Viisas lainanotto ja saalistavien lainojen välttäminen · Oppitunti 1 2
Lainan todellinen hinta: kalliit ansat ja turvallisemmat vaihtoehdot
Muunna lainamaksut vuosikorkoksi, katso, mitä pikavipit, omistusoikeus, vuokra-ostaminen ja 'osta nyt, maksa myöhemmin' -tarjoukset todella maksavat, opi säännöt DC:ssä, Marylandissa ja Virginiassa sekä löydä edullisempia vaihtoehtoja.
Suoritettu tällä laitteella
Tässä oppitunnissa
Mitä tulet oppimaan
- Muunna lainamaksu vuosikorkoksi, jotta voit vertailla tarjouksia.
- Tunnista pikavipit, auton omistusoikeus, verkkoerämaksu, vuokra-omaisuus- ja maksupalvelut sekä niiden todelliset hinnat.
- Selitä, miten DC, Maryland ja Virginia rajoittavat lainakustannuksia, ja tarkista lainanantajan lupa.
- Valitse edullisempi vaihtoehto, kuten maksusuunnitelma tai luottolaitoksen pieni laina.
Miten tämä liittyy kursseihimme: Kurssillamme käymme läpi, miten verrataan lainoja Truth in Lending -ilmoitukseen ja miksi kallis velka on riskialtista. Tämä oppitunti lisää matematiikkaa, jolla mikä tahansa maksu voidaan muuttaa vuosikorkoksi, lainasäännöt DC:ssä, Marylandissa ja Virginiassa sekä listan edullisemmista vaihtoehdoista, joita kannattaa ensin kokeilla.
Sanoja osattavaksi
- Vuosikorko (vuosikorko) (APR (annual percentage rate))
- Lainan vuosittainen kustannus, mukaan lukien korot ja suurin osa maksuista, näytetään prosentteina. Sen avulla voit vertailla lainoja eri kokoisina ja pituisina.
- Rahoitusmaksu (Finance charge)
- Lainan kokonaiskustannukset, mukaan lukien korot ja maksut.
- Kaatuminen (Rollover)
- Maksaa uusi maksu lyhytaikaisesta lainasta, jotta eräpäivää siirretään myöhemmäksi. Maksat joka kerta maksun ja silti olet velkaa koko summan.
- Auton omistusoikeuslaina (Car title loan)
- Lyhyt, kallis laina, jossa annat lainanantajalle autosi omistusoikeuden. Jos et maksa takaisin, lainanantaja voi ottaa auton.
- Vuokra-ostaminen (Rent-to-own)
- Sopimus, jossa vuokraat tuotteen viikoittain tai kuukaudeksi ja omistat sen vasta viimeisen maksun jälkeen. Kokonaishinta on usein paljon korkeampi kuin kaupan hinta.
- Vaihtoehtoinen pikavippi (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Pieni laina liittovaltion luottolaitokselta, jossa on rajoituksia korkotasolle ja maksuille, korvaamaan pikavipit.
- Osta nyt, maksa myöhemmin (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- Suunnitelma, joka jakaa ostamasi tuotteen hinnan muutamaan maksuun, usein neljään maksuun kuuden viikon aikana.
- Maksa ennakkosovellus (Pay advance app)
- Puhelinsovellus, joka antaa sinulle pienen summan rahaa ennen palkkapäivää ja ottaa sen takaisin pankkitililtäsi, kun saat maksun. Monet veloittavat maksuja tai pyytävät tippiä.
Kuinka nähdä lainan todellinen hinta
Lainanantajat puhuvat usein maksusta tai maksusta: "Vain $15!" tai "Vain $50 viikossa!" Mutta pelkkä maksu ei kerro, onko laina halpa. Tarvitset kaksi lukua. APR (vuosikorko) on lainan vuosikustannus, mukaan lukien korot ja suurin osa maksuista, esitettynä prosentteina. Sen avulla voit verrata kahden viikon ja yhden vuoden lainaa samalla tavalla. Maksujen kokonaissumma kertoo, kuinka monta dollaria maksat yhteensä.
