What Moves Your Credit Score (and What Does Not)

Un punteggio di credito è un numero che prevede quanto è probabile che tu rimborsi il credito in tempo. Proviene dalle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito. Hai molti punteggi, non solo uno, perché le aziende usano formule diverse, chiamate modelli di punteggio. La maggior parte dei punteggi va da 300 a 850. Un punteggio più alto di solito significa che paghi meno per prendere in prestito.

I punteggi FICO sono ampiamente utilizzati. FICO afferma che i suoi punteggi considerano cinque gruppi di informazioni:

Altri modelli di punteggio, come VantageScore, valutano le cose in modo leggermente diverso. Le stesse abitudini aiutano in tutte: pagare puntualmente, mantenere bassi i saldi e fare domanda solo per il credito di cui hai bisogno.

Il tuo punteggio utilizza solo ciò che è presente nel tuo rapporto di credito. Il tuo reddito non ne fa parte. Un finanziatore può comunque chiederti informazioni sul tuo reddito e sul tuo lavoro quando fai domanda.

La storia dei pagamenti è la cosa più importante. I finanziatori di solito non segnalano un pagamento mancato alle agenzie di credito fino a quando non sono passati almeno 30 giorni dalla scadenza. Alcuni aspettano fino a 60 giorni. Ma una penale per ritardo può essere applicata poco dopo la scadenza. Una volta che un pagamento in ritardo viene segnalato, può rimanere nel tuo rapporto per sette anni.

Ad esempio, Denise a Bowie ha una rata dell'auto in scadenza il 15. Se paga per intero il 22, potrebbe dover pagare una penale per ritardo, ma il finanziatore di solito non riporta il pagamento come in ritardo. Se paga 35 giorni dopo la data di scadenza, il suo rapporto potrebbe mostrare un pagamento in ritardo di 30 giorni per sette anni.

Stai per saltare un pagamento? Fallo così

1. Chiama il finanziatore prima della data di scadenza. Chiedi se spostare la data di scadenza, una breve pausa dai pagamenti o un piano di difficoltà. Scrivi con chi hai parlato e cosa ti ha detto.
2. Paga quello che puoi il prima possibile. Pagare l'intero importo dovuto prima che sia in ritardo di 30 giorni spesso mantiene il pagamento in ritardo fuori dal tuo rapporto.
3. Imposta pagamenti automatici almeno per il minimo su ogni carta e prestito.
4. Se non riesci a gestire diverse bollette, parla con un consulente del credito per una nonprofit. Vedi come elaborare un piano di estinzione dei debiti e quando il tuo reddito diminuisce.

Mito: controllare il mio punteggio di credito lo abbassa.

Fatto: quando controlli il tuo rapporto o punteggio, si tratta di una richiesta soft. Non influisce sul tuo punteggio. Una richiesta hard inquiry avviene quando richiedi un credito e può abbassare un po' il tuo punteggio. Quando cerchi un prestito auto, un mutuo o un prestito studentesco, i modelli di punteggio solitamente contano diversi assegni in un breve periodo, spesso tra 14 e 45 giorni, come uno solo.

Mito: Un reddito più alto significa un punteggio più alto.

Fatto: Il tuo reddito non compare nel tuo rapporto di credito, quindi non fa parte del tuo punteggio.

Mito: dovrei chiudere vecchie carte che non uso.

Fatto: Chiudere una carta può aumentare il tuo utilizzo, come mostra l'esempio di Joy. Tenere una carta aperta da molti anni di solito aiuta, soprattutto se non ha una quota annuale.

Mito: Devo avere un saldo e pagare interessi per costruire credito.

Fatto: Pagare l'intero saldo ogni mese costruisce credito, può migliorare il tuo punteggio e non ti costa interessi.

Mito: Estinguere una raccolta la rimuove dal mio rapporto.

Fatto: Una riscossione a pagamento può rimanere nel tuo rapporto fino a sette anni, ma dovrebbe risultare pagata. Le riscossioni mediche pagate sono diverse: le agenzie di credito dicono di non includerle.

Le regole sulle spese mediche sono cambiate più volte. Nel gennaio 2025, il CFPB ha approvato una regola per tenere la maggior parte delle spese mediche fuori dai rapporti di credito. Nel luglio 2025, un tribunale federale ha annullato quella regola. Quindi oggi non c'è alcun divieto federale.

Le tre agenzie di credito seguono ancora le loro politiche:

• Le riscossioni mediche pagate non sono incluse nei rapporti di credito.
• Le raccolte mediche iniziate sotto i 500 dollari non sono incluse.
• Una riscossione medica non pagata non viene inclusa fino a quando non è passato almeno un anno.

Le leggi locali aggiungono maggiore protezione. Le leggi del Maryland in vigore dal 1° ottobre 2025 stabiliscono che i fornitori medici e i recuperatori crediti non possono segnalare i debiti medici, e le agenzie di credito potrebbero non includerli. Una legge della Virginia del 2024 stabilisce che i fornitori di assistenza sanitaria, e chiunque riscuota un debito medico, non possono segnalarlo. DC ha approvato una legge sul debito medico nel 2026 che impedirà ai fornitori di assistenza sanitaria e ai recuperatori di crediti di segnalare il debito medico. Inizia ad applicarsi solo sei mesi dopo che il bilancio di DC lo paga, quindi chiedi all'assistenza legale se si applica già a te. Nell'ottobre 2025, il CFPB ha dichiarato di ritenere che la legge federale prevalga su regole statali come queste, quindi i tribunali potrebbero decidere fino a che punto arrivare.

• Cerca le collezioni mediche su tutti e tre i tuoi rapporti.
• Contesta qualsiasi riscossione medica pagata, iniziata sotto i 500 dollari o meno vecchia di un anno.
• In Maryland, se un'agenzia di credito non rimuove i debiti medici che la legge vieta, puoi presentare un reclamo all'Ufficio per la Regolamentazione Finanziaria al numero 410-230-6077.
• Chiedi all'ospedale o alla clinica informazioni su un aiuto finanziario prima di pagare una bolletta elevata. Nel Maryland, i pazienti ospedalieri hanno 240 giorni dalla prima fattura per richiedere.