پایه های پول: برنامه ریزی، پیگیری و پس انداز · درس 2 2

یک صندوق اضطراری از صفر راه اندازی کنید

راه های عملی برای صرفه جویی در ۵۰۰ دلار اول، محل نگهداری ایمن آن و نحوه پر کردن مجدد پس از استفاده. (About 14 min, 6 quiz questions)

در این درس

آنچه خواهید آموخت

مقایسه کنید که یک وضعیت اضطراری هنگام پرداخت از پس انداز، کارت اعتباری یا وام پرهزینه چقدر هزینه دارد.
یک هدف پس انداز اولیه تعیین کنید و مبلغ هفتگی ای برای رسیدن به آن تعیین کنید.
یک مکان امن و بیمه شده برای صرفه جویی اضطراری انتخاب کنید و پس انداز خودکار را تنظیم نمایید.
تصمیم بگیرید چه چیزی به عنوان وضعیت اضطراری محسوب می شود و پس از استفاده از آن، برنامه ای برای پر کردن مجدد صندوق تهیه کنید.

این موضوع چگونه به کلاس های ما مرتبط می شود: کلاس ما توضیح می دهد چرا صندوق اضطراری اهمیت دارد و کجا می توان پس انداز خود را نگه داشت. این درس آن را به یک برنامه هفتگی با اعداد واقعی تبدیل می کند و نشان می دهد چگونه پس از استفاده از صندوق خود محافظت کرده و آن را دوباره پر کنید.

کلماتی برای دانستن

صندوق اضطراری (Emergency fund): پولی که فقط برای هزینه های غیرمنتظره ای که باید بپردازید، مانند تعمیر خودرو که باید به محل کار بروید یا قبض فوری پزشکی نگه می دارید.
نرخ درصد سالانه (APR) (APR (annual percentage rate)): هزینه سالانه وام گیری، شامل بهره و بیشتر هزینه ها، به صورت یک درصد نشان داده می شود.
انتقال (Rollover): پرداخت هزینه ای برای انتقال تاریخ سررسید وام کوتاه مدت بعدا. شما هنوز کل مبلغ را بدهکار هستید و هر انتقال هزینه جدیدی اضافه می کند.
بیمه سپرده (Deposit insurance): حمایت دولتی که پول شما را تا حد مشخصی بازپرداخت می کند، اگر بانک بیمه شده یا اتحادیه اعتباری ورشکست شود. FDIC بانک ها را بیمه می کند و NCUA اتحادیه های اعتباری را بیمه می کند.
واریز مستقیم (Direct deposit): وقتی کارفرمای شما یا یک نهاد دولتی پول را مستقیما به حساب بانکی یا اتحادیه اعتباری شما واریز می کند به جای اینکه به شما چک بدهد.
حساب ABLE (ABLE account): یک حساب پس انداز ویژه برای برخی افراد دارای معلولیت که قبل از ۴۶ سالگی شروع شده است. پول موجود در آن برای SSI حساب نمی شود، تا حد مشخص.

مثال

یک تعمیر ۴۰۰ دلاری، سه راه پرداخت

آمنه در الکساندریا، ویرجینیا زندگی می کند و به عنوان دستیار مراقبت در منزل کار می کند. او به خانه مشتریانش رانندگی می کند. یک صبح ماشینش نیاز به تعمیر ۴۰۰ دلاری دارد. بدون ماشین، نمی تواند کار کند. این هزینه تعمیرات ۴۰۰ دلاری است، بسته به نحوه پرداختش.

واقعا هزینه تعمیر ماشین ۴۰۰ دلاری
چگونه آمینه پرداخت می کند	هزینه اضافی	کل هزینه اش را پرداخت می کند
از صندوق اضطراری اش	۰ دلار	۴۰۰ دلار
کارت اعتباری با نرخ بهره ۲۴٪، پرداخت ۲۵ دلار در ماه (حدود ۲۰ ماه)	حدود ۸۷ دلار	حدود ۴۸۷ دلار
وام روز پرداخت آنلاین با هزینه ۱۵ دلاری برای هر ۱۰۰ دلار که ظرف ۲ هفته بازپرداخت می شود	۶۰ دلار	۴۶۰ دلار
همان وام، چهار بار قبل از اینکه بتواند آن را بازپرداخت کند (۱۰ هفته) تمدید شد	۳۰۰ دلار	۷۰۰ دلار

