Fondasi Uang: Rencanakan, Lacak, dan Hemat · Pelajaran 2 2
Start an Emergency Fund from Zero
Practical ways to save your first $500, where to keep it safely, and how to refill it after you use it.
Selesai di perangkat ini
Sebagian pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa Anda, jadi ditampilkan dalam bahasa Inggris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan Anda pelajari
- Compare what one emergency costs when you pay from savings, with a credit card, or with a high-cost loan.
- Set a starter savings goal and work out a weekly amount to reach it.
- Choose a safe, insured place for emergency savings and set up automatic saving.
- Decide what counts as an emergency, and make a plan to refill the fund after you use it.
Bagaimana hal ini terhubung dengan kelas kami: Our class covers why an emergency fund matters and where to keep savings. This lesson turns that into a week-by-week plan with real numbers, and shows how to protect your fund and refill it after you use it.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Dana darurat (Emergency fund)
- Uang yang Anda simpan hanya untuk biaya tak terduga yang harus Anda bayar, seperti perbaikan mobil yang harus Anda lakukan untuk pergi bekerja atau tagihan medis mendesak.
- APR (tingkat persentase tahunan) (APR (annual percentage rate))
- Biaya tahunan meminjam uang, termasuk bunga dan sebagian besar biaya, ditampilkan sebagai persen.
- rollover
- Membayar biaya untuk memindahkan tanggal jatuh tempo pinjaman jangka pendek ke depan. Anda masih harus membayar jumlah penuh, dan setiap rollover menambah biaya baru.
- Asuransi simpanan (Deposit insurance)
- Perlindungan pemerintah yang membayar kembali uang Anda, hingga batas tertentu, jika bank atau koperasi kredit yang diasuransikan gagal. FDIC mengasuransikan bank, dan NCUA mengasuransikan koperasi kredit.
- Setoran langsung (Direct deposit)
- Ketika pemberi kerja atau lembaga pemerintah Anda mengirim uang langsung ke rekening bank atau credit union Anda daripada memberikan cek.
- akun ABLE (ABLE account)
- Rekening tabungan khusus untuk beberapa orang dengan disabilitas yang dimulai sebelum usia 46 tahun. Uang di dalamnya tidak dihitung untuk SSI, sampai batas tertentu.
Contoh
Satu perbaikan $400, tiga cara membayar
Amina tinggal di Alexandria, Virginia, dan bekerja sebagai asisten kesehatan di rumah. Dia mengemudi ke rumah kliennya. Suatu pagi mobilnya membutuhkan perbaikan seharga $400. Tanpa mobil, dia tidak bisa bekerja. Berikut biaya perbaikan $400 yang sama, tergantung bagaimana dia membayar.
| Bagaimana Amina membayar | Biaya tambahan | Total yang dia bayar |
|---|---|---|
| Dari dana daruratnya | $0 | $400 |
| Kartu kredit dengan APR 24%, membayar $25 per bulan (sekitar 20 bulan) | sekitar $87 | sekitar $487 |
| Pinjaman payday online dengan biaya $15 untuk setiap $100, dilunasi dalam 2 minggu | $60 | $460 |
| Pinjaman yang sama, digulingkan 4 kali sebelum dia bisa melunasinya (10 minggu) | $300 | $700 |
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 hari × 100 = sekitar 391% APR
APR (annual percentage rate) adalah biaya tahunan untuk meminjam, termasuk bunga dan sebagian besar biaya. APR 24% pada kartu kredit sekitar 2% dari saldo setiap bulan. Biaya pinjaman payday sebesar $15 untuk setiap $100 selama dua minggu sama dengan APR sekitar 391%. Ketika pinjaman jangka pendek diperbarui atau digulirkan, Anda membayar biaya baru tetapi tetap harus membayar penuh $400. Begitulah $400 menjadi $700. Undang-undang di DC, Maryland, dan Virginia membatasi biaya pinjaman ini, tetapi beberapa pemberi pinjaman online tidak mengikuti undang-undang tersebut. Lihat pelajaran tentang pinjaman berbiaya tinggi.
