کارت های اعتباری و مدیریت بدهی · درس 3 3
Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits
Your rights with debt collectors, a sample dispute letter, old debts, what to do with court papers, and new medical bill rules in DC, Maryland, and Virginia.
تکمیل شده روی این دستگاه
بخش هایی از این درس هنوز به زبان شما ترجمه نشده اند، بنابراین به زبان انگلیسی نمایش داده می شوند.
در این درس
آنچه خواهید آموخت
- Explain what debt collectors can and cannot do under federal law.
- Dispute a debt or ask for proof in writing within the 30-day window.
- Recognize old (time-barred) debts and fake collectors before you pay.
- Respond to court papers, and handle medical bills by asking for an itemized bill and financial assistance.
این موضوع چگونه به کلاس های ما مرتبط می شود: Our class covers what happens when a debt goes to collection and how medical debt is different. This lesson adds a sample letter, a way to check if a collector is real, what to do with court papers, and the current DC, Maryland, and Virginia rules.
کلماتی برای دانستن
- وصول کننده بدهی (Debt collector)
- شرکت یا شخصی که بدهی های خود را به شخص دیگری وصول می کند، یا بدهی های قدیمی را می خرد و سعی می کند آن ها را وصول کند.
- اطلاعیه اعتبارسنجی (Validation notice)
- نامه ای که وصول کننده بدهی باید ارسال کند که نام طلبکار را ذکر می کند، میزان بدهی شما را نشان می دهد و توضیح می دهد چگونه و چه زمانی باید بدهی را مورد اعتراض قرار دهید.
- مهلت قانونی (Statute of limitations)
- محدودیت زمانی برای شکایت از شما به خاطر بدهی. پس از گذشت بدهی، بدهی به عنوان محدودیت زمانی شناخته می شود.
- حکم پیش فرض (Default judgment)
- یک تصمیم دادگاه علیه شما به این دلیل که به شکایت پاسخ ندادید یا به دادگاه نیامدید.
- توقیف حقوق (Wage garnishment)
- یک دستور دادگاه که کارفرمای شما را مجبور می کند بخشی از حقوق شما را به طلبکار بدهد.
- کمک مالی (مراقبت خیریه) (Financial assistance (charity care))
- برنامه بیمارستانی که مراقبت رایگان یا کم هزینه تر را به بیمارانی که واجد شرایط هستند ارائه می دهد، معمولا بر اساس درآمد.
- صورتحساب موردی (Itemized bill)
- صورتحسابی که هر خدمت یا کالایی که دریافت کرده اید و قیمت هر کدام را فهرست می کند.
- سطح فقر فدرال (Federal poverty level)
- مبلغی از درآمد که دولت فدرال هر سال بر اساس اندازه خانواده تعیین می کند. بسیاری از برنامه ها از آن برای تعیین صلاحیت دریافت کمک استفاده می کنند.
حقوق شما زمانی که یک کلکسیونر با شما تماس می گیرد
جمع آورنده بدهی شرکتی است که بدهی ها را برای شخص دیگری جمع آوری می کند یا بدهی های قدیمی را خریداری می کند. یک قانون فدرال به نام قانون شیوه های منصفانه وصول بدهی، قوانینی برای نحوه عملکرد وصول کنندگان بدهی تعیین می کند. دی سی و مریلند نیز قوانین وصول بدهی خود را دارند.
به طور کلی، یک کلکسیونر نمی تواند:
- قبل از ساعت ۸ صبح یا بعد از ۹ شب با شما تماس بگیرید.
- در ۷ روز، یا ظرف ۷ روز پس از صحبت تلفنی با شما، درباره یک بدهی بیش از ۷ بار تماس بگیرید.
- اگر می دانند کارفرمای شما اجازه نمی دهد، در محل کار با شما تماس بگیرند.
- بگویید دستگیر خواهید شد، یا بگویید از شما شکایت خواهند کرد در حالی که این درست نیست.
