Luottokortit ja velkojen hallinta · Oppitunti 2 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
Suoritettu tällä laitteella
Osa tästä oppitunnista ei ole vielä käännetty kielellesi, joten ne näytetään englanniksi.
Tässä oppitunnissa
Mitä tulet oppimaan
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Miten tämä liittyy kursseihimme: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Sanoja osattavaksi
- Lumivyörymenetelmä (Avalanche method)
- Maksat ensin ylimääräistä velasta, jolla on korkein korko, ja muille minimikorkoisille. Se maksaa yleensä vähiten korkoa.
- Lumipallomenetelmä (Snowball method)
- Maksa ensin ylimääräistä pienimmästä velasta ja minimimäärästä muista. Saat yhden velan valmiiksi nopeammin, mikä voi auttaa sinua jatkamaan.
- Vaikeussuunnitelma (Hardship plan)
- Lyhytaikainen sopimus lainanantajan kanssa, joka voi alentaa maksuasi, korkotasoasi tai maksujasi, kun sinulla on rahahuolia, kuten menetetty työpaikka tai sairaus.
- Luottoneuvonta (Credit counseling)
- Apua koulutetulta neuvonantajalta, joka käy kanssasi läpi budjettisi ja velkasi. Monet voittoa tavoittelemattomat järjestöt tarjoavat sitä ilmaiseksi tai edullisesti.
- Velanhallintasuunnitelma (Debt management plan)
- Luottoneuvontatoimiston laatima suunnitelma. Maksat yhden kuukausimaksun toimistolle, ja se maksaa velkojillesi, usein alhaisemmilla koroilla.
- Velkojen sovittelu (Debt settlement)
- Kun yritys yrittää saada velkojasi hyväksymään vähemmän kuin mitä olet velkaa. Se on riskialtista: se voi lisätä kuluja, vahingoittaa luottotietojasi ja johtaa oikeusjuttuihin.
- Lainanhoitaja (Loan servicer)
- Yritys, joka lähettää opintolainalaskusi, ottaa maksusi vastaan ja auttaa sinua muuttamaan takaisinmaksusuunnitelmaasi. Sen apu on ilmaista.
- FSA-tunnus (FSA ID)
- Käyttäjätunnus ja salasana, jolla kirjaudut StudentAid.gov. Älä koskaan jaa sitä kenellekään.
Vaihe 1: Laadi velkalaistasi
Sinun täytyy nähdä kaikki velkasi yhdessä paikassa ennen kuin voit tehdä suunnitelman. Hanki uusimmat tiliotteet tai kirjaudu jokaiselle tilille. Kirjoita ylös neljä asiaa jokaiselle velalle.
- Velan nimi, kuten "kauppakortti" tai "autolaina".
- Loput: kuinka paljon olet tänään velkaa.
- Korko (APR).
- Minimikuukausierä ja eräpäivä.
Sisällytä kaikki: luottokortit, kauppakortit, henkilökohtaiset lainat, "osta nyt, maksa myöhemmin" -suunnitelmat, lääkärilaskut, pikavipit tai auton omistusoikeuslainat sekä perheellesi kuuluvat rahat. Kaikista erääntyneistä laskuista kirjoita, kuinka monta päivää se on myöhässä. Luottoraporttisi voi näyttää unohtamasi velat. Katso 'Lue luottoraporttisi ja korjaa virheet'.
Seuraavaksi katso budjettiasi. Maksa ensin vuokra, ruoka ja käyttökulut. Valitse sitten yksi summa, jonka voit maksaa velkaa varten joka kuukausi. Maksamalla enemmän kuin minimimaksut on se, mikä tekee maksusuunnitelmasta toimivan. Katso Katso Laadi budjetti, joka sopii oikeaan elämääsi.
Esimerkki
Tesfayen velat: 6 000 ja 300 dollaria kuukaudessa
Tesfaye työskentelee kotisairaanhoitajana Alexandriassa. Vuokran ja muiden tarpeiden jälkeen hän voi maksaa 300 dollaria kuukaudessa velkaan. Hänen minimimaksunsa ovat yhteensä 200 dollaria.
| Velka | Tasapaino | APR | Minimimaksu |
|---|---|---|---|
| Kauppakortti | $500 | 25% | $25 |
| Luottokortti | $3,500 | 27% | $105 |
| Luottolaitoksen laina | $2,000 | 11% | 70 dollaria |
| Yhteensä | 6 000 dollaria | $200 |
300 dollaria kuukaudessa − 200 dollaria minimimaksuissa = 100 dollaria ylimääräistä kuukaudessa
Tesfaye maksaa kaikki minimit ajallaan. Hän laittaa ylimääräiset 100 dollaria yhteen "kohde"-velkaan. Kun velka on maksettu, hän lisää sen maksun seuraavaan kohteeseen. Hän lopettaa korttien käytön maksaessaan ne. On kaksi yleistä tapaa valita kohde.
