Meminjam dengan bijak dan menghindari pinjaman predator · Pelajaran 1 2
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
Selesai di perangkat ini
Sebagian pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa Anda, jadi ditampilkan dalam bahasa Inggris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan Anda pelajari
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
Bagaimana hal ini terhubung dengan kelas kami: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
Kata-kata yang perlu diketahui
- APR (tingkat persentase tahunan) (APR (annual percentage rate))
- Biaya tahunan pinjaman, termasuk bunga dan sebagian besar biaya, ditampilkan dalam persentase. Ini memungkinkan Anda membandingkan pinjaman dengan berbagai ukuran dan durasi.
- Biaya pembiayaan (Finance charge)
- Total biaya dolar untuk meminjam, termasuk bunga dan biaya.
- rollover
- Membayar biaya baru pada pinjaman jangka pendek untuk memindahkan tanggal jatuh tempo lebih lambat. Anda membayar biaya setiap kali dan tetap harus membayar jumlah penuh.
- Pinjaman sertifikat mobil (Car title loan)
- Pinjaman singkat dan berbiaya tinggi di mana Anda memberikan sertifikat mobil Anda kepada pemberi pinjaman. Jika Anda tidak melunaskan kembali, pemberi pinjaman dapat mengambil mobil tersebut.
- Sewa-beli (Rent-to-own)
- Penawaran di mana Anda menyewa barang per minggu atau bulan dan memilikinya hanya setelah pembayaran terakhir. Totalnya seringkali jauh lebih tinggi daripada harga toko.
- Pinjaman Alternatif Payday (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Pinjaman kecil dari serikat kredit federal, dengan batas suku bunga dan biaya, dibuat untuk menggantikan pinjaman gaji.
- Beli sekarang, bayar nanti (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- Rencana yang membagi biaya sesuatu yang Anda beli menjadi beberapa pembayaran, seringkali empat pembayaran selama enam minggu.
- Aplikasi pembayaran uang muka (Pay advance app)
- Aplikasi ponsel yang memberi Anda sejumlah kecil uang sebelum hari gajian, lalu mengambilnya kembali dari rekening bank Anda saat Anda dibayar. Banyak yang mengenakan biaya atau meminta tip.
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
Contoh
Lima cara untuk menanggung perbaikan mobil senilai $400
Teresa tinggal di Takoma Park. Mobilnya membutuhkan perbaikan seharga $400 agar dia bisa pergi bekerja. Berikut adalah biaya lima pilihan yang akan dia bayarkan. Harga pinjaman gaji dan kredit mobil di bawah ini jauh melebihi batas hukum Maryland, tetapi beberapa pemberi pinjaman online masih menawarkan pinjaman seperti ini.
| Pilihan | Biaya untuk meminjam | Total yang dia bayar |
|---|---|---|
| Rencana pembayaran di bengkel: dua pembayaran sebesar $200 | $0 | $400 |
| PAL Credit Union: 3 bulan dengan bunga 28%, ditambah biaya aplikasi $20 | $39 | $439 |
| Pinjaman payday dilunasi dalam 2 minggu: $15 untuk setiap $100 | $60 | $460 |
| Pinjaman payday diperpanjang 3 kali, dilunasi setelah 8 minggu | $240 | $640 |
| Pinjaman judul mobil sebesar 25% per bulan, dilunasi setelah 3 bulan | $300 | $700 |
| Pilihan termahal dikurangi pilihan termurah | $300 | $300 |
Banyak peminjam payday tidak bisa membayar penuh $460 dua minggu kemudian. Jadi mereka membayar biaya tambahan $60 untuk memindahkan tanggal jatuh tempo. Ini disebut rollover. Jika Teresa memperbarui pinjaman tiga kali dan melunasinya pada minggu ke-8, dia membayar biaya sebesar $240, lebih dari setengah biaya perbaikan. Pinjaman credit union bertahan lebih lama, tetapi biayanya jauh lebih murah. Selalu bandingkan biaya dolar.
