Meminjam dengan bijak dan mengelakkan pinjaman pemangsa · Pelajaran 1 2
Harga Sebenar Pinjaman: Perangkap Kos Tinggi dan Pilihan Lebih Selamat
Tukar yuran pinjaman kepada APR, lihat kos sebenar tawaran hari gaji, geran, sewa untuk beli, dan 'beli sekarang, bayar kemudian', pelajari peraturan di DC, Maryland, dan Virginia, dan cari pilihan yang lebih murah.
Selesai pada peranti ini
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan anda pelajari
- Tukar yuran pinjaman kepada APR supaya anda boleh membandingkan tawaran.
- Kenali produk hari gaji, geran kereta, ansuran dalam talian, sewa-beli, dan bayar lebih masa, serta berapa kosnya.
- Terangkan bagaimana DC, Maryland, dan Virginia mengehadkan kos pinjaman, dan semak lesen pemberi pinjaman.
- Pilih pilihan kos lebih rendah, seperti pelan pembayaran atau pinjaman kecil kesatuan kredit.
Bagaimana ini berkait dengan kelas kami: Kelas kami membincangkan cara membandingkan pinjaman dengan pendedahan Kebenaran dalam Pinjaman dan mengapa hutang kos tinggi adalah berisiko. Pelajaran ini menambah matematik untuk menukar sebarang yuran kepada APR, peraturan pinjaman di DC, Maryland, dan Virginia, serta senarai pilihan yang lebih murah untuk dicuba terlebih dahulu.
Kata-kata yang perlu diketahui
- APR (kadar peratusan tahunan) (APR (annual percentage rate))
- Kos tahunan pinjaman, termasuk faedah dan kebanyakan yuran, dipaparkan sebagai peratus. Ia membolehkan anda membandingkan pinjaman dengan pelbagai saiz dan tempoh.
- Caj kewangan (Finance charge)
- Jumlah kos dolar pinjaman, termasuk faedah dan yuran.
- Rollover
- Membayar yuran baru untuk pinjaman jangka pendek untuk memindahkan tarikh akhir kemudian. Anda membayar yuran setiap kali dan masih berhutang jumlah penuh.
- Pinjaman hak milik kereta (Car title loan)
- Pinjaman pendek dan kos tinggi di mana anda memberikan hak milik kereta anda kepada pemberi pinjaman. Jika anda tidak membayar balik, pemberi pinjaman boleh mengambil kereta tersebut.
- Sewa-beli (Rent-to-own)
- Perjanjian di mana anda menyewa barang mengikut minggu atau bulan dan hanya memilikinya selepas bayaran terakhir. Jumlahnya selalunya jauh lebih tinggi daripada harga kedai.
- Pinjaman Alternatif Gaji (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Pinjaman kecil dari kesatuan kredit persekutuan, dengan had kadar faedah dan yuran, dibuat untuk menggantikan pinjaman gaji.
- Beli sekarang, bayar kemudian (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- Pelan yang membahagikan kos sesuatu yang anda beli kepada beberapa bayaran, selalunya empat bayaran dalam tempoh enam minggu.
- Aplikasi bayaran pendahuluan (Pay advance app)
- Aplikasi telefon yang memberi anda sejumlah kecil wang sebelum hari gaji, kemudian mengambilnya kembali dari akaun bank anda apabila anda dibayar. Ramai yang mengenakan yuran atau meminta tip.
Cara melihat harga sebenar pinjaman
Pemberi pinjaman suka bercakap tentang yuran atau pembayaran: "Hanya $15!" atau "Hanya $50 seminggu!" Tetapi yuran sahaja tidak memberitahu anda sama ada pinjaman itu murah. Anda memerlukan dua nombor. APR (kadar peratusan tahunan) adalah kos tahunan pinjaman, termasuk faedah dan kebanyakan yuran, yang dipaparkan sebagai peratusan. Ia membolehkan anda membandingkan pinjaman dua minggu dan pinjaman setahun dengan cara yang sama. Jumlah bayaran memberitahu anda berapa banyak dolar yang akan anda bayar secara keseluruhan.
