Hiteljelentések és hitelpontszámok · A 2 3 lecke

Építsd fel a hitelt nulláról

Havi terv az első hitelpontszám megszerzésére, összehasonlítva a költségekkel, újoncoknak, fiatal felnőtteknek, ITIN-tulajdonosoknak és bárkinek, akinek nincs hiteltörténete. (About 16 min, 5 quiz questions)

Ebben az órában

Mit fogsz tanulni

Magyarázd el, mit jelent a láthatatlan hitel, és miért fontos ez a bérleti díjak, állások és hitelek szempontjából.
Hasonlítsa össze a biztosított kártyákat, hitelépítő hiteleket, jogosult felhasználói számlákat, hitelező köröket és a bérleti díjakat beszámolókat.
Írd el, hogyan igényelhetsz hitelt ITIN-nel azoknál a hitelezőknél, akik elfogadnak ilyet.
Kövess havi tervet az első hitelpontszám eléréséhez.

Hogyan kapcsolódik ez az óráinkhoz: Tanfolyamunk bemutatja, hogyan építsünk hitelt olyan eszközökkel, mint a biztosított kártyák és az alternatív hiteltörténet. Ez a lecke havonként tervet ad, költségösszehasonlítást a valós számokkal, valamint lépéseket az újoncoknak és az ITIN-tulajdonosoknak.

Szavak, amiket érdemes tudni

Láthatatlan elismerés (Credit invisible): Nincs hiteltörténetem a három országos hitelminősítő irodában sem.
Vékony reszel (Thin file): Egy hiteljelentés, amelyből nagyon kevés fiók van. Lehet, hogy túl kicsi ahhoz, hogy hitelminősítést állítsunk ki.
Biztosított hitelkártya (Secured credit card): Egy hitelkártya, amelyhez készpénz kell befizetésre. A befizetés általában meghatározza a hitelkeretedet.
Hitelépítő hitel (Credit-builder loan): Egy kis hitel, amit egy zárt megtakarítási számlán tartanak meg, amíg törlesztesz. A végén megkapod a pénzt.
Jogosult felhasználó (Authorized user): Valaki más hitelkártyáját használhatja. Egy jogosult felhasználó általában nem felelős a számla kifizetéséért.
ITIN: Egyéni adófizetői azonosító szám. Egy 9 jegyű adószám az IRS-től azoknak, akik nem kapnak társadalombiztosítási számot.

A hitel hiánya nem rossz hitel, de ez költsége lehet

Ha a három országos hitelminősítő cég közül egyik sem rendelkezik rólad aktával, akkor hitel láthatatlan vagy. Ha az aktádban csak egy vagy két új fiók van, lehet, hogy vékony aktád van, ami túl kicsi lehet ahhoz, hogy pontszámot állítsanak elő. A hitelpontszám egy szám, általában 300 és 850 között, amely a hiteljelentésedből származik. Segít a hitelezőknek kitalálni, mennyire valószínű, hogy időben fizetsz, és a magasabb pontszám általában alacsonyabb hitelköltségeket jelent. Sokan ebben a csoportban vannak: újonnan érkezők az Egyesült Államokban, fiatal felnőttek, és azok, akik mindent készpénzzel fizetnek.

Pont hiánya nem ugyanaz, mint rossz pontszám. De mégis pénzbe kerülhet:

Hitelek és kártyák: A hitelezők elutasíthatják vagy magasabb kamatot kérhetnek.
Lakhatás: A bérbeadók ellenőrizhetik a hitelképességedet, mielőtt kiadnák neked.
Állások: Néhány munkáltató ellenőrzi a hitelminősítést. DC-ben a legtöbb munkáltató nem kéri vagy használja fel a hiteladataidat munkavégzéskor, néhány kivételtől eltekintve. A jogsértésről jelenthetsz a DC Emberi Jogi Hivatalnak.

