Kartu Kredit dan Mengelola Utang · Pelajaran 2 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
Selesai di perangkat ini
Sebagian pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa Anda, jadi ditampilkan dalam bahasa Inggris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan Anda pelajari
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Bagaimana hal ini terhubung dengan kelas kami: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Metode longsoran salju (Avalanche method)
- Membayar lebih untuk utang dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu, dan minimum untuk yang lain. Biasanya biayanya paling rendah.
- Metode bola salju (Snowball method)
- Bayar lebih dulu untuk utang terkecil, dan minimum untuk yang lain. Anda menyelesaikan satu utang lebih cepat, yang bisa membantu Anda terus maju.
- Rencana kesulitan (Hardship plan)
- Perjanjian jangka pendek dengan pemberi pinjaman yang dapat menurunkan pembayaran, suku bunga, atau biaya Anda ketika Anda mengalami masalah keuangan, seperti kehilangan pekerjaan atau sakit.
- Konseling kredit (Credit counseling)
- Bantuan dari konselor terlatih yang meninjau anggaran dan utang Anda bersama Anda. Banyak lembaga nirlaba menawarkan layanan ini secara gratis atau dengan biaya rendah.
- Rencana manajemen utang (Debt management plan)
- Sebuah rencana yang dibuat oleh agen konseling kredit. Anda melakukan satu pembayaran bulanan ke agensi, dan itu membayar kreditur Anda, seringkali dengan suku bunga yang lebih rendah.
- Penyelesaian utang (Debt settlement)
- Ketika sebuah perusahaan mencoba membuat kreditur Anda menerima lebih sedikit dari yang Anda utangkan. Ini berisiko: dapat menambah biaya, merusak kredit Anda, dan menyebabkan tuntutan hukum.
- Penyedia layanan pinjaman (Loan servicer)
- Perusahaan yang mengirimkan tagihan pinjaman mahasiswa Anda, menerima pembayaran Anda, dan membantu Anda mengubah rencana pembayaran Anda. Bantuannya gratis.
- FSA ID
- Nama pengguna dan kata sandi yang Anda gunakan untuk masuk ke StudentAid.gov. Jangan pernah membagikannya kepada siapa pun.
Langkah 1: Buat daftar utang Anda
Anda perlu melihat semua utang Anda di satu tempat sebelum dapat membuat rencana. Dapatkan laporan terbaru Anda, atau masuk ke setiap akun. Catat empat hal untuk setiap utang.
- Nama utang, seperti "kartu toko" atau "pinjaman mobil."
- Saldonya: berapa banyak yang Anda utang hari ini.
- Suku bunga (APR).
- Pembayaran bulanan minimum dan tanggal jatuh tempo.
Sertakan semuanya: kartu kredit, kartu toko, pinjaman pribadi, rencana "beli sekarang, bayar nanti", tagihan medis, pinjaman gaji atau hak milik mobil, dan uang yang Anda hutang kepada keluarga. Untuk tagihan yang terlambat, tuliskan berapa hari terlambat. Laporan kredit Anda dapat menunjukkan utang yang terlupa. Lihat Baca Laporan Kredit Anda dan Perbaiki Kesalahan.
Selanjutnya, lihat rencana pengeluaran Anda. Bayar kebutuhan seperti sewa, makanan, dan utilitas terlebih dahulu. Kemudian pilih satu jumlah yang bisa Anda bayar untuk utang setiap bulan. Membayar lebih dari minimum adalah yang membuat rencana pembayaran berhasil. Lihat Buat rencana pengeluaran yang sesuai dengan kehidupan nyata Anda.
Contoh
Utang Tesfaye: $6.000 dan $300 per bulan
Tesfaye bekerja sebagai asisten kesehatan di rumah di Alexandria. Setelah membayar sewa dan kebutuhan lain, dia bisa membayar $300 per bulan untuk utang. Pembayaran minimumnya mencapai $200.
| Utang | Keseimbangan | APR | Pembayaran minimum |
|---|---|---|---|
| Kartu toko | $500 | 25% | $25 |
| Kartu kredit | $3.500 | 27% | $105 |
| Pinjaman koperasi kredit | $2.000 | 11% | $70 |
| Total | $6.000 | $200 |
$300 per bulan − $200 pembayaran minimum = $100 tambahan setiap bulan
Tesfaye membayar setiap minimum tepat waktu. Dia menaruh tambahan $100 untuk satu utang "target". Ketika utang lunas, dia menambahkan pembayaran ke target berikutnya. Dia berhenti menggunakan kartu saat melunasinya. Ada dua cara umum untuk memilih target.
