Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits

Un recupero crediti è un'azienda che riscuote debiti per qualcun altro o che acquista debiti vecchi. Una legge federale, il Fair Debt Collection Practices Act, stabilisce le regole su come agiscono i recuperatori di crediti. Anche DC e Maryland hanno le proprie leggi sul recupero crediti.

In generale, un collezionista non potrebbe:

• Ti chiamo prima delle 8 o dopo le 21.
• Ti chiamo per un debito più di 7 volte in 7 giorni, o entro 7 giorni dopo averne parlato al telefono.
• Ti chiameranno al lavoro se sanno che il tuo datore di lavoro non lo permette.
• Dì che verrai arrestato, o che ti faranno causa quando non è vero.
• Fai finta di essere un avvocato o un impiegato pubblico.
• Parla dei tuoi debiti con i tuoi parenti, vicini o capo. Potrebbero parlarne solo con te, il tuo coniuge o il tuo avvocato. Potrebbero contattare altre persone solo per trovarti.
• Pubblica il tuo debito sui social media dove altri possono vederlo.
• Supponiamo che devi una somma diversa da quella che devi davvero.

Puoi dire a un recupero crediti come e quando contattarti, ad esempio "niente chiamate al lavoro" o "solo per posta." Se vuoi che smettano di contattarti, invia una lettera. Dopodiché potrebbero contattarti solo per dirti che smetteranno o per informarti di un passaggio specifico, come una causa legale. Interrompere i contatti non cancella il debito.

Un recupero crediti deve inviarti un avviso di validazione al primo contatto o entro 5 giorni da esso. L'avviso nomina il creditore, mostra quanto devi in termini di interessi e commissioni, e indica una data di fine per un periodo di contestazione di 30 giorni.

1. Alla prima chiamata, non pagare né accettare nulla. Chiedi il nome del collezionista, l'azienda, l'indirizzo postale e il numero di telefono.
2. Aspetta la notifica di validazione, oppure chiedi loro di inviarla.
3. Confrontalo con i tuoi documenti. Il debito è tuo? L'importo è corretto? L'hai già pagato?
4. Se qualcosa non è sbagliato o non è chiaro, invia una lettera di contestazione prima della data di fine dell'avviso. Usa la posta raccomandata con ricevuta di ritorno e conserva una copia.
5. Dopo aver contestato per iscritto entro i 30 giorni, il recupero crediti deve smettere di riscuotere l'importo contestato finché non risponderà.
6. Tieni un registro di ogni chiamata: la data, l'ora, il nome della persona e ciò che è stato detto.

Esempio di lettera di contestazione

[Il tuo nome]
[Il tuo indirizzo]
[Data]

[Nome del collezionista]
[Indirizzo del collezionista]

Informazioni di: numero di conto [numero dall'avviso]

Sto scrivendo della tua lettera datata [data]. Contesto questo debito. [Scegli uno: non devo questo debito. / L'importo è sbagliato. / Ho bisogno di ulteriori informazioni.]

Per favore, inviami il nome del creditore originale, una copia dell'ultima dichiarazione di quel creditore e come hai ottenuto l'importo che dici che devo. Contattami solo per posta.

Questa lettera non dice che devo questo debito.

[La tua firma]

Non inserire il numero del tuo conto bancario o il numero di previdenza sociale nella lettera.

Controlla che il collezionista sia reale

• Non fidarti del nome sull'ID chiamante. I truffatori possono fingere.
• Cerca tu stesso l'azienda. Chiama il creditore originale e chiedi chi possiede il debito ora.
• Nel Maryland, le agenzie di recupero crediti devono avere una licenza statale. Puoi verificarlo con l'Ufficio di Regolamentazione Finanziaria.
• Non pagare mai con una gift card, un bonifico bancario, una criptovalute o un'app di pagamento solo perché un chiamante ti sta mettendo fretta. Un vero collezionista deve inviarti un avviso scritto.
• Cerca il debito nei tuoi rapporti di credito gratuiti su AnnualCreditReport.com.

