Fondazioni per il denaro: pianificare, monitorare e risparmiare · Lezione 2 di 2
Start an Emergency Fund from Zero
Practical ways to save your first $500, where to keep it safely, and how to refill it after you use it.
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In questa lezione
Cosa imparerai
- Compare what one emergency costs when you pay from savings, with a credit card, or with a high-cost loan.
- Set a starter savings goal and work out a weekly amount to reach it.
- Choose a safe, insured place for emergency savings and set up automatic saving.
- Decide what counts as an emergency, and make a plan to refill the fund after you use it.
Come si collega questo alle nostre classi: Our class covers why an emergency fund matters and where to keep savings. This lesson turns that into a week-by-week plan with real numbers, and shows how to protect your fund and refill it after you use it.
Parole da conoscere
- Fondo di emergenza (Emergency fund)
- Soldi che tieni solo per costi imprevisti che devi pagare, come una riparazione dell'auto che devi portare al lavoro o una bolletta medica urgente.
- TAEG (tasso annuo percentuale) (APR (annual percentage rate))
- Il costo annuale del prestito, inclusi interessi e la maggior parte delle commissioni, è mostrato in percentuale.
- Ribaltamento (Rollover)
- Pagare una commissione per spostare la scadenza di un prestito a breve termine in seguito. Devi comunque pagare l'intero importo, e ogni rollover aggiunge una nuova commissione.
- Assicurazione dei depositi (Deposit insurance)
- Protezione governativa che restituisce i tuoi soldi, fino a un certo limite, se una banca o una cooperativa di credito assicurata falliscono. La FDIC assicura le banche, e la NCUA assicura le cooperative di credito.
- Deposito diretto (Direct deposit)
- Quando il tuo datore di lavoro o un'agenzia governativa invia soldi direttamente sul tuo conto bancario o di credit union invece di darti un assegno.
- Conto ABLE (ABLE account)
- Un conto di risparmio speciale per alcune persone con disabilità iniziata prima dei 46 anni. I soldi in esso non vengono conteggiati per l'SSI, fino a un certo limite.
Esempio
Una riparazione da 400 dollari, tre modi per pagare
Amina vive ad Alexandria, Virginia, e lavora come assistente domiciliare. Guida fino a casa dei suoi clienti. Una mattina la sua auto ha bisogno di una riparazione da 400 dollari. Senza l'auto, non può lavorare. Ecco quanto costano le stesse 400 dollari di riparazione, a seconda di come paga.
| Come paga Amina | Costi aggiuntivi | Totale che paga |
|---|---|---|
| Dal suo fondo di emergenza | $0 | 400 dollari |
| Carta di credito al 24% TAEG, pagamento di 25 dollari al mese (circa 20 mesi) | circa $87 | circa $487 |
| Prestito online con una commissione di 15 dollari ogni 100 dollari, rimborsato in 2 settimane | 60 dollari | 460 dollari |
| Lo stesso prestito, rinnovato 4 volte prima che lei possa rimborsarlo (10 settimane) | 300$ | 700 dollari |
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 giorni × 100 = circa il 391% del TAEG
Un TAEG (tasso annuale percentuale) è il costo annuale del prestito, inclusi interessi e la maggior parte delle commissioni. Un TAEG del 24% su una carta di credito corrisponde a circa il 2% del saldo ogni mese. Una commissione per un prestito payday di 15$ ogni 100$ per due settimane equivale a un APR di circa il 391%. Quando un prestito a breve termine viene rinnovato o rinnovato, paghi una nuova commissione ma devi comunque pagare l'intero 400$. È così che 400$ diventano $700. Le leggi di DC, Maryland e Virginia limitano il costo di questi prestiti, ma alcuni finanziatori online non le rispettano. Vedi la lezione sui prestiti ad alto costo.
Con 400 dollari in un fondo di emergenza, la riparazione costa 400 dollari e niente di più. Questo è il motivo per cui si dovrebbe iniziare a risparmiare, anche in piccole somme.
Fissa un obiettivo da titolare
Un fondo di emergenza è denaro che tieni solo per costi imprevisti che devi pagare. Molte emergenze costano qualche centinaio di dollari, quindi inizia con un obiettivo di 500 dollari. Quando lo raggiungi, fissa un secondo obiettivo: un mese di bisogni e obblighi. Col tempo, alcuni esperti suggeriscono di risparmiare diversi mesi di spese di vita. Ogni passo ti rende più sicuro.
Per trovare la tua quantità settimanale, dividi il tuo obiettivo per il numero di settimane che vuoi prendere.
