پایه های پول: برنامه ریزی، پیگیری و پس انداز · درس 2 2
Start an Emergency Fund from Zero
Practical ways to save your first $500, where to keep it safely, and how to refill it after you use it.
تکمیل شده روی این دستگاه
بخش هایی از این درس هنوز به زبان شما ترجمه نشده اند، بنابراین به زبان انگلیسی نمایش داده می شوند.
در این درس
آنچه خواهید آموخت
- Compare what one emergency costs when you pay from savings, with a credit card, or with a high-cost loan.
- Set a starter savings goal and work out a weekly amount to reach it.
- Choose a safe, insured place for emergency savings and set up automatic saving.
- Decide what counts as an emergency, and make a plan to refill the fund after you use it.
این موضوع چگونه به کلاس های ما مرتبط می شود: Our class covers why an emergency fund matters and where to keep savings. This lesson turns that into a week-by-week plan with real numbers, and shows how to protect your fund and refill it after you use it.
کلماتی برای دانستن
- صندوق اضطراری (Emergency fund)
- پولی که فقط برای هزینه های غیرمنتظره ای که باید بپردازید، مانند تعمیر خودرو که باید به محل کار بروید یا قبض فوری پزشکی نگه می دارید.
- نرخ درصد سالانه (APR) (APR (annual percentage rate))
- هزینه سالانه وام گیری، شامل بهره و بیشتر هزینه ها، به صورت یک درصد نشان داده می شود.
- انتقال (Rollover)
- پرداخت هزینه ای برای انتقال تاریخ سررسید وام کوتاه مدت بعدا. شما هنوز کل مبلغ را بدهکار هستید و هر انتقال هزینه جدیدی اضافه می کند.
- بیمه سپرده (Deposit insurance)
- حمایت دولتی که پول شما را تا حد مشخصی بازپرداخت می کند، اگر بانک بیمه شده یا اتحادیه اعتباری ورشکست شود. FDIC بانک ها را بیمه می کند و NCUA اتحادیه های اعتباری را بیمه می کند.
- واریز مستقیم (Direct deposit)
- وقتی کارفرمای شما یا یک نهاد دولتی پول را مستقیما به حساب بانکی یا اتحادیه اعتباری شما واریز می کند به جای اینکه به شما چک بدهد.
- حساب ABLE (ABLE account)
- یک حساب پس انداز ویژه برای برخی افراد دارای معلولیت که قبل از ۴۶ سالگی شروع شده است. پول موجود در آن برای SSI حساب نمی شود، تا حد مشخص.
مثال
یک تعمیر ۴۰۰ دلاری، سه راه پرداخت
آمنه در الکساندریا، ویرجینیا زندگی می کند و به عنوان دستیار مراقبت در منزل کار می کند. او به خانه مشتریانش رانندگی می کند. یک صبح ماشینش نیاز به تعمیر ۴۰۰ دلاری دارد. بدون ماشین، نمی تواند کار کند. این هزینه تعمیرات ۴۰۰ دلاری است، بسته به نحوه پرداختش.
| چگونه آمینه پرداخت می کند | هزینه اضافی | کل هزینه اش را پرداخت می کند |
|---|---|---|
| از صندوق اضطراری اش | ۰ دلار | ۴۰۰ دلار |
| کارت اعتباری با نرخ بهره ۲۴٪، پرداخت ۲۵ دلار در ماه (حدود ۲۰ ماه) | حدود ۸۷ دلار | حدود ۴۸۷ دلار |
| وام روز پرداخت آنلاین با هزینه ۱۵ دلاری برای هر ۱۰۰ دلار که ظرف ۲ هفته بازپرداخت می شود | ۶۰ دلار | ۴۶۰ دلار |
| همان وام، چهار بار قبل از اینکه بتواند آن را بازپرداخت کند (۱۰ هفته) تمدید شد | ۳۰۰ دلار | ۷۰۰ دلار |
۱۵ دلار ÷ ۱۰۰ دلار × ۳۶۵ ÷ ۱۴ روز × ۱۰۰ = حدود ۳۹۱٪ نرخ بهره
APR (نرخ درصد سالانه) هزینه سالانه وام گرفتن است که شامل بهره و بیشتر هزینه ها می شود. نرخ بهره ۲۴٪ روی کارت اعتباری حدود ۲٪ از مانده ماهانه است. هزینه وام روز پرداخت ۱۵ دلار برای هر ۱۰۰ دلار برای دو هفته برابر با APR حدود ۳۹۱٪ است. وقتی وام کوتاه مدت تمدید یا تمدید می شود، شما هزینه جدیدی پرداخت می کنید اما همچنان کل ۴۰۰ دلار را بدهکار هستید. به این ترتیب ۴۰۰ دلار به ۷۰۰ دلار تبدیل می شود. قوانین در واشنگتن دی سی، مریلند و ویرجینیا هزینه این وام ها را محدود می کنند، اما برخی وام دهندگان آنلاین این قوانین را رعایت نمی کنند. درس وام های پرهزینه را ببینید.
