Harga Sebenarnya dari Pinjaman: Perangkap Berbiaya Tinggi dan Pilihan yang Lebih Aman

Pemberi pinjaman suka membicarakan biaya atau pembayaran: "Hanya $15!" atau "Hanya $50 per minggu!" Namun biaya saja tidak cukup untuk memberitahu Anda apakah pinjaman itu murah. Anda membutuhkan dua angka. APR (tingkat persentase tahunan) adalah biaya tahunan pinjaman, termasuk bunga dan sebagian besar biaya, yang ditampilkan sebagai persen. Ini memungkinkan Anda membandingkan pinjaman dua minggu dan pinjaman satu tahun dengan cara yang sama. Total pembayaran memberi tahu Anda berapa banyak dolar yang akan Anda bayar secara keseluruhan.

Ubah biaya menjadi APR

1. Bagi biaya dengan jumlah yang Anda pinjam.
2. Kalikan dengan 365, lalu bagi dengan jumlah hari dalam pinjaman.
3. Kalikan dengan 100 untuk mendapatkan persen.

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 hari × 100 = sekitar 391% APR

Biaya $15 untuk setiap $100 umum untuk pinjaman gajian, kata Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). APR tersebut lebih dari 15 kali APR kartu kredit yang mengenakan biaya 25%.

Produk berbiaya tinggi yang perlu diketahui

• Pinjaman gajian: pinjaman kecil yang jatuh tempo pada hari gajian berikutnya. Biaya biasanya berkisar antara $10 hingga $30 untuk setiap $100, tergantung pada hukum negara bagian.
• Pinjaman sertifikat mobil: pinjaman singkat, sering 15 atau 30 hari, di mana Anda memberikan sertifikat mobil Anda kepada pemberi pinjaman. Sertifikat adalah dokumen resmi yang menunjukkan siapa pemilik mobil, sehingga pemberi pinjaman dapat mengambil mobil jika Anda tidak membayar. Federal Trade Commission (FTC) mengatakan biaya bulanan bisa mencapai 25%, sekitar 300% APR. Jika Anda tidak bisa membayar, Anda bisa kehilangan mobil.
• Pinjaman cicilan online: pembayaran bulanan kecil, tetapi APR bisa 100% atau lebih.
• Aplikasi sewa-beli, beli sekarang, bayar nanti, dan bayar di muka (bayar uang muka): lihat bagian di bawah.

Setiap tempat di wilayah kami membatasi apa yang dapat dikenakan pemberi pinjaman pada sebagian besar pinjaman konsumen. Beberapa produk, seperti kartu kredit, mengikuti aturan lain.

• DC: Undang-undang umumnya membatasi bunga hingga 24% per tahun, dan pinjaman payday ilegal di DC, menurut Kantor Jaksa Agung DC. Jaksa Agung telah menggugat pemberi pinjaman online yang mengenakan biaya lebih tinggi kepada penduduk DC.
• Maryland: Untuk pinjaman sebesar $2.000 atau kurang, pemberi pinjaman berlisensi dapat mengenakan biaya hingga 2,75% per bulan pada $1.000 pertama. Itu berarti 33% per tahun. Sebagian besar pemberi pinjaman konsumen harus memiliki lisensi Maryland.
• Virginia: Sejak Undang-Undang Keadilan dalam Pinjaman mulai berlaku pada 1 Januari 2021, pinjaman jangka pendek dapat mencapai $2.500 dan biasanya berlangsung selama 4 hingga 24 bulan. Pemberi pinjaman dapat mengenakan bunga hingga 36% ditambah biaya bulanan sebesar 8% dari pinjaman atau $25, mana yang lebih rendah. Anda hanya dapat memiliki satu pinjaman ini dalam satu waktu, dan pemberi pinjaman online juga memerlukan lisensi Virginia.

Beberapa pemberi pinjaman online mengabaikan batasan ini. Mereka mungkin mengatakan mereka mengikuti hukum negara bagian lain, suku, atau bank mitra. Di Virginia, pinjaman jangka pendek yang dibuat tanpa lisensi batal, yang berarti pemberi pinjaman tidak berhak menagihnya. Jika Anda sudah memiliki pinjaman seperti ini, bicarakan dengan bantuan hukum sebelum berhenti membayar.

