قیمت واقعی وام: تله های پرهزینه و گزینه های ایمن تر

وام دهندگان دوست دارند درباره کارمزد یا پرداخت صحبت کنند: «فقط ۱۵ دلار!» یا «فقط ۵۰ دلار در هفته!» اما هزینه به تنهایی به شما نمی گوید که وام ارزان است یا نه. شما به دو عدد نیاز دارید. APR (نرخ درصد سالانه) هزینه سالانه وام است که شامل بهره و بیشتر هزینه ها می شود و به صورت درصد نشان داده می شود. این امکان را می دهد که وام دو هفته ای و وام یک ساله را به یک روش مقایسه کنید. مجموع پرداخت ها به شما می گوید که در مجموع چند دلار پرداخت خواهید کرد.

یک هزینه را به APR تبدیل کنید

1. هزینه را بر مبلغی که وام می گیرید تقسیم کنید.
2. در ۳۶۵ ضرب کنید، سپس بر تعداد روزهای وام تقسیم کنید.
3. در ۱۰۰ ضرب کنید تا یک درصد به دست آورید.

۱۵ دلار ÷ ۱۰۰ دلار × ۳۶۵ ÷ ۱۴ روز × ۱۰۰ = حدود ۳۹۱٪ نرخ بهره

دفتر حمایت مالی مصرف کننده (CFPB) می گوید که برای وام های روز پرداخت ۱۵ دلار هزینه رایج است. این APR بیش از ۱۵ برابر APR کارت اعتباری است که ۲۵٪ شارژ می کند.

محصولات پرهزینه که باید بدانید

• وام روز پرداخت: یک وام کوچک که در روز پرداخت بعدی شما باید پرداخت شود. هزینه ها معمولا از ۱۰ تا ۳۰ دلار برای هر ۱۰۰ دلار است که بسته به قانون ایالتی است.
• وام سند خودرو: یک وام کوتاه مدت، معمولا ۱۵ یا ۳۰ روزه، که در آن سند خودرو را به وام دهنده می دهید. سند رسمی است که مالک خودرو را نشان می دهد، بنابراین اگر شما پرداخت نکنید، وام دهنده می تواند خودرو را دریافت کند. کمیسیون تجارت فدرال (FTC) می گوید هزینه های ماهانه می تواند تا ۲۵٪ افزایش یابد، حدود ۳۰۰٪ نرخ بهره (APR). اگر نتوانید پرداخت کنید، ممکن است خودرو را از دست بدهید.
• وام اقساطی آنلاین: پرداخت های ماهانه کوچک، اما APR می تواند ۱۰۰٪ یا بیشتر باشد.
• اپلیکیشن های اجاره به شرط تمکید، همین حالا بخرید، بعدا پرداخت کنید و پیش پرداخت: بخش زیر را ببینید.

هر منطقه ای در منطقه ما محدودیت هایی دارد که وام دهندگان می توانند از بیشتر وام های مصرفی دریافت کنند. برخی محصولات، مانند کارت های اعتباری، قوانین دیگری را رعایت می کنند.

• دی سی: قانون معمولا بهره را به ۲۴٪ در سال محدود می کند و طبق گفته دفتر دادستان کل دی سی، وام های روز پرداخت در واشنگتن دی سی غیرقانونی هستند. دادستان کل از وام دهندگان آنلاین که از ساکنان دی سی هزینه بیشتری دریافت می کردند، شکایت کرده است.
• مریلند: برای وام هایی با ارزش ۲,۰۰۰ دلار یا کمتر، وام دهندگان دارای مجوز می توانند تا ۲.۷۵٪ در ماه از اولین ۱,۰۰۰ دلار دریافت کنند. این معادل ۳۳٪ در سال است. اکثر وام دهندگان مصرف کننده باید مجوز مریلند داشته باشند.
• ویرجینیا: از زمان اجرایی شدن قانون انصاف در وام دهی از اول ژانویه ۲۰۲۱، وام های کوتاه مدت می توانند تا ۲۵۰۰ دلار باشند و معمولا ۴ تا ۲۴ ماه طول می کشند. وام دهنده می تواند تا ۳۶٪ بهره به علاوه هزینه ماهانه ۸٪ از وام یا ۲۵ دلار (هرکدام کمتر باشد) دریافت کند. شما می توانید فقط یکی از این وام ها را همزمان داشته باشید و وام دهندگان آنلاین نیز به مجوز ویرجینیا نیاز دارند.

برخی وام دهندگان آنلاین این محدودیت ها را نادیده می گیرند. ممکن است بگویند قوانین ایالت دیگر، قبیله یا بانک شریک را رعایت می کنند. در ویرجینیا، وام کوتاه مدتی که بدون مجوز داده می شود باطل است، به این معنی که وام دهنده حق دریافت آن را ندارد. اگر قبلا چنین وامی دارید، قبل از توقف پرداخت با کمک حقوقی مشورت کنید.

قبل از وام گرفتن، مجوز وام دهنده را بررسی کنید

1. نام کامل قانونی وام دهنده را در قرارداد وام یا در پایین وب سایت آن پیدا کنید.
2. مریلند: در NMLS Consumer Access جستجو کنید یا با دفتر مقررات مالی به شماره 410-230-6077 تماس بگیرید.
3. ویرجینیا: از صفحه تأیید مجوز کمیسیون شرکت های ایالتی استفاده کنید یا با شماره 804-371-9657 تماس بگیرید.
4. DC: از وزارت بیمه، اوراق بهادار و بانکداری (DISB) به شماره 202-727-8000 تماس بگیرید یا با تیم پاسخ به مصرف کنندگان و مستأجران دادستان کل به شماره 202-442-9828 تماس بگیرید.
5. اگر نتوانستید مجوز بگیرید، قرض نگیرید. پیشنهاد را گزارش دهید.