- وانمود کنید وکیل یا کارمند دولت هستید.
- درباره بدهی خود با بستگان، همسایه ها یا رئیس صحبت کنید. ممکن است فقط با شما، همسرتان یا وکیلتان درباره آن صحبت کنند. ممکن است با دیگران تماس بگیرند و شما را پیدا کنند.
- درباره بدهی تان در شبکه های اجتماعی پست بگذارید تا دیگران آن را ببینند.
- فرض کنید مبلغی متفاوت از آنچه واقعا بدهکار هستید دارید.
می توانید به وصول کننده بگویید چگونه و چه زمانی با شما تماس بگیرد، مثلا «تماس در محل کار ممنوع» یا «فقط از طریق پست». اگر می خواهید آن ها تماس خود را قطع کنند، نامه ای ارسال کنید. بعد از آن، ممکن است فقط برای گفتن توقف یا اطلاع دادن به یک مرحله خاص، مانند شکایت حقوقی، با شما تماس بگیرند. قطع ارتباط بدهی را پاک نمی کند.
درخواست مدرک و اعتراض کتبی کنید
وصول کننده باید در اولین تماس یا ظرف ۵ روز پس از آن، اطلاعیه اعتبارسنجی را برای شما ارسال کند. اطلاعیه نام طلبکار را ذکر می کند، میزان بهره و هزینه ها را نشان می دهد و تاریخ پایان دوره ۳۰ روزه اختلاف را مشخص می کند.
- در اولین تماس، هیچ پولی پرداخت نکنید و با هیچ چیزی موافقت نکنید. نام، شرکت، آدرس پستی و شماره تلفن کلکسیونر را بخواهید.
- منتظر اطلاعیه اعتبارسنجی بمانید یا از آن ها بخواهید آن را ارسال کنند.
- با سوابقت مقایسه کن. بدهی مال توئه؟ مبلغش درسته؟ قبلا پرداختش کردی؟
- اگر چیزی اشتباه یا نامشخص بود، قبل از تاریخ پایان اطلاعیه نامه اعتراض ارسال کنید. از پست سفارشی با رسید بازگشت استفاده کنید و یک نسخه نگه دارید.
- پس از اینکه ظرف ۳۰ روز به صورت کتبی اعتراض کردید، وصول کننده باید تا زمانی که به شما پاسخ ندهد، مبلغ مورد اعتراض را متوقف کند.
- ثبت هر تماس را ثبت کنید: تاریخ، زمان، نام فرد و آنچه گفته شده.
نمونه نامه اختلاف
[نام شما]
[آدرس شما]
[تاریخ][نام کلکسیونر]
[آدرس کلکسیونر]درباره: شماره حساب [شماره اطلاعیه]
من درباره نامه شما به تاریخ [تاریخ] می نویسم. من این بدهی را به چالش می کشم. [یکی را انتخاب کنید: من این بدهی را ندارم. / مبلغ اشتباه است. / من به اطلاعات بیشتری نیاز دارم.]
لطفا نام طلبکار اصلی، کپی آخرین صورت حساب آن طلبکار و نحوه دریافت مبلغی که می گویید بدهکار هستم را برایم ارسال کنید. لطفا فقط از طریق پست با من تماس بگیرید.
این نامه نمی گوید که من این بدهی را دارم.
[امضای شما]
شماره حساب بانکی یا شماره تأمین اجتماعی خود را در نامه وارد نکنید.
آیا وصول کننده واقعی است؟ آیا بدهی خیلی قدیمی است؟
بررسی کنید که کلکسیونر واقعی است
- به نام روی شناسه تماس گیرنده اعتماد نکنید. کلاهبرداری ها می توانند آن را جعل کنند.
- خودتان شرکت را جستجو کنید. با طلبکار اصلی تماس بگیرید و بپرسید اکنون مالک بدهی کیست.
