Viisas lainanotto ja saalistavien lainojen välttäminen · Oppitunti 1 2
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
Suoritettu tällä laitteella
Osa tästä oppitunnista ei ole vielä käännetty kielellesi, joten ne näytetään englanniksi.
Tässä oppitunnissa
Mitä tulet oppimaan
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
Miten tämä liittyy kursseihimme: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
Sanoja osattavaksi
- Vuosikorko (vuosikorko) (APR (annual percentage rate))
- Lainan vuosittainen kustannus, mukaan lukien korot ja suurin osa maksuista, näytetään prosentteina. Sen avulla voit vertailla lainoja eri kokoisina ja pituisina.
- Rahoitusmaksu (Finance charge)
- Lainan kokonaiskustannukset, mukaan lukien korot ja maksut.
- Kaatuminen (Rollover)
- Maksaa uusi maksu lyhytaikaisesta lainasta, jotta eräpäivää siirretään myöhemmäksi. Maksat joka kerta maksun ja silti olet velkaa koko summan.
- Auton omistusoikeuslaina (Car title loan)
- Lyhyt, kallis laina, jossa annat lainanantajalle autosi omistusoikeuden. Jos et maksa takaisin, lainanantaja voi ottaa auton.
- Vuokra-ostaminen (Rent-to-own)
- Sopimus, jossa vuokraat tuotteen viikoittain tai kuukaudeksi ja omistat sen vasta viimeisen maksun jälkeen. Kokonaishinta on usein paljon korkeampi kuin kaupan hinta.
- Vaihtoehtoinen pikavippi (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Pieni laina liittovaltion luottolaitokselta, jossa on rajoituksia korkotasolle ja maksuille, korvaamaan pikavipit.
- Osta nyt, maksa myöhemmin (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- Suunnitelma, joka jakaa ostamasi tuotteen hinnan muutamaan maksuun, usein neljään maksuun kuuden viikon aikana.
- Maksa ennakkosovellus (Pay advance app)
- Puhelinsovellus, joka antaa sinulle pienen summan rahaa ennen palkkapäivää ja ottaa sen takaisin pankkitililtäsi, kun saat maksun. Monet veloittavat maksuja tai pyytävät tippiä.
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
Esimerkki
Viisi tapaa kattaa 400 dollarin auton korjaus
Teresa asuu Takoma Parkissa. Hänen autonsa tarvitsee 400 dollarin korjauksen, jotta hän pääsee töihin. Tässä on, mitä viisi vaihtoehtoa maksaisi hänelle. Alla olevat pikavippi- ja autolainojen hinnat ovat selvästi Marylandin lailliset rajat, mutta jotkut verkkolainanantajat tarjoavat silti tällaisia lainoja.
| Valinta | Lainan hinta | Yhteensä hän maksaa |
|---|---|---|
| Maksusuunnitelma korjaamolla: kaksi 200 dollarin maksua | $0 | $400 |
| Osuuspankin PAL: 3 kuukautta 28 % korolla, plus 20 dollarin hakemusmaksu | $39 | $439 |
| Pikavippi maksetaan takaisin kahdessa viikossa: 15 dollaria jokaista 100 dollaria kohden | 60 dollaria | $460 |
| Pikavippi uusittu kolme kertaa, maksettu takaisin 8 viikon jälkeen | $240 | $640 |
| Auton omistusoikeuslaina 25 % kuukaudessa, maksetaan takaisin 3 kuukauden jälkeen | $300 | 700 dollaria |
| Kallein valinta miinus halvin vaihtoehto | $300 | $300 |
Monet pikavippien ottajat eivät pysty maksamaan koko $460 takaisin kahden viikon kuluttua. Siksi he maksavat vielä $60 maksun eräpäivän siirtämiseksi. Tätä kutsutaan siirtopäiväksi. Jos Teresa uusii lainan kolme kertaa ja maksaa sen takaisin viikolla 8, hän maksaa yhteensä $240 kuluja, yli puolet korjauksen kustannuksista. Luottolaitoksen laina kestää pidempään, mutta se maksaa huomattavasti vähemmän. Vertaa aina rahakustannuksia.
