Buying a Car: Get a Fair Loan and Avoid Dealer Traps

La rata del prestito è solo una parte del costo di un'auto. Prima di fare shopping, somma tutto ciò che pagherai ogni mese. Poi verifica che il totale rientri nel tuo budget dopo affitto, cibo e risparmi.

• Assicurazione. DC, Maryland e Virginia richiedono tutti un'assicurazione auto. Dal 1° luglio 2024, la Virginia non permette più ai conducenti di pagare una tassa invece di acquistare un'assicurazione. Richiedi preventivi assicurativi prima di scegliere un'auto. Il prezzo può variare molto a seconda del modello dell'auto e del CAP.
• Tasse e tasse. Paghi una tassa quando si titola l'auto. Nel 2026, la tassa di titolazione del Maryland è del 6,5% del prezzo per la maggior parte dei veicoli. Nella Virginia del Nord, contee e città come la contea di Fairfax applicano anch'esse una tassa sull'auto ogni anno.
• Benzina o ricarica, pedaggi e parcheggio. Pensa al tuo tragitto, a un permesso di parcheggio o garage, e alle corsie a pedaggio.
• Manutenzione e riparazioni. Cambi olio, pneumatici, freni e ispezioni. Le auto più vecchie spesso necessitano di ulteriori riparazioni.

Con una pre-approvazione, una banca o una cooperativa di credito esamina la tua domanda e ti dice quanto presterà e a quale tasso, prima che tu scelga un'auto. Così conosci il tuo budget e puoi capire se l'offerta del concessionario è migliore o peggiore.

1. Controlla gratuitamente i tuoi rapporti di credito e contesta eventuali errori. Vedi Leggi il tuo rapporto di credito.
2. Fai domanda presso due o tre istituti di credito, come la tua banca e una cooperativa di credito. Il CFPB dice di mantenere questi controlli di credito entro 14-45 giorni di distanza l'uno dall'altro, così da conteggiare come un'unica richiesta.
3. Confronta le offerte in base al TAEG, al termine del prestito e al totale dei pagamenti, non solo al pagamento mensile.
4. Decidi il prezzo totale più alto che pagherai e scrivilo.
5. Porta la tua offerta scritta migliore al concessionario e chiedigli di offrire una tariffa più bassa.

Quando un concessionario organizza il tuo prestito, il tasso è spesso quello del finanziatore più interessi extra che pagano il concessionario, spiega il CFPB. Puoi chiedere se ci sono state altre offerte con tassi più bassi.

Nessun numero di previdenza sociale? Chiedi a banche e cooperative di credito se accettano un ITIN per i prestiti auto. Alcuni sì. Fai attenzione se un concessionario ti dice che nessun altro ti presterà. Controlla prima tu stesso.

Alcuni concessionari mescolano il prezzo dell'auto, la permuta e il prestito, e parlano solo della rata mensile. Questo rende difficile vedere quanto stai pagando. Concorda su ogni parte separatamente, in quest'ordine:

1. Il prezzo dell'auto, inclusi tutti i costi del concessionario.
2. Il valore della tua permuta, se ne hai una.
3. Il prestito: TAEG, termine e totale dei pagamenti.

Puoi negoziare il prezzo, il valore di permutazione, il TAEG, le aggiuntive e le commissioni del concessionario come le tariffe per i documenti. Non puoi negoziare tasse, titoli e tasse di registrazione stabilite dal governo.

Lista di controllo per le visite al concessionario

• Ho la mia pre-approvazione e il mio prezzo più alto per iscritto.
• Per un'auto usata, ho letto l'adesivo della Guida all'Acquirente sul finestrino. Dice se l'auto viene venduta "così com'è", senza garanzia concessionaria, o con garanzia.
• Un meccanico di cui mi fido ha ispezionato l'auto prima che accettassi di comprarla.
• Ho detto di no a accessori che non voglio, come un contratto di assistenza, l'incisione dei vetri o l'assicurazione GAP, che paga ciò che devi ancora oltre il valore dell'auto se l'auto viene rubata o distrutta.
• Se devo più di quanto valga sulla mia vecchia auto, ho controllato che questa somma non sia nascosta nel nuovo prestito.
• Ogni spazio vuoto nel contratto viene riempito e i numeri corrispondono a quanto concordato.
• Il prestito è definitivo, e ho firmato copie di tutto prima di andarmene.

In many families, a relative with good credit is asked to cosign. A cosigner is not just a reference. You promise to pay the loan if the borrower does not.

• You may have to pay the full amount, plus late fees and collection costs.
• In many states, the lender can collect from you without first trying to collect from the borrower.
• The loan shows on your credit report. Late payments can hurt your credit, and the debt can make it harder for you to borrow.
• The lender must give you a paper called the Notice to Cosigner that explains these risks. Read it.

Cosigning checklist

• I could pay the whole loan myself if I had to, without hurting my own family's budget.
• I have seen the borrower's budget, and the payment fits.
• I have copies of the contract, the Truth in Lending disclosure (the box of key loan numbers: the amount financed, the finance charge, the total of payments, and the APR), and the Notice to Cosigner.
• The lender agreed to tell me in writing if a payment is missed.
• I will check my credit reports often.

You can say no. You can still help in other ways, such as helping the person find a credit union loan or a less expensive car.

I care about you, and I want you to get a car. But I cannot cosign. If something goes wrong, I would owe the whole loan, and my family depends on my credit. I can help you look for a credit union loan or a less expensive car.