Tukar yuran kepada APR
- Bahagikan yuran dengan jumlah yang anda pinjam.
- Darabkan dengan 365, kemudian bahagi dengan bilangan hari dalam pinjaman.
- Darabkan dengan 100 untuk dapatkan peratus.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 hari × 100 = kira-kira 391% APR
Yuran $15 bagi setiap $100 adalah biasa untuk pinjaman gaji, kata Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB). APR itu adalah lebih daripada 15 kali APR kad kredit yang mengenakan caj 25%.
Produk berkos tinggi untuk diketahui
- Pinjaman gaji: pinjaman kecil yang perlu dibayar pada hari gaji anda yang seterusnya. Yuran selalunya bermula dari $10 hingga $30 untuk setiap $100, bergantung kepada undang-undang negeri.
- Pinjaman hak milik kereta: pinjaman pendek, selalunya 15 atau 30 hari, di mana anda memberikan pemberi pinjaman geran anda kepada pemberi pinjaman. Geran adalah dokumen rasmi yang menunjukkan siapa pemilik kereta, jadi pemberi pinjaman boleh mengambil kereta jika anda tidak membayar. Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) mengatakan yuran bulanan boleh setinggi 25%, kira-kira 300% APR. Jika anda tidak dapat membayar, anda boleh kehilangan kereta tersebut.
- Pinjaman ansuran dalam talian: bayaran bulanan kecil, tetapi APR boleh 100% atau lebih.
- Aplikasi sewa-untuk-beli, beli sekarang, bayar kemudian, dan bayar di hadapan: lihat bahagian di bawah.
Contoh
Lima cara untuk menanggung kos pembaikan kereta bernilai $400
Teresa tinggal di Takoma Park. Keretanya memerlukan pembaikan sebanyak $400 supaya dia boleh pergi bekerja. Berikut adalah kos lima pilihan yang akan dikenakan kepadanya. Harga pinjaman gaji dan hak milik kereta di bawah jauh melebihi had undang-undang Maryland, tetapi beberapa pemberi pinjaman dalam talian masih menawarkan pinjaman seperti ini.
| Pilihan | Kos untuk meminjam | Jumlah yang dia bayar |
|---|---|---|
| Pelan pembayaran dengan bengkel pembaikan: dua bayaran sebanyak $200 | $0 | $400 |
| PAL kesatuan kredit: 3 bulan dengan faedah 28%, ditambah yuran permohonan $20 | $39 | $439 |
| Pinjaman gaji dibayar balik dalam 2 minggu: $15 untuk setiap $100 | $60 | $460 |
| Pinjaman gaji diperbaharui 3 kali, dibayar balik selepas 8 minggu | $240 | $640 |
| Pinjaman geran kereta pada 25% sebulan, dibayar balik selepas 3 bulan | $300 | $700 |
| Pilihan paling mahal tolak pilihan termurah | $300 | $300 |
Ramai peminjam gaji tidak dapat membayar balik penuh $460 dua minggu kemudian. Jadi mereka membayar yuran $60 lagi untuk memindahkan tarikh akhir. Ini dipanggil rollover. Jika Teresa memperbaharui pinjaman tiga kali dan membayar balik pada minggu ke-8, dia membayar yuran sebanyak $240, lebih separuh kos pembaikan. Pinjaman kesatuan kredit bertahan lebih lama, tetapi kosnya jauh lebih rendah. Sentiasa bandingkan kos dolar.
Contoh
Baca kotak Kebenaran dalam Pinjaman
Undang-undang persekutuan menghendaki pemberi pinjaman menunjukkan nombor utama sebelum anda menandatangani. Nombor tersebut sering diletakkan dalam kotak di bahagian atas kontrak. Hector tinggal di Hyattsville, Maryland. Pemberi pinjaman dalam talian menawarkan $1,000 kepadanya hari ini, dan dia akan membayar $135 sebulan selama 12 bulan. Kotak itu menunjukkan:
- Jumlah yang dibiayai: $1,000
- Wang yang sebenarnya Hector dapat.
