Rahan perustat: Suunnittele, seuraa ja säästä · Oppitunti 2 2
Start an Emergency Fund from Zero
Practical ways to save your first $500, where to keep it safely, and how to refill it after you use it.
Suoritettu tällä laitteella
Osa tästä oppitunnista ei ole vielä käännetty kielellesi, joten ne näytetään englanniksi.
Tässä oppitunnissa
Mitä tulet oppimaan
- Compare what one emergency costs when you pay from savings, with a credit card, or with a high-cost loan.
- Set a starter savings goal and work out a weekly amount to reach it.
- Choose a safe, insured place for emergency savings and set up automatic saving.
- Decide what counts as an emergency, and make a plan to refill the fund after you use it.
Miten tämä liittyy kursseihimme: Our class covers why an emergency fund matters and where to keep savings. This lesson turns that into a week-by-week plan with real numbers, and shows how to protect your fund and refill it after you use it.
Sanoja osattavaksi
- Hätärahasto (Emergency fund)
- Rahat säilytetään vain odottamattomiin kuluihin, jotka sinun täytyy maksaa, kuten auton korjaus töihin pääsemiseksi tai kiireelliseen lääkärilaskuun.
- Vuosikorko (vuosikorko) (APR (annual percentage rate))
- Vuosittaiset lainakustannukset, mukaan lukien korot ja suurin osa maksuista, näytettiin prosentteina.
- Kaatuminen (Rollover)
- Maksun maksaminen lyhytaikaisen lainan eräpäivän siirtämisestä myöhemmäksi. Olet silti velkaa koko summan, ja jokainen siirto lisää uuden maksun.
- Talletussuoja (Deposit insurance)
- Valtion suoja, joka maksaa rahasi takaisin rajaan asti, jos vakuutettu pankki tai osuuspankki epäonnistuu. FDIC vakuuttaa pankit ja NCUA luottolaitokset.
- Suora talletus (Direct deposit)
- Kun työnantajasi tai jokin viranomainen lähettää rahaa suoraan pankki- tai luottolaitoksen tilille sen sijaan, että antaisi sinulle shekin.
- ABLE-tili (ABLE account)
- Erityinen säästötili joillekin henkilöille, joilla on vamma, joka alkoi ennen 46 vuoden ikää. Siinä olevat rahat eivät sisälly SSI:hen, enintään tiettyyn rajaan asti.
Esimerkki
Yksi 400 dollarin korjaus, kolme maksutapaa
Amina asuu Alexandriassa, Virginiassa, ja työskentelee kotihoidon avustajana. Hän ajaa asiakkaidensa koteihin. Eräänä aamuna hänen autonsa tarvitsee 400 dollarin korjauksen. Ilman autoa hän ei voi työskennellä. Tässä on saman 400 dollarin korjauskustannukset, riippuen siitä, miten hän maksaa.
| Miten Amina maksaa | Lisäkustannukset | Yhteensä hän maksaa |
|---|---|---|
| Hätärahastostaan | $0 | $400 |
| Luottokortti 24 % vuosikorolla, maksaa 25 dollaria kuukaudessa (noin 20 kuukautta) | Noin 87 dollaria | Noin $487 |
| Verkkopikavippi, jossa 15 dollarin maksu jokaista 100 dollaria kohden, maksetaan takaisin kahdessa viikossa | 60 dollaria | $460 |
| Sama laina, joka on siirretty neljä kertaa ennen kuin hän pystyy maksamaan sen takaisin (10 viikkoa) | $300 | 700 dollaria |
15 $ ÷ $100 × 365 ÷ 14 päivää × 100 = noin 391 % vuosikorko
Vuosikorko (vuosikorko) on vuosittainen lainakustannus, mukaan lukien korot ja suurin osa maksuista. 24 % vuosikorko luottokortille on noin 2 % kuukausittaisesta saldosta. Pikavippimaksu 15 dollaria jokaista 100 dollaria kohden kahden viikon ajan vastaa noin 391 %:n vuosikorkoa. Kun lyhytaikainen laina uusitaan tai siirretään, maksat uuden maksun, mutta olet silti velkaa koko 400 dollaria. Näin 400 dollaria muuttuu 700 dollariksi. DC:n, Marylandin ja Virginian lait rajoittavat näiden lainojen kustannuksia, mutta jotkut verkkolainanantajat eivät noudata näitä lakeja. Katso opetus kalliista lainoista.
Kun hätärahastossa on 400 dollaria, korjaus maksaa 400 dollaria eikä enempää. Siksi kannattaa alkaa säästää, vaikka pieninä summina.
Aseta aloitustavoite
Hätärahasto on rahaa, jonka pidät vain odottamattomia kuluja varten, jotka sinun täytyy maksaa. Monet hätätilanteet maksavat muutaman sadan dollarin, joten aloita 500 dollarin tavoitteesta. Kun saavutat sen, aseta toinen tavoite: yksi kuukausi tarpeitasi ja velvoitteitasi. Ajan myötä jotkut asiantuntijat suosittelevat säästämään useiden kuukausien elinkustannuksia. Jokainen askel tekee sinusta turvallisemman.
