Meminjam dengan bijak dan menghindari pinjaman predator · Pelajaran 2 2
Buying a Car: Get a Fair Loan and Avoid Dealer Traps
Budget for the full cost of a car, get pre-approved for a loan, recognize dealer traps such as long loans, add-ons, and yo-yo financing, and think carefully before you cosign.
Selesai di perangkat ini
Sebagian pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa Anda, jadi ditampilkan dalam bahasa Inggris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan Anda pelajari
- Estimate the full monthly cost of a car, including insurance, gas, parking, taxes, and repairs.
- Get pre-approved for a loan and compare offers by APR and total cost.
- Recognize dealer traps, such as long loan terms, add-ons, yo-yo financing, and buy-here-pay-here lots.
- Decide whether to cosign a car loan for someone else.
Bagaimana hal ini terhubung dengan kelas kami: Our class covers cars as assets, how much car you can afford, and the risks of cosigning. This lesson adds DC-area costs, a worked loan comparison, a checklist for the dealer visit, and what to do if a dealer tries to change the deal after you drive home.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Pra-persetujuan (Pre-approval)
- Penawaran pemberi pinjaman, sebelum Anda berbelanja, untuk meminjamkan Anda hingga jumlah tertentu dengan suku bunga tertentu jika Anda memenuhi syaratnya.
- Jangka waktu pinjaman (Loan term)
- Berapa lama Anda harus melunasi pinjaman, misalnya 48 atau 72 bulan.
- Add-on
- Produk tambahan yang dijual bersama mobil atau pinjaman, seperti kontrak layanan atau asuransi GAP. Tambahan bersifat opsional.
- Ekuitas negatif (Negative equity)
- Ketika Anda berutang lebih banyak pada pinjaman mobil Anda daripada nilai mobil.
- Pembiayaan Yo-yo (Yo-yo financing)
- Ketika dealer membiarkan Anda membawa mobil pulang, lalu mengatakan pinjaman tidak disetujui dan meminta Anda menandatangani kesepakatan baru yang lebih mahal. Juga disebut pengiriman acara.
- penjamin bersama (Cosigner)
- Orang yang menandatangani pinjaman dengan peminjam dan berjanji akan membayar utang jika peminjam tidak melakukannya.
- Dealer beli di sini bayar di sini (Buy-here-pay-here dealer)
- Dealer mobil yang meminjamkan uang untuk mobil itu sendiri, bukan mengatur pinjaman dari bank atau koperasi kredit.
Hitung seluruh biaya, bukan hanya pembayaran
Pembayaran pinjaman hanyalah sebagian dari biaya mobil. Sebelum berbelanja, jumlahkan semua yang akan Anda bayar setiap bulan. Kemudian periksa apakah totalnya sesuai dengan rencana pengeluaran setelah sewa, makanan, dan tabungan.
- Asuransi. DC, Maryland, dan Virginia semuanya mewajibkan asuransi mobil. Sejak 1 Juli 2024, Virginia tidak lagi mengizinkan pengemudi membayar biaya daripada membeli asuransi. Dapatkan penawaran asuransi sebelum Anda memilih mobil. Harga dapat sangat berubah berdasarkan model mobil dan kode pos.
- Pajak dan biaya. Anda membayar pajak saat Anda memaparkan hak milik mobil. Pada tahun 2026, pajak hak milik Maryland adalah 6,5% dari harga sebagian besar kendaraan. Di Virginia Utara, kabupaten dan kota seperti Fairfax County juga mengenakan pajak mobil setiap tahun.
- Bensin atau pengisian daya, tol, dan parkir. Pikirkan tentang perjalanan Anda, izin parkir atau garasi, dan jalur tol.
- Perawatan dan perbaikan. Penggantian oli, ban, rem, dan inspeksi. Mobil tua seringkali membutuhkan perbaikan lebih banyak.
