وام گیری هوشمندانه و اجتناب از وام های استثماری · درس 1 2
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
تکمیل شده روی این دستگاه
بخش هایی از این درس هنوز به زبان شما ترجمه نشده اند، بنابراین به زبان انگلیسی نمایش داده می شوند.
در این درس
آنچه خواهید آموخت
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
این موضوع چگونه به کلاس های ما مرتبط می شود: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
کلماتی برای دانستن
- نرخ درصد سالانه (APR) (APR (annual percentage rate))
- هزینه سالانه وام، شامل بهره و بیشتر هزینه ها، به صورت درصد نشان داده می شود. این امکان را می دهد وام هایی با اندازه ها و طول های مختلف را مقایسه کنید.
- هزینه مالی (Finance charge)
- کل هزینه دلاری وام گیری، شامل بهره و هزینه ها.
- انتقال (Rollover)
- پرداخت هزینه جدید برای وام کوتاه مدت برای عقب انداختن تاریخ سررسید. هر بار هزینه ای پرداخت می کنید و همچنان کل مبلغ را بدهکار هستید.
- وام سند خودرو (Car title loan)
- یک وام کوتاه مدت و پرهزینه که در آن شما سند مالکیت خودروی خود را به وام دهنده می دهید. اگر بازپرداخت نکنید، وام دهنده می تواند خودرو را دریافت کند.
- اجاره به شرط تملیک (Rent-to-own)
- معامله ای که در آن یک کالا را به صورت هفتگی یا ماهانه اجاره می کنید و فقط پس از آخرین پرداخت مالک آن می شوید. معمولا مبلغ کل بسیار بالاتر از قیمت فروشگاه است.
- وام جایگزین روز پرداخت (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- یک وام کوچک از یک اتحادیه اعتباری فدرال، با محدودیت نرخ بهره و هزینه ها، که جایگزین وام های روز پرداخت می شود.
- همین حالا بخرید، بعدا پرداخت کنید (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- طرحی که هزینه چیزی را که می خرید به چند قسط تقسیم می کند، اغلب چهار قسط در طول شش هفته.
- اپلیکیشن پیش پرداخت (Pay advance app)
- یک اپلیکیشن موبایل که قبل از روز پرداخت مبلغ کمی به شما می دهد و بعد از دریافت پول، آن را از حساب بانکی تان پس می گیرد. بسیاری از آن ها هزینه می گیرند یا درخواست انعام می کنند.
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
مثال
پنج روش برای پوشش یک تعمیر خودرو ۴۰۰ دلاری
ترزا در تاکوما پارک زندگی می کند. خودروی او نیاز به تعمیر ۴۰۰ دلاری دارد تا بتواند به محل کار برود. در اینجا هزینه پنج گزینه برای او آمده است. قیمت های وام روز پرداخت و سند خودرو که در زیر آمده است، بسیار بالاتر از حد قانونی مریلند است، اما برخی وام دهندگان آنلاین هنوز وام هایی مانند این ارائه می دهند.
| انتخاب | هزینه وام گرفتن | کل هزینه اش را پرداخت می کند |
|---|---|---|
| برنامه پرداخت با تعمیرگاه: دو قسط ۲۰۰ دلاری | ۰ دلار | ۴۰۰ دلار |
| PAL اتحادیه اعتباری: ۳ ماه با بهره ۲۸٪، به علاوه ۲۰ دلار هزینه درخواست | ۳۹ دلار | ۴۳۹ دلار |
| وام روز پرداخت که در ۲ هفته بازپرداخت می شود: ۱۵ دلار برای هر ۱۰۰ دلار | ۶۰ دلار | ۴۶۰ دلار |
| وام روز پرداخت سه بار تمدید شد و پس از ۸ هفته بازپرداخت شد | ۲۴۰ دلار | ۶۴۰ دلار |
| وام سند خودرو با نرخ ۲۵٪ در ماه، که پس از ۳ ماه بازپرداخت می شود | ۳۰۰ دلار | ۷۰۰ دلار |
| گران ترین انتخاب منهای ارزان ترین انتخاب | ۳۰۰ دلار | ۳۰۰ دلار |
بسیاری از وام گیرندگان روز پرداخت نمی توانند کل ۴۶۰ دلار را دو هفته بعد بازپرداخت کنند. پس آن ها ۶۰ دلار دیگر هزینه می پردازند تا تاریخ سررسید را منتقل کنند. این را انتقال می نامند. اگر ترزا وام را سه بار تمدید کند و در هفته هشتم بازپرداخت کند، در مجموع ۲۴۰ دلار هزینه پرداخت می کند که بیش از نصف هزینه تعمیر است. وام اتحادیه اعتباری مدت بیشتری دارد، اما هزینه آن بسیار کمتر است. همیشه هزینه دلار را مقایسه کنید.