Muuta maksu vuosikorkoksi
- Jaa maksu lainasummalla.
- Kerro 365:llä ja jaa sitten lainan päivien määrällä.
- Kerro sadalla saadaksesi prosentin.
15 $ ÷ $100 × 365 ÷ 14 päivää × 100 = noin 391 % vuosikorko
Kuluttajansuojaviraston (CFPB) mukaan pikavipeissä on tavallista 15 dollarin maksu jokaista 100 dollaria kohden. Tuo vuosikorko on yli 15 kertaa suurempi kuin luottokortilla, joka veloittaa 25 %.
Kalliita tuotteita, jotka kannattaa tuntea
- Pikavippi: pieni laina, joka erääntyy seuraavana palkkapäivänäsi. Maksut vaihtelevat usein 10–30 dollaria jokaista 100 dollaria kohden, riippuen osavaltion laista.
- Auton omistusoikeuslaina: lyhytaikainen laina, usein 15 tai 30 päivän mittainen, jossa annat lainanantajalle auton omistustodistuksen. Omistusoikeus on virallinen asiakirja, joka osoittaa, kuka auton omistaa, joten lainanantaja voi ottaa auton, jos et maksa. Federal Trade Commission (FTC) sanoo, että kuukausimaksut voivat olla jopa 25 %, noin 300 % vuosikorko. Jos et pysty maksamaan, voit menettää auton.
- Verkkolaina: pienet kuukausierät, mutta vuosikorko voi olla 100 % tai enemmän.
- Vuokra-omista-osta, osta nyt, maksa myöhemmin ja maksa ennakko-sovellukset: katso alla oleva osio.
Esimerkki
Viisi tapaa kattaa 400 dollarin auton korjaus
Teresa asuu Takoma Parkissa. Hänen autonsa tarvitsee 400 dollarin korjauksen, jotta hän pääsee töihin. Tässä on, mitä viisi vaihtoehtoa maksaisi hänelle. Alla olevat pikavippi- ja autolainojen hinnat ovat selvästi Marylandin lailliset rajat, mutta jotkut verkkolainanantajat tarjoavat silti tällaisia lainoja.
| Valinta | Lainan hinta | Yhteensä hän maksaa |
|---|---|---|
| Maksusuunnitelma korjaamolla: kaksi 200 dollarin maksua | $0 | $400 |
| Osuuspankin PAL: 3 kuukautta 28 % korolla, plus 20 dollarin hakemusmaksu | $39 | $439 |
| Pikavippi maksetaan takaisin kahdessa viikossa: 15 dollaria jokaista 100 dollaria kohden | 60 dollaria | $460 |
| Pikavippi uusittu kolme kertaa, maksettu takaisin 8 viikon jälkeen | $240 | $640 |
| Auton omistusoikeuslaina 25 % kuukaudessa, maksetaan takaisin 3 kuukauden jälkeen | $300 | 700 dollaria |
| Kallein valinta miinus halvin vaihtoehto | $300 | $300 |
Monet pikavippien ottajat eivät pysty maksamaan koko $460 takaisin kahden viikon kuluttua. Siksi he maksavat vielä $60 maksun eräpäivän siirtämiseksi. Tätä kutsutaan siirtopäiväksi. Jos Teresa uusii lainan kolme kertaa ja maksaa sen takaisin viikolla 8, hän maksaa yhteensä $240 kuluja, yli puolet korjauksen kustannuksista. Luottolaitoksen laina kestää pidempään, mutta se maksaa huomattavasti vähemmän. Vertaa aina rahakustannuksia.