۱۵ دلار ÷ ۱۰۰ دلار × ۳۶۵ ÷ ۱۴ روز × ۱۰۰ = حدود ۳۹۱٪ نرخ بهره

APR (نرخ درصد سالانه) هزینه سالانه وام گرفتن است که شامل بهره و بیشتر هزینه ها می شود. نرخ بهره ۲۴٪ روی کارت اعتباری حدود ۲٪ از مانده ماهانه است. هزینه وام روز پرداخت ۱۵ دلار برای هر ۱۰۰ دلار برای دو هفته برابر با APR حدود ۳۹۱٪ است. وقتی وام کوتاه مدت تمدید یا تمدید می شود، شما هزینه جدیدی پرداخت می کنید اما همچنان کل ۴۰۰ دلار را بدهکار هستید. به این ترتیب ۴۰۰ دلار به ۷۰۰ دلار تبدیل می شود. قوانین در واشنگتن دی سی، مریلند و ویرجینیا هزینه این وام ها را محدود می کنند، اما برخی وام دهندگان آنلاین این قوانین را رعایت نمی کنند. درس وام های پرهزینه را ببینید.

با ۴۰۰ دلار در صندوق اضطراری، هزینه تعمیر ۴۰۰ دلار است و بیشتر از آن نیست. این دلیل شروع پس انداز است، حتی به صورت کم.

یک هدف شروع کننده تعیین کنید

صندوق اضطراری پولی است که فقط برای هزینه های غیرمنتظره ای که باید بپردازید نگه می دارید. بسیاری از شرایط اضطراری چند صد دلار هزینه دارند، پس با هدف ۵۰۰ دلار شروع کنید. وقتی به آن رسیدید، هدف دوم را تعیین کنید: یک ماه نیازها و تعهدات خود. در طول زمان، برخی کارشناسان پیشنهاد می کنند چند ماه از هزینه های زندگی را صرفه جویی کنید. هر قدم شما را ایمن تر می کند.

برای پیدا کردن مبلغ هفتگی خود، هدف خود را بر تعداد هفته هایی که می خواهید بگذرانید تقسیم کنید.

۵۰۰ دلار ÷ ۲۶ هفته (حدود ۶ ماه) = ۱۹.۲۳ دلار، یا حدود ۲۰ دلار در هفته

چقدر طول می کشد تا ۵۰۰ دلار پس انداز کنید؟
هر هفته ذخیره کنید	هفته ها تا رسیدن به ۵۰۰ دلار	تقریبا چقدر طول کشید؟
۱۰ دلار	50	یازده ماه و نیم
۲۰ دلار	25	تقریبا ۶ ماه
۲۵ دلار	20	۴ ماه و نیم
۵۰ دلار	10	کمی بیش از دو ماه

پول کافی برای پس انداز پیدا کنید

پس انداز ۲۰ دلار در هفته می تواند سخت به نظر برسد وقتی پول کم است. به دنبال مبالغ کوچک در چند مکان باشید:

کاهش های کوچک. به برنامه خرج کردنت نگاه کن. یک بار کمتر در هفته بیرون غذا خوردن یا حذف یک سرویس استریم ممکن است بخشی یا تمام ۲۰ دلار را به تو بدهد.
بازپرداخت مالیاتی شما. هنگام اظهارنامه، می توانید از IRS بخواهید بازپرداخت را به حداکثر سه حساب به نام شما (یا همسرتان، اگر با هم اظهارنامه دهید) تقسیم کند. نرم افزار مالیاتی معمولا درباره این موضوع سؤال می کند. در اظهارنامه کاغذی، از فرم 8888 استفاده می کنید. بخشی از بازپرداخت را مستقیما به بخش پس انداز ارسال کنید. از پایان سپتامبر 2025، IRS معمولا ارسال چک های بازپرداخت کاغذی را متوقف کرده است، بنابراین حساب بانکی یا اتحادیه اعتباری نیز دریافت بازپرداخت را آسان تر می کند. برای دریافت کمک رایگان، درس ثبت رایگان مالیات را ببینید.
افزایش حقوق و حقوق اضافی. وقتی افزایش حقوق گرفتید، بخشی از آن را پس انداز کنید قبل از اینکه شروع به خرج کردن کنید. اگر هر دو هفته حقوق می گیرید، بیشتر سال ها دو ماه با حقوق سوم دارند. بخشی یا تمام آن را پس انداز کنید.
پول غافلگیرکننده. یک پاداش، هدیه یا یک هفته با انعام های بزرگ می تواند مستقیما به صندوق واریز شود.
پرداخت های تمام شده. وقتی بدهی را پرداخت می کنید، همان پرداخت را ادامه دهید، اما به پس اندازتان.

کجا باید آن را نگه داشت

صندوق اضطراری خود را در حساب پس انداز بانکی که توسط FDIC بیمه شده یا اتحادیه اعتباری بیمه شده توسط NCUA نگهداری کنید. بیمه سپرده تا ۲۵۰,۰۰۰ دلار برای هر سپرده گذار، به ازای هر بانک بیمه شده یا اتحادیه اعتباری، برای هر دسته مالکیت حساب پوشش می دهد. اگر بانک یا اتحادیه اعتباری شکست بخورد، پول بیمه شده خود را پس می گیرید.

