What Moves Your Credit Score (and What Does Not)

Skor kredit adalah angka yang memprediksi seberapa besar kemungkinan Anda membayar kembali kredit tepat waktu. Angka ini berasal dari informasi dalam laporan kredit Anda. Anda memiliki banyak skor, bukan hanya satu, karena perusahaan menggunakan rumus berbeda, yang disebut model skor. Sebagian besar skor berkisar dari 300 hingga 850. Skor yang lebih tinggi biasanya berarti Anda membayar lebih sedikit untuk meminjam.

Skor FICO banyak digunakan. FICO mengatakan skornya melihat lima kelompok informasi:

Model penilaian lain, seperti VantageScore, menilai hal-hal dengan cara yang sedikit berbeda. Kebiasaan yang sama membantu semuanya: membayar tepat waktu, menjaga saldo tetap rendah, dan hanya mengajukan kredit yang Anda butuhkan.

Skor Anda hanya menggunakan apa yang tercantum di laporan kredit Anda. Penghasilan Anda tidak termasuk dalam itu. Pemberi pinjaman mungkin masih menanyakan tentang penghasilan dan pekerjaan Anda saat Anda melamar.

Riwayat pembayaran yang paling penting. Pemberi pinjaman biasanya tidak melaporkan pembayaran yang terlewat ke biro kredit sampai setidaknya 30 hari melewati tanggal jatuh tempo. Beberapa menunggu hingga 60 hari. Namun, denda keterlambatan bisa dikenakan segera setelah tanggal jatuh tempo. Setelah pembayaran terlambat dilaporkan, pembayaran tersebut bisa tetap tercantum dalam laporan Anda selama tujuh tahun.

Misalnya, Denise di Bowie memiliki pembayaran mobil yang jatuh tempo pada tanggal 15. Jika dia membayar lunas pada tanggal 22, dia mungkin harus membayar denda keterlambatan, tetapi pemberi pinjaman biasanya tidak melaporkan pembayaran tersebut sebagai terlambat. Jika dia membayar 35 hari setelah tanggal jatuh tempo, laporannya mungkin menunjukkan keterlambatan pembayaran selama 30 hari selama tujuh tahun.

Hampir melewatkan pembayaran? Lakukan ini

1. Hubungi pemberi pinjaman sebelum tanggal jatuh tempo. Tanyakan tentang pemindahan tanggal jatuh tempo, jeda singkat dari pembayaran, atau rencana kesulitan. Catat dengan siapa Anda berbicara dan apa yang mereka katakan.
2. Bayar sebisa mungkin secepat mungkin. Membayar jumlah penuh sebelum terlambat 30 hari sering kali membuat pembayaran terlambat tidak tercatat dalam laporan Anda.
3. Atur pembayaran otomatis setidaknya untuk setiap kartu dan pinjaman.
4. Jika Anda tidak mampu membayar beberapa tagihan, bicaralah dengan konselor kredit nirlaba. Lihat Buat rencana pelunasan utang dan kapan penghasilan Anda turun.

Mitos: Memeriksa skor kredit saya sendiri justru menurunkannya.

Fakta: Ketika Anda memeriksa laporan atau skor Anda sendiri, itu adalah soft inquiry. Ini tidak memengaruhi skor Anda. Hard inquiry terjadi saat Anda mengajukan kredit, dan dapat menurunkan skor Anda sedikit. Saat Anda mencari pinjaman mobil, hipotek, atau pinjaman mahasiswa, model penilaian biasanya menghitung beberapa cek dalam waktu singkat, seringkali 14 hingga 45 hari, sebagai satu.

Mitos: Penghasilan yang lebih besar berarti skor yang lebih tinggi.

Fakta: Penghasilan Anda tidak tercantum dalam laporan kredit, jadi itu bukan bagian dari skor Anda.

Mitos: Saya harus menutup kartu lama yang tidak saya gunakan.

Fakta: Menutup kartu dapat meningkatkan pemanfaatan kartu Anda, seperti yang ditunjukkan oleh contoh Joy. Menjaga kartu yang sudah Anda miliki bertahun-tahun terbuka biasanya membantu, terutama jika tidak ada biaya tahunan.

Mitos: Saya harus membawa saldo dan membayar bunga untuk membangun kredit.

Fakta: Membayar saldo penuh setiap bulan membangun kredit, dapat membantu skor Anda, dan tidak menimbulkan bunga.

Mitos: Membayar penagihan akan menghapusnya dari laporan saya.

Fakta: Penagihan berbayar dapat tetap ada di laporan Anda hingga tujuh tahun, tetapi seharusnya tercantum sebagai dibayar. Penagihan medis berbayar berbeda: biro kredit mengatakan mereka tidak memasukkannya.

Aturan tentang tagihan medis telah berubah beberapa kali. Pada Januari 2025, CFPB menyelesaikan aturan untuk menjaga sebagian besar tagihan medis tetap masuk dalam laporan kredit. Pada Juli 2025, pengadilan federal membatalkan aturan tersebut. Jadi tidak ada larangan federal hari ini.

Ketiga biro kredit tersebut masih mengikuti kebijakan mereka sendiri:

• Penagihan medis berbayar tidak termasuk dalam laporan kredit.
• Koleksi medis yang dimulai di bawah $500 tidak termasuk.
• Penagihan medis yang belum dibayar tidak termasuk sampai setidaknya satu tahun berlalu.

Undang-undang lokal menambah perlindungan tambahan. Undang-undang Maryland yang berlaku sejak 1 Oktober 2025 menyatakan penyedia layanan medis dan penagih utang tidak boleh melaporkan utang medis, dan biro kredit tidak boleh memasukkannya. Undang-undang Virginia tahun 2024 menyatakan penyedia layanan kesehatan, dan siapa pun yang menagih utang medis, tidak boleh melaporkannya. DC mengesahkan undang-undang utang medis pada tahun 2026 yang akan menghentikan penyedia layanan kesehatan dan penagih utang melaporkan utang medis. Undang-undang ini mulai berlaku hanya enam bulan setelah anggaran DC membayarnya, jadi tanyakan bantuan hukum apakah undang-undang ini berlaku untuk Anda. Pada Oktober 2025, CFPB mengatakan mereka percaya hukum federal mengesampingkan aturan negara bagian seperti ini, sehingga pengadilan dapat memutuskan sejauh mana mereka mencapainya.

• Cari koleksi medis di ketiga laporan Anda.
• Sengketakan setiap penagihan medis yang dibayar, yang dimulai di bawah $500, atau yang berusia kurang dari satu tahun.
• Di Maryland, jika biro kredit tidak menghapus utang medis yang dilarang oleh undang-undang, Anda dapat mengajukan keluhan ke Office of Financial Regulation di 410-230-6077.
• Tanyakan pada rumah sakit atau klinik tentang bantuan keuangan sebelum Anda membayar tagihan besar. Di Maryland, pasien rumah sakit memiliki waktu 240 hari sejak tagihan pertama untuk mengajukan.