Kad Kredit dan Pengurusan Hutang · Pelajaran 2 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
Selesai pada peranti ini
Sebahagian daripada pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa anda, jadi ia dipaparkan dalam bahasa Inggeris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan anda pelajari
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Bagaimana ini berkait dengan kelas kami: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Kaedah Avalanche (Avalanche method)
- Bayar lebih untuk hutang dengan kadar faedah tertinggi dahulu, dan minimum untuk yang lain. Biasanya kos faedah paling rendah.
- Kaedah Snowball (Snowball method)
- Bayar lebih untuk hutang terkecil dahulu, dan minimum untuk hutang lain. Anda selesaikan satu hutang lebih awal, yang boleh membantu anda teruskan.
- Pelan kesusahan (Hardship plan)
- Perjanjian jangka pendek dengan pemberi pinjaman yang mungkin menurunkan pembayaran, kadar faedah, atau yuran anda apabila anda menghadapi masalah kewangan, seperti kehilangan kerja atau sakit.
- Kaunseling kredit (Credit counseling)
- Bantuan daripada kaunselor terlatih yang menyemak bajet dan hutang anda bersama anda. Banyak agensi bukan untung menawarkannya secara percuma atau dengan bayaran rendah.
- Pelan pengurusan hutang (Debt management plan)
- Satu pelan yang disediakan oleh agensi kaunseling kredit. Anda membuat satu bayaran bulanan kepada agensi tersebut, dan ia membayar pemiutang anda, selalunya dengan kadar faedah yang lebih rendah.
- Penyelesaian hutang (Debt settlement)
- Apabila sebuah syarikat cuba membuat pemiutang anda menerima kurang daripada yang anda hutang. Ia berisiko: ia boleh menambah yuran, menjejaskan kredit anda, dan membawa kepada tuntutan mahkamah.
- Penyedia perkhidmatan pinjaman (Loan servicer)
- Syarikat yang menghantar bil pinjaman pelajar anda, mengambil bayaran anda, dan membantu anda menukar pelan pembayaran balik anda. Bantuannya adalah percuma.
- FSA ID
- Nama pengguna dan kata laluan yang anda gunakan untuk log masuk ke StudentAid.gov. Jangan sekali-kali berkongsi dengan sesiapa pun.
Langkah 1: Buat senarai hutang anda
Anda perlu melihat semua hutang anda di satu tempat sebelum boleh membuat pelan. Dapatkan penyata terkini anda, atau log masuk ke setiap akaun. Tulis empat perkara untuk setiap hutang.
- Nama hutang, seperti "kad kedai" atau "pinjaman kereta."
- Baki: berapa banyak yang anda hutang hari ini.
- Kadar faedah (APR).
- Bayaran bulanan minimum dan tarikh akhir.
Sertakan segala-galanya: kad kredit, kad kedai, pinjaman peribadi, pelan "beli sekarang, bayar kemudian", bil perubatan, pinjaman gaji atau geran kereta, dan wang yang anda hutang kepada keluarga. Untuk sebarang bil yang tertunggak, tulis berapa hari lewat. Laporan kredit anda boleh menunjukkan hutang yang anda terlupa. Lihat Baca Laporan Kredit Anda dan Betulkan Kesilapan.
Seterusnya, lihat pelan perbelanjaan anda. Bayar keperluan seperti sewa, makanan, dan utiliti terlebih dahulu. Kemudian pilih satu jumlah yang boleh anda bayar untuk hutang setiap bulan. Membayar lebih daripada minimum adalah apa yang menjadikan pelan pembayaran berfungsi. Lihat Bina pelan perbelanjaan yang sesuai dengan kehidupan sebenar anda.
Contoh
Hutang Tesfaye: $6,000 dan $300 sebulan
Tesfaye bekerja sebagai pembantu kesihatan di rumah di Alexandria. Selepas sewa dan keperluan lain, dia boleh membayar $300 sebulan untuk hutang. Bayaran minimumnya berjumlah $200.
| Hutang | Imbangan | APR | Bayaran minimum |
|---|---|---|---|
| Kad Kedai | $500 | 25% | $25 |
| Kad kredit | $3,500 | 27% | $105 |
| Pinjaman kesatuan kredit | $2,000 | 11% | $70 |
| Jumlah | $6,000 | $200 |
$300 sebulan − $200 dalam bayaran minimum = $100 tambahan setiap bulan
Tesfaye membayar setiap minimum tepat pada masanya. Dia meletakkan tambahan $100 pada satu hutang "sasaran". Apabila hutang dilunaskan, dia menambah bayaran itu ke sasaran seterusnya. Dia berhenti menggunakan kad itu semasa melunaskannya. Terdapat dua cara biasa untuk memilih sasaran.