مثال
جعبه حقیقت در امانت را بخوانید
قانون فدرال وام دهنده را ملزم می کند که قبل از امضا، اعداد کلیدی را به شما نشان دهد. این اعداد اغلب در جعبه هایی در بالای قرارداد قرار دارند. هکتور در هایتسویل، مریلند زندگی می کند. یک وام دهنده آنلاین امروز به او ۱۰۰۰ دلار پیشنهاد می دهد و او به مدت ۱۲ ماه ماهانه ۱۳۵ دلار پرداخت خواهد کرد. جعبه نشان می دهد:
- مبلغ تأمین مالی: ۱۰۰۰ دلار
- پولی که هکتور واقعا به دست می آورد.
- هزینه مالی: ۶۲۰ دلار
- هزینه دلاری وام گیری: تمام بهره و هزینه ها.
- مجموع پرداخت ها: ۱۶۲۰ دلار
- اگر همه ۱۲ قسط را انجام دهد، مبلغی پرداخت می کند: ۱۲ × ۱۳۵ دلار.
- APR: حدود ۱۰۰٪
- هزینه سالانه به صورت درصد.
| APR | پرداخت ماهانه | مجموع پرداخت ها |
|---|---|---|
| 24% | ۹۴.۵۶ دلار | ۱,۱۳۴.۷۲ دلار |
| 33% | ۹۸.۹۷ دلار | ۱,۱۸۷.۶۴ دلار |
| حدود ۱۰۰٪ (پیشنهاد آنلاین) | ۱۳۵.۰۰ دلار | ۱,۶۲۰.۰۰ دلار |
بر اساس قانون وام مصرف کننده مریلند، بالاترین نرخ بهره ای که یک وام دهنده دارای مجوز می تواند برای وام ۱۰۰۰ دلاری دریافت کند، ۳۳٪ در سال است. پیشنهاد هکتور حدود ۴۳۰ دلار بیشتر از این مبلغ هزینه دارد. قبل از امضا، باید بررسی کند که آیا وام دهنده مجوز مریلند دارد یا خیر.
قوانین وام در واشنگتن دی سی، مریلند و ویرجینیا
هر منطقه ای در منطقه ما محدودیت هایی دارد که وام دهندگان می توانند از بیشتر وام های مصرفی دریافت کنند. برخی محصولات، مانند کارت های اعتباری، قوانین دیگری را رعایت می کنند.
- دی سی: قانون معمولا بهره را به ۲۴٪ در سال محدود می کند و طبق گفته دفتر دادستان کل دی سی، وام های روز پرداخت در واشنگتن دی سی غیرقانونی هستند. دادستان کل از وام دهندگان آنلاین که از ساکنان دی سی هزینه بیشتری دریافت می کردند، شکایت کرده است.
- مریلند: برای وام هایی با ارزش ۲,۰۰۰ دلار یا کمتر، وام دهندگان دارای مجوز می توانند تا ۲.۷۵٪ در ماه از اولین ۱,۰۰۰ دلار دریافت کنند. این معادل ۳۳٪ در سال است. اکثر وام دهندگان مصرف کننده باید مجوز مریلند داشته باشند.
- ویرجینیا: از زمان اجرایی شدن قانون انصاف در وام دهی از اول ژانویه ۲۰۲۱، وام های کوتاه مدت می توانند تا ۲۵۰۰ دلار باشند و معمولا ۴ تا ۲۴ ماه طول می کشند. وام دهنده می تواند تا ۳۶٪ بهره به علاوه هزینه ماهانه ۸٪ از وام یا ۲۵ دلار (هرکدام کمتر باشد) دریافت کند. شما می توانید فقط یکی از این وام ها را همزمان داشته باشید و وام دهندگان آنلاین نیز به مجوز ویرجینیا نیاز دارند.
برخی وام دهندگان آنلاین این محدودیت ها را نادیده می گیرند. ممکن است بگویند قوانین ایالت دیگر، قبیله یا بانک شریک را رعایت می کنند. در ویرجینیا، وام کوتاه مدتی که بدون مجوز داده می شود باطل است، به این معنی که وام دهنده حق دریافت آن را ندارد. اگر قبلا چنین وامی دارید، قبل از توقف پرداخت با کمک حقوقی مشورت کنید.
قبل از وام گرفتن، مجوز وام دهنده را بررسی کنید
- نام کامل قانونی وام دهنده را در قرارداد وام یا در پایین وب سایت آن پیدا کنید.
- مریلند: در NMLS Consumer Access جستجو کنید یا با دفتر مقررات مالی به شماره 410-230-6077 تماس بگیرید.
- ویرجینیا: از صفحه تأیید مجوز کمیسیون شرکت های ایالتی استفاده کنید یا با شماره 804-371-9657 تماس بگیرید.
