Get Mortgage-Ready: A 12-Month Plan

Before a lender gives you a mortgage (a loan to buy a home), it wants to know that you can make the payments for many years. Lenders look at four main things:

• Credit: your credit reports and scores show how you have paid bills and loans in the past.
• Income: how much you earn, and whether you can prove it.
• Debts: what you already pay each month, compared with your income.
• Savings: money for the down payment, the closing costs, and emergencies after you move in. Closing, often called settlement in the DC area, is the meeting at the end of a home purchase where you sign the loan papers, pay your cash to close, and get the keys.

You cannot change these in one month. But in a year, you can make real progress. This lesson gives you a plan.

For debts, the key number is your debt-to-income ratio (DTI). It is all your monthly debt payments, including the new home payment, divided by your gross monthly income (your income before taxes). Each loan program and lender sets its own DTI limit. For example, in September 2026 the DC Open Doors program listed a maximum DTI of 50%, or 45% for some FHA loans. An FHA loan is a mortgage backed by the Federal Housing Administration. It lets buyers put down as little as 3.5% and can be easier to get with lower credit. A lower DTI leaves more room in your budget for food, transportation, and surprises.

12-től 9. hónapig: ellenőrizd és tisztítsd meg a hitelképességed

• Szerezd meg ingyenes hiteljelentéseidet mindhárom hitelintézettől a AnnualCreditReport.com-nél. Minden héten ingyen ellenőrizheted őket.
• Keresse a hibákat, például a nem tiéd, vagy késedelmes fizetéseket, amelyeket nem fizetettél. Vitats hibákat írásban. A hiteljelentés elolvasásáról szóló leckénk megmutatja, hogyan.
• Fizesd ki minden számlát időben. Állíts be automatikus fizetéseket vagy emlékeztetőket.
• Fizesd vissza a hitelkártya-egyenlegedet. Ha kevesebb hitelkereted van, az segíthet a pontszámodban. Nézd meg, mi befolyásolja a hitelpontszámodat.
• Még nincs hiteltörténet? Kezdjük most a hitelépítési leckénkkel. Néhány hitelprogram, például az FHA hitelek, olyan szabályokat adnak, amelyek lehetővé teszik, hogy a hitelező más nyilvántartásokat is megnézzen, például a bérleti díjat és a közüzemi törlesztőket.

A jelzáloghitelező által használt pontszám nem feltétlenül egyezik a banki alkalmazásban található ingyenes pontszámmal. 2026 szeptemberétől azok a hitelezők, akik Fannie Mae-nek és Freddie Macnek adnak kölcsönt, használhatnak Classic FICO pontszámot vagy VantageScore 4.0-t mindhárom hivatal jelentései alapján. Ezért mindhárom jelentést ellenőrizzék.

9-6. hónap: három dologra spórolj

• Előleg: egyes hitelek akár 3%-ot vagy akár 3,5%-ot is igényelnek. DC, Maryland és Virginia programjai segíthetnek.
• Zárási költségek: a hitel díja, a tulajdonjog, az adók és előre fizetett tételek. A hitelező ezeket feltünteti a hiteláron.
• Vészhelyzeti megtakarítások: olyan pénz, ami még megmarad a költözés után javításokra és meglepetésekre.

Tartsd a megtakarításaidat banki vagy hitelszövetkezeti számlán. A hitelezők általában friss bankszámlakivonatokat kérnek, és megkérdezhetik, honnan származnak a nagy befizetések. Az otthon tartott készpénzt nehéz megszámolni a hitelezőnek, mert nem tudja, honnan származik a pénz. Fizesd be korán és vezesd nyilvántartást. Ha családtag ad neked pénzt, kérdezd meg a hitelezőtől, milyen papírokra van szüksége, például aláírt ajándéklevélre.

Ez az az ideje az is, hogy segítséget keress az önleg biztosításában. Tekintse meg az önleges támogatást és a hiteltípusokat DC-ben, Marylandben és Virginiában.

A hitelezőknek ellenőrizniük kell, hogy a jövedelmed valós és valószínűleg folytatódik-e. Indíts el egy mappát, papíron vagy telefonon, és adj hozzá papírokat, ahogy megkapod őket.

Papírok, amelyeket a legtöbb hitelező kér

• Fényképes igazolvány, például jogosítvány vagy útlevél
• A társadalombiztosítási számod vagy ITIN-ed
• Az elmúlt 30 nap fizetési jegyzékei
• W-2 űrlapok az elmúlt két évben
• Szövetségi adóbevallások az elmúlt két évből
• Az elmúlt két hónap bankszámlakivonatai, minden oldallal
• Bizonyíték arra, hogy időben fizeted a bérleti díjat, például banki nyilvántartások vagy a bérbeadó elérhetősége
• Az adósságaid és havi törlesztőrészleteidnek listája

Önálló vállalkozók, gig és készpénzes dolgozók

Ha egy alkalmazáshoz vezetsz, házat takarítasz, kisvállalkozást vezetsz vagy szerződéses munkát végzel, több bizonyítékra van szükséged. A Fannie Mae, amely sok amerikai jelzáloghitelt vásárol, általában két év önfoglalkoztatási jövedelmet keres az adóbevallásaidban. Sok hitelező a következőket kéri:

• Személyes szövetségi adóbevallások az elmúlt két évre, minden ütemezéssel
• Üzleti adóbevallások, ha a vállalkozásod saját bevallást nyújt be
• 1099-es űrlapok azoktól a cégektől, amelyek fizettek neked
• Az idei év nyereség-veszteség kijelentése
• Üzleti bankszámlakivonatok, ha külön számlád van

Fontos: az önfoglalkoztatók esetében a hitelezők általában az adóbevallásokba kerülő jövedelmet számolják az üzleti költségek után, nem pedig a teljes eladásokat. Ha készpénzt keresel és nem jelented be, a hitelező nem használhatja fel a jogosultságot. Lásd a leckét a gig- és önfoglalkoztató munkavállalók adóztatásáról.