Contoh
Baca kotak Kebenaran dalam Pinjaman
Hukum federal mengharuskan pemberi pinjaman menunjukkan angka kunci sebelum Anda menandatangani. Nomor tersebut sering kali tersimpan dalam kotak di bagian atas kontrak. Hector tinggal di Hyattsville, Maryland. Sebuah pemberi pinjaman online menawarinya $1.000 hari ini, dan dia akan membayar $135 per bulan selama 12 bulan. Kotak tersebut menunjukkan:
- Jumlah yang dibiayai: $1.000
- Uang yang benar-benar didapat Hector.
- Biaya keuangan: $620
- Biaya uang untuk meminjam: semua bunga dan biaya.
- Total pembayaran: $1.620
- Berapa yang dia bayar jika melakukan semua 12 pembayaran: 12 × $135.
- APR: sekitar 100%
- Biaya tahunan sebagai persen.
| APR | Pembayaran bulanan | Total pembayaran |
|---|---|---|
| 24% | $94,56 | $1.134,72 |
| 33% | $98,97 | $1.187,64 |
| Sekitar 100% (penawaran online) | $135.00 | $1.620,00 |
Di bawah undang-undang pinjaman konsumen Maryland, suku bunga tertinggi yang dapat dikenakan pemberi pinjaman berlisensi pada pinjaman $1.000 adalah 33% per tahun. Penawaran Hector harganya sekitar $430 lebih mahal dari itu. Sebelum menandatangani, dia harus memeriksa apakah pemberi pinjaman memiliki lisensi Maryland.
Aturan pinjaman di DC, Maryland, dan Virginia
Setiap tempat di wilayah kami membatasi apa yang dapat dikenakan pemberi pinjaman pada sebagian besar pinjaman konsumen. Beberapa produk, seperti kartu kredit, mengikuti aturan lain.
- DC: Undang-undang umumnya membatasi bunga hingga 24% per tahun, dan pinjaman payday ilegal di DC, menurut Kantor Jaksa Agung DC. Jaksa Agung telah menggugat pemberi pinjaman online yang mengenakan biaya lebih tinggi kepada penduduk DC.
- Maryland: Untuk pinjaman sebesar $2.000 atau kurang, pemberi pinjaman berlisensi dapat mengenakan biaya hingga 2,75% per bulan pada $1.000 pertama. Itu berarti 33% per tahun. Sebagian besar pemberi pinjaman konsumen harus memiliki lisensi Maryland.
- Virginia: Sejak Undang-Undang Keadilan dalam Pinjaman mulai berlaku pada 1 Januari 2021, pinjaman jangka pendek dapat mencapai $2.500 dan biasanya berlangsung selama 4 hingga 24 bulan. Pemberi pinjaman dapat mengenakan bunga hingga 36% ditambah biaya bulanan sebesar 8% dari pinjaman atau $25, mana yang lebih rendah. Anda hanya dapat memiliki satu pinjaman ini dalam satu waktu, dan pemberi pinjaman online juga memerlukan lisensi Virginia.
Beberapa pemberi pinjaman online mengabaikan batasan ini. Mereka mungkin mengatakan mereka mengikuti hukum negara bagian lain, suku, atau bank mitra. Di Virginia, pinjaman jangka pendek yang dibuat tanpa lisensi batal, yang berarti pemberi pinjaman tidak berhak menagihnya. Jika Anda sudah memiliki pinjaman seperti ini, bicarakan dengan bantuan hukum sebelum berhenti membayar.
Periksa lisensi pemberi pinjaman sebelum meminjam
- Temukan nama hukum lengkap pemberi pinjaman di perjanjian pinjaman atau di bagian bawah situs webnya.
- Maryland: cari di NMLS Consumer Access, atau hubungi Office of Financial Regulation di 410-230-6077.