- Longsoran salju: suku bunga tertinggi pertama. Pesanan dia adalah kartu kredit (27%), lalu kartu toko (25%), kemudian pinjaman (11%).
- Snowball: saldo terkecil terlebih dahulu. Pesanan dia adalah kartu toko ($500), lalu pinjaman ($2.000), lalu kartu kredit ($3.500).
Contoh
Longsoran salju atau bola salju: sama $300, dua hasil
| Metode | Utang pertama lunas | Semua utang sudah lunas | Total bunga |
|---|---|---|---|
| Pembayaran minimum hanya ($200 per bulan) | bulan ke-27 | bulan 63 | $3.525 |
| Snowball ($300 per bulan) | bulan 5 | bulan 26 | $1.680 |
| Longsoran salju ($300 per bulan) | bulan ke-22 | bulan ke-25 | $1.416 |
| Longsoran salju dibandingkan dengan bola salju | 1 bulan lebih awal | $264 lebih murah |
Kedua rencana ini jauh lebih murah daripada hanya membayar minimum. Mereka menghemat bunga lebih dari $1.800 dan lebih dari 3 tahun. Longsoran salju menghemat uang paling banyak. Bola salju melunasi kartu toko di bulan ke-5, dan kemenangan awal itu mungkin membantunya terus maju. Metode terbaik adalah yang akan Anda ikuti setiap bulan.
Angka-angka ini mengasumsikan pembayaran minimum tetap sama dan bunga ditambahkan sekali sebulan. Angka sebenarnya Anda akan sedikit berbeda.
Hubungi kreditur Anda sebelum Anda melewatkan pembayaran
Banyak pemberi pinjaman memiliki program kesulitan, tetapi mereka mungkin tidak mengiklankannya. Hubungi segera setelah Anda tahu Anda akan kesulitan membayar. Lebih mudah mendapatkan bantuan sebelum Anda melewatkan pembayaran.
- Nomor akun Anda
- Mengapa penghasilan Anda turun atau biaya Anda naik, seperti jam kerja yang lebih sedikit atau sakit
- Jumlah yang benar-benar bisa Anda bayar setiap bulan, dari rencana pengeluaran Anda
- Kertas dan pena untuk menuliskan nama, tanggal, dan apa yang telah disepakati
"Halo, nama saya [nama Anda]. Nomor rekening saya adalah [nomor]. Penghasilan saya turun karena [alasan]. Saya ingin terus membayar Anda. Bisakah saya membayar [jumlah] per bulan untuk [angka] bulan?
Apakah Anda memiliki program kesulitan? Bisakah Anda menurunkan suku bunga saya atau menghapus biaya keterlambatan? Bisakah Anda memindahkan tanggal jatuh tempo saya ke [tanggal], setelah saya menerima gaji?
Apakah rencana ini akan dilaporkan ke biro kredit? Apa yang terjadi dengan kartu saya selama rencana? Silakan kirimkan syarat-syaratnya secara tertulis. Bolehkah saya tahu nama Anda dan nomor referensi untuk panggilan ini?"
Jangan setuju dengan pembayaran yang tidak bisa Anda lakukan. Beberapa rencana kesulitan menutup atau membekukan kartu, jadi tanyakan dulu sebelum setuju.
Konseling kredit nirlaba dan rencana manajemen utang
Konselor kredit akan meninjau pendapatan, pengeluaran, dan utang Anda, serta membantu Anda membuat rencana. Banyak lembaga nirlaba menawarkan sesi pertama secara gratis atau dengan biaya rendah, secara langsung, melalui telepon, atau online. Beberapa menawarkan bantuan dalam bahasa Spanyol dan bahasa lain.
Jika sesuai dengan situasi Anda, konselor mungkin menyarankan rencana pengelolaan utang. Anda mengirimkan satu pembayaran setiap bulan ke agensi, dan lembaga membayar kreditur Anda. Kreditur mungkin setuju untuk menurunkan suku bunga Anda atau menghapus beberapa biaya. Rencana ini sering memakan waktu empat tahun atau lebih, dan Anda mungkin perlu menutup kartu kredit Anda.
Sebuah organisasi nirlaba tidak selalu gratis, dan tidak selalu jujur. Sebelum Anda mendaftar, periksa hal-hal ini.
- Mintalah setiap biaya secara tertulis.
- Tanyakan apakah konselor tersebut bersertifikat.
- Periksa lisensinya. Di Maryland, perusahaan manajemen utang harus memiliki lisensi dari Office of Financial Regulation. Di Virginia, lembaga konseling kredit dilisensikan oleh Bureau of Financial Institutions dari State Corporation Commission.
- Cari keluhan dengan jaksa agung Anda. Di DC, hubungi Kantor Jaksa Agung.