Esimerkki
Lue Totuus lainauksessa -laatikko
Liittovaltion laki edellyttää, että lainanantaja näyttää sinulle avainnumerot ennen allekirjoittamista. Ne ovat usein laatikoissa sopimuksen yläosassa. Hector asuu Hyattsvillessä, Marylandissa. Verkkolainanantaja tarjoaa hänelle tänään 1 000 dollaria, ja hän maksaa 135 dollaria kuukaudessa 12 kuukauden ajan. Laatikossa näkyy:
- Rahoitettu summa: 1 000 dollaria
- Raha, jonka Hector oikeasti saa.
- Rahoitusmaksu: $620
- Lainan rahakustannus: kaikki korot ja maksut.
- Maksujen kokonaismäärä: $1,620
- Mitä hän maksaa, jos tekee kaikki 12 maksua: 12 × 135 dollaria.
- APR: noin 100 %
- Vuotuinen kustannus prosenttisesti.
| APR | Kuukausimaksu | Maksujen kokonaismäärä |
|---|---|---|
| 24% | $94.56 | $1,134.72 |
| 33% | $98.97 | $1,187.64 |
| Noin 100 % (verkkotarjous) | $135.00 | $1,620.00 |
Marylandin kuluttajalainalain mukaan korkein korko, jonka lisensoitu lainanantaja voi periä 1 000 dollarin lainasta, on 33 % vuodessa. Hectorin tarjous maksaa noin 430 dollaria enemmän kuin tämä. Ennen allekirjoittamista hänen tulisi tarkistaa, onko lainanantajalla Marylandin lupa.
Lainasäännöt DC:ssä, Marylandissa ja Virginiassa
Jokainen alueemme alue rajoittaa, mitä lainanantajat voivat veloittaa useimmista kuluttajalainoista. Jotkut tuotteet, kuten luottokortit, noudattavat muita sääntöjä.
- DC: Laki rajoittaa yleensä korkoa 24 %:iin vuodessa, ja pikavipit ovat laittomia DC:ssä, DC:n oikeusministeriön toimiston mukaan. Oikeusministeri on haastanut verkkolainanantajat oikeuteen, jotka veloittivat DC:n asukkailta enemmän.
- Maryland: Enintään 2 000 dollarin lainoissa lisensoidut lainanantajat voivat veloittaa jopa 2,75 % kuukaudessa ensimmäisestä 1 000 dollarista. Se on 33 % vuodessa. Useimmilla kuluttajalainanantajilla on oltava Marylandin lupa.
- Virginia: Koska Fairness in Lending Act astui voimaan 1. tammikuuta 2021, lyhytaikaiset lainat voivat olla jopa 2 500 dollaria ja yleensä voimassa 4–24 kuukautta. Lainanantaja voi periä enintään 36 % korkoa sekä kuukausimaksun, 8 % lainasta tai 25 dollaria, kumpi on vähemmän. Voit saada vain yhden näistä lainoista kerrallaan, ja verkkolainanantajat tarvitsevat myös Virginian lisenssin.
Jotkut verkkolainanantajat jättävät nämä rajoitukset huomiotta. He saattavat sanoa noudattavansa toisen osavaltion, heimon tai kumppanipankin lakeja. Virginiassa lyhytaikainen laina ilman lupaa on mitätön, mikä tarkoittaa, ettei lainanantajalla ole oikeutta periä sitä. Jos sinulla on jo tällainen laina, ota yhteyttä oikeusapuun ennen kuin lopetat maksamisen.
Tarkista lainanantajan lupa ennen lainanottoa
- Löydä lainanantajan koko laillinen nimi lainasopimuksesta tai sen verkkosivujen alareunasta.
- Maryland: etsi tietoa NMLS Consumer Access -palvelusta tai soita Office of Financial Regulationiin numeroon 410-230-6077.
- Virginia: käytä State Corporation Commissionin Verify a License -sivua tai soita numeroon 804-371-9657.
- DC: kysy vakuutus -, arvopaperi- ja pankkiosastolta (DISB) numeroon 202-727-8000 tai soita oikeusministeriön kuluttaja- ja vuokralaisten vastaustiimille numeroon 202-442-9828.
- Jos et löydä lupaa, älä lainaa sitä. Ilmoita tarjouksesta.
