Viisas lainanotto ja saalistavien lainojen välttäminen · Oppitunti 2 2
Auton ostaminen: Hanki reilu laina ja vältä jälleenmyyjän ansat
Budjetoi auton täyteen hintaan, hanki lainan ennakkohyväksyntä, tunnista jälleenmyyjän ansat kuten pitkät lainat, lisälainat ja jojo-rahoitus, ja mieti tarkkaan ennen kuin teet takaajan.
Suoritettu tällä laitteella
Tässä oppitunnissa
Mitä tulet oppimaan
- Arvioi auton koko kuukausikustannus, mukaan lukien vakuutukset, bensa, pysäköinti, verot ja korjaukset.
- Hanki lainan ennakkohyväksyntä ja vertaa tarjouksia vuosikorko- ja kokonaiskustannuksilla.
- Tunnista jälleenmyyjien ansat, kuten pitkät laina-ajat, lisälainat, jojo-rahoitus ja osta-täältä-maksa-täällä -erät.
- Päätä, takaatko autolainan jollekin toiselle.
Miten tämä liittyy kursseihimme: Kurssimme kattaa autot omaisuutena, kuinka paljon autoa pystyt hankkimaan ja takaamisen riskit. Tämä oppitunti lisää DC-alueen kulut, suoritetun lainan vertailun, tarkistuslistan jälleenmyyjäkäyntiä varten sekä mitä tehdä, jos liike yrittää muuttaa kauppaa kotiin ajamisen jälkeen.
Sanoja osattavaksi
- Ennakkohyväksyntä (Pre-approval)
- Lainanantajan tarjous ennen ostosten tekemistä myöntää sinulle lainaa enintään tiettyyn summaan asti sovittuun korkoon, jos täytät sen ehdot.
- Laina-aika (Loan term)
- Kuinka kauan sinulla on lainan takaisinmaksuun, esimerkiksi 48 tai 72 kuukautta.
- Lisäosa (Add-on)
- Lisätuote, joka myydään auton tai lainan yhteydessä, kuten huoltosopimus tai GAP-vakuutus. Lisäosat ovat vapaaehtoisia.
- Negatiivinen oma pääoma (Negative equity)
- Kun olet velkaa autolainastasi enemmän kuin auton arvo on.
- Yo-yo-rahoitus (Yo-yo financing)
- Kun jälleenmyyjä antaa sinun viedä auton kotiin, sanoo sitten, ettei lainaa ole hyväksytty ja pyytää sinua allekirjoittamaan uuden, kalliimman sopimuksen. Kutsutaan myös spot-toimitukseksi.
- Takaaja (Cosigner)
- Henkilö, joka allekirjoittaa lainan lainanottajan kanssa ja lupaa maksaa velan, jos lainanottaja ei maksa.
- Osta-tästä-maksa-täältä -kauppias (Buy-here-pay-here dealer)
- Autokauppias, joka lainaa sinulle rahaa itse autoa varten sen sijaan, että järjestäisi lainan pankista tai osuuskunnasta.
Laske koko kustannus, älä pelkästään maksu
Lainan maksu on vain osa auton kustannuksista. Ennen ostosten tekemistä laske yhteen kaikki, mitä maksat kuukausittain. Tarkista sitten, että kokonaissumma sopii budjettiisi vuokran, ruoan ja säästöjen jälkeen.
- Vakuutus. DC, Maryland ja Virginia vaativat kaikki autovakuutuksen. 1. heinäkuuta 2024 lähtien Virginia ei enää anna kuljettajien maksaa maksua vakuutuksen ostamisen sijaan. Hanki vakuutustarjoukset ennen kuin valitset auton. Hinta voi vaihdella paljon auton mallin ja postinumeron mukaan.
- Verot ja maksut. Maksat veron, kun rekisteröit auton. Vuonna 2026 Marylandin omistusvero on 6,5 % useimpien ajoneuvojen hinnasta. Pohjois-Virginiassa myös piirikunnat ja kaupungit, kuten Fairfaxin piirikunta, perivät autoveron vuosittain.
- Polttoaine tai lataus, tiemaksut ja pysäköinti. Ajattele työmatkaasi, pysäköintilupaa tai autotallia sekä maksullisia kaistoja.
