Dollar Scholars Foundation

Luottokortit ja velkojen hallinta · Oppitunti 3 3

Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits

Your rights with debt collectors, a sample dispute letter, old debts, what to do with court papers, and new medical bill rules in DC, Maryland, and Virginia.

  • Noin 18 min
  • Tietovisakysymykset: 5
  • Viimeksi tarkistettu: syyskuu 2026
  • Rakentuu: Money Smart for Adults, Module 8: Managing Debt (Sections 4 and 6)

Osa tästä oppitunnista ei ole vielä käännetty kielellesi, joten ne näytetään englanniksi.

Tässä oppitunnissa

Mitä tulet oppimaan

  • Explain what debt collectors can and cannot do under federal law.
  • Dispute a debt or ask for proof in writing within the 30-day window.
  • Recognize old (time-barred) debts and fake collectors before you pay.
  • Respond to court papers, and handle medical bills by asking for an itemized bill and financial assistance.

Miten tämä liittyy kursseihimme: Our class covers what happens when a debt goes to collection and how medical debt is different. This lesson adds a sample letter, a way to check if a collector is real, what to do with court papers, and the current DC, Maryland, and Virginia rules.

Sanoja osattavaksi

Perintätoimisto (Debt collector)
Yritys tai henkilö, joka perii velkoja jollekin toiselle, tai ostaa vanhoja velkoja ja yrittää periä niitä.
Validointiilmoitus (Validation notice)
Kirje, jonka perintätoimiston on lähetettävä, jossa nimetään velkoja, kerrotaan, mitä olet velkaa, ja selitetään, miten ja milloin velkaa riitautetaan.
Vanhentumisaika (Statute of limitations)
Aikaraja, jonka jälkeen velkaa voidaan haastaa sinut oikeuteen velan takia. Kun velka on umpeutunut, sitä kutsutaan aikarajaksi.
Lainaustuomio (Default judgment)
Tuomioistuimen päätös sinua vastaan, koska et vastannut kanteeseen tai et tullut oikeuteen.
Palkkakiinnitys (Wage garnishment)
Tuomioistuimen määräys, joka pakottaa työnantajasi lähettämään osan palkastasi velkojalle.
Taloudellinen tuki (hyväntekeväisyyshoito) (Financial assistance (charity care))
Sairaalaohjelma, joka tarjoaa ilmaista tai edullisempaa hoitoa potilaille, jotka täyttävät kriteerit, yleensä tulojen perusteella.
Eritelty lasku (Itemized bill)
Lasku, jossa on lueteltu jokainen palvelu tai tuote, jonka sait, sekä kunkin hinnan.
Liittovaltion köyhyystaso (Federal poverty level)
Tulomäärä, jonka liittovaltion hallitus määrittelee vuosittain perheen koon mukaan. Monet ohjelmat käyttävät sitä päättääkseen, kuka saa apua.

Oikeutesi, kun keräilijä ottaa sinuun yhteyttä

Perintätoimisto on yritys, joka perii velkoja toiselle henkilölle tai ostaa vanhoja velkoja. Liittovaltion laki, Fair Debt Collection Practices Act, määrittelee säännöt perijöiden toiminnalle. DC:llä ja Marylandilla on myös omat perintälait.

Yleisesti ottaen keräilijä ei saa:

  • Soitan ennen klo 8 tai klo 21 jälkeen.
  • Soittaa yhdestä velasta useammin kuin 7 kertaa seitsemän päivän aikana tai seitsemän päivän sisällä puhelun jälkeen.
  • He soittavat töihin, jos he tietävät, ettei työnantajasi salli sitä.
  • Sano, että sinut pidätetään, tai että he haastavat sinut oikeuteen, vaikka se ei pidä paikkaansa.
  • Teeskentele olevasi lakimies tai valtion työntekijä.
  • Keskustele veloistasi sukulaisillesi, naapureillesi tai pomollesi. He saattavat puhua siitä vain sinun, puolisosi tai asianajajasi kanssa. He saattavat ottaa yhteyttä muihin ihmisiin vain löytääkseen sinut.
  • Julkaise veloistasi sosiaalisessa mediassa, missä muut näkevät sen.
  • Oletetaan, että olet velkaa eri summan kuin oikeasti olet velkaa.