Vuokra-omistus-, ylimaksusuunnitelmat ja ennakkosovellukset
Vuokra-omista. Ana näkee 600 dollarin TV:n vuokra-omistamiskaupassa hintaan "20 dollaria viikossa." Omistaakseen sen hänen täytyy maksaa 78 viikosta.
$20 × 78 viikkoa = $1 560, mikä on 2,6-kertainen kaupan hinta verrattuna $600
Vuokra-ostaminen on asetettu vuokra-asunnoksi, ei lainaksi, joten et usein näe vuosikorkoa. Jos maksu myöhästyy, myymälä voi ottaa tuotteen takaisin, ja voit menettää maksamasi summan. Jos Ana säästää 20 dollaria viikossa, hänellä on 600 dollaria 30 viikon päästä.
Osta nyt, maksa myöhemmin (BNPL). Nämä suunnitelmat jakavat ostoksen muutamaan maksuun, usein neljään kuuden viikon aikana. Suunnitelma voi olla ilmainen, jos maksat ajallaan. Vaarana on käyttää useita liittymiä yhtä aikaa. Samina päivinä tehdyt maksut voivat tyhjentää tilisi ja aiheuttaa tilinylitysmaksuja. Jotkut BNPL-yhtiöt raportoivat maksuista luottotietoyhtiöille, joten maksun myöhästyminen voi vahingoittaa luottotietojasi. Palautus- ja riita-ohjeet voivat olla erilaisia kuin luottokortilla, joten lue ensin ehdot.
Maksa ennakko-sovellukset. Mei, Columbia Heightsissa, voi saada 100 dollaria sovelluksesta ennen palkkapäivää. Se on ilmaista, jos hän odottaa muutaman päivän, tai 4,99 dollaria saadakseen sen nyt. Hän maksaa sen takaisin palkastaan viikon kuluttua.
4,99 $ ÷ $100 × 365 ÷ 7 päivää × 100 = noin 260 % vuosikorko
"Tippi" on myös lainan hankintakustannus, vaikka sovellus kutsuisikin sitä vapaaehtoiseksi. Vuonna 2024 DC:n oikeusministeri haastoi yhden maksa-ennakko-sovelluksen oikeuteen. Kanteessa todettiin, että nopeatoimitusmaksujen vuoksi sovelluksen välittömät ennakkomaksut maksavat keskimäärin yli 300 % vuosikorkoa. Sovelluksen käyttö joka palkkapäivä pienentää jokaista palkkaa, joten saatat tarvita uuden ennakkoon.
Varo
Varoitusmerkit ja oikeutesi
- Lainanantaja sanoo "ei luottotarkistusta" eikä kysy, pystytkö maksamaan maksut.
- Se kysyy verkkopankkikäyttäjätunnuksesi ja salasanasi.
- Se haluaa maksun "vakuutuksesta" tai "käsittelystä" ennen kuin saat rahat. FTC varoittaa, että tämä on merkki huijauksesta. Katso , miten tunnistat huijauksen.
- Se pakottaa sinut uusimaan lainan sen sijaan, että maksaisit lainan pois.
- Se uhkaa pidätyksellä tai karkotuksella, tai kiirehtii allekirjoittamaan.
Sinua ei voi pidättää pelkästään pikavippien maksamatta jättämisestä, ja lainanantaja tarvitsee tuomioistuimen määräyksen saadakseen rahaa palkastasi. Jos lainanantaja haastaa sinut oikeuteen, älä jätä oikeuden asiakirjoja huomiotta. Hanki oikeudellista apua.
Estääksesi lainanantajaa ottamasta rahaa tililtäsi, kerro lainanantajalle kirjallisesti, että otat luvan pois. Ilmoita sitten pankille vähintään kolme arkipäivää ennen seuraavaa maksua. Pankki voi periä maksun. Olet edelleen velkaa lainan, joten pyydä maksusuunnitelmaa. Jos perintätoimisto soittaa, tarkista oikeutesi perintätoimistoon.