با ۴۰۰ دلار در صندوق اضطراری، هزینه تعمیر ۴۰۰ دلار است و بیشتر از آن نیست. این دلیل شروع پس انداز است، حتی به صورت کم.
یک هدف شروع کننده تعیین کنید
صندوق اضطراری پولی است که فقط برای هزینه های غیرمنتظره ای که باید بپردازید نگه می دارید. بسیاری از شرایط اضطراری چند صد دلار هزینه دارند، پس با هدف ۵۰۰ دلار شروع کنید. وقتی به آن رسیدید، هدف دوم را تعیین کنید: یک ماه نیازها و تعهدات خود. در طول زمان، برخی کارشناسان پیشنهاد می کنند چند ماه از هزینه های زندگی را صرفه جویی کنید. هر قدم شما را ایمن تر می کند.
برای پیدا کردن مبلغ هفتگی خود، هدف خود را بر تعداد هفته هایی که می خواهید بگذرانید تقسیم کنید.
۵۰۰ دلار ÷ ۲۶ هفته (حدود ۶ ماه) = ۱۹.۲۳ دلار، یا حدود ۲۰ دلار در هفته
| هر هفته ذخیره کنید | هفته ها تا رسیدن به ۵۰۰ دلار | تقریبا چقدر طول کشید؟ |
|---|---|---|
| ۱۰ دلار | 50 | یازده ماه و نیم |
| ۲۰ دلار | 25 | تقریبا ۶ ماه |
| ۲۵ دلار | 20 | ۴ ماه و نیم |
| ۵۰ دلار | 10 | کمی بیش از دو ماه |
پول کافی برای پس انداز پیدا کنید
پس انداز ۲۰ دلار در هفته می تواند سخت به نظر برسد وقتی پول کم است. به دنبال مبالغ کوچک در چند مکان باشید:
- کاهش های کوچک. به برنامه خرج کردنت نگاه کن. یک بار کمتر در هفته بیرون غذا خوردن یا حذف یک سرویس استریم ممکن است بخشی یا تمام ۲۰ دلار را به تو بدهد.
- بازپرداخت مالیاتی شما. هنگام اظهارنامه، می توانید از IRS بخواهید بازپرداخت را به حداکثر سه حساب به نام شما (یا همسرتان، اگر با هم اظهارنامه دهید) تقسیم کند. نرم افزار مالیاتی معمولا درباره این موضوع سؤال می کند. در اظهارنامه کاغذی، از فرم 8888 استفاده می کنید. بخشی از بازپرداخت را مستقیما به بخش پس انداز ارسال کنید. از پایان سپتامبر 2025، IRS معمولا ارسال چک های بازپرداخت کاغذی را متوقف کرده است، بنابراین حساب بانکی یا اتحادیه اعتباری نیز دریافت بازپرداخت را آسان تر می کند. برای دریافت کمک رایگان، درس ثبت رایگان مالیات را ببینید.
- افزایش حقوق و حقوق اضافی. وقتی افزایش حقوق گرفتید، بخشی از آن را پس انداز کنید قبل از اینکه شروع به خرج کردن کنید. اگر هر دو هفته حقوق می گیرید، بیشتر سال ها دو ماه با حقوق سوم دارند. بخشی یا تمام آن را پس انداز کنید.
- پول غافلگیرکننده. یک پاداش، هدیه یا یک هفته با انعام های بزرگ می تواند مستقیما به صندوق واریز شود.
- پرداخت های تمام شده. وقتی بدهی را پرداخت می کنید، همان پرداخت را ادامه دهید، اما به پس اندازتان.
کجا باید آن را نگه داشت
صندوق اضطراری خود را در حساب پس انداز بانکی که توسط FDIC بیمه شده یا اتحادیه اعتباری بیمه شده توسط NCUA نگهداری کنید. بیمه سپرده تا ۲۵۰,۰۰۰ دلار برای هر سپرده گذار، به ازای هر بانک بیمه شده یا اتحادیه اعتباری، برای هر دسته مالکیت حساب پوشش می دهد. اگر بانک یا اتحادیه اعتباری شکست بخورد، پول بیمه شده خود را پس می گیرید.