- Huolto ja korjaukset. Öljynvaihdot, renkaat, jarrut ja tarkastukset. Vanhemmat autot tarvitsevat usein lisää korjauksia.
Esimerkki
Sama auto, kaksi lainasopimusta
Dev asuu Silver Springissä. Hän haluaa lainata 20 000 dollaria autoon. Hänen luottolaitoksensa tarjoaa hänelle 9 % korkoa. Katso, mitä laina-aika tekee.
| Laina-aika | Kuukausimaksu | Maksettu kokonaissumma | Kiinnostus |
|---|---|---|---|
| 48 kuukautta | $497.70 | $23,890 | $3,890 |
| 60 kuukautta | $415.17 | $24,910 | $4,910 |
| 72 kuukautta | $360.51 | $25,957 | $5,957 |
| Erotus: 72 kuukautta miinus 48 kuukautta | 137,19 dollaria alempi | $2,067 korkeampi | $2,067 korkeampi |
$25,957 − $23,890 = $2,067 lisää 72 kuukauden lainasta
72 kuukauden laina alentaa maksua noin 137 dollarilla kuukaudessa. Mutta Dev maksaa noin 2 067 dollaria enemmän korkoa. Pitkä laina tarkoittaa myös, että hän saattaa olla velkaa enemmän kuin auto on arvoltaan pidemmän aikaa. Tätä kutsutaan negatiiviseksi omaksi pääomaksi. Jos auto on rikki tai hänen täytyy myydä se, hän voi silti olla velkaa autosta, jota hänellä ei enää ole.
| Kustannukset | Joka kuukausi |
|---|---|
| Lainan maksu | $498 |
| Vakuutus | $180 |
| Kaasu | 140 dollaria |
| Pysäköinti ja maksut | $40 |
| Huolto ja korjaukset | 80 dollaria |
| Ilmoittautuminen ja muut vuosimaksut, säästävät kuukausittain | 15 dollaria |
| Täysi kuukausimaksu | $953 |
Todellinen kustannus on lähes kaksinkertainen lainan maksuun verrattuna. Käytä omia tarjouksiasi, sillä lukusi eroavat.
Hanki ennakkohyväksyntä ennen ostosten aloittamista
Ennakkohyväksynnän myötä pankki tai luottolaitos tarkistaa hakemuksesi ja kertoo sinulle, kuinka paljon lainaa ja millä korolla ennen auton valintaa. Sitten tiedät budjettisi ja voit arvioida, onko jälleenmyyjän lainatarjous parempi vai huonompi.
- Tarkista luottoraporttisi ilmaiseksi ja kiistäkää mahdolliset virheet. Katso Lue luottoraporttisi.
- Hae kahdelta tai kolmelta lainanantajalta, kuten pankiltasi ja osuuspankilta. CFPB kehottaa pitämään nämä luottotarkistukset 14–45 päivän sisällä toisistaan, joten ne lasketaan yhdeksi tiedusteluksi.
- Vertaa tarjouksia vuosikorko, laina-ajan ja maksujen kokonaismäärän mukaan, ei pelkästään kuukausierän mukaan.
- Päätä korkein kokonaishinta, jonka maksat, ja kirjoita se ylös.
- Vie paras kirjallinen tarjouksesi jälleenmyyjälle ja pyydä jälleenmyyjää tarjoamaan alhaisempi hinta.
Kun jälleenmyyjä järjestää lainasi, korko on usein lainanantajan korko plus ylimääräinen korko, joka maksaa jälleenmyyjälle, CFPB selittää. Voit kysyä, onko ollut muita tarjouksia, joissa korot olivat alhaisempia.
Ei sosiaaliturvatunnusta? Kysy pankeilta ja osuuskunnilta, hyväksyvätkö he ITIN-tunnuksen autolainoihin. Jotkut hyväksyvät. Ole varovainen, jos jälleenmyyjä sanoo, ettei kukaan muu lainaa sinulle. Tarkista ensin itse.
Jälleenmyyjällä: yksi päätös kerrallaan
Jotkut jälleenmyyjät yhdistävät auton hinnan, vaihtorahan ja lainan ja puhuvat vain kuukausierästä. Tämä tekee vaikeaksi nähdä, mitä maksat. Sovi jokaisesta osasta erikseen, tässä järjestyksessä:
- Auton hinta, mukaan lukien kaikki jälleenmyyjämaksut.