بهترین مکان به راحتی قابل دسترسی است، اما نه خیلی آسان. یک حساب پس انداز جداگانه در بانک یا اتحادیه اعتباری خودتان به شما اجازه می دهد پول را در مواقع نیاز سریع منتقل کنید، اما آن را به طور تصادفی در فروشگاه خرج نخواهید کرد. برخی افراد ترجیح می دهند کارت دبیت را به حساب پس انداز خود متصل نکنند.

پول نقد در خانه ممکن است گم شود، دزدیده شود یا در آتش سوزی سوخته باشد و بیمه نشده است. برخی بانک ها و اتحادیه های اعتباری برای افرادی که شماره تأمین اجتماعی ندارند، حساب باز می کنند. درس باز کردن حساب بانکی را ببینید.

اگر مزایای عمومی دریافت می کنید

برخی مزایا پس اندازهای شما را حساب می کنند. در سال ۲۰۲۶، برای دریافت درآمد تأمین تکمیلی (SSI)، منابع قابل شمارش شما، از جمله بیشتر پس اندازها، باید برای یک نفر ۲۰۰۰ دلار یا کمتر یا برای یک زوج ۳۰۰۰ دلار باشد، طبق اعلام اداره تأمین اجتماعی. از اول ژانویه ۲۰۲۶، افرادی که معلولیت آن ها قبل از ۴۶ سالگی شروع شده ممکن است بتوانند حساب ABLE باز کنند. پول موجود در حساب ABLE تا حد مشخصی برای SSI حساب نمی شود. برنامه های دیگر قوانین متفاوتی دارند، پس قبل از پس انداز زیاد از مددکار یا مشاور مزایا مشورت کنید.

نکته

نجات را به خودی خود انجام دهید

از کارفرمای خود بپرسید آیا می توانید واریز مستقیم خود را تقسیم کنید تا بخشی از حقوق شما صرف پس انداز شود. اغلب می توانید مبلغ مشخصی مانند ۲۰ دلار را به پس انداز و بقیه را به حساب جاری ارسال کنید.
اگر نمی توانید حقوق خود را تقسیم کنید، یک انتقال خودکار در اپلیکیشن بانکی خود برای روز بعد از پرداخت حقوق تنظیم کنید.
اگر نقدی یا انعام دریافت می کنید، یک روز در هفته را برای واریز پس انداز قبل از خرج کردن انتخاب کنید.
با مبلغی شروع کن که بتوانی پس انداز کنی. ۱۰ دلار هر هفته بهتر از ۵۰ دلار یک بار است.

پس انداز کردن اول، قبل از خرج کردن، بهتر از پس انداز باقی مانده در پایان ماه است.

آیا وضعیت اضطراری است؟ سه سوال بپرسید

قبل از استفاده از صندوق خود، بررسی کنید:

آیا این غیرمنتظره است؟ هدیه های تعطیلات و لوازم مدرسه هر سال می آیند. به جای آن در برنامه هزینه ای خود برنامه ریزی کنید.
آیا لازم است؟ آیا پرداخت نکردن آن به سلامت، امنیت، خانه یا شغل شما آسیب می زند؟
آیا این موضوع فوری است؟ آیا باید همین حالا پرداخت شود یا می تواند صبر کند تا برایش پس انداز کنید؟

اگر پاسخ هر سه مثبت است، از صندوق استفاده کنید. برای همین است. مثال ها: تعمیر خودرو که باید به محل کار بروید، قبض فوری پزشکی یا دندانپزشکی، یا اجاره در ماهی که ساعات کاری شما کاهش یافته است. فروش، تلفن جدید یا سفر اضطراری نیست.

مواظب باش

اورژانس های ساختگی و افرادی که پس اندازت را می خواهند

کلاهبرداران می دانند که مردم پول اضطراری را نگه می دارند و برای به دست آوردن آن شرایط اضطراری اختراع می کنند.

