رسیدگی به طلبکاران و دعاوی وصول مطالبات

جمع آورنده بدهی شرکتی است که بدهی ها را برای شخص دیگری جمع آوری می کند یا بدهی های قدیمی را خریداری می کند. یک قانون فدرال به نام قانون شیوه های منصفانه وصول بدهی، قوانینی برای نحوه عملکرد وصول کنندگان بدهی تعیین می کند. دی سی و مریلند نیز قوانین وصول بدهی خود را دارند.

به طور کلی، یک کلکسیونر نمی تواند:

• قبل از ساعت ۸ صبح یا بعد از ۹ شب با شما تماس بگیرید.
• در ۷ روز، یا ظرف ۷ روز پس از صحبت تلفنی با شما، درباره یک بدهی بیش از ۷ بار تماس بگیرید.
• اگر می دانند کارفرمای شما اجازه نمی دهد، در محل کار با شما تماس بگیرند.
• بگویید دستگیر خواهید شد، یا بگویید از شما شکایت خواهند کرد در حالی که این درست نیست.
• وانمود کنید وکیل یا کارمند دولت هستید.
• درباره بدهی خود با بستگان، همسایه ها یا رئیس صحبت کنید. ممکن است فقط با شما، همسرتان یا وکیلتان درباره آن صحبت کنند. ممکن است با دیگران تماس بگیرند و شما را پیدا کنند.
• درباره بدهی تان در شبکه های اجتماعی پست بگذارید تا دیگران آن را ببینند.
• فرض کنید مبلغی متفاوت از آنچه واقعا بدهکار هستید دارید.

می توانید به وصول کننده بگویید چگونه و چه زمانی با شما تماس بگیرد، مثلا «تماس در محل کار ممنوع» یا «فقط از طریق پست». اگر می خواهید آن ها تماس خود را قطع کنند، نامه ای ارسال کنید. بعد از آن، ممکن است فقط برای گفتن توقف یا اطلاع دادن به یک مرحله خاص، مانند شکایت حقوقی، با شما تماس بگیرند. قطع ارتباط بدهی را پاک نمی کند.

وصول کننده باید در اولین تماس یا ظرف ۵ روز پس از آن، اطلاعیه اعتبارسنجی را برای شما ارسال کند. اطلاعیه نام طلبکار را ذکر می کند، میزان بهره و هزینه ها را نشان می دهد و تاریخ پایان دوره ۳۰ روزه اختلاف را مشخص می کند.

1. در اولین تماس، هیچ پولی پرداخت نکنید و با هیچ چیزی موافقت نکنید. نام، شرکت، آدرس پستی و شماره تلفن کلکسیونر را بخواهید.
2. منتظر اطلاعیه اعتبارسنجی بمانید یا از آن ها بخواهید آن را ارسال کنند.
3. با سوابقت مقایسه کن. بدهی مال توئه؟ مبلغش درسته؟ قبلا پرداختش کردی؟
4. اگر چیزی اشتباه یا نامشخص بود، قبل از تاریخ پایان اطلاعیه نامه اعتراض ارسال کنید. از پست سفارشی با رسید بازگشت استفاده کنید و یک نسخه نگه دارید.
5. پس از اینکه ظرف ۳۰ روز به صورت کتبی اعتراض کردید، وصول کننده باید تا زمانی که به شما پاسخ ندهد، مبلغ مورد اعتراض را متوقف کند.
6. ثبت هر تماس را ثبت کنید: تاریخ، زمان، نام فرد و آنچه گفته شده.

نمونه نامه اختلاف

[نام شما]
[آدرس شما]
[تاریخ]

[نام کلکسیونر]
[آدرس کلکسیونر]

درباره: شماره حساب [شماره اطلاعیه]

من درباره نامه شما به تاریخ [تاریخ] می نویسم. من این بدهی را به چالش می کشم. [یکی را انتخاب کنید: من این بدهی را ندارم. / مبلغ اشتباه است. / من به اطلاعات بیشتری نیاز دارم.]

لطفا نام طلبکار اصلی، کپی آخرین صورت حساب آن طلبکار و نحوه دریافت مبلغی که می گویید بدهکار هستم را برایم ارسال کنید. لطفا فقط از طریق پست با من تماس بگیرید.

این نامه نمی گوید که من این بدهی را دارم.

[امضای شما]

شماره حساب بانکی یا شماره تأمین اجتماعی خود را در نامه وارد نکنید.

بررسی کنید که کلکسیونر واقعی است

• به نام روی شناسه تماس گیرنده اعتماد نکنید. کلاهبرداری ها می توانند آن را جعل کنند.
• خودتان شرکت را جستجو کنید. با طلبکار اصلی تماس بگیرید و بپرسید اکنون مالک بدهی کیست.
• در مریلند، شرکت های وصول مطالبات باید مجوز ایالتی داشته باشند. می توانید این موضوع را با دفتر مقررات مالی بررسی کنید.
• هرگز با کارت هدیه، انتقال بانکی، رمزارز یا اپلیکیشن پرداخت پرداخت نکنید چون تماس گیرنده شما را عجله می دهد. یک کلکسیونر واقعی باید برای شما اطلاعیه کتبی ارسال کند.
• بدهی را در گزارش های اعتباری رایگان خود در AnnualCreditReport.com جستجو کنید.

