Meminjam dengan bijak dan mengelakkan pinjaman pemangsa · Pelajaran 2 2
Buying a Car: Get a Fair Loan and Avoid Dealer Traps
Budget for the full cost of a car, get pre-approved for a loan, recognize dealer traps such as long loans, add-ons, and yo-yo financing, and think carefully before you cosign.
Selesai pada peranti ini
Sebahagian daripada pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa anda, jadi ia dipaparkan dalam bahasa Inggeris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan anda pelajari
- Estimate the full monthly cost of a car, including insurance, gas, parking, taxes, and repairs.
- Get pre-approved for a loan and compare offers by APR and total cost.
- Recognize dealer traps, such as long loan terms, add-ons, yo-yo financing, and buy-here-pay-here lots.
- Decide whether to cosign a car loan for someone else.
Bagaimana ini berkait dengan kelas kami: Our class covers cars as assets, how much car you can afford, and the risks of cosigning. This lesson adds DC-area costs, a worked loan comparison, a checklist for the dealer visit, and what to do if a dealer tries to change the deal after you drive home.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Pra-kelulusan (Pre-approval)
- Tawaran pemberi pinjaman, sebelum anda membeli, untuk meminjamkan anda sehingga jumlah tetap pada kadar tertentu jika anda memenuhi syaratnya.
- Tempoh pinjaman (Loan term)
- Berapa lama anda perlu membayar balik pinjaman, seperti 48 atau 72 bulan.
- Tambahan (Add-on)
- Produk tambahan yang dijual bersama kereta atau pinjaman, seperti kontrak servis atau insurans GAP. Tambahan adalah pilihan.
- Ekuiti negatif (Negative equity)
- Apabila anda berhutang lebih banyak pada pinjaman kereta anda daripada nilai kereta tersebut.
- Pembiayaan Yo-yo (Yo-yo financing)
- Apabila seorang pengedar membenarkan anda membawa kereta pulang, kemudian berkata pinjaman itu tidak diluluskan dan meminta anda menandatangani perjanjian baru yang lebih mahal. Juga dipanggil penghantaran secara spot.
- penjamin bersama (Cosigner)
- Seseorang yang menandatangani pinjaman dengan peminjam dan berjanji untuk membayar hutang jika peminjam tidak berbuat demikian.
- Peniaga beli di sini bayar di sini (Buy-here-pay-here dealer)
- Peniaga kereta yang meminjamkan wang untuk kereta itu sendiri, bukannya mengatur pinjaman dari bank atau kesatuan kredit.
Kira kos penuh, bukan hanya bayaran
Bayaran pinjaman hanyalah sebahagian daripada kos kereta. Sebelum membeli-belah, jumlahkan semua yang akan anda bayar setiap bulan. Kemudian periksa sama ada jumlah keseluruhan muat dalam pelan perbelanjaan anda selepas sewa, makanan, dan simpanan.
- Insurans. DC, Maryland, dan Virginia semuanya memerlukan insurans kereta. Sejak 1 Julai 2024, Virginia tidak lagi membenarkan pemandu membayar yuran sebagai ganti membeli insurans. Dapatkan sebut harga insurans sebelum anda memilih kereta. Harga boleh berubah banyak mengikut model kereta dan kod pos.
- Cukai dan yuran. Anda membayar cukai apabila anda memberi hak milik kereta. Pada tahun 2026, cukai pendaftaran Maryland adalah 6.5% daripada harga kebanyakan kenderaan. Di Virginia Utara, daerah dan bandar seperti Fairfax County juga mengenakan cukai kereta setiap tahun.
- Minyak atau pengecasan, tol, dan tempat letak kereta. Fikirkan tentang perjalanan anda, permit parkir atau garaj, dan lorong tol.
- Penyelenggaraan dan pembaikan. Penukaran minyak, tayar, brek, dan pemeriksaan. Kereta lama sering memerlukan lebih banyak pembaikan.
