Luottoraportit ja luottopisteet · Oppitunti 3 3
What Moves Your Credit Score (and What Does Not)
See how payments and card balances change a score with worked examples, sort myths from facts, check the 2026 medical debt rules, and avoid credit repair scams.
Suoritettu tällä laitteella
Osa tästä oppitunnista ei ole vielä käännetty kielellesi, joten ne näytetään englanniksi.
Tässä oppitunnissa
Mitä tulet oppimaan
- Name the main factors in a credit score and how much each one matters.
- Calculate credit utilization and plan how to lower it.
- Tell credit score myths apart from facts.
- Recognize credit repair scams and know what you can do yourself for free.
Miten tämä liittyy kursseihimme: Our class covers the basics of credit scoring and how to spot credit repair scams. This lesson adds worked examples of credit utilization and late payments, a myth-or-fact review, and the current rules on medical debt.
Sanoja osattavaksi
- Luottopisteet (Credit score)
- Luku, yleensä 300:sta 850:een, ennustaa, kuinka todennäköisesti maksat luottosi ajallaan takaisin. Se perustuu luottotietoihisi.
- Pisteytysmalli (Scoring model)
- Kaava, jota yritys käyttää muuttaakseen luottoraporttisi tiedot pisteiksi. FICO ja VantageScore ovat kaksi esimerkkiä.
- Maksuhistoria (Payment history)
- Rekisteri siitä, maksoitko luottotilisi ajallaan.
- Luoton käyttö (Credit utilization)
- Käyttämäsi luottokorttirajojen osuus näytetään prosenttiyksikkönä.
- Pehmeä kysely (Soft inquiry)
- Luottotarkistus, joka ei vaikuta pisteeseesi, kuten silloin, kun tarkistat oman luottotietosi.
- Luottokorjausyritys (Credit repair company)
- Yritys, joka sanoo voivansa parantaa luottotietojasi maksua vastaan. Liittovaltion laki rajoittaa maksuja ja lupauksia.
Mitä pisteisiin menee
Luottopisteet ovat luku, joka ennustaa, kuinka todennäköisesti maksat luottosi ajallaan takaisin. Se tulee luottoraporttisi tiedoista. Sinulla on monta pistettä, ei vain yksi, koska yritykset käyttävät erilaisia kaavoja, joita kutsutaan pisteytysmalleiksi. Useimmat pisteet vaihtelevat 300:sta 850:een. Korkeampi piste tarkoittaa yleensä, että maksat vähemmän lainasta.
FICO-pisteitä käytetään laajasti. FICO:n mukaan sen pisteet tarkastelevat viittä tietoryhmää:
| Tekijä | Mitä se katsoo | Jaa |
|---|---|---|
| Maksuhistoria | Olitpa maksanut ajallaan, myöhästyneistä maksuista, perinnöistä tai konkurssista | 35% |
| Velat | Kuinka paljon olet velkaa, mukaan lukien kuinka paljon korttirajoituksistasi käytät | 30% |
| Luottohistorian pituus | Kuinka kauan tilisi ovat olleet avoinna | 15% |
| Uusi krediitti | Kuinka monta tiliä olet avannut tai hakenut äskettäin | 10% |
| Krediittivalikoima | Luottotyypit, joita sinulla on, kuten kortit ja lainat | 10% |
| Yhteensä | 100% |
Muut pisteytysmallit, kuten VantageScore, punnitsevat asioita hieman eri tavalla. Samat tavat auttavat kaikissa niissä: maksa ajallaan, pidä saldot alhaisina ja hae vain tarvitsemaasi luottoa.
Pisteesi käyttää vain sitä, mitä luottotietoraportissasi on. Tulosi eivät kuulu siihen. Lainanantaja voi silti kysyä tuloistasi ja työstäsi hakiessasi.
Esimerkki
Luoton käyttö: Marcusin kortti
Luoton käyttöaste on se osuus, jonka käytät luottokorttirajoistasi. Pisteytysmallit katsovat, kuinka lähellä olet rajojasi. Monet asiantuntijat, mukaan lukien CFPB, suosittelevat, että käytät enintään 30 % kokonaisrajoistasi.