بدهی های قدیمی محدودیت زمانی دارند

مهلت قانونی مهلت زمانی برای شکایت از شما بر سر بدهی است. در بیشتر ایالت ها این مدت ۳ تا ۶ سال است و برخی طولانی تر. پس از گذشت زمان، بدهی محدود می شود. ممکن است وصول کننده همچنان از شما بخواهد پرداخت کنید، اما ممکن است از شما شکایت نکند یا تهدید به شکایت نکند.

• DC: برای بیشتر بدهی های مصرف کننده ۳ سال. پرداختی که پس از گذشت مهلت انجام شود، آن را دوباره راه اندازی نمی کند.
• مریلند: ۳ سال برای بیشتر بدهی های مصرف کننده. پرداختی که پس از گذشت مهلت انجام شود، آن را دوباره شروع نمی کند.
• ویرجینیا: ۳ سال برای بدهی بدون قرارداد کتبی، یا ۵ سال برای قرارداد کتبی امضا شده. تشخیص اینکه کدام یک اعمال می شود می تواند دشوار باشد. یک تعهد کتبی امضا شده برای پرداخت می تواند محدودیت زمانی را دوباره آغاز کند.

محدودیت زمانی برای شکایت با محدودیت گزارش اعتباری یکسان نیست. بیشتر اطلاعات منفی، از جمله بیشتر وصول مطالبات، می تواند تا ۷ سال در گزارش اعتباری شما باقی بماند. قبل از پرداخت هر چیزی بابت یک بدهی بسیار قدیمی، با کمک حقوقی صحبت کنید.

صورتحساب های پزشکی اغلب اشتباهاتی دارند و بسیاری از آن ها قابل کاهش هستند. قبل از پرداخت هزینه های پزشکی سنگین یا پرداخت یک وصول کننده، این مراحل را دنبال کنید.

1. درخواست یک قبض تفصیلی کنید که هر سرویس و قیمت آن را فهرست کند.
2. آن را با صورت حساب بیمه درمانی خود مقایسه کنید. برای هر ادعایی که رد شده با بیمه گر خود تماس بگیرید.
3. از بیمارستان درباره سیاست کمک مالی و درخواست آن ها بپرسید. بیمارستان های غیرانتفاعی باید سیاست مکتوب داشته باشند و پیدا کردن آن را آسان کنند.
4. درخواست یک برنامه پرداختی بدون بهره که با بودجه شما سازگار باشد.
5. تمام توافق نامه ها را به صورت کتبی دریافت کنید.

قوانین منطقه دی سی (سپتامبر ۲۰۲۶)

• مریلند: از اول اکتبر ۲۰۲۵، بدهی های پزشکی ممکن است به دفاتر اعتبارسنجی گزارش نشود. بیمارستان ها نمی توانند از بیماری که ۵۰۰ دلار یا کمتر بدهکار است شکایت کنند. بیماران از زمان صدور اولین صورتحساب ۲۴۰ روز فرصت دارند تا برای کمک مالی اقدام کنند و بیمارستان ها در این مدت حق شکایت ندارند. بیمارستان های مریلند باید مراقبت های پزشکی ضروری رایگان را به بیمارانی که درآمد خانواده شان کمتر از ۲۰۰٪ یا کمتر از سطح فقر فدرال است، ارائه دهند.
• ویرجینیا: از اول ژوئیه ۲۰۲۴، ارائه دهندگان خدمات بهداشتی و وصول کنندگان بدهی نمی توانند بدهی پزشکی را به دفاتر اعتبارسنجی گزارش دهند. از اول ژوئیه ۲۰۲۶، بیمارستان یا وصول کننده بدهی باید حداقل ۱۲۰ روز پس از موعد نهایی صورتحساب صبر کند و اطلاعیه کتبی درباره کمک مالی ارسال کند تا بیمار از بیمار شکایت کند یا بدهی را بفروشد. سپس بیمار حداقل ۳۰ روز فرصت دارد تا درخواست اثبات بدهی کند یا درخواست کمک کند.
• دی سی: در سال ۲۰۲۶، دی سی قانون جدیدی از بدهی پزشکی تصویب کرد. قوانین اصلی آن، از جمله ممنوعیت گزارش بدهی پزشکی به دفاتر اعتباری، تنها شش ماه پس از پرداخت هزینه قانون توسط بودجه دی سی آغاز می شود. از کمک حقوقی بپرسید کدام قوانین مربوط به صورتحساب شما است.
• در همه جا: سه اداره ملی اعتبار، وصول های پزشکی با حقوق و وصول های پزشکی زیر ۵۰۰ دلار را کنار می گذارند. آن ها یک سال صبر می کنند تا وصول پزشکی پرداخت نشده را اضافه کنند. یک قانون فدرال برای حذف تمام بدهی های پزشکی از گزارش های اعتباری در ژوئیه ۲۰۲۵ توسط دادگاه لغو شد. در اکتبر ۲۰۲۵، CFPB اعلام کرد که معتقد است قانون فدرال قوانین گزارش دهی اعتباری ایالتی مانند موارد بالا را لغو می کند، بنابراین دادگاه ها می توانند تعیین کنند که این قوانین تا چه حد پیش می روند.