Dengan $400 dalam dana darurat, biaya perbaikan hanya $400 dan tidak lebih. Itulah alasan untuk mulai menabung, meskipun dalam jumlah kecil.
Tetapkan tujuan awal
Dana darurat adalah uang yang Anda simpan hanya untuk biaya tak terduga yang harus Anda bayar. Banyak keadaan darurat membutuhkan beberapa ratus dolar, jadi mulailah dengan target $500. Ketika Anda mencapainya, tetapkan tujuan kedua: satu bulan untuk kebutuhan dan kewajiban Anda. Seiring waktu, beberapa ahli menyarankan untuk menghemat beberapa bulan biaya hidup. Setiap langkah membuat Anda lebih aman.
Untuk menemukan jumlah mingguan Anda, bagi tujuan Anda dengan jumlah minggu yang ingin Anda ambil.
$500 ÷ 26 minggu (sekitar 6 bulan) = $19,23, atau sekitar $20 per minggu
| Simpan setiap minggu | Minggu untuk mencapai $500 | Sekitar berapa lama |
|---|---|---|
| $10 | 50 | 11 setengah bulan |
| $20 | 25 | hampir 6 bulan |
| $25 | 20 | 4 setengah bulan |
| $50 | 10 | sedikit lebih dari 2 bulan |
Temukan uang untuk menghemat
Menghemat $20 per minggu bisa terasa sulit ketika uang sudah sedikit. Cari jumlah kecil di beberapa tempat:
- Pemotongan kecil. Lihat rencana pengeluaran Anda. Makan di luar satu kali lebih sedikit setiap minggu atau menghentikan satu layanan streaming mungkin memberi Anda sebagian atau seluruh $20 Anda.
- Pengembalian pajak Anda. Saat mengajukan, Anda dapat meminta IRS untuk membagi pengembalian dana Anda menjadi hingga tiga akun atas nama Anda (atau atas nama pasangan Anda, jika Anda mengajukan bersama). Perangkat lunak pajak biasanya menanyakan hal ini. Pada pengembalian pajak kertas, Anda menggunakan Formulir 8888. Kirim sebagian pengembalian dana langsung ke tabungan. Sejak akhir September 2025, IRS umumnya berhenti mengirim cek pengembalian dana kertas, jadi rekening bank atau credit union juga memudahkan pengembalian dana Anda. Untuk bantuan gratis, lihat pelajaran tentang pengajuan pajak secara gratis.
- Kenaikan gaji dan tambahan gaji. Saat Anda mendapat kenaikan gaji, simpan sebagian sebelum mulai menghabiskannya. Jika Anda dibayar setiap dua minggu, kebanyakan tahun memiliki dua bulan dengan gaji ketiga. Simpan sebagian atau seluruhnya.
- Uang kejutan. Bonus, hadiah, atau minggu dengan tip besar bisa langsung masuk ke dana.
- Pembayaran yang sudah selesai. Saat Anda melunasi utang, teruslah melakukan pembayaran yang sama, tapi untuk tabungan Anda.
Di mana menyimpannya
Simpan dana darurat Anda di rekening tabungan di bank yang diasuransikan oleh FDIC atau credit union yang diasuransikan oleh NCUA. Asuransi simpanan menanggung hingga $250.000 per deposan, per bank atau credit union yang diasuransikan, untuk setiap kategori kepemilikan rekening. Jika bank atau credit union gagal, Anda mendapatkan kembali uang yang diasuransikan.
Tempat terbaik mudah dijangkau, tapi tidak terlalu mudah. Rekening tabungan terpisah di bank atau koperasi kredit Anda sendiri memungkinkan Anda memindahkan uang dengan cepat saat dibutuhkan, tetapi Anda tidak akan menggunakannya secara tidak sengaja di toko. Beberapa orang memilih untuk tidak menghubungkan kartu debit ke rekening tabungan mereka.