I debiti vecchi hanno limiti di tempo

Il termine di prescrizione è il termine per farti causa per un debito. Nella maggior parte degli stati è da 3 a 6 anni, e alcuni sono più lunghi. Dopo la scadenza, il debito è prescrizione temporale. Un recuperatore crediti può comunque chiederti di pagare, ma potrebbe non farti causa o minacciarti di fare causa.

• DC: 3 anni per la maggior parte dei debiti al consumo. Un pagamento effettuato dopo che il termine è scaduto non lo riavvia.
• Maryland: 3 anni per la maggior parte dei debiti al consumo. Un pagamento effettuato dopo che il termine è scaduto non lo riavvia.
• Virginia: 3 anni per un debito senza contratto scritto, o 5 anni per un contratto scritto firmato. Può essere difficile capire quale delle due valga. Una promessa di pagamento scritta firmata può riavviare il limite di tempo.

Il limite di tempo per fare causa non è lo stesso del limite del rapporto di credito. La maggior parte delle informazioni negative, inclusi i casi di recupero crediti, può rimanere nel tuo rapporto di credito per 7 anni. Prima di pagare qualsiasi cosa su un debito molto vecchio, parla con l'assistenza legale.

Le spese mediche spesso presentano errori, e molte possono essere ridotte. Prima di pagare una spesa medica elevata, o un indebito per una bolletta, segui questi passaggi.

1. Chiedi una fattura dettagliata che elenchi ogni servizio e il suo prezzo.
2. Confrontalo con l'estratto conto della tua assicurazione sanitaria. Chiama la tua assicurazione per qualsiasi richiesta di risarcimento negata.
3. Chiedi all'ospedale la sua politica di assistenza finanziaria e la domanda. Gli ospedali non profit devono avere una politica scritta e renderla facile da trovare.
4. Chiedi un piano di pagamento senza interessi che rispecchi il tuo budget.
5. Ottieni ogni accordo per iscritto.

Regole dell'area DC (settembre 2026)

• Maryland: Dal 1° ottobre 2025, il debito medico non può essere segnalato alle agenzie di credito. Gli ospedali non possono citare in giudizio un paziente che deve 500 dollari o meno. I pazienti hanno 240 giorni dalla prima fattura per richiedere assistenza finanziaria, e gli ospedali non possono fare causa durante quel periodo. Gli ospedali del Maryland devono fornire cure mediche gratuite ai pazienti con reddito familiare pari o inferiore al 200% della soglia federale di povertà.
• Virginia: Dal 1° luglio 2024, i fornitori di assistenza sanitaria e i recuperatori di credito non possono più segnalare debiti medici alle agenzie di credito. Dal 1° luglio 2026, un ospedale o un recuperatore crediti deve attendere almeno 120 giorni dopo la scadenza della fattura finale e inviare una notifica scritta riguardo all'aiuto finanziario, prima di fare causa a un paziente o vendere il debito. Il paziente ha quindi almeno 30 giorni per chiedere la prova del debito o richiedere aiuto.
• DC: Nel 2026, DC ha approvato una nuova legge sul debito medico. Le sue regole principali, incluso il divieto di segnalare i debiti medici alle agenzie di credito, iniziano solo sei mesi dopo che il budget di DC paga la legge. Chiedi all'assistenza legale quali regole si applicano al tuo disegno di legge.
• Ovunque: Le tre agenzie nazionali di credito escludono le riscossioni mediche pagate e quelle sotto i 500 dollari. Aspettano un anno prima di aggiungere una riscossione medica non pagata. Una regola federale per rimuovere tutti i debiti medici dai rapporti di credito è stata annullata da un tribunale nel luglio 2025. Nell'ottobre 2025, il CFPB ha dichiarato di ritenere che la legge federale prevalga sulle regole statali di segnalazione del credito come quelle sopra, quindi i tribunali potrebbero decidere fino a che punto arrivare.