یک عضو خانواده که در مشکل است. تماس یا پیام شبیه نوه، فرزند یا پسرعمو شماست. آن ها همین حالا به پول نیاز دارند و از شما می خواهند آن را مخفی نگه دارید. کلاهبرداران حتی می توانند صدای یک نفر را با ابزارهای کامپیوتری کپی کنند. تماس را قطع کنید. سپس با یکی از اعضای خانواده یا یکی از بستگان دیگر با شماره ای که قبلا می شناسید تماس بگیرید.
یک «حساب امن». کسی می گوید از طرف بانک یا یک سازمان دولتی است و به شما می گوید پس اندازتان را منتقل کنید تا از آن محافظت شود. کمیسیون تجارت فدرال (FTC) می گوید هرگز به شما نمی گوید پول خود را برای محافظت منتقل کنید. تماس را قطع کنید و با شماره ای که روی کارت یا صورت حساب است با بانک خود تماس بگیرید.
روش های عجیبی برای پرداخت. کسی از شما می خواهد با کارت هدیه، ارز دیجیتال، انتقال وجه یا اپلیکیشن پرداخت یک وضعیت اضطراری را حل کنید. هیچ کسب وکار یا نهاد دولتی واقعی به شما نمی گوید کارت هدیه بخرید تا پرداخت کنید.

عجله نکنید. قبل از ارسال پول با کسی که به او اعتماد دارید صحبت کنید. کلاهبرداری ها را در ReportFraud.ftc.gov گزارش دهید. در درس شناسایی کلاهبرداری ها بیشتر بیاموزید.

پس از استفاده، صندوق را دوباره پر کنید

استفاده از صندوق شما شکست نیست. صندوق کاری را که برای آن ساخته شده بود انجام داد. حالا برنامه ریزی کنید تا آن را دوباره پر کنید.

بهار گذشته، آمنه ۵۰۰ دلار پس انداز کرده بود. او به ۳۵۰ دلار برای دندان شکسته ای که درد داشت نیاز داشت و فورا نیاز به مراقبت داشت. ۱۵۰ دلار باقی مانده بود.

۳۵۰ دلار برای شارژ مجدد ÷ ۲۵ دلار در هفته = ۱۴ هفته

یادداشت کنید چقدر مصرف کردید و چقدر باقی مانده.
برگرد به مبلغ هفتگی ات. اگر می توانی کمی بیشتر اضافه کن، مثلا ۲۵ دلار به جای ۲۰ دلار.
پول غافلگیرکننده بعدی خود، مانند بازپرداخت مالیات، پاداش یا حقوق سوم، را به صندوق ارسال کنید.
به علت اضطراری فکر کنید. آیا می توانید دفعه بعد برای آن برنامه ریزی کنید؟ اگر خودروی شما هر سال نیاز به تعمیر دارد، یک خط تعمیر خودرو به برنامه هزینه ای خود اضافه کنید.

وقتی صندوق دوباره به ۵۰۰ دلار رسید، به سمت هدف بعدی خود ادامه دهید: یک ماه نیازها و تعهدات تان.

نکات کلیدی

یک وضعیت اضطراری ۴۰۰ دلاری که از پس انداز پرداخت می شود، ۴۰۰ دلار هزینه دارد. اگر با وام پرهزینه ای که تمدید می شود پرداخت شود، می تواند ۷۰۰ دلار هزینه داشته باشد.
با هدف ۵۰۰ دلاری شروع کنید. صرفه جویی ۲۰ دلار در هفته شما را در حدود شش ماه به آنجا می رساند.
صندوق را در یک حساب پس انداز بیمه شده توسط FDIC یا NCUA، جدا از هزینه های روزمره خود نگه دارید.
به صورت خودکار ذخیره کنید: واریز مستقیم خود را تقسیم کنید یا انتقال را برای روز بعد از روز پرداخت تنظیم کنید.
استفاده از این صندوق شکست نیست. پس از استفاده از آن، برنامه ای برای پر کردن مجدد آن تهیه کنید.

برو جلوتر

وب سایت های معتبر که می توانید بیشتر در آن ها یاد بگیرید. این لینک ها به وب سایت های دیگری می روند که Dollar Scholars آن ها را اداره نمی کند.

راهنمای ضروری برای ساخت صندوق اضطراری (یک وب سایت دیگر)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · زبان: English

گام های عملی برای ایجاد پس انداز: عادت ایجاد کنید، انتقال ها را خودکار کنید، واریز مستقیم خود را تقسیم کنید و بخشی از بازپرداخت مالیاتی خود را پس انداز کنید.
پس انداز برای غیرمنتظره ها و آینده ات (یک وب سایت دیگر)
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) · زبان: English

ایده هایی برای پیدا کردن پول جهت پس انداز، راه اندازی انتقال خودکار و نگه داشتن پس انداز در حساب بیمه شده.
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (یک وب سایت دیگر)
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) · زبان: Español

همان راهنما به زبان اسپانیایی: پیدا کردن پول برای پس انداز، راه اندازی انتقال خودکار و نگه داشتن پس انداز در حساب بیمه شده.

این درس آموزش عمومی مالی است، نه مشاوره حقوقی، مالیاتی یا مالی. قوانین و مبالغ تغییر می کنند، پس اعداد مهم را با یک منبع رسمی بررسی کنید.