Uang tunai di rumah bisa hilang, dicuri, atau terbakar dalam kebakaran, dan tidak diasuransikan. Beberapa bank dan serikat kredit membuka rekening bagi orang yang tidak memiliki nomor Jaminan Sosial. Lihat pelajaran tentang membuka rekening bank.
Jika Anda mendapatkan manfaat publik
Beberapa manfaat menghitung tabungan Anda. Pada tahun 2026, untuk mendapatkan Pendapatan Keamanan Tambahan (SSI), sumber daya yang dapat dihitung, termasuk sebagian besar tabungan, harus sebesar $2.000 atau kurang untuk satu orang, atau $3.000 untuk pasangan, menurut Administrasi Jaminan Sosial. Sejak 1 Januari 2026, orang yang disabilitasnya dimulai sebelum usia 46 tahun mungkin dapat membuka akun ABLE. Uang di rekening ABLE tidak dihitung untuk SSI, hingga batas tertentu. Program lain memiliki aturan yang berbeda, jadi tanyakan pada pekerja kasus atau konselor manfaat Anda sebelum Anda menabung dalam jumlah besar.
Tip
Buat menabung terjadi dengan sendirinya
- Tanyakan kepada pemberi kerja apakah Anda bisa membagi setoran langsung, jadi sebagian gaji Anda masuk ke tabungan. Anda sering bisa mengirim sejumlah besar, seperti $20, ke tabungan dan sisanya ke rekening giro.
- Jika Anda tidak bisa membagi gaji, atur transfer otomatis di aplikasi perbankan Anda untuk hari setelah hari gajian.
- Jika Anda dibayar tunai atau tip, pilih satu hari setiap minggu untuk menyetor jumlah tabungan sebelum membelanjakan.
- Mulailah dengan jumlah yang bisa terus Anda tabung. $10 setiap minggu lebih baik daripada $50 sekali kali.
Menabung terlebih dahulu, sebelum Anda membelanjakan, lebih efektif daripada menyimpan sisa uang di akhir bulan.
Apakah ini darurat? Ajukan tiga pertanyaan
Sebelum Anda menggunakan dana Anda, periksa:
- Apakah ini tidak terduga? Hadiah liburan dan perlengkapan sekolah datang setiap tahun. Rencanakan untuk itu dalam rencana pengeluaran Anda.
- Apakah itu perlu? Apakah tidak membayarnya akan merugikan kesehatan, keselamatan, rumah, atau pekerjaan Anda?
- Apakah ini mendesak? Haruskah dibayar sekarang, atau bisa ditunda saat kamu menabung?
Jika jawabannya untuk ketiganya adalah ya, gunakan dana tersebut. Itulah gunanya. Contoh: perbaikan mobil yang perlu Anda lakukan untuk pergi bekerja, tagihan medis atau gigi yang mendesak, atau sewa dalam sebulan ketika jam kerja Anda dipotong. Penjualan, ponsel baru, atau perjalanan bukanlah keadaan darurat.
Hati-hati
Keadaan darurat palsu dan orang-orang yang ingin menabung Anda
Penipu tahu bahwa orang menyimpan uang darurat, dan mereka menciptakan keadaan darurat untuk mendapatkannya.
- Anggota keluarga yang sedang dalam masalah. Panggilan atau pesan terdengar seperti cucu, anak, atau sepupu Anda. Mereka membutuhkan uang sekarang dan meminta Anda untuk merahasiakannya. Penipu bahkan bisa menyalin suara seseorang dengan alat komputer. Akhiri panggilan. Kemudian hubungi anggota keluarga Anda, atau kerabat lain, di nomor yang sudah Anda ketahui.