- DC: از وزارت بیمه، اوراق بهادار و بانکداری (DISB) به شماره 202-727-8000 تماس بگیرید یا با تیم پاسخ به مصرف کنندگان و مستأجران دادستان کل به شماره 202-442-9828 تماس بگیرید.
- اگر نتوانستید مجوز بگیرید، قرض نگیرید. پیشنهاد را گزارش دهید.
برنامه های اجاره به شرط تمکید، پرداخت اضافه کاری و اپلیکیشن های پیش پرداخت
اجاره به شرط تمکید. آنا یک تلویزیون ۶۰۰ دلاری را در یک فروشگاه اجاره به شرط تملیک با «۲۰ دلار در هفته» می بیند. برای مالکیت آن، باید ۷۸ هفته را پرداخت کند.
۲۰ دلار × ۷۸ هفته = ۱۵۶۰ دلار که ۲.۶ برابر قیمت ۶۰۰ دلاری فروشگاه است
اجاره به شرط تملیک به صورت اجاره ای تنظیم شده است، نه وام، بنابراین معمولا نرخ بهره ای مشاهده نمی کنید. اگر پرداختی را از دست بدهید، فروشگاه می تواند کالا را پس بگیرد و ممکن است مبلغ پرداختی را از دست بدهید. اگر آنا هفته ای ۲۰ دلار پس انداز کند، ظرف ۳۰ هفته ۶۰۰ دلار را خواهد داشت.
همین حالا بخرید، بعدا پرداخت کنید (BNPL). این طرح ها خرید را به چند پرداخت تقسیم می کنند، اغلب چهار پرداخت در طول شش هفته. اگر به موقع پرداخت کنید، طرح می تواند رایگان باشد. خطر استفاده همزمان از چند طرح است. پرداخت هایی که در یک روز انجام می شوند می توانند حساب شما را خالی کرده و باعث افزایش برداشت شوند. برخی شرکت های BNPL پرداخت ها را به دفاتر اعتباری گزارش می دهند، بنابراین پرداخت از دست رفته می تواند به اعتبار شما آسیب بزند. قوانین بازگشت و اعتراض ممکن است با کارت اعتباری متفاوت باشد، پس ابتدا شرایط را بخوانید.
اپلیکیشن های پیش پرداخت. می در کلمبیا هایتز می تواند قبل از روز پرداخت از یک اپلیکیشن ۱۰۰ دلار دریافت کند. اگر چند روز صبر کند، رایگان است، یا ۴.۹۹ دلار برای دریافت آن الان پرداخت می شود. او یک هفته بعد آن را از حقوقش پس می دهد.
۴.۹۹ دلار ÷ ۱۰۰ دلار × ۳۶۵ ÷ ۷ روز × ۱۰۰ = حدود ۲۶۰٪ APR
«انعام» همچنین هزینه وام گرفتن است، حتی اگر اپلیکیشن آن را اختیاری بداند. در سال ۲۰۲۴، دادستان کل واشنگتن دی سی از یک اپلیکیشن پیش پرداخت شکایت کرد. در شکایت آمده است که با هزینه های تحویل سریع، پیش پرداخت های فوری اپلیکیشن به طور متوسط بیش از ۳۰۰٪ APR هزینه دارند. استفاده از اپلیکیشن در هر روز پرداخت همچنین هر حقوق را کوچکتر می کند، بنابراین ممکن است به یک پیش پرداخت دیگر نیاز داشته باشید.
مواظب باش
علائم هشداردهنده و حقوق شما
- وام دهنده می گوید «بررسی اعتباری انجام نمی شود» و نمی پرسد آیا توان پرداخت ها را دارید یا نه.
- از شما نام کاربری و رمز عبور بانکداری آنلاین شما درخواست می کند.
- قبل از اینکه پول را دریافت کنید، می خواهد بابت «بیمه» یا «پردازش» هزینه دریافت کند. کمیسیون تجارت فدرال هشدار می دهد که این نشانه کلاهبرداری است. ببینید چطور می توان کلاهبرداری را تشخیص داد.
- این باعث می شود به جای پرداخت وام، وام را تمدید کنید.
- تهدید به دستگیری یا اخراج می کند یا شما را به امضای قرارداد عجله می کند.
شما نمی توانید فقط به خاطر پرداخت نکردن وام روز پرداخت دستگیر شوید و وام دهنده برای برداشت پول از حقوق شما به حکم دادگاه نیاز دارد. اگر وام دهنده از شما شکایت کرد، مدارک دادگاه را نادیده نگیرید. کمک حقوقی بگیرید.
