Asas Wang: Merancang, Menjejak, dan Menyimpan · Pelajaran 2 2
Mulakan Dana Kecemasan dari Sifar
Cara praktikal untuk menjimatkan $500 pertama anda, di mana hendak menyimpannya dengan selamat, dan bagaimana untuk mengisinya semula selepas digunakan.
Selesai pada peranti ini
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan anda pelajari
- Bandingkan berapa kos kecemasan apabila anda membayar daripada simpanan, kad kredit, atau pinjaman berkos tinggi.
- Tetapkan sasaran simpanan permulaan dan kira jumlah mingguan untuk mencapainya.
- Pilih tempat yang selamat dan diinsuranskan untuk penjimatan kecemasan serta tetapkan simpanan automatik.
- Tentukan apa yang dikira sebagai kecemasan, dan buat rancangan untuk mengisi semula dana selepas anda menggunakannya.
Bagaimana ini berkait dengan kelas kami: Kelas kami membincangkan mengapa dana kecemasan penting dan di mana untuk menyimpan simpanan. Pelajaran ini mengubahnya menjadi pelan minggu demi minggu dengan angka sebenar, dan menunjukkan cara melindungi dana anda dan mengisinya semula selepas digunakan.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Dana kecemasan (Emergency fund)
- Wang yang anda simpan hanya untuk kos tidak dijangka yang perlu anda bayar, seperti pembaikan kereta yang perlu anda pergi ke tempat kerja atau bil perubatan yang mendesak.
- APR (kadar peratusan tahunan) (APR (annual percentage rate))
- Kos tahunan meminjam wang, termasuk faedah dan kebanyakan yuran, dipaparkan sebagai peratusan.
- Rollover
- Membayar yuran untuk memindahkan tarikh akhir pinjaman jangka pendek kemudian. Anda masih berhutang jumlah penuh, dan setiap rollover menambah yuran baru.
- Insurans deposit (Deposit insurance)
- Perlindungan kerajaan yang membayar balik wang anda, sehingga had, jika bank atau kesatuan kredit yang diinsuranskan gagal. FDIC menginsuranskan bank, dan NCUA menginsuranskan kesatuan kredit.
- Deposit langsung (Direct deposit)
- Apabila majikan anda atau agensi kerajaan menghantar wang terus ke bank atau akaun kesatuan kredit anda dan bukannya memberikan cek.
- akaun ABLE (ABLE account)
- Akaun simpanan khas untuk sesetengah orang kurang upaya yang bermula sebelum umur 46 tahun. Wang di dalamnya tidak dikira untuk SSI, sehingga had tertentu.
Contoh
Satu pembaikan $400, tiga cara untuk membayar
Amina tinggal di Alexandria, Virginia, dan bekerja sebagai pembantu kesihatan di rumah. Dia memandu ke rumah pelanggannya. Suatu pagi keretanya memerlukan pembaikan bernilai $400. Tanpa kereta, dia tidak boleh bekerja. Ini adalah kos pembaikan $400 yang sama, bergantung pada cara dia membayar.
| Bagaimana Amina membayar | Kos tambahan | Jumlah yang dia bayar |
|---|---|---|
| Daripada dana kecemasan beliau | $0 | $400 |
| Kad kredit pada 24% APR, membayar $25 sebulan (kira-kira 20 bulan) | kira-kira $87 | kira-kira $487 |
| Pinjaman gaji dalam talian dengan yuran $15 untuk setiap $100, dibayar balik dalam 2 minggu | $60 | $460 |
| Pinjaman yang sama, dibatalkan 4 kali sebelum dia sempat bayar balik (10 minggu) | $300 | $700 |
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 hari × 100 = kira-kira 391% APR
APR (kadar peratusan tahunan) ialah kos tahunan untuk meminjam, termasuk faedah dan kebanyakan yuran. APR 24% pada kad kredit adalah kira-kira 2% daripada baki setiap bulan. Yuran pinjaman gaji sebanyak $15 untuk setiap $100 selama dua minggu bersamaan dengan APR kira-kira 391%. Apabila pinjaman jangka pendek diperbaharui atau dipindahkan, anda membayar yuran baru tetapi masih berhutang penuh $400. Itulah sebabnya $400 menjadi $700. Undang-undang di DC, Maryland, dan Virginia mengehadkan kos pinjaman ini, tetapi sesetengah pemberi pinjaman dalam talian tidak mematuhi undang-undang tersebut. Lihat pengajaran tentang pinjaman kos tinggi.