- Caj kewangan: $620
- Kos dolar untuk meminjam: semua faedah dan yuran.
- Jumlah pembayaran: $1,620
- Apa yang dia bayar jika membuat kesemua 12 bayaran: 12 × $135.
- APR: kira-kira 100%
- Kos tahunan sebagai peratusan.
| APR | Bayaran bulanan | Jumlah pembayaran |
|---|---|---|
| 24% | $94.56 | $1,134.72 |
| 33% | $98.97 | $1,187.64 |
| Kira-kira 100% (tawaran dalam talian) | $135.00 | $1,620.00 |
Di bawah undang-undang pinjaman pengguna Maryland, kadar faedah tertinggi yang boleh dikenakan oleh pemberi pinjaman berlesen untuk pinjaman $1,000 adalah 33% setahun. Tawaran Hector berharga kira-kira $430 lebih mahal daripada itu. Sebelum menandatangani, dia harus memeriksa sama ada pemberi pinjaman mempunyai lesen Maryland.
Peraturan pinjaman di DC, Maryland, dan Virginia
Setiap tempat di kawasan kami mengehadkan apa yang boleh dikenakan oleh pemberi pinjaman ke atas kebanyakan pinjaman pengguna. Sesetengah produk, seperti kad kredit, mengikuti peraturan lain.
- DC: Undang-undang ini biasanya mengehadkan faedah kepada 24% setahun, dan pinjaman gaji adalah haram di DC, menurut Pejabat Peguam Negara DC. Peguam Negara telah menyaman pemberi pinjaman dalam talian yang mengenakan bayaran lebih tinggi kepada penduduk DC.
- Maryland: Untuk pinjaman bernilai $2,000 atau kurang, pemberi pinjaman berlesen boleh mengenakan caj sehingga 2.75% sebulan untuk $1,000 pertama. Itu adalah 33% setahun. Kebanyakan pemberi pinjaman pengguna mesti mempunyai lesen Maryland.
- Virginia: Sejak Akta Keadilan dalam Pinjaman berkuat kuasa pada 1 Januari 2021, pinjaman jangka pendek boleh mencecah sehingga $2,500 dan biasanya berlangsung selama 4 hingga 24 bulan. Pemberi pinjaman boleh mengenakan faedah sehingga 36% ditambah yuran bulanan sebanyak 8% daripada pinjaman atau $25, mana-mana yang lebih rendah. Anda hanya boleh memiliki satu pinjaman ini pada satu masa, dan pemberi pinjaman dalam talian juga memerlukan lesen Virginia.
Sesetengah pemberi pinjaman dalam talian mengabaikan had ini. Mereka mungkin mengatakan mereka mematuhi undang-undang negeri lain, suku kaum, atau bank rakan kongsi. Di Virginia, pinjaman jangka pendek yang dibuat tanpa lesen adalah tidak sah, bermakna pemberi pinjaman tidak berhak mengutipnya. Jika anda sudah mempunyai pinjaman seperti ini, berbincanglah dengan bantuan guaman sebelum anda berhenti membayar.
Semak lesen pemberi pinjaman sebelum anda meminjam
- Cari nama sah penuh pemberi pinjaman dalam perjanjian pinjaman atau di bahagian bawah laman webnya.
- Maryland: cari di NMLS Consumer Access, atau hubungi Pejabat Peraturan Kewangan di 410-230-6077.
- Virginia: gunakan halaman Sahkan Lesen Suruhanjaya Korporat Negeri, atau hubungi 804-371-9657.
- DC: tanya Jabatan Insurans, Sekuriti dan Perbankan (DISB) di 202-727-8000, atau hubungi pasukan Tindak Balas Pengguna dan Penyewa Peguam Negara di 202-442-9828.
- Jika anda tidak dapat mencari lesen, jangan pinjam. Laporkan tawaran tersebut.
Sewa-beli, pelan bayar lebih masa, dan aplikasi bayaran pendahuluan
Sewa-beli. Ana melihat TV bernilai $600 di kedai sewa-beli dengan harga "$20 seminggu." Untuk memilikinya, dia perlu membayar selama 78 minggu.
