die op de 15e moet betalen. Als ze op de 22e volledig betaalt, kan ze een boete te laat betalen, maar de geldverstrekker zal de betaling meestal niet als te laat rapporteren. Als ze 35 dagen na de vervaldatum betaalt, kan haar rapport een 30-daagse achterstallige betaling van zeven jaar tonen.

Sta je op het punt een betaling te missen? Doe dit

1. Bel de geldverstrekker vóór de vervaldatum. Vraag naar het verplaatsen van je vervaldatum, een korte pauze van betalingen, of een noodplan. Schrijf op met wie je hebt gesproken en wat ze zeiden.
2. Betaal wat je kunt zo snel mogelijk. Het volledige bedrag betalen voordat het 30 dagen te laat is, zorgt er vaak voor dat de te late betaling van je rapport blijft.
3. Stel automatische betalingen in voor minstens het minimum op elke kaart en elke lening.
4. Als je niet bij kunt blijven met verschillende rekeningen, praat dan met een non-profit kredietadviseur. Maak een schuldaflossingsplan en wanneer je inkomen daalt.

Mythe: Mijn eigen kredietscore controleren verlaagt die.

Feit: Wanneer je je eigen rapport of score controleert, is het een zachte controle. Het beïnvloedt je score niet. Een harde controle vindt plaats wanneer je krediet aanvraagt, en het kan je score iets verlagen. Wanneer je een autolening, hypotheek of studielening aanvraagt, tellen scoremodellen meestal meerdere controles in korte tijd, vaak 14 tot 45 dagen, als één controle.

Mythe: Een hoger inkomen betekent een hogere score.

Feit: Je inkomen staat niet in je kredietrapport, dus het maakt geen deel uit van je score.

Mythe: Ik moet oude kaarten sluiten die ik niet gebruik.

Feit: Het sluiten van een kaart kan je gebruik verhogen, zoals het voorbeeld van Joy laat zien. Het openhouden van een kaart die je al vele jaren open hebt, helpt meestal, vooral als er geen jaarlijkse kosten zijn.

Mythe: Ik moet een saldo bijhouden en rente betalen om krediet op te bouwen.

Feit: Het elke maand betalen van je volledige saldo bouwt krediet op, kan je score verbeteren en kost je geen rente.

Mythe: Het afbetalen van een incasso verwijdert het uit mijn rapport.

Feit: Een betaalde incassoverzekering kan tot zeven jaar op je rapport staan, maar het zou als betaald moeten worden weergegeven. Betaalde medische incasso's zijn anders: de kredietbureaus zeggen dat ze ze niet meenemen.

De regels over medische rekeningen zijn meerdere keren veranderd. In januari 2025 heeft de CFPB een regel afgerond om de meeste medische rekeningen van kredietrapporten te houden. In juli 2025 heeft een federale rechtbank die regel afgeschaft. Er is dus vandaag geen federaal verbod.

De drie kredietbureaus volgen nog steeds hun eigen beleid:

• Betaalde medische incasso's zijn niet opgenomen in kredietrapporten.
• Medische collecties die onder de $500 zijn gestart, zijn niet inbegrepen.
• Een onbetaalde medische incasso is pas inbegrepen nadat er minstens één jaar is verstreken.

Lokale wetten bieden meer bescherming. Maryland-wetten die sinds 1 oktober 2025 van kracht zijn, zeggen dat medische zorgverleners en incassobureaus medische schulden niet mogen rapporteren, en kredietbureaus mogen deze niet opnemen. Een wet uit 2024 in Virginia zegt dat zorgverleners en iedereen die een medische schuld innen, deze niet mogen melden. DC heeft in 2026 een wet op medische schulden aangenomen die zorgverzekeraars en incassobureaus zal verbieden medische schulden te melden. Deze wet wordt pas zes maanden van kracht nadat de DC-begroting ervoor heeft betaald, dus vraag juridische hulp als het al op jou van toepassing is. In oktober 2025 zei de CFPB dat ze vindt dat federale wetgeving staatsregels als deze overrult, zodat rechtbanken kunnen beslissen hoe ver ze reiken.

• Let op medische incasso's van al je drie rapporten.
• Betwist elke medische incasso die betaald is, die onder de $500 is gestart, of die minder dan een jaar oud is.
• In Maryland, als een kredietbureau medische schulden die door de wet verboden worden niet verwijdert, kunt u een klacht indienen bij het Office of Financial Regulation via 410-230-6077.
• Vraag het ziekenhuis of de kliniek om financiële hulp voordat je een grote rekening betaalt. In Maryland hebben ziekenhuispatiënten 240 dagen vanaf de eerste rekening om zich aan te melden.