Esimerkki
Lue Totuus lainauksessa -laatikko
Liittovaltion laki edellyttää, että lainanantaja näyttää sinulle avainnumerot ennen allekirjoittamista. Ne ovat usein laatikoissa sopimuksen yläosassa. Hector asuu Hyattsvillessä, Marylandissa. Verkkolainanantaja tarjoaa hänelle tänään 1 000 dollaria, ja hän maksaa 135 dollaria kuukaudessa 12 kuukauden ajan. Laatikossa näkyy:
- Rahoitettu summa: 1 000 dollaria
- Raha, jonka Hector oikeasti saa.
- Rahoitusmaksu: $620
- Lainan rahakustannus: kaikki korot ja maksut.
- Maksujen kokonaismäärä: $1,620
- Mitä hän maksaa, jos tekee kaikki 12 maksua: 12 × 135 dollaria.
- APR: noin 100 %
- Vuotuinen kustannus prosenttisesti.
| APR | Kuukausimaksu | Maksujen kokonaismäärä |
|---|---|---|
| 24% | $94.56 | $1,134.72 |
| 33% | $98.97 | $1,187.64 |
| Noin 100 % (verkkotarjous) | $135.00 | $1,620.00 |
Marylandin kuluttajalainalain mukaan korkein korko, jonka lisensoitu lainanantaja voi periä 1 000 dollarin lainasta, on 33 % vuodessa. Hectorin tarjous maksaa noin 430 dollaria enemmän kuin tämä. Ennen allekirjoittamista hänen tulisi tarkistaa, onko lainanantajalla Marylandin lupa.
Lainasäännöt DC:ssä, Marylandissa ja Virginiassa
Jokainen alueemme alue rajoittaa, mitä lainanantajat voivat veloittaa useimmista kuluttajalainoista. Jotkut tuotteet, kuten luottokortit, noudattavat muita sääntöjä.
- DC: Laki rajoittaa yleensä korkoa 24 %:iin vuodessa, ja pikavipit ovat laittomia DC:ssä, DC:n oikeusministeriön toimiston mukaan. Oikeusministeri on haastanut verkkolainanantajat oikeuteen, jotka veloittivat DC:n asukkailta enemmän.
- Maryland: Enintään 2 000 dollarin lainoissa lisensoidut lainanantajat voivat veloittaa jopa 2,75 % kuukaudessa ensimmäisestä 1 000 dollarista. Se on 33 % vuodessa. Useimmilla kuluttajalainanantajilla on oltava Marylandin lupa.
- Virginia: Koska Fairness in Lending Act astui voimaan 1. tammikuuta 2021, lyhytaikaiset lainat voivat olla jopa 2 500 dollaria ja yleensä voimassa 4–24 kuukautta. Lainanantaja voi periä enintään 36 % korkoa sekä kuukausimaksun, 8 % lainasta tai 25 dollaria, kumpi on vähemmän. Voit saada vain yhden näistä lainoista kerrallaan, ja verkkolainanantajat tarvitsevat myös Virginian lisenssin.
Jotkut verkkolainanantajat jättävät nämä rajoitukset huomiotta. He saattavat sanoa noudattavansa toisen osavaltion, heimon tai kumppanipankin lakeja. Virginiassa lyhytaikainen laina ilman lupaa on mitätön, mikä tarkoittaa, ettei lainanantajalla ole oikeutta periä sitä. Jos sinulla on jo tällainen laina, ota yhteyttä oikeusapuun ennen kuin lopetat maksamisen.
Tarkista lainanantajan lupa ennen lainanottoa
- Löydä lainanantajan koko laillinen nimi lainasopimuksesta tai sen verkkosivujen alareunasta.