Néhány jó szokás, ami már megvan, feltétlenül nem számít. A bérleti, telefonos és közüzemi fizetések általában nem jelennek meg a hiteljelentésekben, hacsak a cég nem jelenti be. A bankkártyák és az előre fizetett kártyák nem építenek hitelt, mert nem veszel fel pénzt. A fizetésnapi kölcsönök sem segítenek, mert a kifizetéseket nem jelentik a hitelminősítő irodáknak. Az autókereskedők, akik saját pénzt kölcsönöznek (néha nevezik "vásárlás itt, itt fizess"), gyakran csak késedelmes fizetéseket jelentenek, nem időben történő fizetéseket.

Öt kiindulási mód összehasonlítva

Csak egy-két ilyen eszközre van szükséged. Válassz olyat, ami megfelel a költségvetésednek, és amely jelenti a fizetéseidet a hitelminősítő irodáknak.

Hitelépítő eszközök összehasonlítása
Eszköz	Hogyan működik	Figyeld a
Biztosított hitelkártya	Készpénzes betétet fizetsz, például 300 dollárt. A betétből általában a hitellimited lesz. Használod a kártyát és kifizeted a számlát. Visszakapod a befizetést, amikor bezárod a számlát és nem tartozol semmivel, vagy amikor átváltasz egy normál kártyára.	Éves vagy havi díjak. Kérdezd meg, hogy mindhárom irodának jelent-e, és hogy később át tudsz-e térni normál kártyára.
Hitelépítő hitel	Gyakran egy hitelszövetkezettől vagy nonprofit szervezettől. A hitelező egy kis kölcsönt, gyakran 300–1000 dollárt, egy zárt megtakarítási számlára helyezi el. 6-24 hónapig törlesztesz fizetéseket. Ezután megkapod a pénzt.	Kamatok és díjak. Egy elmaradt fizetés árt a hitelképességednek, ahelyett, hogy segítene neki.
Jogosult felhasználó	Egy családtag vagy barát hozzáad a hitelkártya-számlájára. Általában nem vagy felelős a számla kifizetéséért.	Kérdezd meg a kártyatársaságot, hogy jelentik-e a jogosult felhasználókat a hitelminősítő irodáknak. A tulajdonos késedelmes fizetései vagy magas egyenlege árthat a hitelképességednek. Használd ezt első lépésként, nem az egyetlen.
Hitelező kör	Egy csoport ember minden hónapban egy közös alapba fizet. Minden hónapban egy tag kapja meg az egész összeget. Néhány nonprofit szervezet hitelköröket működtet, és minden kifizetést jelent a hitelintézeteknek.	Egy családi tanda vagy susu csak akkor épít hitelt, ha valaki legalább egy hitelminősítő irodának jelenti a kifizetéseket.
Bérleti díj jelentése	A bérbeadód vagy egy szolgáltatás, amelyre regisztrálsz, legalább egy hitelminősítő irodának jelenti a bérleti díjaidat.	Kérdezd meg, melyik irodák kapják az adatokat, van-e díj, és hogy a késedelmes fizetéseket is jelentik-e. Nem minden hitelpontszám számolja a bérleti díjakat.

Egy példa a hitelező kör programra: a nonprofit Mission Asset Fund partnercsoportokkal működteti a Lending Circles-t. Azt állítja, hogy a hiteleik kamatmentesek, a három nagy hitelintézetnek jelentik a kifizetéseket, és az ITIN-rel rendelkező emberek hitelépítésre használhatják azt.

Példa

Mennyibe kerül: biztosított kártya vagy hitelépítő hitel

Samuel egy étteremben dolgozik Silver Springben, és részben készpénzben kapja a fizetését. 300 dollárt takarított meg. Összehasonlítja két ajánlatot a hitelszövetkezettől. Ezek példaszámok. Mindig kérd meg írásban a valódi költségeket.

Samuel első éves költsége két hitelépítő eszközért
Tárgy	Biztosított kártya	Hitelépítő hitel
Pénzt, amit befektet	300 dolláros előleg	636 dollár fizetés
A pénz, amit visszakap	$300	$600
Éves díj	$0	$0
Érdeklődés	$0	$36
Az év költsége	$0	$36

$53 × 12 hónap = $636 fizetett; $636 − $600 visszaküldve = $36 költség

A biztosított kártya semmibe sem kerül, ha Samuel éves díj nélküli kártyát választ, és minden hónapban kifizeti a teljes egyenleget. Visszakapja a befizetését, amikor bezárja a kártyát, és semmi adóssága nincs, vagy amikor átvált egy hagyományos kártyára. A kölcsön 36 dollárba kerül, de úgy működik, mint egy megtakarítási terv: a végén 600 dollárja van. Mindkettő hitelt épít, ha bejelentik a hivataloknak. Ha Samuelnek nem volt 300 dollárja letét, a hitel lehet a könnyebb kezdés.