Dengan $400 dalam dana kecemasan, kos pembaikan adalah $400 dan tidak lebih dari itu. Itulah sebabnya untuk mula menyimpan, walaupun dalam jumlah kecil.
Tetapkan matlamat permulaan
Dana kecemasan adalah wang yang anda simpan hanya untuk kos tidak dijangka yang perlu anda bayar. Banyak kecemasan menelan belanja beberapa ratus dolar, jadi mulakan dengan sasaran $500. Apabila anda mencapainya, tetapkan matlamat kedua: satu bulan untuk keperluan dan tanggungjawab anda. Lama-kelamaan, sesetengah pakar mencadangkan menjimatkan beberapa bulan perbelanjaan hidup. Setiap langkah menjadikan anda lebih selamat.
Untuk mencari jumlah mingguan anda, bahagikan matlamat anda dengan bilangan minggu yang anda ingin ambil.
$500 ÷ 26 minggu (kira-kira 6 bulan) = $19.23, atau kira-kira $20 seminggu
| Simpan setiap minggu | Minggu untuk mencapai $500 | Lebih kurang berapa lama |
|---|---|---|
| $10 | 50 | 11 setengah bulan |
| $20 | 25 | hampir 6 bulan |
| $25 | 20 | 4 setengah bulan |
| $50 | 10 | sedikit lebih 2 bulan |
Cari wang untuk berjimat
Menyimpan $20 seminggu boleh terasa sukar apabila wang sudah pun rendah. Cari jumlah kecil di beberapa tempat:
- Pemotongan kecil. Lihat pelan perbelanjaan anda. Makan di luar satu kali kurang setiap minggu atau berhenti satu perkhidmatan penstriman mungkin memberi anda sebahagian atau keseluruhan $20 anda.
- Bayaran balik cukai anda. Apabila anda memfailkan, anda boleh meminta IRS membahagikan bayaran balik anda kepada sehingga tiga akaun atas nama anda (atau nama pasangan anda, jika anda memfailkan bersama). Perisian cukai biasanya bertanya tentang perkara ini. Dalam penyata cukai kertas, anda menggunakan Borang 8888. Hantar sebahagian bayaran balik terus ke simpanan. Sejak akhir September 2025, IRS biasanya telah berhenti menghantar cek bayaran balik kertas, jadi akaun bank atau kesatuan kredit juga memudahkan mendapatkan bayaran balik anda. Untuk bantuan percuma, lihat pelajaran tentang memfailkan cukai anda secara percuma.
- Kenaikan gaji dan gaji tambahan. Apabila anda mendapat kenaikan gaji, simpan sebahagian daripadanya sebelum anda mula membelanjakannya. Jika anda dibayar setiap dua minggu, kebanyakan tahun mempunyai dua bulan dengan gaji ketiga. Simpan sebahagian atau semua.
- Wang kejutan. Bonus, hadiah, atau minggu dengan tip besar boleh terus masuk ke dalam dana.
- Pembayaran yang telah selesai. Apabila anda melunaskan hutang, teruskan membuat bayaran yang sama, tetapi kepada simpanan anda.
Di mana untuk menyimpannya
Simpan dana kecemasan anda dalam akaun simpanan di bank yang diinsuranskan oleh FDIC atau kesatuan kredit yang diinsuranskan oleh NCUA. Insurans deposit meliputi sehingga $250,000 bagi setiap pendeposit, setiap bank atau kesatuan kredit yang diinsuranskan, untuk setiap kategori pemilikan akaun. Jika bank atau kesatuan kredit gagal, anda akan mendapat kembali wang yang diinsuranskan.