Contoh
Mobil yang sama, dua syarat pinjaman
Dev tinggal di Silver Spring. Dia ingin meminjam $20.000 untuk sebuah mobil. Koperasi kreditnya menawarkan APR 9%. Lihat apa yang terjadi pada jangka waktu pinjamannya.
| Jangka waktu pinjaman | Pembayaran bulanan | Total dibayarkan | Minat |
|---|---|---|---|
| 48 bulan | $497,70 | $23.890 | $3.890 |
| 60 bulan | $415.17 | $24.910 | $4.910 |
| 72 bulan | $360,51 | $25.957 | $5.957 |
| Perbedaan: 72 bulan dikurangi 48 bulan | $137,19 lebih rendah | $2.067 lebih tinggi | $2.067 lebih tinggi |
$25.957 − $23.890 = $2.067 lebih untuk pinjaman 72 bulan
Pinjaman 72 bulan menurunkan pembayaran sekitar $137 per bulan. Namun Dev membayar sekitar $2.067 bunga lebih. Pinjaman jangka panjang juga berarti dia mungkin berutang lebih dari nilai mobil untuk waktu yang lebih lama. Ini disebut ekuitas negatif. Jika mobil rusak atau dia harus menjualnya, dia masih bisa berutang uang untuk mobil yang sudah tidak dia miliki.
| Biaya | Setiap bulan |
|---|---|
| Pembayaran pinjaman | $498 |
| Asuransi | $180 |
| Gas | $140 |
| Parkir dan tol | $40 |
| Pemeliharaan dan perbaikan | $80 |
| Pendaftaran dan biaya tahunan lainnya, dihemat setiap bulan | $15 |
| Biaya bulanan penuh | $953 |
Biaya sebenarnya hampir dua kali lipat dari pembayaran pinjaman. Gunakan penawaran Anda sendiri, karena angka Anda akan berbeda.
Dapatkan pra-persetujuan sebelum berbelanja
Dengan pra-persetujuan, bank atau koperasi kredit akan meninjau aplikasi Anda dan memberi tahu berapa banyak yang akan dipinjamkan dan dengan suku bunga berapa, sebelum Anda memilih mobil. Dengan demikian Anda tahu anggaran Anda, dan Anda bisa mengetahui apakah tawaran pinjaman dealer lebih baik atau lebih buruk.
- Periksa laporan kredit Anda secara gratis dan sengketakan kesalahan apa pun. Lihat Baca laporan kredit Anda.
- Ajukan ke dua atau tiga pemberi pinjaman, seperti bank Anda dan koperasi kredit. CFPB mengatakan untuk menyimpan pemeriksaan kredit ini dalam waktu 14 hingga 45 hari satu sama lain, sehingga dihitung sebagai satu permintaan.
- Bandingkan penawaran berdasarkan APR, jangka waktu pinjaman, dan total pembayaran, bukan hanya pembayaran bulanan.
- Tentukan total harga tertinggi yang akan Anda bayar, dan tuliskan itu.
- Bawa penawaran tertulis terbaik Anda ke dealer, dan minta dealer menawarkan tarif yang lebih rendah.
Ketika dealer mengatur pinjaman Anda, suku bunga biasanya adalah suku bunga pemberi pinjaman plus bunga tambahan yang membayar dealer, jelas CFPB. Anda bisa bertanya apakah ada penawaran lain dengan suku bunga lebih rendah.
Tidak ada nomor Jaminan Sosial? Tanyakan pada bank dan koperasi kredit apakah mereka menerima ITIN untuk pinjaman mobil. Beberapa memang menerima ini. Berhati-hatilah jika dealer mengatakan tidak ada orang lain yang mau meminjamkan kepada Anda. Periksa sendiri terlebih dahulu.
Di dealer: satu keputusan demi satu waktu
Beberapa dealer menggabungkan harga mobil, tukar tambah Anda, dan pinjaman, dan hanya membicarakan pembayaran bulanan. Ini membuat sulit untuk melihat berapa yang Anda bayar. Sepakati setiap bagian secara terpisah, dalam urutan ini:
- Harga mobil, termasuk semua biaya dealer.