Voit kertoa perijälle, miten ja milloin ottaa yhteyttä, esimerkiksi "ei puheluita töissä" tai "vain postitse." Jos haluat heidän lopettavan yhteydenoton, lähetä kirje. Sen jälkeen he voivat ottaa sinuun yhteyttä vain kertoakseen lopettavansa tai kertoakseen tietystä vaiheesta, kuten oikeusjutusta. Yhteydenpidon katkaiseminen ei poista velkaa.

Pyydä todisteita ja kiistä kirjallisesti

Perijän on lähetettävä sinulle vahvistusilmoitus ensimmäisessä yhteydenotossaan tai viiden päivän kuluessa sen jälkeen. Ilmoituksessa nimetään velkoja, kerrotaan, mitä olet velkaa korkoineen ja kuluineen, ja annetaan 30 päivän riita-ajan päättymispäivä.

  1. Ensimmäisellä puhelulla älä maksa tai suostu mihinkään. Pyydä perijän nimi, yritys, postiosoite ja puhelinnumero.
  2. Odota vahvistus-ilmoitusta tai pyydä heitä lähettämään se.
  3. Vertaa sitä tietoihisi. Onko velka sinun? Onko summa oikea? Oletko jo maksanut sen?
  4. Jos jokin on pielessä tai epäselvä, lähetä riitakirje ennen ilmoituksen päättymispäivää. Käytä kirjattua postia palautuskuitin kanssa ja pidä kopio.
  5. Kun riitautat kirjallisesti 30 päivän kuluessa, perintätoimiston on lopetettava kiistanalaisen summan kerääminen, kunnes se vastaa sinulle.
  6. Pidä kirjaa jokaisesta puhelusta: päivämäärä, kellonaika, henkilön nimi ja mitä sanottiin.

Esimerkkiriitakirje

[Nimesi]
[Osoitteesi]
[Päivämäärä]

[Keräilijän nimi]
[Keräilijän osoite]

Tietoja: tilinumero [ilmoituksen numero]

Kirjoitan kirjeestäsi, jonka päivämäärä on [päivämäärä]. Kiistän tämän velan. [Valitse yksi: en ole velkaa tätä velkaa. / Summa on väärä. / Tarvitsen lisätietoja.]

Lähetä minulle alkuperäisen velkojan nimi, kopio viimeisestä velkojan tiliotosta ja miten sait summan, jonka sanot minun olevan velkaa. Ota minuun yhteyttä vain postitse.

Tässä kirjeessä ei sanota, että olisin velkaa tälle.

[Allekirjoituksesi]

Älä laita kirjeeseen pankkitilinumeroasi tai sosiaaliturvatunnusta.

Onko perijä oikea? Onko velka liian vanha?

Tarkista, että keräilijä on aito

  • Älä luota soittajan tunnuksen nimeen. Huijarit voivat väärentää sen.
  • Etsi yritys itse. Soita alkuperäiselle velkojalle ja kysy, kuka omistaa velan nyt.
  • Marylandissa perintätoimistoilla on oltava osavaltion lupa. Voit tarkistaa sen Office of Financial Regulationilta.
  • Älä koskaan maksa lahjakortilla, tilisiirrolla, kryptovaluutalla tai maksusovelluksella, koska soittaja kiirehtii sinua. Oikean perijän on lähetettävä sinulle kirjallinen ilmoitus.
  • Etsi velat ilmaisista luottotiedoistasi AnnualCreditReport.com.

Vanhoilla veloilla on aikarajaa

Vanhentumisaika on aikaraja, jonka jälkeen velka voi haastaa sinut oikeuteen. Useimmissa osavaltioissa se on 3–6 vuotta, ja jotkut ovat pidempiä. Kun velka on ohi, se on vanhentunut. Perintätoimisto voi silti pyytää sinua maksamaan, mutta ei voi haastaa sinua oikeuteen tai uhata haastaa sinut oikeuteen.

  • DC: 3 vuotta useimmille kulutusvelkoille. Maksu, joka tehdään määräajan jälkeen, ei käynnistä sitä uudelleen.
  • Maryland: 3 vuotta useimmille kulutusvelkoille. Maksu, joka tehdään määräajan jälkeen, ei käynnistä sitä uudelleen.
  • Virginia: 3 vuotta velalle ilman kirjallista sopimusta tai 5 vuotta allekirjoitetulle kirjalliselle sopimukselle. Voi olla vaikea sanoa, kumpi sopimus koskee sitä. Allekirjoitettu, kirjallinen maksulupaus voi käynnistää aikarajan uudelleen.