- Akun "aman". Seseorang mengatakan bahwa mereka berasal dari bank Anda atau lembaga pemerintah dan menyuruh Anda memindahkan tabungan Anda untuk melindunginya. Federal Trade Commission (FTC) mengatakan mereka tidak akan pernah menyuruh Anda memindahkan uang Anda untuk melindunginya. Akhiri panggilan dan telepon bank Anda ke nomor yang tertera di kartu atau pernyataan Anda.
- Cara pembayaran yang aneh. Seseorang meminta Anda memperbaiki keadaan darurat dengan kartu hadiah, mata uang kripto, transfer kawat, atau aplikasi pembayaran. Tidak ada bisnis atau lembaga pemerintah yang benar-benar akan menyuruh Anda membeli kartu hadiah untuk membayarnya.
Jangan terburu-buru. Bicaralah dengan seseorang yang Anda percaya sebelum mengirim uang. Laporkan penipuan di ReportFraud.ftc.gov. Pelajari lebih lanjut dalam pelajaran tentang cara mengenali penipuan.
Isi ulang dana setelah Anda menggunakannya
Menggunakan dana Anda bukanlah kegagalan. Dana tersebut melakukan apa yang seharusnya dilakukan. Sekarang buat rencana untuk mengisi ulang.
Musim semi lalu, Amina menabung $500. Dia butuh $350 untuk gigi patah yang sakit dan butuh perawatan segera. Dia punya $150 tersisa.
$350 untuk mengisi ulang ÷ $25 per minggu = 14 minggu
- Tuliskan berapa banyak yang Anda gunakan dan berapa yang tersisa.
- Kembali ke jumlah mingguan Anda. Tambahkan sedikit lagi jika bisa, misalnya $25 bukan $20.
- Kirimkan uang kejutan berikutnya, seperti pengembalian pajak, bonus, atau gaji ketiga, ke dana tersebut.
- Pikirkan apa yang menyebabkan keadaan darurat tersebut. Bisakah Anda merencanakannya lain kali? Jika mobil Anda membutuhkan perbaikan setiap tahun, tambahkan jalur perbaikan mobil ke dalam anggaran Anda.
Ketika dana kembali mencapai $500, teruslah menuju tujuan berikutnya: satu bulan kebutuhan dan kewajiban Anda.
Poin-poin utama
- A $400 emergency paid from savings costs $400. Paid with a high-cost loan that is renewed, it can cost $700.
- Start with a $500 goal. Saving $20 a week gets you there in about six months.
- Keep the fund in an FDIC- or NCUA-insured savings account, separate from your everyday spending.
- Save automatically: split your direct deposit, or set a transfer for the day after payday.
- Using the fund is not a failure. After you use it, make a plan to refill it.
Periksa pemahaman Anda
Jawab pertanyaan, lalu pilih Periksa jawaban saya. Dapatkan 5 hak 6 untuk menyelesaikan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tidak ada batas waktu, dan kami tidak menyimpan jawaban Anda.
Pergi lebih jauh
Situs web terpercaya di mana Anda bisa mempelajari lebih lanjut. Tautan-tautan ini menuju situs lain yang tidak dijalankan oleh Dollar Scholars.
-
Panduan penting untuk membangun dana darurat (situs web lain)
Langkah praktis untuk membangun tabungan: tetapkan kebiasaan, otomatiskan transfer, bagi setoran langsung Anda, dan simpan sebagian dari pengembalian pajak Anda.
-
Menabung untuk Hal Tak Terduga dan Masa Depan Anda (situs web lain)
Ide untuk menemukan uang yang bisa dihemat, mengatur transfer otomatis, dan menyimpan tabungan di rekening yang diasuransikan.
-
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (situs web lain)
Panduan yang sama dalam bahasa Spanyol: mencari uang untuk dihemat, mengatur transfer otomatis, dan menyimpan tabungan di rekening yang diasuransikan.
Pelajaran ini adalah pendidikan keuangan umum, bukan nasihat hukum, pajak, atau keuangan. Aturan dan jumlah bisa berubah, jadi periksa angka penting dengan sumber resmi.