- Nilai trade-in Anda, jika Anda memilikinya.
- Pinjaman: APR, jangka waktu, dan total pembayaran.
Anda dapat menegosiasikan harga, nilai tukar tambah, APR, tambahan, dan biaya dealer seperti biaya dokumen. Anda tidak dapat menegosiasikan pajak, sertifikat kepemilikan, dan biaya pendaftaran yang ditetapkan oleh pemerintah.
Daftar periksa kunjungan dealer
- Saya memiliki pra-persetujuan dan harga tertinggi saya secara tertulis.
- Untuk mobil bekas, saya membaca stiker Panduan Pembeli di jendela. Tertulis apakah mobil dijual "apa adanya," tanpa garansi dealer, atau dengan garansi.
- Seorang montir yang saya percaya sudah memeriksa mobil sebelum saya setuju membelinya.
- Saya menolak untuk tambahan yang tidak saya inginkan, seperti kontrak servis, window etching, atau asuransi GAP, yang membayar apa yang masih harus Anda bayar melebihi nilai mobil jika mobil dicuri atau dihancurkan.
- Jika saya berutang lebih dari nilai mobil lama saya, saya sudah memeriksa bahwa jumlah ini tidak tersembunyi di pinjaman baru.
- Setiap ruang kosong dalam kontrak diisi, dan angka-angkanya sesuai dengan yang telah kita sepakati.
- Pinjamannya sudah final, dan saya sudah menandatangani salinan semua dokumen sebelum saya pergi.
Hati-hati
Pembiayaan Yo-yo dan lot beli di sini bayar di sini
Pembiayaan yo-yo. Fatima membeli mobil di Woodbridge dan mengantarnya pulang pada hari yang sama. Seminggu kemudian dealer menelepon: "Pinjaman Anda tidak disetujui. Kembali dan tandatangani kontrak baru dengan suku bunga lebih tinggi." Ini disebut pembiayaan yo-yo, atau pengiriman acara.
Anda tidak harus menerima kesepakatan baru. Jika Anda tidak menginginkannya, Anda bisa mengembalikan mobil, dan dealer harus mengembalikan uang muka Anda, kata CFPB. Tergantung pada kontrak Anda, Anda bahkan mungkin berhak mempertahankan mobil dengan syarat awal. Minta juga tukar ganti Anda. Perlindungan terbaik adalah memastikan pinjaman sudah final sebelum Anda membawa mobil pulang.
Saya membeli mobil pada [tanggal] dan menandatangani kontrak dengan APR sebesar [tarif]. Saya tidak akan menandatangani kontrak baru hari ini. Tolong kirimkan secara tertulis alasan Anda mengatakan pinjaman tidak disetujui. Jika penjualan dibatalkan, saya ingin uang muka sebesar [jumlah] dan tukar tambah saya kembali. Saya meminta saran dari kantor perlindungan konsumen Jaksa Agung.
Lot beli di sini bayar di sini. Dealer ini meminjamkan uang kepada Anda sendiri, sering kali kepada orang dengan kredit rendah atau tanpa kredit. APR bisa sangat tinggi, dan mobilnya sering kali sudah tua. Beberapa pemberi pinjaman memasang perangkat di mobil yang melacak atau menghentikannya menyala jika Anda melewatkan pembayaran. Di banyak negara bagian, pemberi pinjaman dapat mengambil kembali mobil segera setelah Anda gagal bayar, misalnya dengan melewatkan pembayaran tanpa peringatan. Setelah mobil terjual, Anda mungkin masih berutang selisihnya. Bandingkan dulu pinjaman koperasi kredit.
Butuh bantuan? Di DC, hubungi tim Respons Konsumen dan Penyewa Jaksa Agung di 202-442-9828. Di Maryland atau Virginia, hubungi kantor perlindungan konsumen Jaksa Agung negara bagian Anda, Maryland Legal Aid, atau Legal Services of Northern Virginia.