$20 × 78 minggu = $1,560, iaitu 2.6 kali harga kedai $600
Sewa-beli disediakan sebagai sewaan, bukan pinjaman, jadi anda sering tidak akan melihat APR. Jika anda terlepas bayaran, kedai boleh mengambil semula barang tersebut, dan anda boleh kehilangan apa yang anda bayar. Jika Ana menyimpan $20 seminggu, dia akan mendapat $600 dalam 30 minggu.
Beli sekarang, bayar kemudian (BNPL). Pelan ini membahagikan pembelian kepada beberapa pembayaran, selalunya empat dalam tempoh enam minggu. Pelan boleh menjadi percuma jika anda membayar tepat pada masanya. Risikonya ialah menggunakan beberapa pelan serentak. Pembayaran yang diambil pada hari yang sama boleh mengosongkan akaun anda dan menyebabkan yuran overdraf. Sesetengah syarikat BNPL melaporkan pembayaran kepada biro kredit, jadi pembayaran yang terlepas boleh menjejaskan kredit anda. Peraturan pemulangan dan pertikaian boleh berbeza daripada kad kredit, jadi baca terma dahulu.
Permohonan bayaran awal. Mei, di Columbia Heights, boleh dapat $100 dari aplikasi sebelum hari gaji. Percuma jika dia tunggu beberapa hari, atau $4.99 untuk dapatkan sekarang. Dia bayar balik dari gaji seminggu kemudian.
$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 hari × 100 = kira-kira 260% APR
"Tip" juga merupakan kos untuk meminjam, walaupun aplikasi menganggapnya sebagai pilihan. Pada tahun 2024, Peguam Negara DC menyaman satu aplikasi pendahuluan bayaran. Saman itu menyatakan bahawa, dengan yuran penghantaran pantas, pendahuluan segera aplikasi tersebut berharga lebih daripada 300% APR secara purata. Menggunakan aplikasi setiap hari gaji juga menjadikan setiap gaji lebih kecil, jadi anda mungkin memerlukan pendahuluan tambahan.
Awas
Tanda amaran dan hak anda
- Pemberi pinjaman kata "tiada semakan kredit" dan tidak bertanya sama ada anda mampu membayar bayaran.
- Ia meminta nama pengguna dan kata laluan perbankan dalam talian anda.
- Ia mahukan bayaran untuk "insurans" atau "pemprosesan" sebelum anda menerima wang tersebut. FTC memberi amaran bahawa ini adalah tanda penipuan. Lihat cara mengenal pasti penipuan.
- Ia mendorong anda untuk memperbaharui pinjaman daripada melunaskan pinjaman.
- Ia mengancam penangkapan atau pengusiran, atau mendesak anda untuk menandatangani.
Anda tidak boleh ditangkap hanya kerana tidak membayar pinjaman gaji, dan pemberi pinjaman memerlukan perintah mahkamah untuk mengambil wang daripada gaji anda. Jika pemberi pinjaman menyaman anda, jangan abaikan dokumen mahkamah. Dapatkan bantuan undang-undang.
Untuk menghalang pemberi pinjaman daripada mengambil wang dari akaun anda, beritahu pemberi pinjaman secara bertulis bahawa anda menarik balik kebenaran anda. Kemudian beritahu bank anda sekurang-kurangnya tiga hari bekerja sebelum pembayaran seterusnya. Bank mungkin mengenakan yuran. Anda masih berhutang pinjaman, jadi minta pelan pembayaran. Jika pengutip hutang menelefon, lihat hak anda dengan pengutip hutang.
Pilihan yang lebih selamat untuk dicuba terlebih dahulu
- Minta pelan pembayaran. Banyak syarikat utiliti, hospital, tuan rumah, dan bengkel pembaikan akan berkongsi bil jika anda bertanya sebelum tarikh akhir.
- Tanya majikan anda. Sesetengah majikan memberikan pendahuluan gaji tanpa kos.
