Laporan Kredit dan Skor Kredit · Pelajaran 3 3
What Moves Your Credit Score (and What Does Not)
See how payments and card balances change a score with worked examples, sort myths from facts, check the 2026 medical debt rules, and avoid credit repair scams.
Selesai pada peranti ini
Sebahagian daripada pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa anda, jadi ia dipaparkan dalam bahasa Inggeris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan anda pelajari
- Name the main factors in a credit score and how much each one matters.
- Calculate credit utilization and plan how to lower it.
- Tell credit score myths apart from facts.
- Recognize credit repair scams and know what you can do yourself for free.
Bagaimana ini berkait dengan kelas kami: Our class covers the basics of credit scoring and how to spot credit repair scams. This lesson adds worked examples of credit utilization and late payments, a myth-or-fact review, and the current rules on medical debt.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Skor kredit (Credit score)
- Nombor, biasanya dari 300 hingga 850, yang meramalkan sejauh mana kemungkinan anda membayar balik kredit tepat pada masanya. Ia berdasarkan laporan kredit anda.
- Model pemarkahan (Scoring model)
- Formula yang digunakan oleh syarikat untuk menukar maklumat dalam laporan kredit anda kepada skor. FICO dan VantageScore adalah dua contoh.
- Sejarah pembayaran (Payment history)
- Rekod sama ada anda membayar akaun kredit anda tepat pada masanya.
- Penggunaan kredit (Credit utilization)
- Bahagian had kad kredit yang anda gunakan, dipaparkan sebagai peratus.
- Pertanyaan lembut (Soft inquiry)
- Semakan kredit yang tidak menjejaskan skor anda, seperti apabila anda menyemak kredit anda sendiri.
- Syarikat pembaikan kredit (Credit repair company)
- Perniagaan yang mengatakan ia boleh memperbaiki kredit anda dengan bayaran. Undang-undang persekutuan mengehadkan apa yang boleh dikenakan dan dijanjikan.
Apa yang masuk ke dalam skor anda
Skor kredit adalah nombor yang meramalkan sejauh mana kemungkinan anda membayar balik kredit tepat pada masanya. Ia datang daripada maklumat dalam laporan kredit anda. Anda mempunyai banyak skor, bukan hanya satu, kerana syarikat menggunakan formula yang berbeza, dipanggil model penilaian. Kebanyakan skor bermula dari 300 hingga 850. Skor yang lebih tinggi biasanya bermakna anda membayar kurang untuk meminjam.
Skor FICO digunakan secara meluas. FICO berkata skornya melihat lima kumpulan maklumat:
| faktor | Apa yang dilihatnya | Kongsi |
|---|---|---|
| Sejarah pembayaran | Sama ada anda membayar tepat pada masanya, dan sebarang pembayaran lewat, kutipan atau kebankrapan | 35% |
| Jumlah yang terhutang | Berapa banyak yang anda hutang, termasuk berapa banyak had kad yang anda gunakan | 30% |
| Panjang sejarah kredit | Berapa lama akaun anda telah dibuka | 15% |
| Kredit baru | Berapa banyak akaun yang anda buka atau mohon baru-baru ini | 10% |
| Campuran kredit | Jenis kredit yang anda miliki, seperti kad dan pinjaman | 10% |
| Jumlah | 100% |
Model pemarkahan lain, seperti VantageScore, menilai perkara dengan sedikit berbeza. Tabiat yang sama membantu untuk semuanya: bayar tepat pada masanya, kekalkan baki rendah, dan mohon hanya untuk kredit yang anda perlukan.
Skor anda hanya menggunakan apa yang tertera dalam laporan kredit anda. Pendapatan anda bukan sebahagian daripadanya. Pemberi pinjaman mungkin masih bertanya tentang pendapatan dan pekerjaan anda apabila anda memohon.
Contoh
Penggunaan kredit: Kad Marcus
Penggunaan kredit adalah bahagian had kad kredit yang anda gunakan. Model penilaian melihat sejauh mana anda hampir dengan had anda. Ramai pakar, termasuk CFPB, mencadangkan menggunakan tidak lebih daripada 30% daripada jumlah had anda.