- Avalanche: korkein korko ensin. Hänen tilauksensa on luottokortti (27 %), sitten kauppakortti (25 %), lopuksi laina (11 %).
- Snowball: pienin saldo ensin. Hänen tilauksensa on kauppakortti ($500), sitten laina ($2,000), lopuksi luottokortti ($3,500).
Esimerkki
Avalanche tai snowball: sama $300, kaksi tulosta
| Menetelmä | Ensimmäinen velka maksettu pois | Kaikki velat maksettu pois | Kokonaiskorko |
|---|---|---|---|
| Minimimaksut ($200 kuukaudessa) | kuukausi 27 | kuukausi 63 | $3,525 |
| Snowball (300 dollaria kuukaudessa) | kuukausi 5 | kuukausi 26 | $1,680 |
| Avalanche ($300 kuukaudessa) | kuukausi 22 | kuukausi 25 | $1,416 |
| Avalanche verrattuna lumipalloon | Kuukausi aiemmin | 264 dollaria vähemmän |
Molemmat suunnitelmat maksavat huomattavasti vähemmän kuin pelkkien minimimaksujen maksaminen. Ne säästävät Tesfayelta yli 1 800 dollaria korkoja ja yli 3 vuotta. Lumivyöry säästää eniten rahaa. Lumipallo maksaa kaupan kortin viidennellä kuukaudella, ja tuo varhainen voitto voi auttaa häntä jatkamaan. Paras menetelmä on se, jota noudatat joka kuukausi.
Nämä luvut olettavat, että minimimaksut pysyvät samoina ja korot lisätään kerran kuukaudessa. Todelliset lukusi ovat hieman erilaiset.
Soita velkojillesi ennen kuin jätät maksun väliin
Monilla lainanantajilla on vaikeuksien hoito-ohjelmia, mutta he eivät välttämättä mainosta niitä. Soita heti, kun tiedät, että maksu tulee olemaan vaikeuksia. On helpompaa saada apua ennen kuin myöhästyt maksusta.
- Tilinumerosi
- Miksi tulosi laskivat tai kulut nousivat, kuten vähentyneet työajat tai sairaus
- Summa, jonka voit todella maksaa joka kuukausi budjettisi perusteella
- Paperi ja kynä nimien, päivämäärien ja sovittujen asioiden kirjoittamiseen
"Hei, nimeni on [sinun nimesi]. Tilinumeroni on [numero]. Tuloni laskivat, koska [syy]. Haluan jatkaa maksamista sinulle. Voinko maksaa [summan] kuukaudessa [numero] kuukausina?
Onko sinulla vaikeuksien hoito-ohjelma? Voitko laskea korkotasoani tai luopua myöhästymismaksuista? Voitko siirtää eräpäiväni [päivämäärään], kun olen saanut palkkani?
Ilmoitetaanko tämä suunnitelma luottotietoyhtiöille? Mitä kortilleni tapahtuu suunnitelman aikana? Lähetä ehdot kirjallisesti. Voisinko saada nimesi ja viitenumerosi tähän puheluun?"
Älä suostu maksuun, jota et pysty suorittamaan. Jotkut vaikeussuunnitelmat sulkevat tai jäädyttävät kortin, joten kysy ennen kuin suostut.
Voittoa tavoittelemattomat luottoneuvonta ja velanhallintasuunnitelmat
Luottoneuvoja tarkistaa tulosi, menosi ja velkasi ja auttaa sinua tekemään suunnitelman. Monet voittoa tavoittelemattomat järjestöt tarjoavat ensimmäisen istunnon ilmaiseksi tai edullisesti, kasvotusten, puhelimitse tai verkossa. Jotkut tarjoavat apua espanjaksi ja muilla kielillä.
Jos se sopii tilanteeseesi, neuvonantaja voi ehdottaa velanhallintasuunnitelmaa. Lähetät yhden maksun kuukaudessa virastolle, ja virasto maksaa velkojillesi. Velkojat saattavat suostua alentamaan korkojasi tai luopumaan joistakin maksuista. Nämä suunnitelmat kestävät usein neljä vuotta tai enemmän, ja saatat joutua sulkemaan luottokorttisi.
Voittoa tavoittelematon järjestö ei aina ole ilmaista, eikä se ole aina rehellinen. Ennen kuin rekisteröidyt, tarkista nämä asiat.
- Pyydä jokainen maksu kirjallisesti.
- Kysy, ovatko neuvonantajat sertifioituja.