- در مریلند، شرکت های وصول مطالبات باید مجوز ایالتی داشته باشند. می توانید این موضوع را با دفتر مقررات مالی بررسی کنید.
- هرگز با کارت هدیه، انتقال بانکی، رمزارز یا اپلیکیشن پرداخت پرداخت نکنید چون تماس گیرنده شما را عجله می دهد. یک کلکسیونر واقعی باید برای شما اطلاعیه کتبی ارسال کند.
- بدهی را در گزارش های اعتباری رایگان خود در AnnualCreditReport.com جستجو کنید.
بدهی های قدیمی محدودیت زمانی دارند
مهلت قانونی مهلت زمانی برای شکایت از شما بر سر بدهی است. در بیشتر ایالت ها این مدت ۳ تا ۶ سال است و برخی طولانی تر. پس از گذشت زمان، بدهی محدود می شود. ممکن است وصول کننده همچنان از شما بخواهد پرداخت کنید، اما ممکن است از شما شکایت نکند یا تهدید به شکایت نکند.
- DC: برای بیشتر بدهی های مصرف کننده ۳ سال. پرداختی که پس از گذشت مهلت انجام شود، آن را دوباره راه اندازی نمی کند.
- مریلند: ۳ سال برای بیشتر بدهی های مصرف کننده. پرداختی که پس از گذشت مهلت انجام شود، آن را دوباره شروع نمی کند.
- ویرجینیا: ۳ سال برای بدهی بدون قرارداد کتبی، یا ۵ سال برای قرارداد کتبی امضا شده. تشخیص اینکه کدام یک اعمال می شود می تواند دشوار باشد. یک تعهد کتبی امضا شده برای پرداخت می تواند محدودیت زمانی را دوباره آغاز کند.
محدودیت زمانی برای شکایت با محدودیت گزارش اعتباری یکسان نیست. بیشتر اطلاعات منفی، از جمله بیشتر وصول مطالبات، می تواند تا ۷ سال در گزارش اعتباری شما باقی بماند. قبل از پرداخت هر چیزی بابت یک بدهی بسیار قدیمی، با کمک حقوقی صحبت کنید.
مثال
ماتئو و یک قبض تلفن قدیمی
ماتئو در لورل، مریلند زندگی می کند. در سال ۲۰۲۰، وقتی شغلش را از دست داد، پرداخت قبض تلفن ۹۰۰ دلاری را متوقف کرد. در سال ۲۰۲۶، یک کلکسیونر تماس گرفت. او گفت که اکنون ۱۳۵۰ دلار بدهکار است و امروز درخواست پرداخت «حسن نیت» ۵۰ دلار کرده است.
| چه اتفاقی افتاد | سال |
|---|---|
| ماتئو پرداخت اسکناس ۹۰۰ دلاری را متوقف کرد | 2020 |
| مهلت سه ساله برای شکایت به پایان رسید | 2023 |
| کلکسیونر تماس می گیرد و درخواست ۱۳۵۰ دلار می کند | 2026 |
| آیا کلکسیونر می تواند در سال ۲۰۲۶ از او شکایت کند؟ | نه |
2020 + 3 سال = 2023، بنابراین در سال 2026 بدهی در مریلند محدودیت زمانی دارد
وصول کننده ممکن است همچنان از ماتئو بخواهد پرداخت کند، اما نمی تواند شکایت کند یا تهدید به شکایت کند. در مریلند، پرداخت ۵۰ دلاری اکنون محدودیت زمانی را دوباره شروع نمی کند. ماتئو می تواند درخواست اطلاعیه اعتبارسنجی کند تا ببیند چگونه ۹۰۰ دلار به ۱۳۵۰ دلار تبدیل شده و قبل از تصمیم گیری با کمک حقوقی تماس بگیرد.
