Menghadapi Penagih Utang dan Gugatan Penagihan

Penagih utang adalah perusahaan yang mengumpulkan utang untuk orang lain, atau yang membeli utang lama. Sebuah undang-undang federal, Fair Debt Collection Practices Act, menetapkan aturan tentang bagaimana penagih utang bertindak. DC dan Maryland juga memiliki undang-undang penagihan utang mereka sendiri.

Secara umum, kolektor tidak boleh:

• Menelepon Anda sebelum pukul 8 pagi atau setelah pukul 9 malam.
• Menghubungi Anda tentang satu utang lebih dari 7 kali dalam 7 hari, atau dalam 7 hari setelah berbicara dengan Anda melalui telepon tentang hal tersebut.
• Hubungi Anda di tempat kerja jika mereka tahu pemberi kerja Anda tidak mengizinkannya.
• Katakan Anda akan ditangkap, atau katakan mereka akan menggugat Anda padahal itu tidak benar.
• Berpura-puralah menjadi pengacara atau pegawai pemerintah.
• Bicarakan tentang utang Anda dengan kerabat, tetangga, atau atasan. Mereka mungkin hanya membicarakannya dengan Anda, pasangan, atau pengacara Anda. Mereka mungkin menghubungi orang lain hanya untuk menemukan Anda.
• Posting tentang utang Anda di media sosial agar orang lain bisa melihatnya.
• Katakan Anda berutang dengan jumlah yang berbeda dari yang sebenarnya.

Anda dapat memberi tahu penagih penagih bagaimana dan kapan menghubungi Anda, misalnya "tidak ada panggilan di tempat kerja" atau "hanya lewat pos." Jika Anda ingin mereka berhenti menghubungi Anda, kirim surat. Setelah itu, mereka mungkin hanya menghubungi Anda untuk mengatakan akan berhenti atau memberi tahu Anda tentang langkah tertentu, seperti gugatan. Menghentikan kontak tidak menghapus utang.

Penagih harus mengirimkan pemberitahuan validasi kepada Anda pada kontak pertama atau dalam waktu 5 hari setelahnya. Pemberitahuan tersebut menyebutkan kreditur, menunjukkan apa yang Anda hutangkan beserta bunga dan biaya, serta memberikan tanggal berakhir untuk periode sengketa 30 hari.

1. Pada panggilan pertama, jangan membayar atau menyetujui apa pun. Tanyakan nama penagih, perusahaan, alamat surat, dan nomor telepon.
2. Tunggu pemberitahuan validasi, atau minta mereka mengirimkannya.
3. Bandingkan dengan catatanmu. Apakah utangmu milikmu? Apakah jumlahnya benar? Apakah kamu sudah membayarnya?
4. Jika ada yang salah atau tidak jelas, kirim surat sengketa sebelum tanggal akhir dalam pemberitahuan. Gunakan surat tercatat dengan tanda terima pengembalian, dan simpan salinannya.
5. Setelah Anda mengajukan sengketa secara tertulis dalam waktu 30 hari, penagih harus menghentikan penagihan jumlah yang dipersengketakan sampai mereka menjawab Anda.
6. Catat setiap panggilan: tanggal, waktu, nama orang, dan apa yang dikatakan.

Contoh surat sengketa

[Namamu]
[Alamatmu]
[Tanggal]

[Nama kolektor]
[Alamat kolektor]

Tentang: nomor akun [nomor dari pemberitahuan]

Saya menulis tentang suratmu bertanggal [tanggal]. Saya membantah utang ini. [Pilih satu: Saya tidak berutang utang ini. / Jumlahnya salah. / Saya butuh informasi lebih lanjut.]

Silakan kirimkan nama kreditur asli, salinan pernyataan terakhir dari kreditur tersebut, dan bagaimana Anda mendapatkan jumlah yang Anda katakan saya utangkan. Silakan hubungi saya hanya melalui pos.

Surat ini tidak mengatakan bahwa saya berutang utang ini.

[Tanda tangan Anda]

Jangan masukkan nomor rekening bank atau nomor Jaminan Sosial Anda dalam surat.

Periksa apakah kolektor itu asli

• Jangan percaya nama di caller ID. Penipu bisa memalsukannya.
• Cari sendiri perusahaannya. Hubungi kreditur asli dan tanyakan siapa pemilik utang sekarang.
• Di Maryland, agen penagihan harus memiliki lisensi negara bagian. Anda dapat memeriksanya dengan Office of Financial Regulation.
• Jangan pernah membayar dengan kartu hadiah, transfer kawat, kripto, atau aplikasi pembayaran karena penelepon sedang mendesak Anda. Kolektor sejati harus mengirimkan pemberitahuan tertulis kepada Anda.
• Cari utang tersebut di laporan kredit gratis Anda di AnnualCreditReport.com.