Before you cosign a car loan
In many families, a relative with good credit is asked to cosign. A cosigner is not just a reference. You promise to pay the loan if the borrower does not.
- You may have to pay the full amount, plus late fees and collection costs.
- In many states, the lender can collect from you without first trying to collect from the borrower.
- The loan shows on your credit report. Late payments can hurt your credit, and the debt can make it harder for you to borrow.
- The lender must give you a paper called the Notice to Cosigner that explains these risks. Read it.
Cosigning checklist
- I could pay the whole loan myself if I had to, without hurting my own family's budget.
- I have seen the borrower's budget, and the payment fits.
- I have copies of the contract, the Truth in Lending disclosure (the box of key loan numbers: the amount financed, the finance charge, the total of payments, and the APR), and the Notice to Cosigner.
- The lender agreed to tell me in writing if a payment is missed.
- I will check my credit reports often.
You can say no. You can still help in other ways, such as helping the person find a credit union loan or a less expensive car.
I care about you, and I want you to get a car. But I cannot cosign. If something goes wrong, I would owe the whole loan, and my family depends on my credit. I can help you look for a credit union loan or a less expensive car.
Tip
Aturan pajak baru untuk beberapa pinjaman mobil baru
Untuk tahun pajak 2025 hingga 2028, IRS mengatakan beberapa pembeli dapat mengurangi bunga hingga $10.000 per tahun atas pinjaman mobil baru untuk penggunaan pribadi. Perakitan akhir mobil harus dilakukan di Amerika Serikat, dan pinjaman harus dimulai setelah 31 Desember 2024. Mobil bekas dan sewa tidak memenuhi syarat. Pengurangan menjadi lebih kecil untuk pendapatan di atas $100.000 ($200.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama). Pengurangan menurunkan penghasilan kena pajak Anda, bukan pembayaran pinjaman Anda, sehingga bukan alasan untuk meminjam lebih banyak. Situs pajak VITA gratis mungkin dapat membantu Anda memeriksa apakah pajak ini berlaku untuk Anda. Lihat Daftar pajak Anda secara gratis.
Poin-poin utama
- Budget for the full cost of the car, not just the monthly payment.
- A longer loan lowers the payment but raises the total cost: on $20,000 at 9% APR, a 72-month loan costs about $2,067 more than a 48-month loan.
- Get pre-approved before you shop, and agree on the price, the trade-in, and the loan one at a time.
- Add-ons are optional, and you should never sign a contract with blank spaces.
- If you cosign, you may have to pay the full debt if the borrower does not.
Periksa pemahaman Anda
Jawab pertanyaan, lalu pilih Periksa jawaban saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk menyelesaikan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tidak ada batas waktu, dan kami tidak menyimpan jawaban Anda.
Pergi lebih jauh
Situs web terpercaya di mana Anda bisa mempelajari lebih lanjut. Tautan-tautan ini menuju situs lain yang tidak dijalankan oleh Dollar Scholars.
-
Pinjaman mobil (situs web lain)
Bantuan langkah demi langkah untuk mencari pinjaman mobil, membandingkan penawaran, dan memeriksa kontrak sebelum Anda menandatangani.
-
Membeli mobil bekas dari dealer (situs web lain)
Cara membaca stiker Panduan Pembeli, melakukan inspeksi, dan menghindari tambahan mahal serta pinjaman jangka panjang.
-
Cómo comprar un carro usado a un concesionario (situs web lain)
Saran FTC yang sama tentang membeli mobil bekas dari dealer, dalam bahasa Spanyol.
-
FAQ tentang Penandatanganan Bersama Pinjaman (situs web lain)
Apa yang Anda janjikan saat menjadi penjamin bersama, dan pertanyaan yang harus diajukan sebelum Anda setuju.
Pelajaran ini adalah pendidikan keuangan umum, bukan nasihat hukum, pajak, atau keuangan. Aturan dan jumlah bisa berubah, jadi periksa angka penting dengan sumber resmi.