- Tarkista lupa. Marylandissa velanhoitoyrityksillä tulee olla lupa Office of Financial Regulationilta. Virginiassa luottoneuvontatoimistot ovat lisensoituja State Corporation Commissionin rahoituslaitosten toimiston toimesta.
- Etsi valituksia oikeusministeriltäsi. DC:ssä ota yhteyttä oikeusministeriöön.
- Varmista, että suunnitelma sopii budjettiisi. Jatka laskujen maksamista, kunnes jokainen velkoja on hyväksynyt suunnitelman.
Varo
Velkojen sovittelu ja "velkojen helpotus"-ansat
Velkojen sovitteluyritykset lupaavat saada velkojasi hyväksymään vähemmän kuin mitä olet velkaa. Monet neuvovat sinua lopettamaan velkojien maksamisen ja laittamaan rahat erityiselle tilille. Odotellessasi myöhästymismaksut ja korot kasvavat, luottopisteesi laskevat ja velkojat voivat haastaa sinut oikeuteen. Monet lopettavat ennen ohjelman päättymistä.
- On laitonta, että puhelimitse myyvät velkavapautusyritykset veloittavat sinulta ennen kuin ne maksavat tai vähentävät vähintään yhden velkasi.
- Ole varovainen kaikkien yritysten kanssa, jotka käskevät sinua lopettamaan maksamisen tai lopettamaan yhteydenpidon velkojiesi kanssa.
- Kukaan ei voi luvata lopettavansa kaikkia oikeusjuttuja tai pyyhkivänsä kaikki velkasi pois.
- Ole varovainen väitteiden kanssa, jotka koskevat "uutta hallituksen ohjelmaa" luottokorttivelkoille.
Jos velkoja antaa anteeksi osan velasta, IRS yleensä laskee anteeksi annetut summat tulona. Voit saada lomakkeen 1099-C. Jotkut ihmiset ovat oikeutettuja poikkeukseen, esimerkiksi jos he ovat velkaa enemmän kuin omistavat. Ilmainen VITA-verosivusto voi auttaa. Katso hakemus ilmaiseksi ja hae ansaitsemasi hyvitykset.
Liittovaltion opiskelijalainat: käytä ilmaista virallista apua
Heinäkuussa 2025 hyväksytty liittovaltion laki muutti tapaa, jolla liittovaltion opintolainat maksetaan. Keskeiset muutokset alkoivat 1. heinäkuuta 2026, ja SAVE-takaisinmaksusuunnitelma on päättymässä. Lisää sääntöjä ja määräaikoja ilmoitetaan edelleen.
Sinun ei koskaan tarvitse maksaa kenellekään avusta liittovaltion opintolainojen kanssa. Kirjaudu sisään StudentAid.gov tai soita lainanhoitajallesi. Molemmat ovat ilmaisia. Älä koskaan jaa FSA-tunnustasi, joka on StudentAid.gov:n käyttäjätunnus ja salasana. Huijarit käyttävät sitä ottaakseen tilisi hallintaansa.
Yksityiset opintolainat ovat erilaisia. Ne tulevat pankeilta ja muilta lainanantajilta. Soita lainanantajallesi ja kysy, mitä vaikeusvaihtoehtoja sillä on.
Vinkki
Pysäytä velan kasvu
Kun maksat velkaa pois, yritä olla lisäämättä uutta velkaa. Pidä pieni hätärahasto, vaikka muutama sata dollaria, jotta sinun ei tarvitse laittaa yllätyslaskua kortille. Katso Aloita hätärahasto nollasta. Vältä pikavippi- ja autolainoja; katso lainan todellinen hinta. Kirjoita takaisinmaksupäivä kalenteriisi ja merkitse jokainen velka, jonka olet suorittanut.
Keskeiset huomiot
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Tarkista ymmärryksesi
Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 4 5 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.
Mene pidemmälle
Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.
-
Kuinka päästä veloista eroon (toinen verkkosivusto)
Kuinka valita luottoneuvoja, miten velanhallintasuunnitelmat toimivat ja mitkä ovat velkasovittelun riskit.
-
Cómo salir de las deudas (toinen verkkosivusto)
Sama opas espanjaksi: luottoneuvonta, takaisinmaksusuunnitelmat ja velkojen sovittelun riskit.
-
Etsi voittoa tavoittelematon luottoneuvoja (toinen verkkosivusto)
Kansallinen voittoa tavoittelemattomien luottoneuvontatoimistojen verkosto. Apua tarjotaan puhelimitse, verkossa ja espanjaksi.
-
Opiskelijalainahuijausten havaitseminen (toinen verkkosivusto)
Miksi sinun ei koskaan pitäisi maksaa etukäteen maksua tai jakaa FSA-ID:täsi, ja miten voit hoitaa lainoja ilmaiseksi.
Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.