- Avalanche: kadar faedah tertinggi dahulu. Pesanan beliau ialah kad kredit (27%), kemudian kad kedai (25%), kemudian pinjaman (11%).
- Snowball: baki terkecil dahulu. Pesanan beliau ialah kad kedai ($500), kemudian pinjaman ($2,000), kemudian kad kredit ($3,500).
Contoh
Runtuhan salji atau bola salji: sama $300, dua keputusan
| Kaedah | Hutang pertama telah dilunaskan | Semua hutang telah dilunaskan | Jumlah faedah |
|---|---|---|---|
| Bayaran minimum sahaja ($200 sebulan) | bulan 27 | bulan 63 | $3,525 |
| Snowball ($300 sebulan) | Bulan 5 | bulan 26 | $1,680 |
| Avalanche ($300 sebulan) | bulan 22 | bulan ke-25 | $1,416 |
| Runtuhan salji berbanding bola salji | 1 bulan lebih awal | $264 kurang |
Kedua-dua pelan ini jauh lebih murah daripada membayar hanya minimum. Ia menjimatkan Tesfaye lebih daripada $1,800 dalam faedah dan lebih 3 tahun. Runtuhan salji menjimatkan paling banyak wang. Bola salji itu membayar balik kad kedai pada bulan ke-5, dan kemenangan awal itu mungkin membantunya teruskan. Kaedah terbaik adalah yang anda akan ikuti setiap bulan.
Nombor-nombor ini mengandaikan bayaran minimum kekal sama dan faedah ditambah sekali sebulan. Angka sebenar anda akan sedikit berbeza.
Hubungi pemiutang anda sebelum anda terlepas pembayaran
Banyak pemberi pinjaman mempunyai program kesusahan, tetapi mereka mungkin tidak mengiklankannya. Hubungi sebaik sahaja anda tahu anda akan menghadapi kesukaran untuk membayar. Lebih mudah untuk mendapatkan bantuan sebelum anda terlepas pembayaran.
- Nombor akaun anda
- Mengapa pendapatan anda menurun atau kos anda meningkat, seperti jam kerja yang berkurang atau penyakit
- Jumlah yang anda benar-benar boleh bayar setiap bulan, daripada pelan perbelanjaan anda
- Kertas dan pen untuk menulis nama, tarikh, dan apa yang dipersetujui
"Hello, nama saya [nama anda]. Nombor akaun saya ialah [nombor]. Pendapatan saya menurun kerana [sebab]. Saya mahu terus membayar anda. Bolehkah saya membayar [jumlah] sebulan untuk [nombor] bulan?
Adakah anda mempunyai program kesukaran? Bolehkah anda menurunkan kadar faedah saya atau mengecualikan yuran lewat? Bolehkah anda pindahkan tarikh akhir saya ke [tarikh], selepas saya menerima gaji?
Adakah pelan ini akan dilaporkan kepada biro kredit? Apa yang berlaku kepada kad saya semasa pelan? Sila hantarkan terma secara bertulis. Bolehkah saya dapatkan nama anda dan nombor rujukan untuk panggilan ini?"
Jangan bersetuju dengan pembayaran yang anda tidak boleh buat. Sesetengah pelan kesukaran menutup atau membekukan kad, jadi tanya sebelum bersetuju.
Kaunseling kredit bukan untung dan pelan pengurusan hutang
Kaunselor kredit akan menyemak pendapatan, perbelanjaan, dan hutang anda, serta membantu anda membuat pelan. Banyak agensi bukan untung menawarkan sesi pertama secara percuma atau dengan bayaran rendah, secara bersemuka, melalui telefon, atau dalam talian. Sesetengahnya menawarkan bantuan dalam bahasa Sepanyol dan bahasa lain.
Jika ia sesuai dengan situasi anda, kaunselor mungkin mencadangkan pelan pengurusan hutang. Anda menghantar satu pembayaran setiap bulan kepada agensi, dan agensi membayar pemiutang anda. Pemiutang mungkin bersetuju untuk menurunkan kadar faedah anda atau mengecualikan beberapa yuran. Pelan ini selalunya mengambil masa empat tahun atau lebih, dan anda mungkin perlu menutup kad kredit anda.
Organisasi bukan untung tidak selalu percuma, dan ia tidak selalu jujur. Sebelum anda mendaftar, semak perkara-perkara ini.
- Minta setiap yuran secara bertulis.
- Tanya sama ada kaunselor itu bertauliah.
- Semak lesen tersebut. Di Maryland, syarikat pengurusan hutang mesti mempunyai lesen daripada Pejabat Pengawalseliaan Kewangan. Di Virginia, agensi kaunseling kredit dilesenkan oleh Biro Institusi Kewangan Suruhanjaya Korporat Negeri.
- Cari aduan dengan peguam negara anda. Di DC, hubungi Pejabat Peguam Negara.