- Minta pinjaman kecil dari kesatuan kredit. Ramai membenarkan anda menyertai jika anda tinggal atau bekerja di kawasan tertentu.
- Gunakan dana kecemasan anda, kemudian isi semula. Lihat Memulakan dana kecemasan.
- Hubungi 211 di DC, Maryland, atau Virginia untuk bantuan percuma mendapatkan bantuan tempatan berkaitan sewa, bil utiliti, dan makanan.
Pinjaman Alternatif Gaji Kesatuan Kredit
Menurut Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan (NCUA), pada tahun 2026 kesatuan kredit persekutuan boleh menawarkan Pinjaman Alternatif Gaji (PAL) yang:
- Kenakan kadar faedah sehingga 28%, ditambah yuran permohonan tidak melebihi $20.
- Pinjamkan $200 hingga $1,000 untuk 1 hingga 6 bulan kepada mereka yang telah menjadi ahli sekurang-kurangnya satu bulan, atau sehingga $2,000 untuk 1 hingga 12 bulan tanpa tempoh menunggu yang diperlukan.
- Tidak boleh digulingkan. Seorang tidak boleh mendapat lebih daripada tiga dalam enam bulan.
Tidak semua kesatuan kredit menawarkan PAL, jadi tanyalah. Sesetengah kesatuan kredit menerima ITIN (Nombor Pengenalan Pembayar Cukai Individu) sebagai ganti nombor Keselamatan Sosial.
Tip
Bantuan percuma berhampiran anda
Sudah mempunyai pinjaman berkos tinggi yang tidak boleh dibayar balik? Bantuan guaman percuma mungkin tersedia daripada Legal Aid DC, Maryland Legal Aid, dan Legal Services of Northern Virginia. Kaunselor kredit bukan untung boleh membantu anda merancang untuk beberapa hutang. Lihat Buat pelan pembayaran hutang.
Pengajaran utama
- Bandingkan pinjaman mengikut APR dan jumlah pembayaran, bukan mengikut yuran atau saiz pembayaran.
- Yuran $15 untuk pinjaman $100 selama dua minggu adalah kira-kira 391% APR.
- DC dan Maryland menetapkan had rendah pada kebanyakan kadar faedah pinjaman, dan Virginia mewajibkan pemberi pinjaman jangka pendek, termasuk pemberi pinjaman dalam talian, mempunyai lesen.
- Tawaran sewa-beli, pelan bayar lebih masa, dan aplikasi bayaran pendahuluan boleh menjadi jauh lebih mahal daripada yang disangka.
- Sebelum pinjaman berkos tinggi, cuba pelan pembayaran, pinjaman kecil di kesatuan kredit, atau bantuan tempatan percuma.
Semak pemahaman anda
Jawab soalan, kemudian pilih Semak jawapan saya. Dapatkan 5 hak 6 untuk melengkapkan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tiada had masa, dan kami tidak menyimpan jawapan anda.
Pergi lebih jauh
Laman web yang dipercayai di mana anda boleh mengetahui lebih lanjut. Pautan-pautan ini menuju ke laman web lain yang tidak dikendalikan oleh Dollar Scholars.
-
Apa Yang Perlu Diketahui Tentang Pinjaman Gaji dan Hak Milik Kereta (laman web lain)
Bagaimana pinjaman gaji dan geran kereta berfungsi, berapa kosnya, dan pilihan lain yang perlu dicuba terlebih dahulu.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (laman web lain)
Nasihat FTC yang sama tentang pinjaman gaji dan geran kereta, dalam bahasa Sepanyol.
-
Pinjaman Alternatif Gaji (laman web lain)
Peraturan untuk PAL kesatuan kredit, termasuk jumlah, terma, dan had yuran.
-
Pinjaman gaji (laman web lain)
Hak anda dengan pemberi pinjaman gaji, termasuk cara untuk menghalang mereka daripada mengambil wang dari akaun bank anda.
Pengajaran ini adalah pendidikan kewangan umum, bukan nasihat undang-undang, cukai, atau kewangan. Peraturan dan jumlah boleh berubah, jadi semak nombor penting dengan sumber rasmi.