$500 ÷ 26 settimane (circa 6 mesi) = $19,23, o circa $20 a settimana
| Salva ogni settimana | Settimane per raggiungere i 500 dollari | Circa quanto tempo |
|---|---|---|
| 10 dollari | 50 | 11 mesi e mezzo |
| 20$ | 25 | quasi 6 mesi |
| 25 dollari | 20 | 4 mesi e mezzo |
| 50 dollari | 10 | Poco più di 2 mesi |
Trova i soldi per risparmiare
Risparmiare 20 dollari a settimana può sembrare difficile quando i soldi sono già scarsi. Cerca piccole somme in diversi posti:
- Piccoli tagli. Guarda il tuo piano di spesa. Mangiare fuori una volta in meno ogni settimana o abbandonare un servizio di streaming può darti una parte o tutti i tuoi 20 dollari.
- Il rimborso dei tassi. Quando presenti la dichiarazione, puoi chiedere all'IRS di suddividere il rimborso in un massimo di tre conti a tuo nome (o a nome del coniuge, se presentate insieme). Il software fiscale di solito chiede a riguardo. Su una dichiarazione cartacea, usi il modulo 8888. Invia una parte del rimborso direttamente ai risparmi. Dalla fine di settembre 2025, l'IRS ha generalmente smesso di inviare assegni cartacei per rimborso, quindi un conto bancario o di una cooperativa di credito rende più facile ottenere il rimborso. Per aiuto gratuito, consulta la lezione su come presentare le tasse gratuitamente.
- Aumenti e stipendi extra. Quando ricevi un aumento, risparmia una parte prima di iniziare a spenderlo. Se vieni pagato ogni due settimane, la maggior parte degli anni prevede due mesi con un terzo stipendio. Risparmia parte o tutto.
- Soldi a sorpresa. Un bonus, un regalo o una settimana con grandi mance possono finire direttamente nel fondo.
- Pagamenti finiti. Quando saldi un debito, continua a fare lo stesso pagamento, ma ai tuoi risparmi.
Dove tenerlo
Tieni il tuo fondo di emergenza in un conto di risparmio presso una banca assicurata dalla FDIC o una cooperativa di credito assicurata dalla NCUA. L'assicurazione sui depositi copre fino a 250.000 dollari per depositante, per ogni banca o cooperativa di credito assicurata, per ogni categoria di proprietario di conto. Se la banca o la cooperativa di credito falliscono, ricevi indietro i soldi assicurati.
Il posto migliore è facile da raggiungere, ma non troppo facile. Un conto di risparmio separato presso la tua banca o cooperativa di credito ti permette di spostare i soldi rapidamente quando serve, ma non li spenderai per caso in negozio. Alcune persone scelgono di non collegare una carta di debito al proprio conto di risparmio.
Il contante a casa può andare perso, rubato o bruciato in un incendio, e non è assicurato. Alcune banche e cooperative di credito aprono conti per persone senza numero di previdenza sociale. Vedi la lezione sull'apertura di un conto bancario.
Se ottieni benefici pubblici
Alcuni benefici contano i tuoi risparmi. Nel 2026, per ricevere il Supplemental Security Income (SSI), le risorse contabilizzabili, inclusi la maggior parte dei risparmi, devono essere di $2.000 o meno per una persona, o $3.000 per una coppia, secondo la Social Security Administration. Dal 1° gennaio 2026, le persone la cui disabilità è iniziata prima dei 46 anni potrebbero essere in grado di aprire un conto ABLE. I soldi in un conto ABLE non sono conteggiati per l'SSI, fino a un limite. Altri programmi hanno regole diverse, quindi chiedi al tuo assistente sociale o a un consulente per i benefici prima di risparmiare una somma significativa.
Consiglio
Fai sì che il risparmio avvenga da solo
- Chiedi al tuo datore di lavoro se puoi dividere il deposito diretto, così parte del tuo stipendio va al risparmio. Spesso puoi inviare una cifra fissa, come 20 dollari, al risparmio e il resto al conto corrente.
- Se non puoi dividere il tuo stipendio, imposta un bonifico automatico nella tua app bancaria per il giorno successivo al giorno di paga.
- Se vieni pagato in contanti o mance, scegli un giorno a settimana per depositare l'importo dei risparmi prima di spendere.
- Inizia con una somma che puoi continuare a risparmiare. 10 dollari ogni settimana sono meglio di 50 dollari una volta.
Risparmiare prima, prima di spendere, funziona meglio che risparmiare ciò che resta alla fine del mese.
È un'emergenza? Fai tre domande
Prima di utilizzare il tuo fondo, controlla:
- È inaspettato? I regali e il materiale scolastico arrivano ogni anno. Pianificali nel tuo budget invece.