- Virginia: gunakan halaman Verifikasi Lisensi dari Komisi Korporasi Negara Bagian, atau hubungi 804-371-9657.
- DC: tanyakan kepada Departemen Asuransi, Sekuritas dan Perbankan (DISB) di 202-727-8000, atau hubungi tim Respons Konsumen dan Penyewa Jaksa Agung di 202-442-9828.
- Jika Anda tidak dapat menemukan lisensi, jangan pinjam. Laporkan penawaran.
Paket sewa-beli, bayar lembur, dan aplikasi pembayaran muka
Sewa-beli. Ana melihat TV seharga $600 di toko sewa-beli dengan harga "$20 seminggu." Untuk memilikinya, dia harus membayar selama 78 minggu.
$20 × 78 minggu = $1.560, yang berarti 2,6 kali harga toko $600
Sewa-beli diatur sebagai sewa, bukan pinjaman, jadi seringkali Anda tidak akan melihat APR. Jika Anda terlambat membayar, toko bisa mengambil barang itu kembali, dan Anda bisa kehilangan apa yang sudah dibayarkan. Jika Ana menabung $20 per minggu, dia akan mendapatkan $600 dalam 30 minggu.
Beli sekarang, bayar nanti (BNPL). Rencana ini membagi pembelian menjadi beberapa pembayaran, seringkali empat dalam enam minggu. Rencana bisa gratis jika Anda membayar tepat waktu. Risikonya adalah menggunakan beberapa paket sekaligus. Pembayaran yang dilakukan pada hari yang sama dapat mengosongkan akun Anda dan menyebabkan biaya overdraft. Beberapa perusahaan BNPL melaporkan pembayaran ke biro kredit, jadi pembayaran yang terlewat dapat merugikan kredit Anda. Aturan pengembalian dan sengketa bisa berbeda dengan kartu kredit, jadi baca syarat-syaratnya terlebih dahulu.
Aplikasi pembayaran di muka bayaran. Mei, di Columbia Heights, bisa mendapatkan $100 dari aplikasi sebelum hari gajian. Gratis jika dia menunggu beberapa hari, atau $4,99 untuk mendapatkannya sekarang. Dia melunasinya dari gajinya satu minggu kemudian.
$4,99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 hari × 100 = sekitar 260% APR
"Tip" juga merupakan biaya meminjam, meskipun aplikasi menyebutnya opsional. Pada tahun 2024, Jaksa Agung DC menggugat satu aplikasi pembayaran muka. Gugatan tersebut menyatakan bahwa, dengan biaya pengiriman cepat, uang muka instan aplikasi tersebut rata-rata lebih dari 300% APR. Menggunakan aplikasi setiap hari gajian juga membuat setiap gaji menjadi lebih kecil, jadi Anda mungkin memerlukan uang muka lagi.
Hati-hati
Tanda peringatan dan hak-hak Anda
- Pemberi pinjaman mengatakan "tidak ada pemeriksaan kredit" dan tidak menanyakan apakah Anda mampu membayar cicilan.
- Aplikasi ini meminta nama pengguna dan kata sandi perbankan online Anda.
- FTC meminta biaya untuk "asuransi" atau "pemrosesan" sebelum Anda menerima uangnya. FTC memperingatkan bahwa ini adalah tanda penipuan. Lihat cara mengenali penipuan.
- Ini mendorong Anda untuk memperpanjang daripada melunasi pinjaman.
- Itu mengancam penangkapan atau deportasi, atau mendesak Anda untuk menandatangani.
Anda tidak bisa ditangkap hanya karena tidak membayar pinjaman gajian, dan pemberi pinjaman membutuhkan perintah pengadilan untuk mengambil uang dari gaji Anda. Jika pemberi pinjaman menggugat Anda, jangan abaikan dokumen pengadilan. Dapatkan bantuan hukum.