Viikoittaisen määrän löytämiseksi jaa tavoitteesi haluamiesi viikkojen määrällä.
$500 ÷ 26 viikkoa (noin 6 kuukautta) = $19,23, eli noin $20 viikossa
| Tallenna joka viikko | Viikkoja 500 dollarin saavuttamiseen | Kuinka kauan |
|---|---|---|
| $10 | 50 | 11 ja puoli kuukautta |
| $20 | 25 | melkein 6 kuukautta |
| $25 | 20 | 4 ja puoli kuukautta |
| 50 dollaria | 10 | Vähän yli 2 kuukautta |
Löydä rahaa säästääksesi
20 dollarin säästäminen viikossa voi tuntua vaikealta, kun rahat ovat jo valmiiksi vähissä. Etsi pieniä summia useista paikoista:
- Pienet leikkaukset. Katso budjettiasi. Yksi kerta vähemmän viikossa tai yhden suoratoistopalvelun lopettaminen voi tuoda osan tai kokonaan 20 dollaria.
- Veronpalautuksesi. Kun teet veroilmoituksen, voit pyytää IRS:ää jakamaan palautuksesi enintään kolmeen tiliin omalla nimelläsi (tai puolisosi nimellä, jos teet veroilmoituksen yhdessä). Verotusohjelmisto kysyy tästä yleensä. Paperisessa veroilmoituksessa käytät lomaketta 8888. Lähetä osa palautuksesta suoraan säästötilille. Syyskuun 2025 lopusta lähtien IRS on yleensä lopettanut paperipalautusshekkien lähettämisen, joten pankki- tai osuuspankkitili helpottaa myös palautuksen saamista. Ilmaista apua saat tutustumalla opetukseen verojen ilmaisesta jättämisestä.
- Korotukset ja ylimääräiset palkat. Kun saat palkankorotuksen, säästä osa siitä ennen kuin alat käyttää sitä. Jos saat palkkaa joka toinen viikko, useimpina vuosina on kaksi kuukautta ja kolmas palkka. Säästä osa tai koko palkka.
- Yllätysraha. Bonus, lahja tai viikko suurilla tippeillä voi mennä suoraan rahastoon.
- Suoritetut maksut. Kun maksat velan pois, jatka samaa maksua, mutta säästöihisi.
Missä se säilytetään.
Pidä hätärahastosi säästötilillä pankissa, jonka FDIC on vakuuttanut, tai NCUA:n vakuuttamassa osadamassa. Talletusvakuutus kattaa enintään $250,000 per tallettaja, vakuutettu pankki tai osuuskunta kussakin omistuskategoriassa. Jos pankki tai osuuskunta epäonnistuu, saat vakuutetun rahasi takaisin.
Paras paikka on helposti saavutettavissa, mutta ei liian helppo. Erillinen säästötili omassa pankissa tai osuuskunnassa antaa sinun siirtää rahaa nopeasti tarpeen mukaan, mutta et vahingossa käytä sitä kaupassa. Jotkut eivät halua liittää pankkikorttia säästötiliinsä.
Käteinen kotona voi kadota, varastaa tai palaa tulipalossa, eikä se ole vakuutettu. Jotkut pankit ja osuuskunnat avaavat tilejä henkilöille, joilla ei ole sosiaaliturvatunnusta. Katso oppitunti pankkitilin avaamisesta.
Jos saat julkisia etuja
Jotkut edut laskevat säästösi. Vuonna 2026, saadaksesi lisäturvatuloa (Supplemental Security Income (SSI), laskettavat resurssisi, mukaan lukien suurin osa säästöistä, on oltava 2 000 dollaria tai vähemmän yhdelle henkilölle tai 3 000 dollaria pariskunnalle, sosiaaliturvahallinnon mukaan. 1. tammikuuta 2026 alkaen henkilöt, joiden työkyvyttömyys alkoi ennen 46 vuoden ikää, voivat pystyä avaamaan ABLE-tilin. ABLE-tilillä olevat rahat eivät lasketa SSI:hen tiettyyn rajaan asti. Muiden ohjelmien säännöt ovat erilaiset, joten kysy sosiaalityöntekijältäsi tai etuusneuvojaltasi ennen kuin säästät suuren summan.
Vinkki
Saa tallentaminen tapahtumaan itsestään
- Kysy työnantajaltasi, voitko jakaa suoratalletuksesi, jotta osa palkastasi menee säästöihin. Voit usein lähettää tietyn summan, kuten 20 dollaria, säästötilille ja loput käyttötilille.
- Jos et pysty jakamaan palkkaasi, aseta automaattinen siirto pankkisovelluksessasi seuraavalle päivälle.
- Jos saat käteisenä tai tippiä, valitse yksi päivä viikossa talletat säästösummasi ennen kuin käytät rahaa.
- Aloita summalla, jonka voit jatkaa säästämistä. 10 dollaria viikossa on parempi kuin 50 dollaria kerran.
Säästäminen ensin, ennen kuin käytät rahaa, toimii paremmin kuin säästää mitä kuun lopussa on jäljellä.