- Pastikan rencana sesuai dengan anggaran Anda. Terus bayar tagihan Anda sampai setiap kreditur menerima rencana tersebut.
Hati-hati
Perangkap penyelesaian utang dan "keringanan utang"
Perusahaan penyelesaian utang menjanjikan agar kreditur Anda menerima lebih sedikit dari yang Anda utangkan. Banyak yang menyarankan Anda untuk berhenti membayar kreditur dan menaruh uang ke rekening khusus sebagai gantinya. Sementara Anda menunggu, denda keterlambatan dan bunga meningkat, skor kredit Anda turun, dan kreditur dapat menuntut Anda. Banyak orang berhenti sebelum program ini berakhir.
- Adalah ilegal bagi perusahaan bantuan utang yang menjual melalui telepon untuk mengenakan biaya kepada Anda sebelum mereka menyelesaikan atau mengurangi setidaknya satu utang Anda.
- Berhati-hatilah dengan perusahaan yang menyuruh Anda berhenti membayar atau berhenti berbicara dengan kreditur Anda.
- Tidak ada yang bisa berjanji untuk menghentikan semua gugatan hukum atau menghapus semua utang Anda.
- Berhati-hatilah dengan klaim tentang "program pemerintah baru" untuk utang kartu kredit.
Jika kreditur menghapuskan sebagian utang, IRS biasanya menghitung jumlah yang diampuni sebagai penghasilan. Anda mungkin mendapatkan Formulir 1099-C. Beberapa orang memenuhi syarat untuk pengecualian, misalnya jika mereka berutang lebih dari yang mereka miliki. Situs pajak VITA gratis dapat membantu. Lihat Ajukan Gratis dan klaim kredit yang Anda peroleh.
Pinjaman mahasiswa federal: gunakan bantuan resmi gratis
Undang-undang federal yang disahkan pada Juli 2025 mengubah cara pembayaran pinjaman mahasiswa federal. Perubahan utama dimulai pada 1 Juli 2026, dan rencana pembayaran SAVE akan berakhir. Aturan dan tenggat waktu lebih lanjut masih diumumkan.
Anda tidak perlu membayar siapa pun untuk bantuan pinjaman mahasiswa federal. Masuk di StudentAid.gov atau hubungi penyedia pinjaman Anda. Keduanya gratis. Jangan pernah membagikan ID FSA Anda, yang merupakan nama pengguna dan kata sandi untuk StudentAid.gov. Penipu menggunakannya untuk mengambil alih akun Anda.
Pinjaman mahasiswa swasta berbeda. Pinjaman itu berasal dari bank dan pemberi pinjaman lain. Hubungi pemberi pinjaman Anda dan tanyakan opsi kesulitan apa yang ada.
Tip
Hentikan pertumbuhan utang
Saat Anda melunasi utang, usahakan untuk tidak menambah utang baru. Simpan dana darurat kecil, bahkan beberapa ratus dolar, agar Anda tidak perlu menaruh tagihan kejutan di kartu. Lihat Mulai Dana Darurat dari Nol. Hindari pinjaman hari gajian dan sertifikat mobil; lihat Harga Sebenarnya Pinjaman. Tulis tanggal pelunasan Anda di kalender, dan tandai setiap utang yang Anda selesaikan.
Poin-poin utama
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Periksa pemahaman Anda
Jawab pertanyaan, lalu pilih Periksa jawaban saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk menyelesaikan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tidak ada batas waktu, dan kami tidak menyimpan jawaban Anda.
Pergi lebih jauh
Situs web terpercaya di mana Anda bisa mempelajari lebih lanjut. Tautan-tautan ini menuju situs lain yang tidak dijalankan oleh Dollar Scholars.
-
Cara Keluar dari Utang (situs web lain)
Cara memilih konselor kredit, bagaimana rencana pengelolaan utang bekerja, dan risiko penyelesaian utang.
-
Cómo salir de las deudas (situs web lain)
Panduan yang sama dalam bahasa Spanyol: konseling kredit, rencana pelunasan, dan risiko penyelesaian utang.
-
Temukan konselor kredit nirlaba (situs web lain)
Jaringan nasional lembaga konseling kredit nirlaba. Bantuan tersedia melalui telepon, online, dan dalam bahasa Spanyol.
-
Mengenali penipuan pinjaman mahasiswa (situs web lain)
Mengapa Anda tidak boleh membayar biaya di muka atau membagikan ID FSA Anda, dan bagaimana mengelola pinjaman secara gratis.
Pelajaran ini adalah pendidikan keuangan umum, bukan nasihat hukum, pajak, atau keuangan. Aturan dan jumlah bisa berubah, jadi periksa angka penting dengan sumber resmi.