Carte di credito e gestione dei debiti · Lezione 2 di 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
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In questa lezione
Cosa imparerai
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Come si collega questo alle nostre classi: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Parole da conoscere
- Metodo delle valanghe (Avalanche method)
- Pagare un extra sul debito con il tasso di interesse più alto per prima e il minimo sugli altri. Di solito costa meno interessi.
- Metodo a palla di neve (Snowball method)
- Pagare prima un debito più piccolo e il minimo sugli altri. Sbrighi un debito prima, il che può aiutarti ad andare avanti.
- Piano di difficoltà (Hardship plan)
- Un accordo a breve termine con un finanziatore che può ridurre il tuo pagamento, il tasso di interesse o le commissioni quando hai un problema economico, come perdita di lavoro o malattia.
- Consulenza creditizia (Credit counseling)
- Aiuto da un consulente qualificato che esamina il tuo budget e i tuoi debiti insieme a te. Molte organizzazioni non profit offrono il servizio gratuitamente o a basso costo.
- Piano di gestione del debito (Debt management plan)
- Un piano istituito da un'agenzia di consulenza creditizia. Effettui un pagamento mensile all'agenzia, che paga i tuoi creditori, spesso a tassi di interesse più bassi.
- Regolamento del debito (Debt settlement)
- Quando un'azienda cerca di far accettare ai creditori meno di quanto devi. È rischioso: può aggiungere commissioni, danneggiare il tuo credito e portare a cause legali.
- Gestore di prestiti (Loan servicer)
- L'azienda che invia le tue bollette dei prestiti studenteschi, prende i tuoi pagamenti e ti aiuta a cambiare il piano di rimborso. Il suo aiuto è gratuito.
- FSA ID
- Il nome utente e la password che usi per accedere a StudentAid.gov. Non condividerli mai con nessuno.
Passo 1: Fai la tua lista dei debiti
Devi vedere tutti i tuoi debiti in un unico posto prima di poter fare un piano. Ricevi i tuoi ultimi estratti conto o accedi a ogni conto. Annota quattro cose per ogni debito.
- Il nome del debito, come "store card" o "car loan".
- L'equilibrio: quanto devi oggi.
- Il tasso d'interesse (TAEG).
- Il pagamento mensile minimo e la data di scadenza.
Includi tutto: carte di credito, carte del negozio, prestiti personali, piani "compra ora, paga dopo", spese mediche, prestiti payday o titoli auto e denaro che devi alla famiglia. Per qualsiasi fattura in ritardo, scrivi quanti giorni è in ritardo. Il tuo rapporto di credito può mostrare i debiti che hai dimenticato. Vedi Leggi il tuo rapporto di credito e correggi gli errori.
Poi, guarda il tuo piano di spesa. Paga prima per bisogni come affitto, cibo e utenze. Poi scegli una somma che puoi pagare per i debiti ogni mese. Pagare più del minimo è ciò che fa funzionare un piano di rimborso. Vedi: costruisci un piano di spesa che si adatti alla tua vita reale.
Esempio
I debiti di Tesfaye: 6.000 e 300 dollari al mese
Tesfaye lavora come assistente domiciliare ad Alexandria. Dopo l'affitto e altre necessità, può pagare 300 dollari al mese per i debiti. I suoi pagamenti minimi ammontano a 200 dollari.
| Debito | Bilanciamento | APR | Pagamento minimo |
|---|---|---|---|
| Tessera del negozio | 500$ | 25% | 25 dollari |
| Carta di credito | 3.500 dollari | 27% | $105 |
| Prestito per una cooperativa di credito | $2.000 | 11% | 70$ |
| Totale | 6.000 dollari | 200$ |
$300 al mese − $200 di pagamenti minimi = $100 extra ogni mese
Tesfaye paga ogni minimo puntuale. Mette i 100 dollari extra su un debito "target". Quando un debito viene saldato, aggiunge il pagamento al prossimo target. Smette di usare le carte mentre le paga. Ci sono due modi comuni per scegliere il target.
- Valanga: prima il tasso di interesse più alto. Il suo ordine è la carta di credito (27%), poi la carta del negozio (25%), poi il prestito (11%).