Untuk mencegah pemberi pinjaman mengambil uang dari rekening Anda, beri tahu pemberi pinjaman secara tertulis bahwa Anda mencabut izin Anda. Kemudian beri tahu bank Anda setidaknya tiga hari kerja sebelum pembayaran berikutnya. Bank mungkin mengenakan biaya. Anda masih berutang pinjaman, jadi mintalah rencana pembayaran. Jika penagih utang menelepon, periksa hak Anda dengan penagih utang.
Opsi yang lebih aman untuk dicoba terlebih dahulu
- Minta rencana pembayaran. Banyak perusahaan utilitas, rumah sakit, pemilik rumah, dan bengkel akan membagi tagihan jika Anda meminta sebelum tanggal jatuh tempo.
- Tanyakan pada pemberi kerja Anda. Beberapa pemberi kerja memberikan uang muka tanpa biaya.
- Mintalah kredit union untuk pinjaman kecil. Banyak yang membiarkan Anda bergabung jika Anda tinggal atau bekerja di daerah tertentu.
- Gunakan dana darurat Anda, lalu isi ulang. Lihat Mulai dana darurat.
- Hubungi 211 di DC, Maryland, atau Virginia untuk bantuan gratis dalam mencari bantuan lokal terkait sewa, tagihan utilitas, dan makanan.
Pinjaman Alternatif Payday Koperasi Kredit
Menurut National Credit Union Administration (NCUA), pada tahun 2026 serikat kredit federal dapat menawarkan Pinjaman Alternatif Payday (PAL) yang:
- Kenakan suku bunga hingga 28%, ditambah biaya aplikasi tidak lebih dari $20.
- Pinjamkan $200 hingga $1.000 untuk 1 hingga 6 bulan kepada orang yang telah menjadi anggota setidaknya satu bulan, atau hingga $2.000 selama 1 hingga 12 bulan tanpa masa tunggu wajib.
- Tidak bisa digulingkan. Satu orang tidak boleh mendapatkan lebih dari tiga dalam enam bulan.
Tidak semua credit union menawarkan PAL, jadi tanyakan saja. Beberapa credit union menerima ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) sebagai pengganti nomor Social Security.
Tip
Bantuan gratis di dekat Anda
Sudah memiliki pinjaman berbiaya tinggi yang tidak bisa Anda lunasi? Bantuan hukum gratis mungkin tersedia dari Legal Aid DC, Maryland Legal Aid, dan Legal Services of Northern Virginia. Konselor kredit nirlaba dapat membantu Anda membuat rencana untuk beberapa utang. Lihat Buat rencana pelunasan utang.
Poin-poin utama
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
Periksa pemahaman Anda
Jawab pertanyaan, lalu pilih Periksa jawaban saya. Dapatkan 5 hak 6 untuk menyelesaikan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tidak ada batas waktu, dan kami tidak menyimpan jawaban Anda.
Pergi lebih jauh
Situs web terpercaya di mana Anda bisa mempelajari lebih lanjut. Tautan-tautan ini menuju situs lain yang tidak dijalankan oleh Dollar Scholars.
-
Yang Perlu Diketahui Tentang Pinjaman Payday dan Sertifikat Mobil (situs web lain)
Bagaimana cara kerja pinjaman gaji dan sertifikat mobil, berapa biayanya, dan opsi lain yang bisa dicoba terlebih dahulu.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (situs web lain)
Saran FTC yang sama tentang pinjaman gaji dan kredit mobil, dalam bahasa Spanyol.
-
Pinjaman Alternatif Payday (situs web lain)
Aturan untuk PAL koperasi kredit, termasuk jumlah, syarat, dan batas biaya.
-
Pinjaman gaji (situs web lain)
Hak-hak Anda dengan pemberi pinjaman payday, termasuk cara mencegah mereka mengambil uang dari rekening bank Anda.
Pelajaran ini adalah pendidikan keuangan umum, bukan nasihat hukum, pajak, atau keuangan. Aturan dan jumlah bisa berubah, jadi periksa angka penting dengan sumber resmi.