Marcus asuu Anacostiassa. Hänen ainoa korttinsa on 1 000 dollarin raja.
| Tasapaino | Rajoitus | Käyttö |
|---|---|---|
| 800 dollaria | $1,000 | 80% |
| $300 | $1,000 | 30% |
| 100 dollaria | $1,000 | 10% |
| Tavoite: $300 tai vähemmän | $1,000 | 30 % tai vähemmän |
Saldo ÷ raja × 100 = käyttöaste: 800 dollaria ÷ 1 000 dollaria × 100 = 80 %
Päästäkseen 80 %:sta 30 %:iin Marcusin täytyy maksaa 500 dollaria pois, koska 800 − 300 dollaria = 500 dollaria. Jos hän lopettaa kortin käytön ja maksaa 125 dollaria kuukaudessa, siihen menee noin neljä kuukautta, tai vähän kauemmin korkojen takia.
$500 ÷ $125 kuukaudessa = 4 kuukautta, plus korko
Esimerkki
Vanhan kortin sulkeminen: ennen ja jälkeen
Joy asuu Alexandriassa. Hänellä on kaksi korttia. Kortilla A on 500 dollarin raja ja 400 dollarin saldo. Kortilla B on 1 500 dollarin raja ja 0 dollarin saldo. Hän ei koskaan käytä korttia B ja haluaa sulkea sen. Katso, mitä tapahtuu hänen käyttöasteelleen.
| Kohde | Molemmat kortit avautuvat | Kortin B sulkemisen jälkeen |
|---|---|---|
| Kokonaisraja | $2,000 | $500 |
| Kokonaissaldo | $400 | $400 |
| Käyttö | 20% | 80% |
Ennen: 400 dollaria ÷ 2 000 dollaria = 20 %. Jälkeen: 400 dollaria ÷ 500 dollaria = 80 %
Kortin B sulkeminen ei vähennä hänen velkaansa. Se poistaa vain 1 500 dollaria käytettävissä olevaa luottoa, joten hänen käyttöasteensa kasvaa jyrkästi. Jos kortilla B ei ole vuosimaksua, kortin pitäminen avoimena ja käyttämättömänä voi olla parempi hänen pisteilleen. Jos kortilla on korkea maksu tai se vaikeuttaa kulutuksen välttämistä, sen sulkeminen voi silti olla oikea ratkaisu.
Myöhästyneet maksut: miksi 30 päivää on tärkeää
Maksuhistoria on tärkeintä. Lainanantajat eivät yleensä ilmoita maksun myöhästymisestä luottotietoyhtiöille ennen kuin eräpäivä on vähintään 30 päivää myöhässä. Jotkut odottavat 60 päivään. Myöhästymismaksu voidaan kuitenkin veloittaa pian eräpäivän jälkeen. Kun myöhästynyt maksu on raportoitu, se voi pysyä raportissasi seitsemän vuotta.
Esimerkiksi Denise in Bowie on erääntynyt 15. päivä. Jos hän maksaa kokonaan 22. päivänä, hän voi joutua maksamaan myöhästymismaksun, mutta lainanantaja ei yleensä ilmoita maksua myöhästyneeksi. Jos hän maksaa 35 päivää eräpäivän jälkeen, hänen raportissaan voi näkyä 30 päivän myöhästymismaksu seitsemältä vuodelta.
Oletko juuri myöhästymässä maksusta? Tee tämä
- Soita lainanantajalle ennen eräpäivää. Kysy eräpäivän siirtämisestä, lyhyestä maksutauosta tai vaikeusjärjestelystä. Kirjoita ylös, kenen kanssa puhuit ja mitä he sanoivat.
- Maksa mitä voit mahdollisimman pian. Koko erääntymissumman maksaminen ennen 30 päivää myöhästymistä pitää usein myöhästyneen maksun pois raportistasi.
- Aseta automaattiset maksut vähintään minimimäärälle jokaiselle kortille ja lainalle.