بهترین مکان به راحتی قابل دسترسی است، اما نه خیلی آسان. یک حساب پس انداز جداگانه در بانک یا اتحادیه اعتباری خودتان به شما اجازه می دهد پول را در مواقع نیاز سریع منتقل کنید، اما آن را به طور تصادفی در فروشگاه خرج نخواهید کرد. برخی افراد ترجیح می دهند کارت دبیت را به حساب پس انداز خود متصل نکنند.
پول نقد در خانه ممکن است گم شود، دزدیده شود یا در آتش سوزی سوخته باشد و بیمه نشده است. برخی بانک ها و اتحادیه های اعتباری برای افرادی که شماره تأمین اجتماعی ندارند، حساب باز می کنند. درس باز کردن حساب بانکی را ببینید.
اگر مزایای عمومی دریافت می کنید
برخی مزایا پس اندازهای شما را حساب می کنند. در سال ۲۰۲۶، برای دریافت درآمد تأمین تکمیلی (SSI)، منابع قابل شمارش شما، از جمله بیشتر پس اندازها، باید برای یک نفر ۲۰۰۰ دلار یا کمتر یا برای یک زوج ۳۰۰۰ دلار باشد، طبق اعلام اداره تأمین اجتماعی. از اول ژانویه ۲۰۲۶، افرادی که معلولیت آن ها قبل از ۴۶ سالگی شروع شده ممکن است بتوانند حساب ABLE باز کنند. پول موجود در حساب ABLE تا حد مشخصی برای SSI حساب نمی شود. برنامه های دیگر قوانین متفاوتی دارند، پس قبل از پس انداز زیاد از مددکار یا مشاور مزایا مشورت کنید.
نکته
نجات را به خودی خود انجام دهید
- از کارفرمای خود بپرسید آیا می توانید واریز مستقیم خود را تقسیم کنید تا بخشی از حقوق شما صرف پس انداز شود. اغلب می توانید مبلغ مشخصی مانند ۲۰ دلار را به پس انداز و بقیه را به حساب جاری ارسال کنید.
- اگر نمی توانید حقوق خود را تقسیم کنید، یک انتقال خودکار در اپلیکیشن بانکی خود برای روز بعد از پرداخت حقوق تنظیم کنید.
- اگر نقدی یا انعام دریافت می کنید، یک روز در هفته را برای واریز پس انداز قبل از خرج کردن انتخاب کنید.
- با مبلغی شروع کن که بتوانی پس انداز کنی. ۱۰ دلار هر هفته بهتر از ۵۰ دلار یک بار است.
پس انداز کردن اول، قبل از خرج کردن، بهتر از پس انداز باقی مانده در پایان ماه است.
آیا وضعیت اضطراری است؟ سه سوال بپرسید
قبل از استفاده از صندوق خود، بررسی کنید:
- آیا این غیرمنتظره است؟ هدیه های تعطیلات و لوازم مدرسه هر سال می آیند. به جای آن در برنامه هزینه ای خود برنامه ریزی کنید.
- آیا لازم است؟ آیا پرداخت نکردن آن به سلامت، امنیت، خانه یا شغل شما آسیب می زند؟
- آیا این موضوع فوری است؟ آیا باید همین حالا پرداخت شود یا می تواند صبر کند تا برایش پس انداز کنید؟
اگر پاسخ هر سه مثبت است، از صندوق استفاده کنید. برای همین است. مثال ها: تعمیر خودرو که باید به محل کار بروید، قبض فوری پزشکی یا دندانپزشکی، یا اجاره در ماهی که ساعات کاری شما کاهش یافته است. فروش، تلفن جدید یا سفر اضطراری نیست.
مواظب باش
اورژانس های ساختگی و افرادی که پس اندازت را می خواهند
کلاهبرداران می دانند که مردم پول اضطراری را نگه می دارند و برای به دست آوردن آن شرایط اضطراری اختراع می کنند.
- یک عضو خانواده که در مشکل است. تماس یا پیام شبیه نوه، فرزند یا پسرعمو شماست. آن ها همین حالا به پول نیاز دارند و از شما می خواهند آن را مخفی نگه دارید. کلاهبرداران حتی می توانند صدای یک نفر را با ابزارهای کامپیوتری کپی کنند. تماس را قطع کنید. سپس با یکی از اعضای خانواده یا یکی از بستگان دیگر با شماره ای که قبلا می شناسید تماس بگیرید.