مواظب باش
Court papers: never ignore them
If a creditor or collector sues you, you will get court papers. They may be called a summons, a complaint, or a warrant in debt. The papers give a deadline to respond or a date to come to court. If you do nothing, the court can give a default judgment against you for the amount they ask for, plus fees. Then they may be able to garnish your wages, freeze your bank account, or put a lien on your property. A lien is a legal claim on your property, such as a house or car, for money you owe. You usually cannot sell the property or borrow against it until the debt is paid.
- Read the papers the day you get them. Write down every deadline and court date.
- Check: Is the debt yours? Is the amount right? Is it too old to sue on? The collector must prove its case.
- Call free legal help right away. You can also ask the court's self-help center how to respond.
- Respond by the deadline and go to every court date. If you need an interpreter, ask the court early.
- Bring your papers, letters, receipts, and call log.
Some money is protected. Social Security, SSI, and veterans benefits generally cannot be taken by most creditors, even after a judgment.
- DC: Legal Aid DC, (202) 628-1161, and the DC Bar Pro Bono Center
- Maryland: Maryland Legal Aid, 888-465-2468, and the free Maryland Court Help Center, 410-260-1392
- Virginia: Legal Services of Northern Virginia, 703-778-6800
صورتحساب های پزشکی: بررسی، درخواست کمک، سپس پرداخت
صورتحساب های پزشکی اغلب اشتباهاتی دارند و بسیاری از آن ها قابل کاهش هستند. قبل از پرداخت هزینه های پزشکی سنگین یا پرداخت یک وصول کننده، این مراحل را دنبال کنید.
- درخواست یک قبض تفصیلی کنید که هر سرویس و قیمت آن را فهرست کند.
- آن را با صورت حساب بیمه درمانی خود مقایسه کنید. برای هر ادعایی که رد شده با بیمه گر خود تماس بگیرید.
- از بیمارستان درباره سیاست کمک مالی و درخواست آن ها بپرسید. بیمارستان های غیرانتفاعی باید سیاست مکتوب داشته باشند و پیدا کردن آن را آسان کنند.
- درخواست یک برنامه پرداختی بدون بهره که با بودجه شما سازگار باشد.
- تمام توافق نامه ها را به صورت کتبی دریافت کنید.
قوانین منطقه دی سی (سپتامبر ۲۰۲۶)
- مریلند: از اول اکتبر ۲۰۲۵، بدهی های پزشکی ممکن است به دفاتر اعتبارسنجی گزارش نشود. بیمارستان ها نمی توانند از بیماری که ۵۰۰ دلار یا کمتر بدهکار است شکایت کنند. بیماران از زمان صدور اولین صورتحساب ۲۴۰ روز فرصت دارند تا برای کمک مالی اقدام کنند و بیمارستان ها در این مدت حق شکایت ندارند. بیمارستان های مریلند باید مراقبت های پزشکی ضروری رایگان را به بیمارانی که درآمد خانواده شان کمتر از ۲۰۰٪ یا کمتر از سطح فقر فدرال است، ارائه دهند.
- ویرجینیا: از اول ژوئیه ۲۰۲۴، ارائه دهندگان خدمات بهداشتی و وصول کنندگان بدهی نمی توانند بدهی پزشکی را به دفاتر اعتبارسنجی گزارش دهند. از اول ژوئیه ۲۰۲۶، بیمارستان یا وصول کننده بدهی باید حداقل ۱۲۰ روز پس از موعد نهایی صورتحساب صبر کند و اطلاعیه کتبی درباره کمک مالی ارسال کند تا بیمار از بیمار شکایت کند یا بدهی را بفروشد. سپس بیمار حداقل ۳۰ روز فرصت دارد تا درخواست اثبات بدهی کند یا درخواست کمک کند.
- دی سی: در سال ۲۰۲۶، دی سی قانون جدیدی از بدهی پزشکی تصویب کرد. قوانین اصلی آن، از جمله ممنوعیت گزارش بدهی پزشکی به دفاتر اعتباری، تنها شش ماه پس از پرداخت هزینه قانون توسط بودجه دی سی آغاز می شود. از کمک حقوقی بپرسید کدام قوانین مربوط به صورتحساب شما است.
