Il vero prezzo di un prestito: trappole ad alto costo e opzioni più sicure

I finanziatori amano parlare della commissione o del pagamento: "Solo 15 dollari!" o "Solo 50 dollari a settimana!" Ma la sola commissione non ti dice se un prestito è economico. Hai bisogno di due numeri. Il TAEG (tasso percentuale annuale) è il costo annuale di un prestito, inclusi interessi e la maggior parte delle commissioni, mostrato in percentuale. Ti permette di confrontare un prestito di due settimane con uno di un anno nello stesso modo. Il totale dei pagamenti ti indica quanti dollari pagherai in totale.

Trasforma una commissione in un TAEG

1. Dividi la commissione per l'importo che prendi in prestito.
2. Moltiplica per 365, poi dividi per il numero di giorni nel prestito.
3. Moltiplica per 100 per ottenere un percento.

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 giorni × 100 = circa il 391% del TAEG

Una commissione di 15$ per ogni 100$ è comune per i prestiti payday, afferma il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Questo APR è più di 15 volte il TAEG di una carta di credito che addebita il 25%.

Prodotti ad alto costo da conoscere

• Prestito payday: un piccolo prestito da scadere al tuo prossimo giorno di paga. Le commissioni spesso vanno da 10 a 30$ per ogni 100$, a seconda della legge statale.
• Prestito con titolo auto: un prestito breve, spesso di 15 o 30 giorni, in cui consegni al finanziatore il titolo della tua auto. Il titolo è il documento ufficiale che mostra chi possiede l'auto, così il finanziatore può prendere l'auto se non paghi. La Federal Trade Commission (FTC) afferma che le commissioni mensili possono arrivare fino al 25%, circa il 300% TAEG. Se non puoi pagare, rischi di perdere l'auto.
• Prestito a rate online: rate mensili piccole, ma il TAEG può essere del 100% o più.
• App di affitto con riscatto, acquisto ora, paga dopo e anticipo a pagamento: vedi la sezione qui sotto.

Ogni luogo nella nostra zona limita quanto i finanziatori possono addebitare sulla maggior parte dei prestiti al consumo. Alcuni prodotti, come le carte di credito, seguono altre regole.

• DC: La legge limita generalmente gli interessi al 24% all'anno, e i prestiti a breve termine sono illegali a DC, secondo l'Ufficio del Procuratore Generale di DC. Il Procuratore Generale ha citato in giudizio i finanziatori online che hanno addebitato di più ai residenti di DC.
• Maryland: Per prestiti di 2.000 dollari o meno, i finanziatori autorizzati possono addebitare fino al 2,75% al mese sui primi 1.000 dollari. È il 33% all'anno. La maggior parte dei finanziatori ai consumatori deve avere una licenza del Maryland.
• Virginia: Da quando il Fairness in Lending Act è entrato in vigore il 1° gennaio 2021, i prestiti a breve termine possono arrivare fino a 2.500 dollari e di solito durano da 4 a 24 mesi. Il finanziatore può applicare un interesse fino al 36% più una commissione mensile dell'8% sul prestito o 25 dollari, a seconda di quale sia inferiore. Puoi avere solo uno di questi prestiti alla volta, e anche i prestatori online necessitano di una licenza della Virginia.

Alcuni finanziatori online ignorano questi limiti. Potrebbero affermare di seguire le leggi di un altro stato, di una tribù o di una banca partner. In Virginia, un prestito a breve termine concesso senza licenza è nullo, il che significa che il finanziatore non ha il diritto di riscuotere il pagamento. Se hai già un prestito del genere, parla con l'assistenza legale prima di smettere di pagare.