- Maryland: etsi tietoa NMLS Consumer Access -palvelusta tai soita Office of Financial Regulationiin numeroon 410-230-6077.
- Virginia: käytä State Corporation Commissionin Verify a License -sivua tai soita numeroon 804-371-9657.
- DC: kysy vakuutus -, arvopaperi- ja pankkiosastolta (DISB) numeroon 202-727-8000 tai soita oikeusministeriön kuluttaja- ja vuokralaisten vastaustiimille numeroon 202-442-9828.
- Jos et löydä lupaa, älä lainaa sitä. Ilmoita tarjouksesta.
Vuokra-omistus-, ylimaksusuunnitelmat ja ennakkosovellukset
Vuokra-omista. Ana näkee 600 dollarin TV:n vuokra-omistamiskaupassa hintaan "20 dollaria viikossa." Omistaakseen sen hänen täytyy maksaa 78 viikosta.
$20 × 78 viikkoa = $1 560, mikä on 2,6-kertainen kaupan hinta verrattuna $600
Vuokra-ostaminen on asetettu vuokra-asunnoksi, ei lainaksi, joten et usein näe vuosikorkoa. Jos maksu myöhästyy, myymälä voi ottaa tuotteen takaisin, ja voit menettää maksamasi summan. Jos Ana säästää 20 dollaria viikossa, hänellä on 600 dollaria 30 viikon päästä.
Osta nyt, maksa myöhemmin (BNPL). Nämä suunnitelmat jakavat ostoksen muutamaan maksuun, usein neljään kuuden viikon aikana. Suunnitelma voi olla ilmainen, jos maksat ajallaan. Vaarana on käyttää useita liittymiä yhtä aikaa. Samina päivinä tehdyt maksut voivat tyhjentää tilisi ja aiheuttaa tilinylitysmaksuja. Jotkut BNPL-yhtiöt raportoivat maksuista luottotietoyhtiöille, joten maksun myöhästyminen voi vahingoittaa luottotietojasi. Palautus- ja riita-ohjeet voivat olla erilaisia kuin luottokortilla, joten lue ensin ehdot.
Maksa ennakko-sovellukset. Mei, Columbia Heightsissa, voi saada 100 dollaria sovelluksesta ennen palkkapäivää. Se on ilmaista, jos hän odottaa muutaman päivän, tai 4,99 dollaria saadakseen sen nyt. Hän maksaa sen takaisin palkastaan viikon kuluttua.
4,99 $ ÷ $100 × 365 ÷ 7 päivää × 100 = noin 260 % vuosikorko
"Tippi" on myös lainan hankintakustannus, vaikka sovellus kutsuisikin sitä vapaaehtoiseksi. Vuonna 2024 DC:n oikeusministeri haastoi yhden maksa-ennakko-sovelluksen oikeuteen. Kanteessa todettiin, että nopeatoimitusmaksujen vuoksi sovelluksen välittömät ennakkomaksut maksavat keskimäärin yli 300 % vuosikorkoa. Sovelluksen käyttö joka palkkapäivä pienentää jokaista palkkaa, joten saatat tarvita uuden ennakkoon.
Varo
Varoitusmerkit ja oikeutesi
- Lainanantaja sanoo "ei luottotarkistusta" eikä kysy, pystytkö maksamaan maksut.
- Se kysyy verkkopankkikäyttäjätunnuksesi ja salasanasi.
- Se haluaa maksun "vakuutuksesta" tai "käsittelystä" ennen kuin saat rahat. FTC varoittaa, että tämä on merkki huijauksesta. Katso , miten tunnistat huijauksen.
- Se pakottaa sinut uusimaan lainan sen sijaan, että maksaisit lainan pois.
- Se uhkaa pidätyksellä tai karkotuksella, tai kiirehtii allekirjoittamaan.