Contoh
Kereta yang sama, dua terma pinjaman
Dev tinggal di Silver Spring. Dia nak pinjam $20,000 untuk sebuah kereta. Kesatuan kredit dia tawarkan 9% APR. Tengok apa kesan tempoh pinjaman.
| Tempoh pinjaman | Bayaran bulanan | Jumlah dibayar | Minat |
|---|---|---|---|
| 48 bulan | $497.70 | $23,890 | $3,890 |
| 60 bulan | $415.17 | $24,910 | $4,910 |
| 72 bulan | $360.51 | $25,957 | $5,957 |
| Perbezaan: 72 bulan tolak 48 bulan | $137.19 lebih rendah | $2,067 lebih tinggi | $2,067 lebih tinggi |
$25,957 − $23,890 = $2,067 lebih untuk pinjaman 72 bulan
Pinjaman 72 bulan menurunkan bayaran kira-kira $137 sebulan. Tetapi Dev membayar kira-kira $2,067 lebih banyak faedah. Pinjaman jangka panjang juga bermakna dia mungkin berhutang lebih daripada nilai kereta untuk tempoh yang lebih lama. Ini dipanggil ekuiti negatif. Jika kereta itu rosak atau dia perlu menjualnya, dia masih boleh berhutang wang untuk kereta yang sudah tiada.
| Kos | Setiap bulan |
|---|---|
| Pembayaran pinjaman | $498 |
| Insurans | $180 |
| Gas | $140 |
| Tempat letak kereta dan tol | $40 |
| Penyelenggaraan dan pembaikan | $80 |
| Pendaftaran dan yuran tahunan lain, dijimatkan setiap bulan | $15 |
| Kos bulanan penuh | $953 |
Kos sebenar hampir dua kali ganda bayaran pinjaman. Gunakan sebut harga anda sendiri, kerana angka anda akan berbeza.
Dapatkan pra-kelulusan sebelum membeli-belah
Dengan pra-kelulusan, bank atau kesatuan kredit akan menyemak permohonan anda dan memberitahu berapa banyak pinjaman yang akan diberikan dan pada kadar apa, sebelum anda memilih kereta. Kemudian anda tahu bajet anda, dan anda boleh tahu sama ada tawaran pinjaman pengedar lebih baik atau lebih buruk.
- Semak laporan kredit anda secara percuma dan pertikaikan sebarang kesilapan. Lihat Baca laporan kredit anda.
- Mohon di dua atau tiga pemberi pinjaman, seperti bank anda dan kesatuan kredit. CFPB menyatakan supaya semakan kredit ini disimpan dalam tempoh 14 hingga 45 hari antara satu sama lain, supaya ia dikira sebagai satu pertanyaan.
- Bandingkan tawaran mengikut APR, tempoh pinjaman, dan jumlah bayaran, bukan hanya bayaran bulanan.
- Tentukan jumlah harga tertinggi yang akan anda bayar, dan tuliskan.
- Bawa tawaran bertulis terbaik anda kepada pengedar, dan minta pengedar menawarkan kadar yang lebih rendah.
Apabila peniaga mengatur pinjaman anda, kadar biasanya adalah kadar pemberi pinjaman ditambah faedah tambahan yang membayar peniaga, jelas CFPB. Anda boleh bertanya sama ada terdapat tawaran lain dengan kadar yang lebih rendah.
Tiada nombor Keselamatan Sosial? Tanya bank dan kesatuan kredit sama ada mereka menerima ITIN untuk pinjaman kereta. Ada yang terima. Berhati-hati jika pengedar memberitahu anda bahawa tiada orang lain akan memberi pinjaman kepada anda. Periksa sendiri dahulu.
Di pengedar: satu keputusan pada satu masa
Sesetengah pengedar menggabungkan harga kereta, trade-in anda, dan pinjaman, dan hanya bercakap tentang bayaran bulanan. Ini menyukarkan untuk melihat apa yang anda bayar. Setuju pada setiap bahagian secara berasingan, mengikut susunan ini:
- Harga kereta, termasuk semua yuran pengedar.
- Nilai trade-in anda, jika anda ada.