- Pastikan pelan itu sesuai dengan bajet anda. Teruskan membayar bil anda sehingga setiap pemiutang menerima pelan tersebut.
Awas
Perangkap penyelesaian hutang dan "pelepasan hutang"
Syarikat penyelesaian hutang berjanji untuk membuat pemiutang anda menerima kurang daripada yang anda hutang. Ramai yang memberitahu anda supaya berhenti membayar pemiutang dan masukkan wang ke akaun khas sebagai gantinya. Sementara menunggu, yuran lewat dan faedah meningkat, skor kredit anda menurun, dan pemiutang boleh menyaman anda. Ramai orang berhenti sebelum program ini berakhir.
- Adalah haram bagi syarikat pelepasan hutang yang menjual melalui telefon untuk mengenakan caj kepada anda sebelum mereka menyelesaikan atau mengurangkan sekurang-kurangnya satu hutang anda.
- Berhati-hati dengan mana-mana syarikat yang menyuruh anda berhenti membayar atau berhenti bercakap dengan pemiutang anda.
- Tiada siapa boleh berjanji untuk menghentikan semua tuntutan mahkamah atau menghapuskan semua hutang anda.
- Berhati-hati dengan tuntutan tentang "program kerajaan baru" untuk hutang kad kredit.
Jika pemiutang memaafkan sebahagian hutang, IRS biasanya mengira jumlah yang dimaafkan itu sebagai pendapatan. Anda mungkin mendapat Borang 1099-C. Sesetengah orang layak untuk pengecualian, contohnya jika mereka berhutang lebih daripada yang mereka miliki. Laman cukai VITA percuma boleh membantu. Lihat Fail secara percuma dan tuntut kredit yang anda peroleh.
Pinjaman pelajar persekutuan: gunakan bantuan rasmi percuma
Undang-undang persekutuan yang diluluskan pada Julai 2025 mengubah cara pinjaman pelajar persekutuan dibayar balik. Perubahan utama bermula pada 1 Julai 2026, dan pelan pembayaran balik SAVE akan berakhir. Lebih banyak peraturan dan tarikh akhir masih diumumkan.
Anda tidak perlu membayar sesiapa untuk bantuan pinjaman pelajar persekutuan. Log masuk di StudentAid.gov atau hubungi penyedia pinjaman anda. Kedua-duanya percuma. Jangan kongsi ID FSA anda, iaitu nama pengguna dan kata laluan untuk StudentAid.gov. Penipu menggunakannya untuk mengawal akaun anda.
Pinjaman pelajar swasta adalah berbeza. Ia datang dari bank dan pemberi pinjaman lain. Hubungi pemberi pinjaman anda dan tanya apakah pilihan kesukaran yang ada.
Tip
Hentikan hutang daripada berkembang
Semasa anda membayar hutang, cuba untuk tidak menambah hutang baru. Simpan dana kecemasan kecil, walaupun beberapa ratus dolar, supaya anda tidak perlu meletakkan bil mengejut pada kad. Lihat Mulakan Dana Kecemasan dari Sifar. Elakkan pinjaman gaji dan hak milik kereta; lihat Harga Sebenar Pinjaman. Tulis tarikh pembayaran anda pada kalendar anda, dan tandakan setiap hutang yang anda selesaikan.
Pengajaran utama
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Semak pemahaman anda
Jawab soalan, kemudian pilih Semak jawapan saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk melengkapkan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tiada had masa, dan kami tidak menyimpan jawapan anda.
Pergi lebih jauh
Laman web yang dipercayai di mana anda boleh mengetahui lebih lanjut. Pautan-pautan ini menuju ke laman web lain yang tidak dikendalikan oleh Dollar Scholars.
-
Cara Keluar dari Hutang (laman web lain)
Cara memilih kaunselor kredit, bagaimana pelan pengurusan hutang berfungsi, dan risiko penyelesaian hutang.
-
Cómo salir de las deudas (laman web lain)
Panduan yang sama dalam bahasa Sepanyol: kaunseling kredit, pelan pembayaran balik, dan risiko penyelesaian hutang.
-
Cari kaunselor kredit bukan untung (laman web lain)
Rangkaian nasional agensi kaunseling kredit bukan untung. Bantuan ditawarkan melalui telefon, dalam talian, dan dalam bahasa Sepanyol.
-
Mengenal pasti penipuan pinjaman pelajar (laman web lain)
Mengapa anda tidak sepatutnya membayar yuran pendahuluan atau berkongsi ID FSA anda, dan bagaimana menguruskan pinjaman secara percuma.
Pengajaran ini adalah pendidikan kewangan umum, bukan nasihat undang-undang, cukai, atau kewangan. Peraturan dan jumlah boleh berubah, jadi semak nombor penting dengan sumber rasmi.