Periksa lisensi pemberi pinjaman sebelum meminjam

1. Temukan nama hukum lengkap pemberi pinjaman di perjanjian pinjaman atau di bagian bawah situs webnya.
2. Maryland: cari di NMLS Consumer Access, atau hubungi Office of Financial Regulation di 410-230-6077.
3. Virginia: gunakan halaman Verifikasi Lisensi dari Komisi Korporasi Negara Bagian, atau hubungi 804-371-9657.
4. DC: tanyakan kepada Departemen Asuransi, Sekuritas dan Perbankan (DISB) di 202-727-8000, atau hubungi tim Respons Konsumen dan Penyewa Jaksa Agung di 202-442-9828.
5. Jika Anda tidak dapat menemukan lisensi, jangan pinjam. Laporkan penawaran.

Sewa-beli. Ana melihat TV seharga $600 di toko sewa-beli dengan harga "$20 seminggu." Untuk memilikinya, dia harus membayar selama 78 minggu.

$20 × 78 minggu = $1.560, yang berarti 2,6 kali harga toko $600

Sewa-beli diatur sebagai sewa, bukan pinjaman, jadi seringkali Anda tidak akan melihat APR. Jika Anda terlambat membayar, toko bisa mengambil barang itu kembali, dan Anda bisa kehilangan apa yang sudah dibayarkan. Jika Ana menabung $20 per minggu, dia akan mendapatkan $600 dalam 30 minggu.

Beli sekarang, bayar nanti (BNPL). Rencana ini membagi pembelian menjadi beberapa pembayaran, seringkali empat dalam enam minggu. Rencana bisa gratis jika Anda membayar tepat waktu. Risikonya adalah menggunakan beberapa paket sekaligus. Pembayaran yang dilakukan pada hari yang sama dapat mengosongkan akun Anda dan menyebabkan biaya overdraft. Beberapa perusahaan BNPL melaporkan pembayaran ke biro kredit, jadi pembayaran yang terlewat dapat merugikan kredit Anda. Aturan pengembalian dan sengketa bisa berbeda dengan kartu kredit, jadi baca syarat-syaratnya terlebih dahulu.

Aplikasi pembayaran di muka bayaran. Mei, di Columbia Heights, bisa mendapatkan $100 dari aplikasi sebelum hari gajian. Gratis jika dia menunggu beberapa hari, atau $4,99 untuk mendapatkannya sekarang. Dia melunasinya dari gajinya satu minggu kemudian.

$4,99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 hari × 100 = sekitar 260% APR

"Tip" juga merupakan biaya meminjam, meskipun aplikasi menyebutnya opsional. Pada tahun 2024, Jaksa Agung DC menggugat satu aplikasi pembayaran muka. Gugatan tersebut menyatakan bahwa, dengan biaya pengiriman cepat, uang muka instan aplikasi tersebut rata-rata lebih dari 300% APR. Menggunakan aplikasi setiap hari gajian juga membuat setiap gaji menjadi lebih kecil, jadi Anda mungkin memerlukan uang muka lagi.

• Minta rencana pembayaran. Banyak perusahaan utilitas, rumah sakit, pemilik rumah, dan bengkel akan membagi tagihan jika Anda meminta sebelum tanggal jatuh tempo.
• Tanyakan pada pemberi kerja Anda. Beberapa pemberi kerja memberikan uang muka tanpa biaya.
• Mintalah kredit union untuk pinjaman kecil. Banyak yang membiarkan Anda bergabung jika Anda tinggal atau bekerja di daerah tertentu.
• Gunakan dana darurat Anda, lalu isi ulang. Lihat Mulai dana darurat.
• Hubungi 211 di DC, Maryland, atau Virginia untuk bantuan gratis dalam mencari bantuan lokal terkait sewa, tagihan utilitas, dan makanan.

Pinjaman Alternatif Payday Koperasi Kredit

Menurut National Credit Union Administration (NCUA), pada tahun 2026 serikat kredit federal dapat menawarkan Pinjaman Alternatif Payday (PAL) yang:

• Kenakan suku bunga hingga 28%, ditambah biaya aplikasi tidak lebih dari $20.
• Pinjamkan $200 hingga $1.000 untuk 1 hingga 6 bulan kepada orang yang telah menjadi anggota setidaknya satu bulan, atau hingga $2.000 selama 1 hingga 12 bulan tanpa masa tunggu wajib.
• Tidak bisa digulingkan. Satu orang tidak boleh mendapatkan lebih dari tiga dalam enam bulan.

Tidak semua credit union menawarkan PAL, jadi tanyakan saja. Beberapa credit union menerima ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) sebagai pengganti nomor Social Security.