Tempat terbaik mudah dicapai, tetapi tidak terlalu mudah. Akaun simpanan berasingan di bank atau kesatuan kredit anda membolehkan anda memindahkan wang dengan cepat apabila diperlukan, tetapi anda tidak akan membelanjakannya secara tidak sengaja di kedai. Sesetengah orang memilih untuk tidak mengaitkan kad debit dengan akaun simpanan mereka.
Wang tunai di rumah boleh hilang, dicuri, atau terbakar dalam kebakaran, dan ia tidak diinsuranskan. Sesetengah bank dan kesatuan kredit membuka akaun untuk mereka yang tidak mempunyai nombor Keselamatan Sosial. Lihat pelajaran tentang membuka akaun bank.
Jika anda mendapat manfaat awam
Sesetengah faedah mengira simpanan anda. Pada tahun 2026, untuk mendapatkan Pendapatan Keselamatan Tambahan (SSI), sumber yang boleh dikira, termasuk kebanyakan simpanan, mesti $2,000 atau kurang untuk seorang individu, atau $3,000 untuk pasangan, menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial. Sejak 1 Januari 2026, orang yang kurang upaya bermula sebelum umur 46 tahun mungkin boleh membuka akaun ABLE. Wang dalam akaun ABLE tidak dikira untuk SSI, sehingga had tertentu. Program lain mempunyai peraturan yang berbeza, jadi tanya pekerja kes anda atau kaunselor faedah sebelum anda menyimpan sejumlah besar.
Tip
Jadikan penjimatan berlaku dengan sendirinya
- Tanya majikan anda jika anda boleh membahagikan deposit langsung, jadi sebahagian gaji anda akan digunakan untuk simpanan. Anda sering boleh menghantar jumlah tetap, seperti $20, ke simpanan dan selebihnya ke akaun semak.
- Jika anda tidak dapat membahagikan gaji anda, tetapkan pemindahan automatik dalam aplikasi perbankan anda untuk hari selepas hari gaji.
- Jika anda dibayar secara tunai atau tip, pilih satu hari setiap minggu untuk mendepositkan jumlah simpanan anda sebelum berbelanja.
- Mulakan dengan jumlah yang anda boleh simpan terus. $10 setiap minggu lebih baik daripada $50 sekali sahaja.
Menyimpan dahulu, sebelum berbelanja, lebih berkesan daripada menyimpan apa sahaja yang tinggal pada akhir bulan.
Adakah ini kecemasan? Tanya tiga soalan
Sebelum anda menggunakan dana anda, semak:
- Adakah ia sesuatu yang tidak dijangka? Hadiah perayaan dan kelengkapan sekolah datang setiap tahun. Rancanglah untuknya dalam pelan perbelanjaan anda.
- Adakah ia perlu? Adakah jika tidak membayarnya akan menjejaskan kesihatan, keselamatan, rumah, atau pekerjaan anda?
- Adakah ia penting? Perlu dibayar sekarang, atau boleh tunggu sementara anda menyimpan?
Jika jawapan kepada ketiga-tiganya ya, gunakan dana tersebut. Itulah tujuan dana tersebut. Contoh: pembaikan kereta yang anda perlukan untuk ke tempat kerja, bil perubatan atau pergigian segera, atau sewa dalam sebulan apabila jam kerja anda dipotong. Jualan, telefon baru, atau perjalanan bukanlah kecemasan.
Awas
Kecemasan palsu dan orang yang mahukan simpanan anda
Penipu tahu bahawa orang menyimpan wang kecemasan, dan mereka mereka cipta kecemasan untuk mendapatkannya.
- Ahli keluarga dalam masalah. Panggilan atau mesej kedengaran seperti cucu, anak, atau sepupu anda. Mereka memerlukan wang sekarang dan meminta anda merahsiakannya. Penipu juga boleh menyalin suara seseorang dengan alat komputer. Tamatkan panggilan. Kemudian hubungi ahli keluarga anda, atau saudara lain, di nombor yang anda sudah tahu.
- Akaun "selamat". Seseorang mengatakan mereka dari bank anda atau agensi kerajaan dan memberitahu anda untuk memindahkan simpanan anda untuk melindunginya. Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) mengatakan ia tidak akan pernah memberitahu anda untuk memindahkan wang anda bagi melindunginya. Tamatkan panggilan dan telefon bank anda di nombor pada kad atau penyata anda.