Sinua ei voi pidättää pelkästään pikavippien maksamatta jättämisestä, ja lainanantaja tarvitsee tuomioistuimen määräyksen saadakseen rahaa palkastasi. Jos lainanantaja haastaa sinut oikeuteen, älä jätä oikeuden asiakirjoja huomiotta. Hanki oikeudellista apua.
Estääksesi lainanantajaa ottamasta rahaa tililtäsi, kerro lainanantajalle kirjallisesti, että otat luvan pois. Ilmoita sitten pankille vähintään kolme arkipäivää ennen seuraavaa maksua. Pankki voi periä maksun. Olet edelleen velkaa lainan, joten pyydä maksusuunnitelmaa. Jos perintätoimisto soittaa, tarkista oikeutesi perintätoimistoon.
Turvallisempia vaihtoehtoja kokeilla ensin
- Pyydä maksusuunnitelmaa. Monet sähköyhtiöt, sairaalat, vuokranantajat ja korjaamot jakavat laskun, jos pyydät ennen eräpäivää.
- Kysy työnantajaltasi. Jotkut työnantajat tarjoavat palkkaennakkoa ilman kustannuksia.
- Pyydä luottolaitokselta pieni laina. Monet antavat sinun liittyä, jos asut tai työskentelet tietyllä alueella.
- Käytä hätärahastoasi ja täytä se uudelleen. Katso Aloita hätärahasto.
- Soita numeroon 211 DC:ssä, Marylandissa tai Virginiassa saadaksesi ilmaista apua paikallisen avun löytämisessä vuokraan, sähkölaskuihin ja ruokaan.
Luottolaitoksen vaihtoehtoiset pikavipit
National Credit Union Administrationin (NCUA) mukaan vuonna 2026 liittovaltion luottolaitokset voivat tarjota vaihtoehtoisia pikavippejä (PAL), jotka:
- Peri korko jopa 28 % sekä hakemusmaksu enintään 20 dollaria.
- Lainaa 200–1 000 dollaria 1–6 kuukauden ajan henkilöille, jotka ovat olleet jäseniä vähintään kuukauden, tai enintään 2 000 dollaria 1–12 kuukauden ajan ilman vaadittua odotusaikaa.
- Sitä ei voi siirtää. Yksi henkilö saa enintään kolme kuudessa kuukaudessa.
Kaikki osuuspankit eivät tarjoa PAL-tiloja, joten kysy tästä. Jotkut osuuskunnat hyväksyvät ITIN-tunnuksen (Individual Taxpayer Identification Number) sosiaaliturvatunnuksen sijaan.
Vinkki
Ilmainen apu lähelläsi
Onko sinulla jo kallis laina, jota et pysty maksamaan takaisin? Ilmaista oikeudellista apua voi saada Legal Aid DC:ltä, Maryland Legal Aidilta ja Legal Services of Northern Virginialta. Voittoa tavoittelematon luottoneuvoja voi auttaa sinua laatimaan suunnitelman useille velkoille. Katso Laadi velkojen takaisinmaksusuunnitelma.
Keskeiset huomiot
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
Tarkista ymmärryksesi
Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 5 6 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.
Mene pidemmälle
Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.
-
Mitä tietää pikavippi- ja autorekisterilainoista (toinen verkkosivusto)
Miten pikavipit ja auton omistusoikeuslainat toimivat, mitä ne maksavat ja muita vaihtoehtoja, joita kannattaa kokeilla ensin.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (toinen verkkosivusto)
Samat FTC-neuvot pikavippi- ja autolainoista, espanjaksi.
-
Vaihtoehtoiset pikavipit (toinen verkkosivusto)
Luottolaitosten PAL-säännöt, mukaan lukien summat, ehdot ja maksurajat.
-
Pikavipit (toinen verkkosivusto)
Oikeutesi pikavippiin, mukaan lukien miten estää heitä ottamasta rahaa pankkitililtäsi.
Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.