- Snowball: prima il saldo più piccolo. Il suo ordine è la carta del negozio (500$), poi il prestito ($2.000), poi la carta di credito ($3.500).
Esempio
Valanga o valanga di neva: stessi 300$, due risultati
| Metodo | Primo debito saldato | Tutti i debiti saldati | Interesse totale |
|---|---|---|---|
| Solo pagamenti minimi (200 dollari al mese) | Mese 27 | Mese 63 | $3.525 |
| Palla di neve (300 dollari al mese) | Mese 5 | Mese 26 | $1.680 |
| Avalanche (300 dollari al mese) | Mese 22 | Mese 25 | $1.416 |
| Valanga confrontata con la valanga | 1 mese prima | 264 dollari in meno |
Entrambi i piani costano molto meno rispetto a pagare solo il minimo. Risparmiano a Tesfaye più di 1.800 dollari di interessi e più di 3 anni. La valanga risparmia di più. La valanga paga la carta del negozio al mese 5, e quella vittoria anticipata potrebbe aiutarlo a continuare. Il metodo migliore è quello che seguirai ogni mese.
Questi numeri assumono che i pagamenti minimi rimangano gli stessi e che gli interessi vengano aggiunti una volta al mese. I tuoi numeri reali saranno leggermente diversi.
Chiama i tuoi creditori prima di saltare un pagamento
Molti finanziatori hanno programmi di difficoltà, ma potrebbero non pubblicizzarli. Chiama appena sai che avrai difficoltà a pagare. È più facile ottenere aiuto prima di saltare un pagamento.
- Il tuo numero di conto
- Perché il tuo reddito è diminuito o i costi sono aumentati, come meno ore o una malattia
- Una somma che puoi davvero pagare ogni mese, dal tuo piano di spesa
- Carta e penna per annotare nomi, date e ciò che era stato concordato
"Salve, mi chiamo [il tuo nome]. Il mio numero di conto è [numero]. Il mio reddito è diminuito a causa di [motivo]. Voglio continuare a pagarti. Posso pagare [importo] al mese per [numero] mesi?
Hai un programma di difficoltà? Puoi abbassare il mio tasso di interesse o rinunciare alle penali per ritardo? Puoi spostare la mia data di scadenza a [data], dopo che avrò ricevuto il pagamento?
Questo piano verrà segnalato alle agenzie di credito? Cosa succede alla mia carta durante il piano? Per favore, inviami i termini per iscritto. Posso avere il tuo nome e un numero di riferimento per questa chiamata?"
Non accettare un pagamento che non puoi effettuare. Alcuni piani di difficoltà chiudono o bloccano la carta, quindi chiedi prima di accettare.
Piani di consulenza creditizia e gestione del debito per organizzazioni non profit
Un consulente del credito esamina il tuo reddito, le spese e i debiti, e ti aiuta a pianificare. Molte organizzazioni non profit offrono una prima seduta gratuitamente o a basso costo, di persona, telefonicamente o online. Alcune offrono assistenza in spagnolo e in altre lingue.
Se si adatta alla tua situazione, il consulente potrebbe suggerire un piano di gestione del debito. Invii un pagamento mensile all'agenzia, che paga i tuoi creditori. I creditori possono accettare di abbassare i tassi di interesse o di esentare alcune commissioni. Questi piani spesso richiedono quattro anni o più, e potresti dover chiudere le carte di credito.
Un'organizzazione non profit non è sempre gratuita e non è sempre onesta. Prima di iscriverti, controlla queste cose.
- Chiedi ogni compenso per iscritto.
- Chiedi se i consulenti sono certificati.
- Controlla la licenza. Nel Maryland, le società di gestione del debito devono possedere una licenza dell'Office of Financial Regulation. In Virginia, le agenzie di consulenza creditizia sono autorizzate dall'Ufficio delle Istituzioni Finanziarie della State Corporation Commission.
- Cerca reclami con il tuo procuratore generale. A DC, contatta l'Ufficio del Procuratore Generale.