- Jos et pysty maksamaan useita laskuja, keskustele voittoa tavoittelemattoman luottoneuvojan kanssa. Katso velanmaksusuunnitelman laatiminen ja milloin tulosi laskevat.
Myytti vai fakta?
- Myytti: Oman luottopisteen tarkistaminen laskee sitä.
- Fakta: Kun tarkistat oman raporttisi tai pisteesi, kyseessä on pehmeä tarkistus. Se ei vaikuta pisteeseesi. Kova tarkistus tapahtuu, kun haet luottoa, ja se voi laskea pisteitäsi hieman. Kun haet autolainaa, asuntolainaa tai opintolainaa, pisteytysmallit laskevat yleensä useita shekkejä lyhyessä ajassa, usein 14–45 päivän aikana, yhdeksi.
- Myytti: Suurempi tulotaso tarkoittaa korkeampaa pistemäärää.
- Fakta: Tulosi eivät näy luottoraportissasi, joten ne eivät ole osa pisteysi.
- Myytti: Minun pitäisi sulkea vanhat kortit, joita en käytä.
- Fakta: Kortin sulkeminen voi nostaa käyttöastettasi, kuten Joyn esimerkki osoittaa. Kortin pitäminen auki monta vuotta auttaa yleensä, erityisesti jos sillä ei ole vuosimaksua.
- Myytti: Minun täytyy kantaa saldo ja maksaa korkoa rakentaakseni luottoa.
- Fakta: Koko saldon maksaminen kuukausittain kasvattaa luottoa, voi parantaa pisteitäsi eikä aiheuta sinulle korkoa.
- Myytti: Perinnän maksaminen poistaa sen raportistani.
- Fakta: Maksettu perintä voi pysyä raportissasi jopa seitsemän vuotta, mutta sen tulisi näkyä maksetuna. Maksetut lääketieteelliset perinnät ovat eri asia: luottotietoyhtiöt sanovat, etteivät ne sisällytä niitä.
Lääketieteellinen velka luottotiedoissa: mitä sovelletaan vuonna 2026
Lääkärilaskuja koskevat säännöt muuttuivat useaan otteeseen. Tammikuussa 2025 CFPB sai päätökseen säännön, joka piti suurimman osan lääkärilaskuista pois luottotietoraporteista. Heinäkuussa 2025 liittovaltion tuomioistuin kumosi tämän säännön. Joten liittovaltion kieltoa ei ole tänään.
Kolme luottotietoyhtiötä noudattavat edelleen omaa politiikkaansa:
- Maksettuja lääketieteellisiä perintöjä ei sisällytetä luottoraportteihin.
- Alle 500 dollarin aloitettuja lääketieteellisiä keräyksiä ei sisällytetä.
- Palkaton lääkärinperintä ei sisällytetä ennen kuin vähintään vuosi on kulunut.
Paikalliset lait lisäävät suojaa. Marylandin lait, jotka ovat voimassa 1. lokakuuta 2025 alkaen, kieltävät terveydenhuollon tarjoajien ja perintätoimistojen ilmoittamasta lääketieteellisestä velasta, eikä luottotietoyhtiöt saa sisällyttää sitä. Vuoden 2024 Virginian laki määrää, että terveydenhuollon tarjoajat ja kaikki lääketieteellisen velan perijät eivät saa ilmoittaa siitä. DC hyväksyi vuonna 2026 lääketieteellisen velkalain, joka estää terveydenhuollon tarjoajia ja perintätoimistoja raportoimasta lääketieteellistä velkaa. Laki alkaa tulla voimaan vasta kuusi kuukautta sen jälkeen, kun DC:n budjetti on maksanut sen, joten kysy oikeusavusta, koskeeko se jo sinua. Lokakuussa 2025 CFPB sanoi uskovansa, että liittovaltion laki ohittaa tällaiset osavaltion säännöt, joten tuomioistuimet voivat päättää, kuinka laajalle ne ulottuvat.
- Etsi lääketieteelliset kokoelmat kaikista kolmesta raportistasi.
