Hiteljelentések és hitelpontszámok · A 2 3 lecke
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Ezen az eszközön befejezve
Ennek az órának a részei még nincsenek lefordítva a te nyelvedre, ezért angolul vannak bemutatva.
Ebben az órában
Mit fogsz tanulni
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Hogyan kapcsolódik ez az óráinkhoz: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Szavak, amiket érdemes tudni
- Láthatatlan elismerés (Credit invisible)
- Nincs hiteltörténetem a három országos hitelminősítő irodában sem.
- Vékony reszel (Thin file)
- Egy hiteljelentés, amelyből nagyon kevés fiók van. Lehet, hogy túl kicsi ahhoz, hogy hitelminősítést állítsunk ki.
- Biztosított hitelkártya (Secured credit card)
- Egy hitelkártya, amelyhez készpénz kell befizetésre. A befizetés általában meghatározza a hitelkeretedet.
- Hitelépítő hitel (Credit-builder loan)
- Egy kis hitel, amit egy zárt megtakarítási számlán tartanak meg, amíg törlesztesz. A végén megkapod a pénzt.
- Jogosult felhasználó (Authorized user)
- Valaki más hitelkártyáját használhatja. Egy jogosult felhasználó általában nem felelős a számla kifizetéséért.
- ITIN
- Egyéni adófizetői azonosító szám. Egy 9 jegyű adószám az IRS-től azoknak, akik nem kapnak társadalombiztosítási számot.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Öt kiindulási mód összehasonlítva
Csak egy-két ilyen eszközre van szükséged. Válassz olyat, ami megfelel a költségvetésednek, és amely jelenti a fizetéseidet a hitelminősítő irodáknak.
| Eszköz | Hogyan működik | Figyeld a |
|---|---|---|
| Biztosított hitelkártya | Készpénzes betétet fizetsz, például 300 dollárt. A betétből általában a hitellimited lesz. Használod a kártyát és kifizeted a számlát. Visszakapod a befizetést, amikor bezárod a számlát és nem tartozol semmivel, vagy amikor átváltasz egy normál kártyára. | Éves vagy havi díjak. Kérdezd meg, hogy mindhárom irodának jelent-e, és hogy később át tudsz-e térni normál kártyára. |
| Hitelépítő hitel | Gyakran egy hitelszövetkezettől vagy nonprofit szervezettől. A hitelező egy kis kölcsönt, gyakran 300–1000 dollárt, egy zárt megtakarítási számlára helyezi el. 6-24 hónapig törlesztesz fizetéseket. Ezután megkapod a pénzt. | Kamatok és díjak. Egy elmaradt fizetés árt a hitelképességednek, ahelyett, hogy segítene neki. |
| Jogosult felhasználó | Egy családtag vagy barát hozzáad a hitelkártya-számlájára. Általában nem vagy felelős a számla kifizetéséért. | Kérdezd meg a kártyatársaságot, hogy jelentik-e a jogosult felhasználókat a hitelminősítő irodáknak. A tulajdonos késedelmes fizetései vagy magas egyenlege árthat a hitelképességednek. Használd ezt első lépésként, nem az egyetlen. |
| Hitelező kör | Egy csoport ember minden hónapban egy közös alapba fizet. Minden hónapban egy tag kapja meg az egész összeget. Néhány nonprofit szervezet hitelköröket működtet, és minden kifizetést jelent a hitelintézeteknek. | Egy családi tanda vagy susu csak akkor épít hitelt, ha valaki legalább egy hitelminősítő irodának jelenti a kifizetéseket. |
| Bérleti díj jelentése | A bérbeadód vagy egy szolgáltatás, amelyre regisztrálsz, legalább egy hitelminősítő irodának jelenti a bérleti díjaidat. | Kérdezd meg, melyik irodák kapják az adatokat, van-e díj, és hogy a késedelmes fizetéseket is jelentik-e. Nem minden hitelpontszám számolja a bérleti díjakat. |
Egy példa a hitelező kör programra: a nonprofit Mission Asset Fund partnercsoportokkal működteti a Lending Circles-t. Azt állítja, hogy a hiteleik kamatmentesek, a három nagy hitelintézetnek jelentik a kifizetéseket, és az ITIN-rel rendelkező emberek hitelépítésre használhatják azt.
Példa
Mennyibe kerül: biztosított kártya vagy hitelépítő hitel
Samuel egy étteremben dolgozik Silver Springben, és részben készpénzben kapja a fizetését. 300 dollárt takarított meg. Összehasonlítja két ajánlatot a hitelszövetkezettől. Ezek példaszámok. Mindig kérd meg írásban a valódi költségeket.
| Tárgy | Biztosított kártya | Hitelépítő hitel |
|---|---|---|
| Pénzt, amit befektet | 300 dolláros előleg | 636 dollár fizetés |
| A pénz, amit visszakap | $300 | $600 |
| Éves díj | $0 | $0 |
| Érdeklődés | $0 | $36 |
| Az év költsége | $0 | $36 |
$53 × 12 hónap = $636 fizetett; $636 − $600 visszaküldve = $36 költség
A biztosított kártya semmibe sem kerül, ha Samuel éves díj nélküli kártyát választ, és minden hónapban kifizeti a teljes egyenleget. Visszakapja a befizetését, amikor bezárja a kártyát, és semmi adóssága nincs, vagy amikor átvált egy hagyományos kártyára. A kölcsön 36 dollárba kerül, de úgy működik, mint egy megtakarítási terv: a végén 600 dollárja van. Mindkettő hitelt épít, ha bejelentik a hivataloknak. Ha Samuelnek nem volt 300 dollárja letét, a hitel lehet a könnyebb kezdés.