ITIN-jel rendelkező hitelfelvevők

Az ITIN (Egyéni adófizető azonosító szám) az IRS adószáma azoknak, akik nem kapnak társadalombiztosítási számot. Néhány bank, hitelszövetkezet és közösségi hitelező jelzáloghitelt nyújt ITIN hitelfelvevőknek. Ezek a hitelek nagyobb előlegre vagy magasabb költséget igényelhetnek, ezért hasonlítsa össze gondosan az ajánlatokat. A hitelezők gyakran kérik a következőket:

• Az IRS-től érkező ITIN-leveled
• Útlevél vagy más kormányzati fényképes igazolvány
• Szövetségi adóbevallásokat az ITIN-eddel kell benyújtani, gyakran két évre
• Bizonyítás a folyamatos munkáról és jövedelemről, például fizetési nyilvántartások vagy bankszámlakivonatok
• Időben fizetett bérleti díj és közüzemi díjak nyilvántartásai

Győződj meg róla, hogy az ITIN-ed továbbra is aktív. Az IRS szerint az ITIN lejár, ha három egymást követő adóévben nem használják fel szövetségi adóbevalláson. Azt is tudd, hogy 2025. május 25-től az FHA-hitelek már nem nyitva a nem állandó lakosok, például munkavízummal rendelkezők. Az amerikai állampolgárok és törvényes állandó lakosok (zöldkártyás tulajdonosok) továbbra is igényelhetnek.

2026 júniusa óta a szövetségi szabályozók arra kérik a bankokat, hogy vizsgálják meg alaposabban az ITIN-t használó ügyfeleket. Azt is mondták, hogy a jelzáloghitelezők figyelembe vehetik a bevándorlási státuszodat, amikor eldöntik, hogy visszafizethet-e a hitelt. Néhányan további dokumentumokat kérhetnek vagy nemet mondhatnak, ezért kérdezzen meg még jelentkezés előtt. Egy lakhatási tanácsadó segíthet megtalálni azokat a hitelezőket, akik még mindig ITIN-hitelt adnak.

Vegyél részt egy lakásvásárlói oktatási tanfolyamon

Sok program előír egy tanfolyamot. Például a Marylandi Jelzáloghitel Program és sok virginiai lakáshitel jóváhagyott tanfolyamot igényel a zárás előtt. A Fannie Mae néhány alacsony önleendő hitelhez lakástulajdonlási oktatást igényel, ha minden vevő első alkalommal vásárol. A HUD által jóváhagyott lakhatási tanácsadó ügynökségek gyakran ingyen vagy kis díj ellenében tartják ezeket az órákat. A Virginia Housing ingyenes tanfolyamot kínál, akár online, akár személyesen.

Előminősítés és előzetes jóváhagyás

A hitelezők ezeket a szavakat különböző módokon használják. Az előzetes minősítés gyakran gyors becslés az alapján, amit a hitelezőnek mondasz. Az előzetes jóváhagyás általában azt jelenti, hogy a hitelező ellenőrizte a hitelképességedet és néhány dokumentumot. Egyik sem garantált hitel. Az eladók és ingatlanügynökök gyakran kérnek, hogy lássák az ajánlatod előzetes jóváhagyási levelét.

Állítsd be saját árkorlátodat

Egy hitelező több összeget is jóváhagyhat, mint amennyit kényelmesen ki tudsz fizetni. Számold meg a teljes havi tulajdonköltséget: a hiteltörlesztőrészletet, ingatlanadókat, lakásbiztosítást, lakás- vagy lakóközösségi egyesületi (HOA) díjakat, közüzemi díjakat és javítási költségeket.

1. Használd a kiadási tervedet , hogy megtaláld a lehető legtöbbet a lakhatásért havonta kifizetni.
2. Kérdezze meg hitelezőjét vagy lakhatási tanácsadóját, hogy melyik lakásár egyezik meg a fizetéssel, beleértve az adókat, biztosítást és díjakat.
3. Csak olyan otthonokat nézz, amelyek ennél az áron vagy annál alacsonyabbak vannak, még akkor is, ha az előzetes jóváhagyás magasabb.

Egy HUD által jóváhagyott lakhatási tanácsadó áttekintheti a hitelképességét és költségvetését, elkészítheti veled a tervet, elmagyarázza a hitelajánlatokat, és tájékoztathat a helyi kezdőrészlet-programokról. Független tanácsot adhat arról, hogy a hitel megfelelő-e Önnek. A segítség gyakran ingyenes vagy alacsony költségű.

• Hívja a HUD-ot a 800-569-4287-es számon, hogy megtaláljon egy ügynökséget a közeledben.
• Keress irányítószám szerint a CFPB lakhatási tanácsadó kereséssel.
• Kérj egy tanácsadót, aki beszéli a te nyelvedet, és kérdezd meg, hogy találkoznak-e telefonon vagy online.