Utang lama memiliki batas waktu

Batas waktu adalah batas waktu untuk menuntut Anda atas utang. Di sebagian besar negara bagian, batas waktu adalah 3 hingga 6 tahun, dan beberapa lebih lama. Setelah berlalu, utang tersebut akan dibendung waktu. Penagih masih mungkin meminta Anda membayar, tetapi tidak boleh menuntut atau mengancam akan menuntut Anda.

• DC: 3 tahun untuk sebagian besar utang konsumen. Pembayaran yang dilakukan setelah batas waktu berlalu tidak akan memulai ulang.
• Maryland: 3 tahun untuk sebagian besar utang konsumen. Pembayaran yang dilakukan setelah batas waktu berlalu tidak berarti pembayaran dimulai kembali.
• Virginia: 3 tahun untuk utang tanpa kontrak tertulis, atau 5 tahun untuk kontrak tertulis yang ditandatangani. Sulit untuk menentukan mana yang berlaku. Janji pembayaran tertulis yang ditandatangani dapat memulai kembali batas waktu.

Batas waktu untuk menggugat tidak sama dengan batas laporan kredit. Sebagian besar informasi negatif, termasuk sebagian besar penagihan, dapat tetap ada di laporan kredit Anda selama 7 tahun. Sebelum Anda membayar apa pun atas utang yang sangat lama, bicaralah dengan bantuan hukum.

Tagihan medis sering kali memiliki kesalahan, dan banyak yang bisa dikurangi. Sebelum Anda membayar tagihan medis yang besar, atau penagih untuk itu, ikuti langkah-langkah berikut.

1. Minta tagihan terperinci yang mencantumkan setiap layanan dan harganya.
2. Bandingkan dengan pernyataan dari asuransi kesehatan Anda. Hubungi perusahaan asuransi Anda untuk klaim yang ditolak.
3. Tanyakan kepada rumah sakit tentang kebijakan dan aplikasi bantuan keuangannya. Rumah sakit nirlaba harus memiliki kebijakan tertulis dan membuatnya mudah ditemukan.
4. Mintalah rencana pembayaran tanpa bunga yang sesuai dengan anggaran Anda.
5. Dapatkan setiap perjanjian secara tertulis.

Aturan wilayah DC (September 2026)

• Maryland: Sejak 1 Oktober 2025, utang medis tidak boleh dilaporkan ke biro kredit. Rumah sakit tidak boleh menggugat pasien yang berutang $500 atau kurang. Pasien memiliki waktu 240 hari sejak tagihan pertama untuk mengajukan bantuan keuangan, dan rumah sakit tidak boleh menggugat selama waktu tersebut. Rumah sakit Maryland harus memberikan perawatan medis gratis yang diperlukan kepada pasien dengan pendapatan keluarga di atau di bawah 200% dari tingkat kemiskinan federal.
• Virginia: Sejak 1 Juli 2024, penyedia layanan kesehatan dan penagih tidak boleh melaporkan utang medis ke biro kredit. Sejak 1 Juli 2026, rumah sakit atau penagih utang harus menunggu setidaknya 120 hari setelah tagihan akhir jatuh tempo, dan mengirimkan pemberitahuan tertulis tentang bantuan keuangan, sebelum menuntut pasien atau menjual utang. Pasien kemudian memiliki waktu minimal 30 hari untuk meminta bukti utang atau mengajukan bantuan.
• DC: Pada tahun 2026, DC mengesahkan undang-undang utang medis baru. Aturan utamanya, termasuk larangan pelaporan utang medis ke biro kredit, baru dimulai enam bulan setelah anggaran DC membayar undang-undang tersebut. Tanyakan pada bantuan hukum aturan mana yang berlaku untuk tagihan Anda.
• Di mana-mana: Tiga biro kredit nasional tidak mengenakan penagihan medis berbayar dan penagihan medis di bawah $500. Mereka menunggu satu tahun sebelum menambahkan penagihan medis yang belum dibayar. Aturan federal untuk menghapus semua utang medis dari laporan kredit dibatalkan oleh pengadilan pada Juli 2025. Pada Oktober 2025, CFPB mengatakan mereka percaya bahwa hukum federal mengesampingkan aturan pelaporan kredit negara bagian seperti yang di atas, sehingga pengadilan dapat memutuskan sejauh mana mereka mencapainya.