Marcus tinggal di Anacostia. Kad satu-satunya dia ada had $1,000.
| Imbangan | Had | Penggunaan |
|---|---|---|
| $800 | $1,000 | 80% |
| $300 | $1,000 | 30% |
| $100 | $1,000 | 10% |
| Matlamat: $300 atau kurang | $1,000 | 30% atau kurang |
Baki ÷ had × 100 = penggunaan: $800 ÷ $1,000 × 100 = 80%
Untuk turun dari 80% ke 30%, Marcus perlu membayar $500, kerana $800 − $300 = $500. Jika dia berhenti menggunakan kad dan membayar $125 sebulan, ia mengambil masa kira-kira empat bulan, atau sedikit lebih lama kerana faedah.
$500 ÷ $125 sebulan = 4 bulan, ditambah faedah
Contoh
Menutup kad lama: sebelum dan selepas
Joy tinggal di Alexandria. Dia ada dua kad. Kad A ada had $500 dan baki $400. Kad B ada had $1,500 dan baki $0. Dia tak pernah guna Kad B dan nak tutup kad. Lihat apa jadi pada penggunaannya.
| Item | Kedua-dua kad terbuka | Selepas menutup Kad B |
|---|---|---|
| Had keseluruhan | $2,000 | $500 |
| Jumlah baki | $400 | $400 |
| Penggunaan | 20% | 80% |
Sebelum: $400 ÷ $2,000 = 20%. Selepas: $400 ÷ $500 = 80%
Menutup Kad B tidak mengurangkan hutangnya. Ia hanya menghapuskan $1,500 kredit yang tersedia, jadi penggunaannya meningkat dengan mendadak. Jika Kad B tidak mempunyai yuran tahunan, menyimpannya terbuka dan tidak digunakan mungkin lebih baik untuk skor beliau. Jika kad mempunyai yuran yang tinggi atau menyukarkan anda mengelak berbelanja, menutupnya masih boleh menjadi pilihan yang tepat.
Pembayaran lewat: mengapa 30 hari penting
Sejarah pembayaran paling penting. Pemberi pinjaman biasanya tidak melaporkan pembayaran terlepas kepada biro kredit sehingga sekurang-kurangnya 30 hari melepasi tarikh akhir. Sesetengah menunggu sehingga 60 hari. Tetapi caj lewat boleh dikenakan tidak lama selepas tarikh akhir. Setelah pembayaran lewat dilaporkan, ia boleh kekal dalam laporan anda selama tujuh tahun.
Sebagai contoh, Denise di Bowie mempunyai bayaran kereta yang perlu dibayar pada 15 haribulan. Jika dia membayar penuh pada 22hb, dia mungkin berhutang denda lewat, tetapi pemberi pinjaman biasanya tidak akan melaporkan pembayaran itu sebagai lewat. Jika dia membayar 35 hari selepas tarikh akhir, laporannya mungkin menunjukkan bayaran lewat 30 hari selama tujuh tahun.
Hampir terlepas bayaran? Buat ini
- Hubungi pemberi pinjaman sebelum tarikh akhir. Tanya tentang pemindahan tarikh akhir anda, rehat singkat dari pembayaran, atau pelan kesukaran. Tulis dengan siapa anda bercakap dan apa yang mereka katakan.
- Bayar apa yang anda mampu secepat mungkin. Membayar jumlah penuh yang perlu dibayar sebelum lewat 30 hari selalunya mengelakkan pembayaran lewat daripada laporan anda.
- Tetapkan pembayaran automatik sekurang-kurangnya minimum pada setiap kad dan pinjaman.
- Jika anda tidak dapat menampung beberapa bil, berbincanglah dengan kaunselor kredit bukan untung. Lihat Buat pelan pembayaran hutang dan bila pendapatan anda menurun.
Mitos atau fakta?
- Mitos: Memeriksa skor kredit saya sendiri menurunkannya.