- Kiistä kaikki lääketieteelliset perinnät, jotka ovat maksettuja, jotka alkoivat alle 500 dollarin arvon tai ovat alle vuoden vanhat.
- Marylandissa, jos luottotietoyhtiö ei poista lain kieltämää lääketieteellistä velkaa, voit tehdä valituksen Office of Financial Regulationille numeroon 410-230-6077.
- Kysy sairaalalta tai klinikalta taloudellisesta avusta ennen kuin maksat suuren laskun. Marylandissa sairaalapotilailla on 240 päivää ensimmäisestä laskusta hakea.
Varo
Luottokorjaushuijaukset
Jotkut yritykset lupaavat poistaa huonon luottotiedon tai lisätä 100 pistettä nopeasti, maksua vastaan. Totuus on, että kukaan ei laillisesti voi poistaa tarkkaa, ajantasaista negatiivista tietoa raportistasi. Vain aika ja hyvät tavat tekevät siitä paremman.
Liittovaltion laki, Credit Repair Organizations Act, suojaa sinua. Luottokorjausyritys ei saa veloittaa sinulta ennen kuin se on tehnyt lupaamansa työn. Sen on annettava sinulle kirjallinen sopimus, jossa luetellaan palvelut, kokonaiskustannukset ja kuinka kauan se kestää. Sinulla on kolme päivää peruuttaa maksu ilman maksamista.
Varoitusmerkit luottokorjaushuijauksesta:
- Se haluaa maksun ennen kuin tekee mitään töitä.
- Se sanoo, ettet ota itse yhteyttä luottotietoyhtiöihin.
- Se käskee sinua kiistämään tiedot, jotka tiedät olevan oikein.
- Se kehottaa sinua valehtelemaan luottohakemuksessa tai tekemään väärän henkilöllisyysvarkausraportin.
- Se tarjoaa uuden luottotunnuksen tai toisen numeron käytettäväksi oman henkilösi sijaan. Se on laitonta.
Ilmoita luottokorjaushuijauksista ReportFraud.ftc.gov :ssa (espanjaksi ReporteFraude.ftc.gov) ja osavaltiosi tai DC:n oikeusministerille.
Vinkki
Tee se itse ilmaiseksi
Kaiken, mitä luottokorjausyritys voi laillisesti tehdä, voit tehdä itse ilmaiseksi: saat raporttisi, riitaa virheet, maksa ajallaan ja pienennä saldojasi. Ilmaista ohjausta saat keskustelemalla HUD:n hyväksymän asuntoneuvojan tai voittoa tavoittelemattoman luottoneuvojan kanssa. Aloita lukemalla luottoraporttisi ja korjaa virheet.
Keskeiset huomiot
- Paying on time matters most. A payment is usually not reported late until it is 30 days past due, but a late fee can come sooner.
- Keep card balances low compared to your limits. Many experts suggest using no more than 30%.
- Checking your own report or score does not lower your score, and your income is not part of your score.
- Closing an unused card can raise your utilization, so think before you close one.
- No one can legally remove accurate negative information, and credit repair companies cannot charge before they do the work.
Tarkista ymmärryksesi
Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 5 6 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.
Mene pidemmälle
Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.
-
Miten saan ja pidän hyvän luottopisteen? (toinen verkkosivusto)
Tapoja, jotka parantavat pisteitäsi: maksaa ajallaan, pitää kortin käyttö enintään 30 % rajasta ja hakea vain tarvitsemaasi luottoa.
-
Luottotietojen korjaaminen usein kysytyt kysymykset (toinen verkkosivusto)
Kuinka tunnistaa luottokorjaushuijaukset, oikeutesi Credit Repair Organizations Actin nojalla ja mitä voit tehdä itse ilmaiseksi.
-
Preguntas frecuentes acerca de cómo reparar su crédito (toinen verkkosivusto)
FTC-opas espanjaksi: kuinka tunnistaa luottokorjaushuijaukset ja mitä voit tehdä itse ilmaiseksi.
Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.