- Assicurati che il piano si adatti al tuo budget. Continua a pagare le bollette finché ogni creditore non ha accettato il piano.
Attento
Trappole per la risoluzione del debito e il "sollievo dal debito"
Le società di risoluzione debiti promettono di far accettare ai tuoi creditori meno di quanto devi. Molti ti dicono di smettere di pagare i creditori e di mettere soldi su un conto speciale. Mentre aspetti, le penali e gli interessi aumentano, il tuo punteggio di credito cala e i creditori possono farti causa. Molte persone si dimettono prima che il programma finisca.
- È illegale per le società di sollievo dal debito che vendono tramite telefono addebitarti prima di saldare o ridurre almeno uno dei tuoi debiti.
- Fai attenzione a qualsiasi azienda che ti dica di smettere di pagare o di parlare con i tuoi creditori.
- Nessuno può promettere di fermare tutte le cause legali o di cancellare tutti i tuoi debiti.
- Fai attenzione con le affermazioni su un "nuovo programma governativo" per il debito delle carte di credito.
Se un creditore perdona parte di un debito, l'IRS generalmente considera l'importo perdonato come reddito. Potresti ricevere un Modulo 1099-C. Alcune persone hanno diritto a un'eccezione, ad esempio se dovevano più di quanto possedevano. Un sito fiscale gratuito per VITA può aiutare. Vedi Presentare gratuitamente e richiedere i crediti guadagnati.
Prestiti studenteschi federali: usa l'aiuto ufficiale gratuito
Una legge federale approvata nel luglio 2025 ha cambiato il modo in cui vengono rimborsati i prestiti studenteschi federali. I cambiamenti chiave sono iniziati il 1° luglio 2026 e il piano di rimborso SAVE sta terminando. Sono ancora in fase di annuncio di altre regole e scadenze.
Non dovrai mai pagare nessuno per aiuto con i prestiti studenteschi federali. Accedi al StudentAid.gov o chiama il gestore del tuo prestito. Entrambi sono gratuiti. Non condividere mai il tuo FSA ID, che è il nome utente e la password di StudentAid.gov. I truffatori lo usano per prendere il controllo del tuo account.
I prestiti studenteschi privati sono diversi. Provengono da banche e altri istituti di credito. Chiama il tuo finanziatore e chiedi quali opzioni di difficoltà ha.
Consiglio
Fermare l'aumento del debito
Mentre saldi i debiti, cerca di non aggiungere nuovi debiti. Tieni un piccolo fondo di emergenza, anche qualche centinaio di dollari, così non dovrai mettere una bolletta a sorpresa su una carta. Vedi Inizia un Fondo di Emergenza da Zero. Evita i prestiti payday e i titoli di auto; consulta Il Prezzo Reale di un Prestito. Scrivi la data di estinzione sul calendario e segna ogni debito che sbrighi.
Punti chiave
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Controlla la tua comprensione
Rispondi alle domande, poi seleziona Controlla le mie risposte. Prendi 4 diritto di 5 completare questa lezione. Questa è pratica: non c'è limite di tempo e non conserviamo le tue risposte.
Vai oltre
Siti web affidabili dove puoi saperne di più. Questi link portano ad altri siti web che Dollar Scholars non gestisce.
-
Come uscire dai debiti (un altro sito web)
Come scegliere un consulente del credito, come funzionano i piani di gestione del debito e i rischi della risoluzione del debito.
-
Cómo salir de las deudas (un altro sito web)
La stessa guida in spagnolo: consulenza creditizia, piani di rimborso e i rischi della risoluzione del debito.
-
Trova un consulente per il credito non profit (un altro sito web)
Una rete nazionale di agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro. L'aiuto è offerto telefonicamente, online e in spagnolo.
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Individuare le truffe sui prestiti studenteschi (un altro sito web)
Perché non dovresti mai pagare una commissione anticipata o condividere il tuo FSA ID, e come gestire i prestiti gratuitamente.
Questa lezione riguarda l'educazione finanziaria generale, non consigli legali, fiscali o finanziari. Le regole e gli importi cambiano, quindi verifica i numeri importanti con una fonte ufficiale.