- Fakta: Apabila anda menyemak laporan atau skor anda sendiri, ia adalah siasatan lembut. Ia tidak menjejaskan skor anda. Siasatan keras berlaku apabila anda memohon kredit, dan ia boleh menurunkan skor anda sedikit. Apabila anda membeli pinjaman kereta, gadai janji atau pinjaman pelajar, model penilaian biasanya mengira beberapa cek dalam masa yang singkat, selalunya 14 hingga 45 hari, sebagai satu.
- Mitos: Pendapatan yang lebih besar bermakna skor yang lebih tinggi.
- Fakta: Pendapatan anda tidak terdapat dalam laporan kredit anda, jadi ia bukan sebahagian daripada skor anda.
- Mitos: Saya patut tutup kad lama yang saya tak guna.
- Fakta: Menutup kad boleh meningkatkan penggunaan anda, seperti yang ditunjukkan oleh contoh Joy. Menyimpan kad yang telah anda miliki bertahun-tahun terbuka biasanya membantu, terutamanya jika tiada yuran tahunan.
- Mitos: Saya mesti membawa baki dan membayar faedah untuk membina kredit.
- Fakta: Membayar baki penuh setiap bulan membina kredit, mungkin membantu skor anda, dan tidak dikenakan faedah.
- Mitos: Membayar hutang kutipan akan menghapuskannya dari laporan saya.
- Fakta: Kutipan berbayar boleh kekal dalam laporan anda sehingga tujuh tahun, tetapi ia sepatutnya dipaparkan sebagai telah dibayar. Kutipan perubatan berbayar adalah berbeza: biro kredit mengatakan mereka tidak memasukkannya.
Hutang perubatan dalam laporan kredit: apa yang terpakai pada tahun 2026
Peraturan mengenai bil perubatan telah berubah beberapa kali. Pada Januari 2025, CFPB menyiapkan peraturan untuk mengelakkan kebanyakan bil perubatan daripada laporan kredit. Pada Julai 2025, mahkamah persekutuan membatalkan peraturan itu. Jadi tiada larangan persekutuan hari ini.
Ketiga-tiga biro kredit masih mengikuti polisi mereka sendiri:
- Kutipan perubatan berbayar tidak termasuk dalam laporan kredit.
- Kutipan perubatan yang bermula di bawah $500 tidak termasuk.
- Kutipan perubatan tanpa bayaran tidak termasuk sehingga sekurang-kurangnya satu tahun berlalu.
Undang-undang tempatan menambah lebih banyak perlindungan. Undang-undang Maryland yang berkuat kuasa sejak 1 Oktober 2025 menyatakan penyedia perubatan dan pengutip hutang tidak boleh melaporkan hutang perubatan, dan biro kredit tidak boleh memasukkannya. Undang-undang Virginia 2024 menyatakan penyedia penjagaan kesihatan, dan sesiapa sahaja yang mengutip hutang perubatan, tidak boleh melaporkannya. DC meluluskan undang-undang hutang perubatan pada tahun 2026 yang akan menghalang penyedia penjagaan kesihatan dan pengutip hutang daripada melaporkan hutang perubatan. Ia mula berkuat kuasa hanya enam bulan selepas bajet DC membayarnya, jadi tanya bantuan guaman jika ia masih terpakai kepada anda. Pada Oktober 2025, CFPB berkata mereka percaya undang-undang persekutuan mengatasi peraturan negeri seperti ini, jadi mahkamah boleh memutuskan sejauh mana ia boleh mencapainya.
- Cari kutipan perubatan untuk ketiga-tiga laporan anda.
- Pertikaikan sebarang kutipan perubatan yang telah dibayar, yang bermula di bawah $500, atau yang berusia kurang daripada satu tahun.
- Di Maryland, jika biro kredit tidak menghapuskan hutang perubatan yang dilarang oleh undang-undang, anda boleh membuat aduan kepada Pejabat Peraturan Kewangan di 410-230-6077.
- Tanya hospital atau klinik tentang bantuan kewangan sebelum anda membayar bil yang besar. Di Maryland, pesakit hospital mempunyai 240 hari dari bil pertama untuk memohon.