- Vaihdon arvo, jos sinulla sellainen on.
- Laina: vuosikorko, määräaikainen ja maksujen kokonaismäärä.
Voit neuvotella hinnasta, vaihtoarvosta, vuosikorosta, lisämaksuista ja jälleenmyyjän maksuista, kuten asiakirjamaksuista. Et voi neuvotella veroista, omistusoikeudesta ja rekisteröintimaksuista, jotka hallitus asettaa.
Jälleenmyyjävierailujen tarkistuslista
- Minulla on ennakkohyväksyntä ja korkein kirjallinen hinta.
- Käytetyn auton kohdalla luin Ostajan oppaan tarran ikkunasta. Siinä sanotaan, myydäänkö auto "sellaisenaan", ilman jälleenmyyjän takuuta vai takuulla.
- Luotettava mekaanikko tarkasti auton ennen kuin suostuin ostamaan.
- Sanoin ei lisäosille, joita en halua, kuten huoltosopimukselle, ikkunakaiverruksen tai GAP-vakuutuksen, joka maksaa auton arvon yli, jos auto varastetaan tai tuhotaan.
- Jos olen velkaa vanhasta autostani enemmän kuin sen arvo on, tarkistin, ettei tämä summa ole piilotettu uuteen lainaan.
- Jokainen tyhjä kohta sopimuksessa on täytetty, ja numerot vastaavat sovittujamme.
- Laina on lopullinen, ja olen allekirjoittanut kaiken kopiot ennen kuin lähden.
Varo
Yo-yo-rahoitus ja osta-tästä-maksa-täältä -tontit
Yo-yo-rahoitus. Fatima ostaa auton Woodbridgesta ja ajaa sillä kotiin samana päivänä. Viikkoa myöhemmin jälleenmyyjä soittaa: "Lainaasi ei hyväksytty. Tule takaisin ja allekirjoita uusi sopimus korkeammalla korolla." Tätä kutsutaan yo-yo-rahoitukseksi eli spot-toimitukseksi.
Sinun ei tarvitse hyväksyä uutta tarjousta. Jos et halua autoa, voit palauttaa auton, ja jälleenmyyjän tulee palauttaa käsirahasi, CFPB sanoo. Sopimuksestasi riippuen sinulla saattaa olla jopa oikeus pitää auto ensimmäisellä ehdolla. Pyydä myös vaihtokorttisi takaisin. Paras suoja on varmistaa, että laina on lopullinen ennen kuin viet auton kotiin.
Ostin auton [päivämääränä] ja allekirjoitin sopimuksen, jonka vuosikorko on [korko]. En aio allekirjoittaa uutta sopimusta tänään. Lähetä minulle kirjallisesti, miksi sanot, ettei lainaa hyväksytty. Jos myynti perutaan, haluan käsirahani [summan] ja vaihtorahani takaisin. Pyydän neuvoa oikeusministeriön kuluttajansuojatoimistolta.
Osta täältä maksa täältä -erät. Nämä jälleenmyyjät lainaavat rahat itse, usein henkilöille, joilla on vähän tai ei lainkaan luottotietoja. Vuosikorko voi olla hyvin korkea, ja autot ovat usein vanhempia. Jotkut lainanantajat laittavat autoon laitteen, joka seuraa sitä tai estää käynnistymisen, jos maksu myöhästyy. Monissa osavaltioissa lainanantaja voi ottaa auton takaisin heti, kun olet laiminlyönyt maksun, esimerkiksi jättämällä maksun väliin, ilman varoitusta. Auton myynnin jälkeen saatat silti olla velkaa erotus. Vertaa ensin luottolaitoksen lainaa.
Tarvitsetko apua? DC:ssä soita oikeusministerin kuluttaja- ja vuokralaisten vastaustiimiin numeroon 202-442-9828. Marylandissa tai Virginiassa ota yhteyttä osavaltion oikeusministeriön kuluttajansuojatoimistoon, Maryland Legal Aidiin tai Northern Virginian oikeuspalveluihin.
Ennen kuin allekirjoitat autolainan
Monissa perheissä sukulainen, jolla on hyvä luottotieto, pyydetään takaamaan lainan. Takaaja ei ole pelkkä suosittelija. Lupaat maksaa lainan, jos lainanottaja ei tee sitä.