Kanteen nostamisen aikaraja ei ole sama kuin luottoraportin raja. Suurin osa negatiivisista tiedoista, mukaan lukien suurin osa perinnästä, voi pysyä luottotiedoissasi 7 vuotta. Ennen kuin maksat mitään hyvin vanhasta velasta, keskustele oikeusavun kanssa.

Esimerkki

Mateo ja vanha puhelinlasku

Mateo asuu Laurelissa, Marylandissa. Vuonna 2020 hän lopetti 900 dollarin puhelinlaskun maksamisen, kun menetti työpaikkansa. Vuonna 2026 perintätoimisto soittaa. Kirjeessä sanotaan, että hän on nyt velkaa 1 350 dollaria ja pyytää tänään 50 dollarin "hyvän uskon" maksua.

Mateon vanha velka Marylandissa
Mitä tapahtuiVuosi
Mateo lopetti 900 dollarin laskun maksamisen2020
Kolmen vuoden kantee-aikaraja päättyi2023
Keräilijä soittaa ja pyytää 1 350 dollaria2026
Voiko perijä haastaa hänet oikeuteen vuonna 2026?Ei

2020 + 3 vuotta = 2023, joten vuonna 2026 velka on Marylandissa vanhentunut

Perijä voi silti pyytää Mateolta maksamaan, mutta se ei saa haastaa oikeuteen tai uhata haastaa oikeuteen. Marylandissa 50 dollarin maksu ei käynnistä aikarajaa uudelleen. Mateo voi pyytää vahvistusilmoitusta nähdäkseen, miten 900 dollarista tuli 1 350 dollaria, ja hän voi soittaa oikeusapuun ennen kuin päättää, mitä tehdä.

Varo

Court papers: never ignore them

If a creditor or collector sues you, you will get court papers. They may be called a summons, a complaint, or a warrant in debt. The papers give a deadline to respond or a date to come to court. If you do nothing, the court can give a default judgment against you for the amount they ask for, plus fees. Then they may be able to garnish your wages, freeze your bank account, or put a lien on your property. A lien is a legal claim on your property, such as a house or car, for money you owe. You usually cannot sell the property or borrow against it until the debt is paid.

  1. Read the papers the day you get them. Write down every deadline and court date.
  2. Check: Is the debt yours? Is the amount right? Is it too old to sue on? The collector must prove its case.
  3. Call free legal help right away. You can also ask the court's self-help center how to respond.
  4. Respond by the deadline and go to every court date. If you need an interpreter, ask the court early.
  5. Bring your papers, letters, receipts, and call log.

Some money is protected. Social Security, SSI, and veterans benefits generally cannot be taken by most creditors, even after a judgment.

Lääkärilaskut: tarkista, pyydä apua, sitten maksa

Lääkärilaskuissa on usein virheitä, ja monia voidaan pienentää. Ennen kuin maksat suuren lääkärilaskun tai perintämiehelle, noudata näitä vaiheita.

  1. Pyydä eritelty lasku, jossa on lueteltu jokainen palvelu ja niiden hinta.
  2. Vertaa sitä sairausvakuutuksesi lausuntoon. Soita vakuutusyhtiöllesi kaikista hylätyistä korvausvaatimuksista.
  3. Kysy sairaalalta sen taloudellisen avun käytäntö ja hakemus. Voittoa tavoittelemattomilla sairaaloilla tulee olla kirjallinen käytäntö ja tehdä sen löytämisestä helppoa.
  4. Pyydä maksusuunnitelmaa ilman korkoa ja joka sopii budjettiisi.
  5. Hanki kaikki sopimukset kirjallisesti.