Awas
Penipuan pembaikan kredit
Sesetengah syarikat berjanji untuk memadamkan kredit buruk atau menambah 100 mata dengan cepat, dengan bayaran. Hakikatnya, tiada siapa yang boleh secara sah mengeluarkan maklumat negatif yang tepat dan terkini daripada laporan anda. Hanya masa dan tabiat baik yang menjadikannya lebih baik.
Undang-undang persekutuan, Akta Organisasi Pembaikan Kredit, melindungi anda. Syarikat pembaikan kredit tidak boleh mengenakan caj kepada anda sebelum melakukan kerja yang dijanjikan. Ia mesti memberikan anda kontrak bertulis yang menyenaraikan perkhidmatan, jumlah kos dan berapa lama masa yang diperlukan. Anda mempunyai tiga hari untuk membatalkan tanpa membayar apa-apa.
Tanda amaran penipuan pembaikan kredit:
- Ia mahukan bayaran sebelum melakukan sebarang kerja.
- Ia memberitahu anda supaya tidak menghubungi biro kredit sendiri.
- Ia memberitahu anda untuk membantah maklumat yang anda tahu betul.
- Ia memberitahu anda untuk berbohong dalam permohonan kredit atau membuat laporan kecurian identiti palsu.
- Ia menawarkan identiti kredit baru atau nombor lain untuk digunakan sebagai ganti nombor anda sendiri. Itu adalah haram.
Laporkan penipuan pembaikan kredit di ReportFraud.ftc.gov (dalam bahasa Sepanyol di ReporteFraude.ftc.gov) dan kepada peguam negara negeri atau DC anda.
Tip
Lakukan sendiri secara percuma
Apa sahaja yang syarikat pembaikan kredit boleh lakukan secara sah, anda boleh lakukan sendiri secara percuma: dapatkan laporan anda, pertikaikan kesilapan, bayar tepat pada masanya, dan kurangkan baki anda. Untuk panduan percuma, berbincanglah dengan kaunselor perumahan yang diluluskan HUD atau kaunselor kredit bukan untung. Mulakan dengan Baca Laporan Kredit Anda dan Betulkan Kesilapan.
Pengajaran utama
- Paying on time matters most. A payment is usually not reported late until it is 30 days past due, but a late fee can come sooner.
- Keep card balances low compared to your limits. Many experts suggest using no more than 30%.
- Checking your own report or score does not lower your score, and your income is not part of your score.
- Closing an unused card can raise your utilization, so think before you close one.
- No one can legally remove accurate negative information, and credit repair companies cannot charge before they do the work.
Semak pemahaman anda
Jawab soalan, kemudian pilih Semak jawapan saya. Dapatkan 5 hak 6 untuk melengkapkan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tiada had masa, dan kami tidak menyimpan jawapan anda.
Pergi lebih jauh
Laman web yang dipercayai di mana anda boleh mengetahui lebih lanjut. Pautan-pautan ini menuju ke laman web lain yang tidak dikendalikan oleh Dollar Scholars.
-
Bagaimana saya boleh mendapatkan dan mengekalkan skor kredit yang baik? (laman web lain)
Tabiat yang membantu skor anda: membayar tepat pada masanya, mengekalkan penggunaan kad pada atau di bawah 30% daripada had anda, dan memohon hanya untuk kredit yang anda perlukan.
-
Membetulkan Soalan Lazim Kredit Anda (laman web lain)
Cara mengenal pasti penipuan pembaikan kredit, hak anda di bawah Akta Organisasi Pembaikan Kredit, dan apa yang boleh anda lakukan sendiri secara percuma.
-
Preguntas frecuentes acerca de cómo reparar su crédito (laman web lain)
Panduan FTC dalam bahasa Sepanyol: cara mengenal pasti penipuan pembaikan kredit dan apa yang anda boleh lakukan sendiri secara percuma.
Pengajaran ini adalah pendidikan kewangan umum, bukan nasihat undang-undang, cukai, atau kewangan. Peraturan dan jumlah boleh berubah, jadi semak nombor penting dengan sumber rasmi.