- Cara pembayaran yang pelik. Seseorang meminta anda menyelesaikan kecemasan dengan kad hadiah, mata wang kripto, pemindahan wang, atau aplikasi pembayaran. Tiada perniagaan sebenar atau agensi kerajaan yang akan menyuruh anda membeli kad hadiah untuk membayarnya.
Jangan tergesa-gesa. Bercakap dengan seseorang yang anda percayai sebelum menghantar wang. Laporkan penipuan di ReportFraud.ftc.gov. Ketahui lebih lanjut dalam pelajaran tentang mengenal pasti penipuan.
Isi semula dana selepas anda menggunakannya
Menggunakan dana anda bukan kegagalan. Dana itu telah melakukan apa yang sepatutnya. Sekarang buat rancangan untuk mengisi semula.
Musim bunga lepas, Amina ada simpanan $500. Dia perlukan $350 untuk gigi patah yang sakit dan perlukan rawatan segera. Dia ada $150 lagi.
$350 untuk isi semula ÷ $25 seminggu = 14 minggu
- Tulis berapa banyak yang anda gunakan dan berapa banyak yang tinggal.
- Kembali kepada jumlah mingguan anda. Tambah sedikit lagi jika boleh, contohnya $25 berbanding $20.
- Hantar wang kejutan anda yang seterusnya, seperti bayaran balik cukai, bonus, atau gaji ketiga, ke dana.
- Fikirkan tentang punca kecemasan itu. Bolehkah anda merancang untuk itu pada masa akan datang? Jika kereta anda memerlukan pembaikan setiap tahun, tambah talian pembaikan kereta ke dalam pelan perbelanjaan anda.
Apabila dana mencapai $500 semula, teruskan ke arah matlamat seterusnya: satu bulan keperluan dan tanggungjawab anda.
Pengajaran utama
- Kecemasan $400 yang dibayar daripada simpanan berharga $400. Jika dibayar dengan pinjaman kos tinggi yang diperbaharui, ia boleh menelan kos $700.
- Mulakan dengan sasaran $500. Menyimpan $20 seminggu akan membawa anda ke sana dalam kira-kira enam bulan.
- Simpan dana tersebut dalam akaun simpanan yang diinsuranskan FDIC atau NCUA, berasingan daripada perbelanjaan harian anda.
- Simpan secara automatik: bahagikan deposit langsung anda, atau tetapkan pemindahan untuk hari selepas hari gaji.
- Menggunakan dana itu bukanlah satu kegagalan. Selepas anda menggunakannya, buat rancangan untuk mengisi semula.
Semak pemahaman anda
Jawab soalan, kemudian pilih Semak jawapan saya. Dapatkan 5 hak 6 untuk melengkapkan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tiada had masa, dan kami tidak menyimpan jawapan anda.
Pergi lebih jauh
Laman web yang dipercayai di mana anda boleh mengetahui lebih lanjut. Pautan-pautan ini menuju ke laman web lain yang tidak dikendalikan oleh Dollar Scholars.
-
Panduan penting untuk membina dana kecemasan (laman web lain)
Langkah praktikal untuk membina simpanan: tetapkan tabiat, automasikan pemindahan, bahagikan deposit langsung anda, dan simpan sebahagian daripada bayaran balik cukai anda.
-
Menyimpan untuk Yang Tidak Dijangka dan Masa Depan Anda (laman web lain)
Idea untuk mencari wang untuk disimpan, menyediakan pemindahan automatik, dan menyimpan simpanan dalam akaun yang diinsuranskan.
-
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (laman web lain)
Panduan yang sama dalam bahasa Sepanyol: mencari wang untuk disimpan, menyediakan pemindahan automatik, dan menyimpan simpanan dalam akaun yang diinsuranskan.
Pengajaran ini adalah pendidikan kewangan umum, bukan nasihat undang-undang, cukai, atau kewangan. Peraturan dan jumlah boleh berubah, jadi semak nombor penting dengan sumber rasmi.