Turvallisempia vaihtoehtoja kokeilla ensin
- Pyydä maksusuunnitelmaa. Monet sähköyhtiöt, sairaalat, vuokranantajat ja korjaamot jakavat laskun, jos pyydät ennen eräpäivää.
- Kysy työnantajaltasi. Jotkut työnantajat tarjoavat palkkaennakkoa ilman kustannuksia.
- Pyydä luottolaitokselta pieni laina. Monet antavat sinun liittyä, jos asut tai työskentelet tietyllä alueella.
- Käytä hätärahastoasi ja täytä se uudelleen. Katso Aloita hätärahasto.
- Soita numeroon 211 DC:ssä, Marylandissa tai Virginiassa saadaksesi ilmaista apua paikallisen avun löytämisessä vuokraan, sähkölaskuihin ja ruokaan.
Luottolaitoksen vaihtoehtoiset pikavipit
National Credit Union Administrationin (NCUA) mukaan vuonna 2026 liittovaltion luottolaitokset voivat tarjota vaihtoehtoisia pikavippejä (PAL), jotka:
- Peri korko jopa 28 % sekä hakemusmaksu enintään 20 dollaria.
- Lainaa 200–1 000 dollaria 1–6 kuukauden ajan henkilöille, jotka ovat olleet jäseniä vähintään kuukauden, tai enintään 2 000 dollaria 1–12 kuukauden ajan ilman vaadittua odotusaikaa.
- Sitä ei voi siirtää. Yksi henkilö saa enintään kolme kuudessa kuukaudessa.
Kaikki osuuspankit eivät tarjoa PAL-tiloja, joten kysy tästä. Jotkut osuuskunnat hyväksyvät ITIN-tunnuksen (Individual Taxpayer Identification Number) sosiaaliturvatunnuksen sijaan.
Vinkki
Ilmainen apu lähelläsi
Onko sinulla jo kallis laina, jota et pysty maksamaan takaisin? Ilmaista oikeudellista apua voi saada Legal Aid DC:ltä, Maryland Legal Aidilta ja Legal Services of Northern Virginialta. Voittoa tavoittelematon luottoneuvoja voi auttaa sinua laatimaan suunnitelman useille velkoille. Katso Laadi velkojen takaisinmaksusuunnitelma.
Keskeiset huomiot
- Vertaa lainoja vuosikoron ja maksujen kokonaismäärän mukaan, älä maksun tai maksun koon mukaan.
- 15 dollarin maksu 100 dollarin lainassa kahdeksi viikoksi on noin 391 % vuosikorko.
- DC ja Maryland asettavat alhaiset rajat useimmille lainojen korkotasoille, ja Virginia vaatii lyhytaikaisia lainanantajia, mukaan lukien verkkolainanantajia, hankkimaan luvan.
- Vuokra-omaksi -tarjoukset, maksusuunnitelmat ja ennakkomaksusovellukset voivat maksaa paljon enemmän kuin miltä ne vaikuttavat.
- Ennen kallista lainaa kokeile maksusuunnitelmaa, pientä luottolaitosta tai ilmaista paikallista apua.
Tarkista ymmärryksesi
Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 5 6 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.
Mene pidemmälle
Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.
-
Mitä tietää pikavippi- ja autorekisterilainoista (toinen verkkosivusto)
Miten pikavipit ja auton omistusoikeuslainat toimivat, mitä ne maksavat ja muita vaihtoehtoja, joita kannattaa kokeilla ensin.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (toinen verkkosivusto)
Samat FTC-neuvot pikavippi- ja autolainoista, espanjaksi.
-
Vaihtoehtoiset pikavipit (toinen verkkosivusto)
Luottolaitosten PAL-säännöt, mukaan lukien summat, ehdot ja maksurajat.
-
Pikavipit (toinen verkkosivusto)
Oikeutesi pikavippiin, mukaan lukien miten estää heitä ottamasta rahaa pankkitililtäsi.
Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.