Újoncok és ITIN-tulajdonosok

Az ITIN az IRS adószáma azoknak, akik nem kapnak társadalombiztosítási számot. Az Egyesült Államokban is hiteltörténetet lehet építeni egy ITIN-nel. Néhány kártyatársaság és más hitelező elfogadja az ITIN-t hitelkérelemnél. Nem mindegyik elfogadja az ITIN-t, és a szabályok minden hitelezőnél eltérőek. 2026 júniusa óta a szövetségi szabályozók arra kérik a bankokat, hogy vizsgálják meg alaposabban az ITIN-t használó ügyfeleket. Néhányan további dokumentumokat kérhetnek vagy nemet mondanak, ezért kérdezzen még jelentkezés előtt. Vidd magaddal ezt a kérdéslistát:

Elfogadod az ITIN-t ehhez a kártyához vagy hitelt?
Jelented a kifizetéseket az Equifaxnak, Experiannak és TransUnionnak?
Mik a díjak havi és évenként?
Biztosított kártyához: mi a legkisebb befizetés, és mikor tudok átlépni normál kártyára?
Milyen dokumentumokra van szükségem, például útlevélre, konzuli igazolványra vagy címigazolásra?

Minden jelentkezésen ugyanazt a helyesírást, ugyanazt a születési dátumot és a jelenlegi címet használja. Ez segít a hitelminősítőknek, hogy az összes számlád egy fájlban tartsák.

Hitel más országból: A másik országból származó hiteltörténeted nem jelenik meg az amerikai hiteljelentésekben. Néhány amerikai hitelező olyan cégekkel dolgozik együtt, amelyek más országok hiteltörténetét is meg tudják vizsgálni. Kérdezd meg a hitelezőt, hogy képes erre. Ha nem tud, kezdje az egyik fenti eszközzel.

Példa

Havról hónapra terv: Aisha első pontszáma

Aisha Takoma Parkba költözött, és egy hotelben dolgozik. ITIN-je van, és nincs amerikai hiteltörténete. Íme a terve. Ugyanazokat a lépéseket követheted.

Mielőtt elkezdenéd: Szerezd meg a jelentéseidet minden hivataltól, hogy megnézd, van-e már aktád. Társadalombiztosítási szám nélkül kérdezz postán. Tartsd meg a pénzt előlegre, ha szükséged van rá.
1. hónap: Nyiss egy számlát, amely mindhárom irodának jelentkezik. Aisha biztosított kártyát nyit 300 dolláros limitgel. Automatikus fizetést állít be a folyószámlájáról az egyes számlakivonatok teljes egyenlegéért.
1–6. hónap: Használd a kártyát egy kis, normál számlához, például egy 30 dolláros telefonszámlához. Tartsd a véget a limit 30%-a alatt. 300 dolláros kártyán ez kevesebbet jelent, mint 90 dollár. A hitelpontszámok azt vizsgálják, hogy mennyit használsz a limitből, amit hitelkihasználásnak hívnak, és ha csak egy kis részét használod fel, az javítja a pontszámodat. Fizesd ki a teljes egyenleget a határidőre minden hónapban.
6. hónap: Nézd meg a három irodából származó jelentéseidet. Győződj meg róla, hogy az új fiók ott van és helyes. Egy FICO pontszámhoz legalább egy fiók kell legyen, amely hat hónapja vagy annál több nyitva volt, és legalább egy, amit az elmúlt hat hónapban jelentettek. Tehát körülbelül most megkapod az első pontszámodat.
7–12. hónap: Használd a kártyát kisebb összegekre és időben fizess. Kérdezd meg, hogy átválthatsz-e normál kártyára, és visszakapod a befizetésedet. Ne igényelj egyszerre sok új számlát.
A 12. hónap után: Ha szükséged van rá, adj hozzá egy második, más típusú hitelt, például egy hitelépítő hitelt. Tartsd nyitva a legrégebbi számládat.