- یک «حساب امن». کسی می گوید از طرف بانک یا یک سازمان دولتی است و به شما می گوید پس اندازتان را منتقل کنید تا از آن محافظت شود. کمیسیون تجارت فدرال (FTC) می گوید هرگز به شما نمی گوید پول خود را برای محافظت منتقل کنید. تماس را قطع کنید و با شماره ای که روی کارت یا صورت حساب است با بانک خود تماس بگیرید.
- روش های عجیبی برای پرداخت. کسی از شما می خواهد با کارت هدیه، ارز دیجیتال، انتقال وجه یا اپلیکیشن پرداخت یک وضعیت اضطراری را حل کنید. هیچ کسب وکار یا نهاد دولتی واقعی به شما نمی گوید کارت هدیه بخرید تا پرداخت کنید.
عجله نکنید. قبل از ارسال پول با کسی که به او اعتماد دارید صحبت کنید. کلاهبرداری ها را در ReportFraud.ftc.gov گزارش دهید. در درس شناسایی کلاهبرداری ها بیشتر بیاموزید.
پس از استفاده، صندوق را دوباره پر کنید
استفاده از صندوق شما شکست نیست. صندوق کاری را که برای آن ساخته شده بود انجام داد. حالا برنامه ریزی کنید تا آن را دوباره پر کنید.
بهار گذشته، آمنه ۵۰۰ دلار پس انداز کرده بود. او به ۳۵۰ دلار برای دندان شکسته ای که درد داشت نیاز داشت و فورا نیاز به مراقبت داشت. ۱۵۰ دلار باقی مانده بود.
۳۵۰ دلار برای شارژ مجدد ÷ ۲۵ دلار در هفته = ۱۴ هفته
- یادداشت کنید چقدر مصرف کردید و چقدر باقی مانده.
- برگرد به مبلغ هفتگی ات. اگر می توانی کمی بیشتر اضافه کن، مثلا ۲۵ دلار به جای ۲۰ دلار.
- پول غافلگیرکننده بعدی خود، مانند بازپرداخت مالیات، پاداش یا حقوق سوم، را به صندوق ارسال کنید.
- به علت اضطراری فکر کنید. آیا می توانید دفعه بعد برای آن برنامه ریزی کنید؟ اگر خودروی شما هر سال نیاز به تعمیر دارد، یک خط تعمیر خودرو به برنامه هزینه ای خود اضافه کنید.
وقتی صندوق دوباره به ۵۰۰ دلار رسید، به سمت هدف بعدی خود ادامه دهید: یک ماه نیازها و تعهدات تان.
نکات کلیدی
- A $400 emergency paid from savings costs $400. Paid with a high-cost loan that is renewed, it can cost $700.
- Start with a $500 goal. Saving $20 a week gets you there in about six months.
- Keep the fund in an FDIC- or NCUA-insured savings account, separate from your everyday spending.
- Save automatically: split your direct deposit, or set a transfer for the day after payday.
- Using the fund is not a failure. After you use it, make a plan to refill it.
درک خود را بررسی کنید
به سوالات پاسخ دهید، سپس گزینه «پاسخ های من را بررسی کنید» را انتخاب کنید. حق 6 را 5 کنید تا این درس را کامل کنید. این تمرین است: هیچ محدودیت زمانی وجود ندارد و ما پاسخ های شما را نگه نمی داریم.
برو جلوتر
وب سایت های معتبر که می توانید بیشتر در آن ها یاد بگیرید. این لینک ها به وب سایت های دیگری می روند که Dollar Scholars آن ها را اداره نمی کند.
-
راهنمای ضروری برای ساخت صندوق اضطراری (یک وب سایت دیگر)
گام های عملی برای ایجاد پس انداز: عادت ایجاد کنید، انتقال ها را خودکار کنید، واریز مستقیم خود را تقسیم کنید و بخشی از بازپرداخت مالیاتی خود را پس انداز کنید.
-
پس انداز برای غیرمنتظره ها و آینده ات (یک وب سایت دیگر)
ایده هایی برای پیدا کردن پول جهت پس انداز، راه اندازی انتقال خودکار و نگه داشتن پس انداز در حساب بیمه شده.
-
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (یک وب سایت دیگر)
همان راهنما به زبان اسپانیایی: پیدا کردن پول برای پس انداز، راه اندازی انتقال خودکار و نگه داشتن پس انداز در حساب بیمه شده.
این درس آموزش عمومی مالی است، نه مشاوره حقوقی، مالیاتی یا مالی. قوانین و مبالغ تغییر می کنند، پس اعداد مهم را با یک منبع رسمی بررسی کنید.