Újoncok és ITIN-tulajdonosok
Az ITIN az IRS adószáma azoknak, akik nem kapnak társadalombiztosítási számot. Az Egyesült Államokban is hiteltörténetet lehet építeni egy ITIN-nel. Néhány kártyatársaság és más hitelező elfogadja az ITIN-t hitelkérelemnél. Nem mindegyik elfogadja az ITIN-t, és a szabályok minden hitelezőnél eltérőek. 2026 júniusa óta a szövetségi szabályozók arra kérik a bankokat, hogy vizsgálják meg alaposabban az ITIN-t használó ügyfeleket. Néhányan további dokumentumokat kérhetnek vagy nemet mondanak, ezért kérdezzen még jelentkezés előtt. Vidd magaddal ezt a kérdéslistát:
- Elfogadod az ITIN-t ehhez a kártyához vagy hitelt?
- Jelented a kifizetéseket az Equifaxnak, Experiannak és TransUnionnak?
- Mik a díjak havi és évenként?
- Biztosított kártyához: mi a legkisebb befizetés, és mikor tudok átlépni normál kártyára?
- Milyen dokumentumokra van szükségem, például útlevélre, konzuli igazolványra vagy címigazolásra?
Minden jelentkezésen ugyanazt a helyesírást, ugyanazt a születési dátumot és a jelenlegi címet használja. Ez segít a hitelminősítőknek, hogy az összes számlád egy fájlban tartsák.
Hitel más országból: A másik országból származó hiteltörténeted nem jelenik meg az amerikai hiteljelentésekben. Néhány amerikai hitelező olyan cégekkel dolgozik együtt, amelyek más országok hiteltörténetét is meg tudják vizsgálni. Kérdezd meg a hitelezőt, hogy képes erre. Ha nem tud, kezdje az egyik fenti eszközzel.
Példa
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Vigyázz
Kerülendő csapdák
- Magas díjak. Néhány kártya és hitelépítő termék havi díjat, beállítási díjat vagy éves díjat számít fel. Összeadd az összes díjat egy évre, és hasonlítsd össze egy biztosított kártyával, amelynek nincs éves díja.
- Gyors pontszám ígérete. A hitel felépítése hónapokig tart. Senki sem tud jó pontszámot adni néhány nap alatt.
- Új hitelazonosító. Néhány eladó új számot kínál a saját társadalombiztosítási számod vagy ITIN helyett. Egy nem a tiéd szám használata a hitelkérelemhez illegális. Pénzbírsággal vagy börtöndíjjal is szembesülhetsz.
- Túl sok hitel túl gyors. Több új számlát nyitni rövid idő alatt csökkentheti a pontszámodat, és aggodalomra keltheti a hitelezőket.
A csalók gyakran új embereket céloznak meg az országban. Nézze meg az új belépőket célzó átveréseket.
Tipp
Ingyenes segítség a közelében
DC-ben a Biztosítási, Értékpapír- és Banki Minisztérium pénzügyi oktatási programokat kínál a Pénzügyi Felhatalmazás és Oktatási Hivatalán keresztül. Marylandben a CASH Campaign of Maryland ingyenes pénzügyi coach-t kínál. A régió bármely pontján találhat HUD által jóváhagyott lakhatási tanácsadót , aki alacsony vagy ingyenes költséggel átvizsgálja a hitelképességeit. Először banki vagy hitelszövetkezeti számlára van szüksége? Nézd meg, hogyan nyitsz számlát.
Főbb tanulságok
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Ellenőrizd a megértésedet
Válaszolj a kérdésekre, majd válaszd meg a válaszokat ellenőrizni. Szerezd meg 4 5 jogomat, hogy befejezd ezt az órát. Ez gyakorlás: nincs időkorlát, és nem tartjuk meg a válaszaidat.
Menj tovább
Megbízható weboldalak, ahol többet megtudhatsz. Ezek a linkek más weboldalakra vezetnek, amelyeket a Dollar Scholars nem üzemeltet.
-
Milyen módokon lehet elindítani vagy újraépíteni egy jó hiteltörténetet? (egy másik weboldal)
Magyarázza a biztosított kártyákat, hitelépítő hiteleket és bolti kártyákat, valamint hogy mely termékek nem segítenek hitelépítésben.
-
Elismerés (egy másik weboldal)
Egyszerű nyelvű oldalak arról, hogyan építsd, ellenőrizd és javítsd a hitelképességedet, felnőtteknek írva, akik angolt tanulnak.
-
Crédito (egy másik weboldal)
Egyszerű nyelvű spanyol oldalak arról, hogyan építsd, javíthatsz és ellenőrizheted a hitelképességedet.
Ez a lecke általános pénzügyi oktatás, nem jogi, adózási vagy pénzügyi tanácsadás. A szabályok és összegek változnak, ezért ellenőrizd a fontos számokat hivatalos forrással.