300 dollár limit × 30% = 90 dollár, tehát tartsd a fennmaradást 90 dollár alatt

Hol nézheti meg Aisha a pontszámát? Sok hitelkártya-társaság ingyenes hitelpontszámot ad ügyfeleinek. HUD által jóváhagyott lakhatási tanácsadók és nonprofit hiteltanácsadók gyakran adhatnak ingyenes hiteljelentést és pontszámot is.

Vigyázz

Kerülendő csapdák

Magas díjak. Néhány kártya és hitelépítő termék havi díjat, beállítási díjat vagy éves díjat számít fel. Összeadd az összes díjat egy évre, és hasonlítsd össze egy biztosított kártyával, amelynek nincs éves díja.
Gyors pontszám ígérete. A hitel felépítése hónapokig tart. Senki sem tud jó pontszámot adni néhány nap alatt.
Új hitelazonosító. Néhány eladó új számot kínál a saját társadalombiztosítási számod vagy ITIN helyett. Egy nem a tiéd szám használata a hitelkérelemhez illegális. Pénzbírsággal vagy börtöndíjjal is szembesülhetsz.
Túl sok hitel túl gyors. Több új számlát nyitni rövid idő alatt csökkentheti a pontszámodat, és aggodalomra keltheti a hitelezőket.

A csalók gyakran új embereket céloznak meg az országban. Nézze meg az új belépőket célzó átveréseket.

Tipp

Ingyenes segítség a közelében

DC-ben a Biztosítási, Értékpapír- és Banki Minisztérium pénzügyi oktatási programokat kínál a Pénzügyi Felhatalmazás és Oktatási Hivatalán keresztül. Marylandben a CASH Campaign of Maryland ingyenes pénzügyi coach-t kínál. A régió bármely pontján találhat HUD által jóváhagyott lakhatási tanácsadót , aki alacsony vagy ingyenes költséggel átvizsgálja a hitelképességeit. Először banki vagy hitelszövetkezeti számlára van szüksége? Nézd meg, hogyan nyitsz számlát.

Főbb tanulságok

A hiteltörténet hiánya nem ugyanaz, mint a rossz hitelképesség, de mégis pénzbe kerülhet.
Kezdj egy termékkel, amely mindhárom hitelminősítő cégnek jelent. Használd kis összegekre, és fizess időben minden hónapban.
Néhány hitelező elfogadja az ITIN-t. Kérdezz rá, mielőtt jelentkezel.
Az első FICO pontszám általában körülbelül hat hónapnyi beszámolt előzményt igényel.
Kerüld a magas díjakat, a gyors pontszám ígéreteit, és mindenkit, aki új hitelazonosítót árul.

Menj tovább

Megbízható weboldalak, ahol többet megtudhatsz. Ezek a linkek más weboldalakra vezetnek, amelyeket a Dollar Scholars nem üzemeltet.

Milyen módokon lehet elindítani vagy újraépíteni egy jó hiteltörténetet? (egy másik weboldal)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Nyelvhasználat: English

Magyarázza a biztosított kártyákat, hitelépítő hiteleket és bolti kártyákat, valamint hogy mely termékek nem segítenek hitelépítésben.
Elismerés (egy másik weboldal)
Federal Trade Commission (FTC) · Nyelvhasználat: English

Egyszerű nyelvű oldalak arról, hogyan építsd, ellenőrizd és javítsd a hitelképességedet, felnőtteknek írva, akik angolt tanulnak.
Crédito (egy másik weboldal)
Federal Trade Commission (FTC) · Nyelvhasználat: Español

Egyszerű nyelvű spanyol oldalak arról, hogyan építsd, javíthatsz és ellenőrizheted a hitelképességedet.

Ez a lecke általános pénzügyi oktatás, nem jogi, adózási vagy pénzügyi tanácsadás. A szabályok és összegek változnak, ezért ellenőrizd a fontos számokat hivatalos forrással.