- Saatat joutua maksamaan koko summan sekä myöhästymismaksut ja perintäkulut.
- Monissa osavaltioissa lainanantaja voi periä sinulta ilman, että yrittää ensin periä lainanottajalta.
- Laina näkyy luottotiedoissasi. Myöhästyneet maksut voivat vahingoittaa luottotietojasi, ja velka voi vaikeuttaa lainan ottamista.
- Lainanantajan on annettava sinulle paperi nimeltä Notice to Cosigner, joka selittää nämä riskit. Lue se.
Yhteisallekirjoituslista
- Voisin maksaa koko lainan itse, jos olisi pakko, vahingoittamatta oman perheeni budjettia.
- Olen nähnyt lainanottajan budjetin, ja maksu sopii.
- Minulla on kopiot sopimuksesta, Totuus lainanantoilmoituksesta (avainlainanumeroiden laatikko: rahoitettu summa, rahoitusmaksu, maksujen kokonaissumma ja vuosikorko) sekä takuumerkintä takaajalle.
- Lainanantaja suostui ilmoittamaan minulle kirjallisesti, jos maksu jää väliin.
- Tarkistan luottotietoni usein.
Voit sanoa ei. Voit silti auttaa muilla tavoilla, kuten auttamalla henkilöä löytämään luottolaitoksen lainan tai edullisemman auton.
Välitän sinusta, ja haluan sinun hankkivan auton. Mutta en voi olla takaajana. Jos jokin menee pieleen, olisin velkaa koko lainan, ja perheeni on riippuvainen luottoluotoistani. Voin auttaa sinua etsimään luottolaitoslainaa tai edullisempaa autoa.
Vinkki
Uusi verosääntö joillekin uusien autolainojen osalta
Verovuosilta 2025–2028 IRS kertoo, että jotkut ostajat voivat vähentää jopa 10 000 dollaria vuodessa korkoja uudesta autosta henkilökohtaiseen käyttöön. Auton lopullinen kokoonpano tulee olla Yhdysvalloissa, ja lainan tulee olla alkanut 31. joulukuuta 2024 jälkeen. Käytetyt autot ja leasing-sopimukset eivät täytä vaatimuksia. Vähennys pienenee, jos tulot ovat yli 100 000 dollaria (200 000 dollaria aviopareille, jotka ilmoittavat yhdessä). Vähennys vähentää verotettavaa tuloasi, ei lainan maksua, joten se ei ole syy lainata lisää. Ilmainen VITA-verosivusto voi auttaa sinua tarkistamaan, koskeeko se sinua. Katso Veroilmoitus ilmaiseksi.
Keskeiset huomiot
- Budjetoi auton koko hinta, ei pelkästään kuukausimaksu.
- Pidempi laina pienentää maksua, mutta nostaa kokonaiskustannuksia: 20 000 dollarilla 9 % vuosikorolla 72 kuukauden laina maksaa noin 2 067 dollaria enemmän kuin 48 kuukauden laina.
- Hanki ennakkohyväksyntä ennen ostosten aloittamista ja sovi hinnasta, vaihdosta ja lainasta yksi kerrallaan.
- Lisäosat ovat vapaaehtoisia, eikä sinun pitäisi koskaan allekirjoittaa sopimusta, jossa on tyhjiä kohtia.
- Jos takaat takaajan, saatat joutua maksamaan koko velan, jos lainanottaja ei tee sitä.
Tarkista ymmärryksesi
Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 4 5 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.
Mene pidemmälle
Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.
-
Autolainat (toinen verkkosivusto)
Vaiheittainen apu autolainan etsimiseen, tarjousten vertailuun ja sopimuksen tarkistamiseen ennen allekirjoittamista.
-
Käytetyn auton ostaminen jälleenmyyjältä (toinen verkkosivusto)
Kuinka lukea Ostajan oppaan tarra, käydä tarkastuksessa ja välttää kalliita lisäosia ja pitkiä lainoja.
-
Cómo comprar un carro usado a un concesionario (toinen verkkosivusto)
Sama FTC:n neuvo käytetyn auton ostamiseen jälleenmyyjältä, espanjaksi.
-
Lainan yhteisallekirjoittaminen UKK (toinen verkkosivusto)
Mitä lupaat, kun allekirjoitat, ja kysymyksiä, joita kannattaa esittää ennen kuin suostut.
Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.