- Pinjaman: APR, tempoh, dan jumlah bayaran.
Anda boleh berunding harga, nilai trade-in, APR, tambahan, dan yuran pengedar seperti yuran dokumen. Anda tidak boleh berunding cukai, hak milik, dan yuran pendaftaran yang ditetapkan oleh kerajaan.
Senarai semak lawatan pengedar
- Saya mempunyai pra-kelulusan dan harga tertinggi saya secara bertulis.
- Untuk kereta terpakai, saya baca pelekat Panduan Pembeli di tingkap. Ia menyatakan sama ada kereta dijual "seadanya," tanpa jaminan pengedar, atau dengan jaminan.
- Seorang mekanik yang saya percayai telah memeriksa kereta itu sebelum saya bersetuju untuk membelinya.
- Saya kata tidak untuk tambahan yang saya tidak mahu, seperti kontrak servis, etching tingkap, atau insurans GAP, yang membayar apa yang masih perlu dibayar melebihi nilai kereta jika kereta dicuri atau dimusnahkan.
- Jika saya berhutang lebih daripada nilai untuk kereta lama saya, saya akan periksa sama ada jumlah ini tidak tersembunyi dalam pinjaman baru.
- Setiap ruang kosong dalam kontrak diisi, dan nombor-nombor itu sepadan dengan apa yang telah dipersetujui.
- Pinjaman itu muktamad, dan saya telah menandatangani salinan semuanya sebelum saya memandu pergi.
Awas
Pembiayaan Yo-yo dan lot beli di sini bayar di sini
Pembiayaan yo-yo. Fatima membeli sebuah kereta di Woodbridge dan memandu pulang pada hari yang sama. Seminggu kemudian pengedar menelefon: "Pinjaman anda tidak diluluskan. Kembali dan tandatangan kontrak baru dengan kadar yang lebih tinggi." Ini dipanggil pembiayaan yo-yo, atau penghantaran secara spot.
Anda tidak perlu menerima tawaran baru. Jika anda tidak mahu, anda boleh memulangkan kereta itu, dan pengedar harus memulangkan bayaran pendahuluan anda, kata CFPB. Bergantung pada kontrak anda, anda mungkin juga mempunyai hak untuk mengekalkan kereta itu mengikut terma pertama. Minta juga pertukaran masuk anda dikembalikan. Perlindungan terbaik adalah memastikan pinjaman itu muktamad sebelum anda membawa kereta pulang.
Saya membeli kereta pada [tarikh] dan menandatangani kontrak dengan APR [kadar]. Saya tidak akan menandatangani kontrak baru hari ini. Sila hantarkan kepada saya, secara bertulis, sebab anda kata pinjaman tidak diluluskan. Jika jualan dibatalkan, saya mahu bayaran pendahuluan sebanyak [jumlah] dan tukar masuk saya dikembalikan. Saya sedang meminta nasihat dari pejabat perlindungan pengguna Peguam Negara.
Lot beli di sini-bayar di sini. Pengedar ini meminjamkan wang kepada anda sendiri, selalunya kepada mereka yang mempunyai kredit rendah atau tiada langsung. APR boleh sangat tinggi, dan kereta-kereta selalunya lebih lama. Sesetengah pemberi pinjaman meletakkan peranti dalam kereta yang mengesan atau menghentikannya daripada dihidupkan jika anda terlepas bayaran. Di banyak negeri, pemberi pinjaman boleh mengambil semula kereta sebaik sahaja anda gagal bayar, contohnya dengan terlepas pembayaran tanpa amaran. Selepas kereta dijual, anda mungkin masih berhutang dengan perbezaan tersebut. Bandingkan pinjaman kesatuan kredit terlebih dahulu.
Perlukan bantuan? Di DC, hubungi pasukan Respons Pengguna dan Penyewa Peguam Negara di 202-442-9828. Di Maryland atau Virginia, hubungi pejabat perlindungan pengguna Peguam Negara negeri anda, Maryland Legal Aid, atau Perkhidmatan Undang-undang Northern Virginia.