برای جلوگیری از برداشت پول توسط وام دهنده از حساب شما، به صورت کتبی به وام دهنده اطلاع دهید که اجازه خود را لغو می کنید. سپس حداقل سه روز کاری قبل از پرداخت بعدی به بانک اطلاع دهید. ممکن است بانک هزینه ای دریافت کند. شما هنوز وام را بدهکار هستید، پس درخواست برنامه پرداخت کنید. اگر یک وصول کننده بدهی تماس گرفت، حقوق خود را نزد وصول کنندگان بدهی بررسی کنید.
گزینه های امن تر برای امتحان کردن اول
- درخواست یک برنامه پرداخت کنید. بسیاری از شرکت های خدماتی، بیمارستان ها، صاحبخانه ها و تعمیرگاه ها اگر قبل از موعد مقرر درخواست کنید، صورتحساب را تقسیم می کنند.
- از کارفرمای خود بپرسید. برخی کارفرمایان پیش پرداخت حقوقی را بدون هزینه ارائه می دهند.
- از یک اتحادیه اعتباری وام کوچکی بخواهید. بسیاری از آن ها اجازه می دهند اگر در منطقه خاصی زندگی یا کار می کنید، به اتحادیه بپیوندید.
- از صندوق اضطراری خود استفاده کنید، سپس آن را دوباره پر کنید. به گزینه «Start a Emergency Fund» مراجعه کنید.
- برای دریافت کمک رایگان در زمینه اجاره، قبوض خدماتی و غذا، با شماره ۲۱۱ در واشنگتن دی سی، مریلند یا ویرجینیا تماس بگیرید.
وام های جایگزین روز پرداخت اتحادیه اعتباری
بر اساس گزارش اداره ملی اتحادیه های اعتباری (NCUA)، در سال ۲۰۲۶ اتحادیه های اعتباری فدرال می توانند وام های جایگزین روز پرداخت (PAL) ارائه دهند که:
- نرخ بهره تا ۲۸٪ به علاوه هزینه درخواست حداکثر ۲۰ دلار دریافت کنید.
- به افرادی که حداقل یک ماه عضو بوده اند، ۲۰۰ تا ۱۰۰۰ دلار برای ۱ تا ۶ ماه یا تا ۲۰۰۰ دلار برای ۱ تا ۱۲ ماه بدون نیاز به دوره انتظار وام دهید.
- قابل انتقال نیست. یک نفر نمی تواند در شش ماه بیشتر از سه نفر بگیرد.
هر اتحادیه اعتباری PAL ارائه نمی دهد، پس بپرسید. برخی اتحادیه های اعتباری به جای شماره تأمین اجتماعی، شماره شناسایی فردی (ITIN) را قبول می کنند.
نکته
کمک رایگان نزدیک شما
آیا قبلا وام پرهزینه ای دارید که نمی توانید بازپرداخت کنید؟ کمک حقوقی رایگان ممکن است از طریق Legal Aid DC، Maryland Legal Aid و Legal Services of Northern Virginia در دسترس باشد. یک مشاور اعتباری غیرانتفاعی می تواند به شما در تهیه برنامه ای برای چندین بدهی کمک کند. به بخش «طرح تسویه بدهی» مراجعه کنید.
نکات کلیدی
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
درک خود را بررسی کنید
به سوالات پاسخ دهید، سپس گزینه «پاسخ های من را بررسی کنید» را انتخاب کنید. حق 6 را 5 کنید تا این درس را کامل کنید. این تمرین است: هیچ محدودیت زمانی وجود ندارد و ما پاسخ های شما را نگه نمی داریم.
برو جلوتر
وب سایت های معتبر که می توانید بیشتر در آن ها یاد بگیرید. این لینک ها به وب سایت های دیگری می روند که Dollar Scholars آن ها را اداره نمی کند.
-
آنچه باید درباره وام های روز پرداخت و سند خودرو بدانید (یک وب سایت دیگر)
وام های روز پرداخت و سند خودرو چگونه کار می کنند، هزینه آن ها چقدر است و گزینه های دیگری که باید ابتدا امتحان کنید.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (یک وب سایت دیگر)
همان توصیه FTC درباره وام های روز پرداخت و سند خودرو، به زبان اسپانیایی.
-
وام های جایگزین روز پرداخت (یک وب سایت دیگر)
قوانین مربوط به PAL اتحادیه های اعتباری، شامل مبالغ، شرایط و محدودیت های هزینه ها.
-
وام های روز پرداخت (یک وب سایت دیگر)
حقوق شما با وام دهندگان روز پرداخت، از جمله نحوه جلوگیری از برداشت پول از حساب بانکی شما.
این درس آموزش عمومی مالی است، نه مشاوره حقوقی، مالیاتی یا مالی. قوانین و مبالغ تغییر می کنند، پس اعداد مهم را با یک منبع رسمی بررسی کنید.