Controlla la licenza di un prestatore prima di prendere in prestito

1. Trova il nome legale completo del creditore nel contratto di prestito o in fondo al suo sito web.
2. Maryland: cerca NMLS Consumer Access o chiama l'Ufficio per la Regolamentazione Finanziaria al 410-230-6077.
3. Virginia: utilizza la pagina Verifica una Licenza della Commissione Statale per le Corporation, oppure chiama il 804-371-9657.
4. DC: chiedi al Dipartimento di Assicurazioni, Titoli e Banche (DISB) al 202-727-8000, oppure chiama il team di risposta ai consumatori e agli inquilini del Procuratore Generale al 202-442-9828.
5. Se non trovi una licenza, non prendere in prestito. Segnala l'offerta.

Noleggio con riscatto. Ana vede una TV da 600 dollari in un negozio a noleggio con riscatto per "20 dollari a settimana." Per possederla, deve pagare per 78 settimane.

20 $ × 78 settimane = 1.560 $, che corrisponde a 2,6 volte il prezzo del negozio di 600 $

Il noleggio con riscatto è previsto come un affitto, non come un prestito, quindi spesso non vedrai un TAEG. Se salti un pagamento, il negozio può riprendersi l'articolo e potresti perdere ciò che hai pagato. Se invece Ana risparmia 20 dollari a settimana, avrà i 600 dollari in 30 settimane.

Compra ora, paga dopo (BNPL). Questi piani suddividono un acquisto in pochi pagamenti, spesso quattro in sei settimane. Un piano può essere gratuito se paghi puntualmente. Il rischio è utilizzare più piani contemporaneamente. I pagamenti effettuati negli stessi giorni possono svuotare il tuo conto e causare commissioni per scoperto. Alcune compagnie BNPL segnalano i pagamenti alle agenzie di credito, quindi un pagamento mancato può danneggiare il tuo credito. Le regole di reso e contestazione possono essere diverse da quelle di una carta di credito, quindi leggi prima i termini.

App di anticipo a pagamento. Mei, a Columbia Heights, può ricevere 100 dollari da un'app prima del giorno di paga. È gratuito se aspetta qualche giorno, oppure 4,99 dollari per riceverli ora. Li rimborsa con lo stipendio una settimana dopo.

$4,99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 giorni × 100 = circa il 260% TAEG

Una "mancia" è anche un costo del prestito, anche se l'app la definisce opzionale. Nel 2024, il Procuratore Generale di DC ha fatto causa a un'app per anticipo stipendio. La causa ha affermato che, con le commissioni di consegna rapida, gli anticipi istantanei dell'app costano in media più del 300% APR. Usare un'app ogni giorno di stipendio rende anche ogni stipendio più piccolo, quindi potresti aver bisogno di un altro anticipo.

• Chiedi un piano di pagamento. Molte compagnie di servizi, ospedali, proprietari e officine di riparazione dividono la fattura se chiedi prima della scadenza.
• Chiedi al tuo datore di lavoro. Alcuni datori di lavoro offrono un anticipo salario gratuitamente.
• Chiedi a una cooperativa di credito un piccolo prestito. Molti ti permettono di iscriverti se vivi o lavori in una certa zona.
• Usa il tuo fondo di emergenza, poi riempilo. Vedi Inizia un fondo di emergenza.
• Chiama il 211 a DC, Maryland o Virginia per ricevere aiuto gratuito per trovare assistenza locale per affitto, bollette e cibo.

Prestiti alternativi per le cooperative di credito

Secondo la National Credit Union Administration (NCUA), nel 2026 le cooperative di credito federali possono offrire Prestiti Alternativi Payday (PAL) che:

• Applica un tasso di interesse fino al 28%, più una tassa di domanda non superiore a 20 dollari.
• Presta da 200 a 1.000 dollari per 1-6 mesi a persone che sono membri da almeno un mese, oppure fino a 2.000 dollari per 1-12 mesi senza periodo di attesa richiesto.
• Non può essere trasferito. Una persona può ottenere non più di tre in sei mesi.

Non tutte le cooperative di credito offrono PAL, quindi chiedi. Alcune cooperative di credito accettano un ITIN (Numero di Identificazione del Contribuente Individuale) invece di un numero di previdenza sociale.