Before you cosign a car loan
In many families, a relative with good credit is asked to cosign. A cosigner is not just a reference. You promise to pay the loan if the borrower does not.
- You may have to pay the full amount, plus late fees and collection costs.
- In many states, the lender can collect from you without first trying to collect from the borrower.
- The loan shows on your credit report. Late payments can hurt your credit, and the debt can make it harder for you to borrow.
- The lender must give you a paper called the Notice to Cosigner that explains these risks. Read it.
Cosigning checklist
- I could pay the whole loan myself if I had to, without hurting my own family's budget.
- I have seen the borrower's budget, and the payment fits.
- I have copies of the contract, the Truth in Lending disclosure (the box of key loan numbers: the amount financed, the finance charge, the total of payments, and the APR), and the Notice to Cosigner.
- The lender agreed to tell me in writing if a payment is missed.
- I will check my credit reports often.
You can say no. You can still help in other ways, such as helping the person find a credit union loan or a less expensive car.
I care about you, and I want you to get a car. But I cannot cosign. If something goes wrong, I would owe the whole loan, and my family depends on my credit. I can help you look for a credit union loan or a less expensive car.
Tip
Peraturan cukai baru untuk beberapa pinjaman kereta baru
Untuk tahun cukai 2025 hingga 2028, IRS menyatakan sesetengah pembeli boleh menolak sehingga $10,000 setahun faedah untuk pinjaman kereta baru untuk kegunaan peribadi. Pemasangan akhir kereta mesti di Amerika Syarikat, dan pinjaman mesti bermula selepas 31 Disember 2024. Kereta terpakai dan sewaan tidak layak. Potongan menjadi lebih kecil untuk pendapatan melebihi $100,000 ($200,000 untuk pasangan berkahwin yang memfailkan bersama). Potongan mengurangkan pendapatan bercukai anda, bukan bayaran pinjaman anda, jadi ia bukan alasan untuk meminjam lebih banyak. Laman cukai VITA percuma mungkin dapat membantu anda memeriksa sama ada ia terpakai kepada anda. Lihat Fail cukai anda secara percuma.
Pengajaran utama
- Budget for the full cost of the car, not just the monthly payment.
- A longer loan lowers the payment but raises the total cost: on $20,000 at 9% APR, a 72-month loan costs about $2,067 more than a 48-month loan.
- Get pre-approved before you shop, and agree on the price, the trade-in, and the loan one at a time.
- Add-ons are optional, and you should never sign a contract with blank spaces.
- If you cosign, you may have to pay the full debt if the borrower does not.
Semak pemahaman anda
Jawab soalan, kemudian pilih Semak jawapan saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk melengkapkan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tiada had masa, dan kami tidak menyimpan jawapan anda.
Pergi lebih jauh
Laman web yang dipercayai di mana anda boleh mengetahui lebih lanjut. Pautan-pautan ini menuju ke laman web lain yang tidak dikendalikan oleh Dollar Scholars.
-
Pinjaman kereta (laman web lain)
Bantuan langkah demi langkah untuk membeli pinjaman kereta, membandingkan tawaran, dan menyemak kontrak sebelum anda menandatangani.
-
Membeli Kereta Terpakai Dari Pengedar (laman web lain)
Cara membaca pelekat Panduan Pembeli, mendapatkan pemeriksaan, dan mengelakkan tambahan mahal serta pinjaman jangka panjang.
-
Cómo comprar un carro usado a un concesionario (laman web lain)
Nasihat FTC yang sama tentang membeli kereta terpakai dari pengedar, dalam bahasa Sepanyol.
-
Soalan Lazim tentang Penandatanganan Bersama Pinjaman (laman web lain)
Apa yang anda janjikan apabila anda menjadi penjamin bersama, dan soalan yang perlu ditanya sebelum anda bersetuju.
Pengajaran ini adalah pendidikan kewangan umum, bukan nasihat undang-undang, cukai, atau kewangan. Peraturan dan jumlah boleh berubah, jadi semak nombor penting dengan sumber rasmi.