- در همه جا: سه اداره ملی اعتبار، وصول های پزشکی با حقوق و وصول های پزشکی زیر ۵۰۰ دلار را کنار می گذارند. آن ها یک سال صبر می کنند تا وصول پزشکی پرداخت نشده را اضافه کنند. یک قانون فدرال برای حذف تمام بدهی های پزشکی از گزارش های اعتباری در ژوئیه ۲۰۲۵ توسط دادگاه لغو شد. در اکتبر ۲۰۲۵، CFPB اعلام کرد که معتقد است قانون فدرال قوانین گزارش دهی اعتباری ایالتی مانند موارد بالا را لغو می کند، بنابراین دادگاه ها می توانند تعیین کنند که این قوانین تا چه حد پیش می روند.
نکته
کجا باید مشکل را گزارش داد
اگر یک وصول کننده قوانین را نقض کرد، آنچه اتفاق افتاده را یادداشت کنید و هرگونه نامه یا پیام را نگه دارید. می توانید شکایت خود را به CFPB به شماره consumerfinance.gov/complaint یا شماره (855) 411-2372 ثبت کنید. همچنین می توانید با دفتر دادستان کل واشنگتن دی سی به شماره 202-442-9828، دفتر مقررات مالی مریلند به شماره 410-230-6077 یا بخش حمایت از مصرف کننده دادستان کل ویرجینیا به شماره 804-786-2042 تماس بگیرید. اگر مورد شکایت قرار گرفته اید، ابتدا با کمک حقوقی تماس بگیرید.
نکات کلیدی
- Collectors may not threaten arrest, lie about what you owe, or call before 8 a.m. or after 9 p.m.
- You have 30 days after the validation notice to dispute a debt in writing. Keep copies of everything.
- In DC and Maryland, most consumer debts cannot be taken to court after 3 years. A payment made after that time does not restart the time limit.
- Never ignore court papers. Respond by the deadline and call free legal help right away.
- For a medical bill, ask for an itemized bill and the hospital's financial assistance application before you pay.
درک خود را بررسی کنید
به سوالات پاسخ دهید، سپس گزینه «پاسخ های من را بررسی کنید» را انتخاب کنید. حق 5 را 4 کنید تا این درس را کامل کنید. این تمرین است: هیچ محدودیت زمانی وجود ندارد و ما پاسخ های شما را نگه نمی داریم.
برو جلوتر
وب سایت های معتبر که می توانید بیشتر در آن ها یاد بگیرید. این لینک ها به وب سایت های دیگری می روند که Dollar Scholars آن ها را اداره نمی کند.
-
وصول بدهی (یک وب سایت دیگر)
حقوق شما نزد وصول کنندگان بدهی، اطلاعیه های اعتبارسنجی، نمونه نامه ها و اقداماتی که در صورت شکایت انجام دهید.
-
سوالات متداول مربوط به وصول بدهی (یک وب سایت دیگر)
وصول کنندگان چه کارهایی می توانند انجام دهند و چه کارهایی نمی توانند، چگونه تماس را قطع کنند و کدام درآمد از توقیف محافظت می شود.
-
Preguntas frecuentes sobre la cobranza de deudas (یک وب سایت دیگر)
همان راهنما به زبان اسپانیایی: حقوق شما وقتی یک وصول کننده بدهی با شما تماس می گیرد.
-
مراکز کمک دادگاه مریلند (یک وب سایت دیگر)
کمک حقوقی رایگان از طریق تلفن، چت یا حضوری برای افرادی که در پرونده های مدنی مانند دعاوی بدهی وکیل ندارند.
این درس آموزش عمومی مالی است، نه مشاوره حقوقی، مالیاتی یا مالی. قوانین و مبالغ تغییر می کنند، پس اعداد مهم را با یک منبع رسمی بررسی کنید.