اجاره به شرط تمکید. آنا یک تلویزیون ۶۰۰ دلاری را در یک فروشگاه اجاره به شرط تملیک با «۲۰ دلار در هفته» می بیند. برای مالکیت آن، باید ۷۸ هفته را پرداخت کند.

۲۰ دلار × ۷۸ هفته = ۱۵۶۰ دلار که ۲.۶ برابر قیمت ۶۰۰ دلاری فروشگاه است

اجاره به شرط تملیک به صورت اجاره ای تنظیم شده است، نه وام، بنابراین معمولا نرخ بهره ای مشاهده نمی کنید. اگر پرداختی را از دست بدهید، فروشگاه می تواند کالا را پس بگیرد و ممکن است مبلغ پرداختی را از دست بدهید. اگر آنا هفته ای ۲۰ دلار پس انداز کند، ظرف ۳۰ هفته ۶۰۰ دلار را خواهد داشت.

همین حالا بخرید، بعدا پرداخت کنید (BNPL). این طرح ها خرید را به چند پرداخت تقسیم می کنند، اغلب چهار پرداخت در طول شش هفته. اگر به موقع پرداخت کنید، طرح می تواند رایگان باشد. خطر استفاده همزمان از چند طرح است. پرداخت هایی که در یک روز انجام می شوند می توانند حساب شما را خالی کرده و باعث افزایش برداشت شوند. برخی شرکت های BNPL پرداخت ها را به دفاتر اعتباری گزارش می دهند، بنابراین پرداخت از دست رفته می تواند به اعتبار شما آسیب بزند. قوانین بازگشت و اعتراض ممکن است با کارت اعتباری متفاوت باشد، پس ابتدا شرایط را بخوانید.

اپلیکیشن های پیش پرداخت. می در کلمبیا هایتز می تواند قبل از روز پرداخت از یک اپلیکیشن ۱۰۰ دلار دریافت کند. اگر چند روز صبر کند، رایگان است، یا ۴.۹۹ دلار برای دریافت آن الان پرداخت می شود. او یک هفته بعد آن را از حقوقش پس می دهد.

۴.۹۹ دلار ÷ ۱۰۰ دلار × ۳۶۵ ÷ ۷ روز × ۱۰۰ = حدود ۲۶۰٪ APR

«انعام» همچنین هزینه وام گرفتن است، حتی اگر اپلیکیشن آن را اختیاری بداند. در سال ۲۰۲۴، دادستان کل واشنگتن دی سی از یک اپلیکیشن پیش پرداخت شکایت کرد. در شکایت آمده است که با هزینه های تحویل سریع، پیش پرداخت های فوری اپلیکیشن به طور متوسط بیش از ۳۰۰٪ APR هزینه دارند. استفاده از اپلیکیشن در هر روز پرداخت همچنین هر حقوق را کوچکتر می کند، بنابراین ممکن است به یک پیش پرداخت دیگر نیاز داشته باشید.

• درخواست یک برنامه پرداخت کنید. بسیاری از شرکت های خدماتی، بیمارستان ها، صاحبخانه ها و تعمیرگاه ها اگر قبل از موعد مقرر درخواست کنید، صورتحساب را تقسیم می کنند.
• از کارفرمای خود بپرسید. برخی کارفرمایان پیش پرداخت حقوقی را بدون هزینه ارائه می دهند.
• از یک اتحادیه اعتباری وام کوچکی بخواهید. بسیاری از آن ها اجازه می دهند اگر در منطقه خاصی زندگی یا کار می کنید، به اتحادیه بپیوندید.
• از صندوق اضطراری خود استفاده کنید، سپس آن را دوباره پر کنید. به گزینه «Start a Emergency Fund» مراجعه کنید.
• برای دریافت کمک رایگان در زمینه اجاره، قبوض خدماتی و غذا، با شماره ۲۱۱ در واشنگتن دی سی، مریلند یا ویرجینیا تماس بگیرید.

وام های جایگزین روز پرداخت اتحادیه اعتباری

بر اساس گزارش اداره ملی اتحادیه های اعتباری (NCUA)، در سال ۲۰۲۶ اتحادیه های اعتباری فدرال می توانند وام های جایگزین روز پرداخت (PAL) ارائه دهند که:

• نرخ بهره تا ۲۸٪ به علاوه هزینه درخواست حداکثر ۲۰ دلار دریافت کنید.
• به افرادی که حداقل یک ماه عضو بوده اند، ۲۰۰ تا ۱۰۰۰ دلار برای ۱ تا ۶ ماه یا تا ۲۰۰۰ دلار برای ۱ تا ۱۲ ماه بدون نیاز به دوره انتظار وام دهید.
• قابل انتقال نیست. یک نفر نمی تواند در شش ماه بیشتر از سه نفر بگیرد.

هر اتحادیه اعتباری PAL ارائه نمی دهد، پس بپرسید. برخی اتحادیه های اعتباری به جای شماره تأمین اجتماعی، شماره شناسایی فردی (ITIN) را قبول می کنند.