DC-alueen säännöt (syyskuu 2026)

  • Maryland: 1. lokakuuta 2025 alkaen lääketieteellistä velkaa ei saa ilmoittaa luottotietoyhtiöille. Sairaalat eivät saa haastaa potilasta, joka on velkaa 500 dollaria tai vähemmän. Potilailla on 240 päivää ensimmäisestä laskusta hakea taloudellista tukea, eikä sairaalat saa haastaa kanteita tuona aikana. Marylandin sairaaloiden on annettava maksutonta lääketieteellisesti välttämätöntä hoitoa potilaille, joiden perhetulot ovat enintään 200 % liittovaltion köyhyysrajasta.
  • Virginia: 1. heinäkuuta 2024 alkaen terveydenhuollon tarjoajat ja perintätoimistot eivät saa ilmoittaa lääketieteellisistä veloistaan luottotietoyhtiöille. 1. heinäkuuta 2026 alkaen sairaalan tai perintätoimiston on odotettava vähintään 120 päivää lopullisen laskun erääntymisestä ja lähetettävä kirjallinen ilmoitus taloudellisesta avusta ennen kuin se haastaa potilaan oikeuteen tai myy velan. Potilaalla on tällöin vähintään 30 päivää aikaa pyytää todiste velasta tai hakea apua.
  • DC: Vuonna 2026 DC hyväksyi uuden lääketieteellisen velkalain. Sen pääsäännöt, mukaan lukien kielto ilmoittaa lääketieteellisistä veloista luottotietotoimistoille, alkavat vasta kuusi kuukautta sen jälkeen, kun DC:n budjetti on maksanut lain. Kysy oikeusavusta, mitkä säännöt koskevat laskuasi.
  • Kaikkialla: Kolme kansallista luottotietoyhtiötä jättävät pois maksetut lääketieteelliset perinnät ja alle 500 dollarin perinnät. He odottavat vuoden ennen kuin lisäävät maksamattoman sairaanperinnän. Liittovaltion sääntö, joka poistaa kaikki lääketieteelliset velat luottotiedoista, kumottiin tuomioistuimessa heinäkuussa 2025. Lokakuussa 2025 CFPB totesi uskovansa, että liittovaltion laki ohittaa osavaltioiden luottoraportointisäännöt, kuten yllä mainitut, joten tuomioistuimet voivat päättää, kuinka laajalle ne ulottuvat.

Vinkki

Missä ongelmasta kannattaa ilmoittaa

Jos perijä rikkoo sääntöjä, kirjoita ylös, mitä tapahtui ja pidä kaikki kirjeet ja viestit tallessa. Voit tehdä valituksen CFPB:lle numerossa consumerfinance.gov/complaint tai numerossa (855) 411-2372. Voit myös ottaa yhteyttä DC:n oikeusministeriöön, numero 202-442-9828, Marylandin rahoitusvalvontatoimistoon, 410-230-6077, tai Virginian oikeusministeriön kuluttajansuojayksikköön, numeroon 804-786-2042. Jos sinua haastetaan oikeuteen, soita ensin oikeusapuun.

Keskeiset huomiot

  • Collectors may not threaten arrest, lie about what you owe, or call before 8 a.m. or after 9 p.m.
  • You have 30 days after the validation notice to dispute a debt in writing. Keep copies of everything.
  • In DC and Maryland, most consumer debts cannot be taken to court after 3 years. A payment made after that time does not restart the time limit.
  • Never ignore court papers. Respond by the deadline and call free legal help right away.
  • For a medical bill, ask for an itemized bill and the hospital's financial assistance application before you pay.

Tarkista ymmärryksesi

Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 4 5 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.

Kysymys 1 5 Perijä soittaa Fatimalle klo 22 ja sanoo, että hänet pidätetään, jos hän ei maksa tänään. Mikä on totta?
Kysymys 2 5 Joseph saa vahvistusilmoituksen 1 100 dollarin velasta, jota hän ei tunnista. Mitä hänen pitäisi tehdä?
Kysymys 3 5 Mateo asuu Marylandissa. Hän lopetti puhelinlaskun maksamisen vuonna 2020. Vuonna 2026 perijä pyytää häntä maksamaan. Mikä on totta?
Kysymys 4 5 Ana saa oikeuspapereita, joissa sanotaan, että velanostaja haastaa hänet oikeuteen Washingtonissa. Hän luulee, ettei velka ole hänen. Mitä hänen pitäisi tehdä?
Kysymys 5 5 Kofi saa 4 000 dollarin laskun ensiapukäynnistä voittoa tavoittelemattomassa sairaalassa Virginiassa. Mikä on hyvä ensimmäinen askel?

Mene pidemmälle

Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.

Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.