- È necessario? Non pagarlo danneggerebbe la tua salute, la tua sicurezza, la tua casa o il tuo lavoro?
- È urgente? Deve essere pagato ora o può aspettare mentre risparmi?
Se la risposta a tutte e tre è sì, usa il fondo. È per questo che serve. Esempi: una riparazione dell'auto che devi andare al lavoro, una bolletta medica o dentistica urgente, o un affitto in un mese in cui le tue ore sono state ridotte. Una vendita, un telefono nuovo o un viaggio non sono un'emergenza.
Attento
Emergenze finte e persone che vogliono i tuoi risparmi
I truffatori sanno che le persone tengono soldi per le emergenze e inventano emergenze per ottenerli.
- Un familiare in difficoltà. Una chiamata o un messaggio sembra tuo nipote, figlio o cugino. Hanno bisogno di soldi proprio ora e ti chiedono di tenerli segreti. I truffatori possono persino copiare la voce di una persona con strumenti informatici. Chiudi la chiamata. Poi chiama un familiare, o un altro parente, a un numero che già conosci.
- Un "conto sicuro". Qualcuno dice che viene dalla tua banca o da un'agenzia governativa e ti dice di trasferire i tuoi risparmi per proteggerli. La Federal Trade Commission (FTC) dice che non ti dirà mai di spostare i tuoi soldi per proteggerli. Chiudi la chiamata e chiama la tua banca al numero sulla tua carta o estratto conto.
- Strani modi di pagare. Qualcuno ti chiede di risolvere un'emergenza con carte regalo, criptovalute, bonifico o un'app di pagamento. Nessuna vera azienda o agenzia governativa ti dirà di comprare una gift card per pagare loro.
Non avere fretta. Parla con qualcuno di cui ti fidi prima di inviare soldi. Segnala le truffe a ReportFraud.ftc.gov. Scopri di più nella lezione su come individuare le truffe.
Ricarica il fondo dopo averlo usato
Usare il tuo fondo non è un fallimento. Il fondo ha fatto ciò per cui è stato creato. Ora fai un piano per rifornirlo.
La scorsa primavera, Amina aveva risparmiato 500 dollari. Le servivano 350 dollari per un dente rotto che faceva male e necessitava di cure immediate. Le erano rimasti 150 dollari.
$350 per rifornirsi ÷ $25 a settimana = 14 settimane
- Scrivi quanto ne hai usati e quanto ne è rimasto.
- Torna alla tua cifra settimanale. Aggiungi un po' di più se puoi, ad esempio 25$ invece di 20$.
- Invia il tuo prossimo denaro a sorpresa, come un rimborso fiscale, un bonus o un terzo stipendio, al fondo.
- Pensa a cosa ha causato l'emergenza. Puoi pianificare la prossima volta? Se la tua auto ha bisogno di riparazioni ogni anno, aggiungi una linea riparazione al tuo budget budget.
Quando il fondo raggiunge di nuovo i 500 dollari, continua verso il tuo prossimo obiettivo: un mese dei tuoi bisogni e dei tuoi obblighi.
Punti chiave
- A $400 emergency paid from savings costs $400. Paid with a high-cost loan that is renewed, it can cost $700.
- Start with a $500 goal. Saving $20 a week gets you there in about six months.
- Keep the fund in an FDIC- or NCUA-insured savings account, separate from your everyday spending.
- Save automatically: split your direct deposit, or set a transfer for the day after payday.
- Using the fund is not a failure. After you use it, make a plan to refill it.
Controlla la tua comprensione
Rispondi alle domande, poi seleziona Controlla le mie risposte. Prendi 5 diritto di 6 completare questa lezione. Questa è pratica: non c'è limite di tempo e non conserviamo le tue risposte.
Vai oltre
Siti web affidabili dove puoi saperne di più. Questi link portano ad altri siti web che Dollar Scholars non gestisce.
-
Una guida essenziale per costruire un fondo di emergenza (un altro sito web)
Passi pratici per costruire risparmi: stabilisci un'abitudine, automatizza i trasferimenti, dividi il deposito diretto e risparmia parte del rimborso fiscale.
-
Risparmiare per l'inaspettato e per il tuo futuro (un altro sito web)
Idee per trovare soldi da risparmiare, impostare trasferimenti automatici e tenere i risparmi in un conto assicurato.
-
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (un altro sito web)
La stessa guida in spagnolo: trovare soldi da risparmiare, impostare trasferimenti automatici e tenere i risparmi in un conto assicurato.
Questa lezione riguarda l'educazione finanziaria generale, non consigli legali, fiscali o finanziari. Le regole e gli importi cambiano, quindi verifica i numeri importanti con una fonte ufficiale.