Onko tämä hätätilanne? Kysy kolme kysymystä
Ennen kuin käytät rahastoasi, tarkista:
- Onko se odottamatonta? Joululahjat ja koulutarvikkeet tulevat joka vuosi. Suunnittele ne sen sijaan budjettiisi.
- Onko se välttämätöntä? Voisiko maksamatta jättäminen vahingoittaa terveyttäsi, turvallisuuttasi, kotiasi tai työpaikkaasi?
- Onko se kiireellinen? Pitääkö se maksaa nyt vai voiko se odottaa, kun säästät siihen?
Jos vastaus kaikkiin kolmeen on kyllä, käytä rahastoa. Sitä varten se on tarkoitettu. Esimerkkejä: auton korjaus, johon sinun täytyy päästä töihin, kiireellinen lääkäri- tai hammaslääkärilasku, tai vuokra kuukaudessa, jolloin työaikasi on vähennetty. Myynti, uusi puhelin tai matka eivät ole hätätilanne.
Varo
Väärennetyt hätätilanteet ja ihmiset, jotka haluavat säästösi
Huijarit tietävät, että ihmiset pitävät hätärahaa ja keksivät hätätilanteita saadakseen sen.
- Perheenjäsen pulassa. Puhelu tai viesti kuulostaa lapsenlapseltasi, lapseltasi tai serkultasi. He tarvitsevat rahaa juuri nyt ja pyytävät sinua pitämään sen salassa. Huijarit voivat jopa kopioida henkilön äänen tietokoneilla. Lopeta puhelu. Soita sitten perheenjäsenellesi tai toiselle sukulaiselle numeroon, jonka jo tunnet.
- "Turvatili". Joku sanoo olevansa pankistasi tai valtion virastosta ja kehottaa siirtämään säästösi suojataksesi sitä. Federal Trade Commission (FTC) sanoo, ettei se koskaan käske sinua siirtämään rahojasi suojatakseen niitä. Lopeta puhelu ja soita pankkiisi korttisi tai tiliotteen numeroon.
- Outoja tapoja maksaa. Joku pyytää sinua ratkaisemaan hätätilanteen lahjakorteilla, kryptovaluutoilla, tilisiirrolla tai maksusovelluksella. Mikään oikea yritys tai viranomainen ei käske sinua ostamaan lahjakorttia maksaaksesi heidät.
Älä kiirehdi. Puhu luotettavan henkilön kanssa ennen kuin lähetät rahaa. Ilmoita huijauksista ReportFraud.ftc.gov. Lue lisää huijausten tunnistamisen oppitunnilta.
Täytä rahasto uudelleen käytön jälkeen
Rahaston käyttäminen ei ole epäonnistuminen. Rahasto teki sen, mihin se on tehty. Tee nyt suunnitelma sen täyttämiseksi.
Viime keväänä Aminalla oli säästössä 500 dollaria. Hän tarvitsi 350 dollaria murtunutta hampaan takia, joka sattui, ja tarvitsi heti hoitoa. Hänellä oli vielä 150 dollaria jäljellä.
$350 täytös ÷ $25 viikossa = 14 viikkoa
- Kirjoita ylös, kuinka paljon käytit ja kuinka paljon on jäljellä.
- Palaa viikoittaiseen summaasi. Lisää vähän enemmän, jos voit, esimerkiksi 25 dollaria 20 sijaan.
- Lähetä seuraava yllätysrahasi, kuten veronpalautus, bonus tai kolmas palkka, rahastoon.
- Mieti, mikä aiheutti hätätilanteen. Voitko suunnitella sen seuraavalla kerralla? Jos autosi tarvitsee korjauksia joka vuosi, lisää korjauslinja budjettiisi.
Kun rahasto saavuttaa taas 500 dollaria, jatka kohti seuraavaa tavoitettasi: yhden kuukauden tarpeita ja velvoitteita.
Keskeiset huomiot
- A $400 emergency paid from savings costs $400. Paid with a high-cost loan that is renewed, it can cost $700.
- Start with a $500 goal. Saving $20 a week gets you there in about six months.
- Keep the fund in an FDIC- or NCUA-insured savings account, separate from your everyday spending.
- Save automatically: split your direct deposit, or set a transfer for the day after payday.
- Using the fund is not a failure. After you use it, make a plan to refill it.
Tarkista ymmärryksesi
Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 5 6 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.
Mene pidemmälle
Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.
-
Olennainen opas hätärahaston rakentamiseen (toinen verkkosivusto)
Käytännön askeleita säästöjen rakentamiseen: aseta tapa, automatisoi siirrot, jaa suora talletus ja säästä osa veronpalautuksestasi.
-
Säästäminen odottamattomaan ja tulevaisuuteesi varten (toinen verkkosivusto)
Ideoita säästättävän rahan löytämiseen, automaattisten siirtojen käyttöönottoon ja säästöjen säilyttämiseen vakuutetulla tilillä.
-
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (toinen verkkosivusto)
Sama opas espanjaksi: rahan löytäminen säästettäväksi, automaattisten siirtojen perustaminen ja säästöjen pitäminen vakuutetussa tilillä.
Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.